ਪਿਲਰ ਗਾਈਡ · ਅਪਡੇਟ ਮਈ 2026
UK ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਅਤੇ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ: 2026/27 ਵਿੱਚ 6-7% ਰੋਲ-ਅੱਪ ਹਰ 12 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਵੇਂ ਦੁੱਗਣਾ ਕਰਦਾ ਹੈ
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ 55+ ਉਮਰ ਦੇ ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਘਰ ਵਿੱਚ ਬੱਝੀ ਕੁਝ ਇਕੁਇਟੀ ਨੂੰ ਨਕਦੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਬਿਨਾਂ ਵੇਚੇ ਜਾਂ ਘਰ ਛੱਡੇ। UK ਮਾਰਕੀਟ ਤੇ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ (ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 99%) ਦਾ ਦਬਦਬਾ ਹੈ — ਘਰ ਦੇ ਖ਼ਿਲਾਫ਼ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੋਨ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਰੋਲ-ਅੱਪ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਪੂਰਾ ਬਕਾਇਆ ਮੌਤ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਵਿੱਚ ਜਾਣ ਵੇਲੇ ਵਿਕਰੀ ਤੋਂ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ (ਬਾਕੀ ~1%) ਘਰ ਦੀ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤਤਾ ਨਕਦੀ ਅਤੇ ਜੀਵਨ ਭਰ ਬਿਨਾਂ ਕਿਰਾਏ ਰਹਿਣ ਦੇ ਹੱਕ ਦੇ ਬਦਲੇ ਵੇਚਦਾ ਹੈ। 2025 ਵਿੱਚ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ 6-7% ਫਿਕਸਡ ਹਨ — ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰਾਂ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਧ ਕਿਉਂਕਿ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਖ਼ਤਰਾ ਚੁੱਕਦਾ ਹੈ (£200m ਦੀ UK ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਮਾਰਕੀਟ ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ ਤੇ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਰਿਜ਼ਰਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਫੰਡ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ)। 6% ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲਗਭਗ ਹਰ 12 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਦੁੱਗਣਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ: 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਲਿਆ £100k, 72 ਤੇ ~£200k, 84 ਤੇ ~£400k ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ 2004 ਤੋਂ FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਹੈ ਅਤੇ ERC (Equity Release Council) ਦੇ ਮੈਂਬਰ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ, ਪੋਰਟੇਬਿਲਟੀ ਅਤੇ ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ਿੰਗ ਹੱਕ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਇਹ ਪਿਲਰ ਗਾਈਡ ਹਰ ਉਤਪਾਦ ਕਿਸਮ, ਗਿਣਤੀ, ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਲਾਭਾਂ ਅਤੇ IHT ਤੇ ਅਸਰ, RIO ਅਤੇ ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ ਬਦਲ, ਅਤੇ £100k ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਾਲੀ ਉਦਾਹਰਣ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਕੀ ਹੈ?
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਪਕ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਹੈ ਜੋ 55+ ਉਮਰ ਦੇ UK ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਘਰ ਵਿੱਚ ਬੱਝੀ ਕੁਝ ਕੀਮਤ ਨਕਦੀ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ, ਬਿਨਾਂ ਵੇਚੇ ਜਾਂ ਘਰ ਛੱਡੇ, ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। UK ਮਾਰਕੀਟ — ਸਾਲਾਨਾ ਲਗਭਗ £6 ਬਿਲੀਅਨ ਦਾ ਨਵਾਂ ਲੈਂਡਿੰਗ — ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ (ਨਵੇਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦਾ 99%+) ਦੇ ਦਬਦਬੇ ਹੇਠ ਹੈ। ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਜਿਹਾ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ।
ਮੂਲ ਸਮਝੌਤਾ: ਤੁਹਾਨੂੰ ਹੁਣੇ ਨਕਦੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ (ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ, ਡਰਾਅਡਾਊਨ, ਜਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਭੁਗਤਾਨ) ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਟਾਲਿਆ ਕਰਜ਼ਾ ਜਾਂ ਇਕੁਇਟੀ ਕਮੀ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਤ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਵਿੱਚ ਜਾਣ ਤੇ ਨਿਪਟਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਘਰ ਤੁਹਾਡਾ ਹੀ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਜੀਵਨ ਭਰ ਰਹਿਣ ਲਈ (ਇਸਦੀ ਸਾਂਭ-ਸੰਭਾਲ ਅਤੇ ਸਮਝੌਤੇ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਦੇ ਅਧੀਨ)। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਤੁਹਾਨੂੰ ਘਰੋਂ ਬਾਹਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ ਅਤੇ ਮੂਲ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ — ਲਾਗਤ ਤੁਹਾਡੀ ਜਾਇਦਾਦ ਤੇ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।
ਇਹ ਮਾਰਕੀਟ ਇਸ ਲਈ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ UK ਰਿਟਾਇਰੀ "ਇਕੁਇਟੀ ਵਿੱਚ ਅਮੀਰ, ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਗਰੀਬ" ਹੁੰਦੇ ਹਨ — ਉਹ £300k-£600k ਦਾ ਘਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਆਪਣੇ ਨਾਮ ਰੱਖਦੇ ਹਨ ਪਰ ਮਾਮੂਲੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਤੇ ਗੁਜ਼ਾਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਉਸ ਦੌਲਤ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਖਰਚ, ਦੇਖਭਾਲ ਲੋੜਾਂ, ਬੱਚਿਆਂ ਲਈ ਤੋਹਫ਼ੇ, ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਜਾਂ ਘਰ ਦੇ ਸੁਧਾਰ ਲਈ ਖੋਲ੍ਹਦੀ ਹੈ। ਇਹ 2004 ਤੋਂ FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਹੈ, ਅਤੇ Equity Release Council (ਇੰਡਸਟਰੀ ਬਾਡੀ) ਉਤਪਾਦ ਮਿਆਰ ਸੈੱਟ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ, ਪੋਰਟੇਬਿਲਟੀ, ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ਿੰਗ ਹੱਕ ਅਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ ਸੁਤੰਤਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਲਾਹ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਸਮਝੌਤਾ — ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ ਤੇ ਦਹਾਕਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਵੱਧ ਕੰਪਾਊਂਡ ਵਿਆਜ ਰੋਲ-ਅੱਪ — ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਰੰਤ ਨਕਦੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਉਧਾਰੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਅਕਸਰ ਗ਼ਲਤ ਸਮਝਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ — ਮਾਰਕੀਟ ਦਾ 99%
ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਘਰ ਦੇ ਖ਼ਿਲਾਫ਼ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਇੱਕ ਲੋਨ ਹੈ। ਉਧਾਰੀ (ਜੋ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਅਜੇ ਵੀ 100% ਮਾਲਕ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ) ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ, ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਸਹੂਲਤ, ਜਾਂ ਦੋਵੇਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਬਕਾਏ ਤੇ ਵਿਆਜ ਲੱਗਦਾ ਹੈ — ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਲੋਨ ਦੇ ਜੀਵਨ ਭਰ ਲਈ ਫਿਕਸਡ ਦਰ ਤੇ। ਮੂਲ ਰੂਪ ਵਿੱਚ, ਵਿਆਜ ਰੋਲ-ਅੱਪ ਹੁੰਦਾ ਹੈ (ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਬਕਾਏ ਵਿੱਚ ਜੋੜਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਖੁਦ ਅਗਲੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ)। ਪੂਰਾ ਲੋਨ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ ਹੋਇਆ ਵਿਆਜ ਮੌਤ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਵਿੱਚ ਜਾਣ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਯੋਗ ਘਟਨਾ ਦੇ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ) ਤੇ ਘਰ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਤੋਂ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਿਊ (LTV) ਸੀਮਾਵਾਂ ਉਧਾਰੀ ਦੀ ਉਮਰ ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ: 55 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਆਮ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ LTV ਲਗਭਗ 20%; 65 ਤੇ, 30-35%; 75 ਤੇ, 45-50%; 85 ਤੇ, 55%। ਵੱਡੀ ਉਮਰ ਦੇ ਉਧਾਰੀ ਵੱਧ LTV ਹਾਸਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਲੋਨ ਮਿਆਦ ਛੋਟੀ ਹੈ (ਘੱਟ ਰੋਲ-ਅੱਪ ਇਕੱਠਾ ਹੋਣਾ)। ਬਹੁਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਜਾਇਦਾਦ ਉਧਾਰੀ ਦਾ ਮੁੱਖ ਨਿਵਾਸ ਹੋਵੇ, ਵਾਜਬ ਹਾਲਤ ਵਿੱਚ ਹੋਵੇ, ਸਟੈਂਡਰਡ ਉਸਾਰੀ ਦੀ ਹੋਵੇ, ਮੁੱਖ ਭੂਮੀ UK ਵਿੱਚ ਸਥਿਤ ਹੋਵੇ, ਅਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ £70,000-£100,000 (ਲੈਂਡਰ ਅਨੁਸਾਰ ਬਦਲਦਾ) ਦੀ ਕੀਮਤ ਦੀ ਹੋਵੇ।
ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀਆਂ ਕਿਸਮਾਂ: ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ — ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਇੱਕੋ ਭੁਗਤਾਨ; ਸਭ ਤੋਂ ਸਾਦਾ, ਪਰ ਪੂਰਾ ਬਕਾਇਆ ਤੁਰੰਤ ਵਿਆਜ ਕਮਾਉਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦਾ ਹੈ।ਡਰਾਅਡਾਊਨ — ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਛੋਟਾ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਰਿਜ਼ਰਵ ਸਹੂਲਤ ਜੋ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਕੱਢੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ; ਸਿਰਫ਼ ਕੱਢੀ ਰਕਮ ਤੇ ਵਿਆਜ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਜੇ ਹਰ ਚੀਜ਼ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਲੋੜੀਂਦੀ ਨਹੀਂ ਤਾਂ ਕਾਫ਼ੀ ਸਸਤਾ। ਸਵੈ-ਇੱਛਤ ਭੁਗਤਾਨ — ਬਿਨਾਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਾਪਸੀ ਚਾਰਜ ਦੇ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਕੁਝ ਵਿਆਜ (ਸਾਲਾਨਾ ਬਕਾਏ ਦਾ 10-15% ਤੱਕ) ਭਰਨ ਦਾ ਵਿਕਲਪ; ਰੋਲ-ਅੱਪ ਹੌਲੀ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੰਟਰਸਟ-ਓਨਲੀ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ — ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪੂਰਾ ਵਿਆਜ ਭਰੋ, ਬਕਾਇਆ ਫਿਕਸ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ; ਅਸਲ ਵਿੱਚ RIO ਵਰਗਾ ਹੀ ਪਰ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ।
ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ — ਨਿਸ਼ ਬਦਲ
ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਯੋਜਨਾ ਘਰ ਦੀ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤਤਾ ਨਕਦ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ (ਜਾਂ, ਘੱਟ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ, ਜੀਵਨ ਭਰ ਸਾਲਾਨਾ ਭੁਗਤਾਨ) ਦੇ ਬਦਲੇ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਨੂੰ ਵੇਚਦੀ ਹੈ। ਘਰ ਮਾਲਕ ਲੀਜ਼ ਅਧੀਨ ਜੀਵਨ ਭਰ ਬਿਨਾਂ ਕਿਰਾਏ ਜਾਇਦਾਦ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦਾ ਹੱਕ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਮੌਤ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਵਿੱਚ ਜਾਣ ਤੇ, ਘਰ ਵੇਚਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਨੂੰ ਵਿਕਰੀ ਦੀ ਆਮਦਨ ਦਾ ਸਹਿਮਤ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਵੱਲੋਂ ਘਰ ਦੇ ਹਰ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਲਈ ਦਿੱਤੀ ਨਕਦੀ ਉਸ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਕੀਮਤ ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ — ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਪ੍ਰਤੀ £ 25-60p, ਉਮਰ ਦੇ ਆਧਾਰ ਤੇ (ਵੱਡੀ ਉਮਰ ਦੇ ਉਧਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਛੋਟੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਰਹਿਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਕਾਰਨ ਵੱਧ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਮਿਲਦਾ ਹੈ)। ਇਸ ਲਈ £400k ਦੇ ਘਰ ਦਾ 50% (ਸੰਕੇਤਕ ਕੀਮਤ £200k) ਵੇਚਣ ਵਾਲੇ 70 ਸਾਲ ਦੇ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਸ਼ਾਇਦ ਸਿਰਫ਼ £80,000-£100,000 ਮਿਲੇ — ਪਰ ਉਹ ਪੂਰੇ ਘਰ ਤੇ ਜੀਵਨ ਭਰ ਬਿਨਾਂ ਕਿਰਾਏ ਰਹਿਣ ਦਾ ਹੱਕ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।
ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੋਂ ਘਟ ਰਿਹਾ ਹੈ ਅਤੇ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਮਾਰਕੀਟ ਦਾ ਲਗਭਗ 1% ਬਣਦਾ ਹੈ। ਕਾਰਨ: (i) ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਛੋਟ ਉਹਨਾਂ ਉਧਾਰੀਆਂ ਲਈ ਬੇਇਨਸਾਫ਼ੀ ਲੱਗਦੀ ਹੈ ਜੋ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਹੋਣ ਤੇ ਘੱਟ ਲਾਭ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ; (ii) ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਉਤਪਾਦ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕ ਦਿੰਦੇ ਹਨ; (iii) ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ ਨੇ ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਦੀ ਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਦੀ ਸਾਪੇਖਿਕ ਖਿੱਚ ਘਟਾਈ ਹੈ। ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਅਜੇ ਵੀ ਢੁਕਵਾਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਾ-ਮੁਕਤ ਸਥਿਤੀ ਦੀ ਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਬਹੁਤ ਕੀਮਤੀ ਹੋਵੇ, ਜਿੱਥੇ ਘਰ ਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਮਾੜੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੋਵੇ, ਜਾਂ ਜਿੱਥੇ ਉਧਾਰੀ ਦੇ ਕੋਈ ਵਾਰਸ ਨਾ ਹੋਣ ਅਤੇ ਉਹ ਇੱਕ ਸਾਫ਼ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੋਵੇ। ਸਿਰਫ਼ ਕੁਝ ਗਿਣਤੀ ਦੇ UK ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਅਜੇ ਵੀ ਹੋਮ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
2025 ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਕੰਪਾਊਂਡ ਰੋਲ-ਅੱਪ ਗਿਣਤੀ
2025 ਵਿੱਚ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰਾਂ ਵਿਆਪਕ ਤੌਰ ਤੇ 6-7% ਦੇ ਦਾਇਰੇ ਵਿੱਚ ਹਨ, ਜੀਵਨ ਭਰ ਲਈ ਫਿਕਸਡ, ਕੁਝ ਲਚਕ ਉਤਪਾਦ 6.5-7.5% ਤੇ ਉਪਲਬਧ ਹਨ। ਦਰਾਂ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਮੌਰਗੇਜ ਦਰਾਂ (2025 ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ 5-ਸਾਲ ਫਿਕਸ ਲਈ ਲਗਭਗ 4.5-5.5%) ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ ਦੋ ਕਾਰਨਾਂ ਕਰਕੇ: (i) ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ ਪੂਛ-ਖ਼ਤਰਾ ਉਧਾਰੀ ਤੋਂ ਲੈਂਡਰ ਵੱਲ ਟਰਾਂਸਫਰ ਕਰਦੀ ਹੈ; (ii) ਲੋਨ ਦੀ ਬਹੁਤ ਲੰਬੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਮਿਆਦ (ਅਕਸਰ 20-30 ਸਾਲ) ਵਿਆਜ ਦਰ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਨੂੰ ਮੁਸ਼ਕਲ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਲੈਂਡਰ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਹਾਸ਼ੀਏ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
| ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਤੋਂ ਸਾਲ | 5% ਤੇ £100k | 6% ਤੇ £100k | 7% ਤੇ £100k | 8% ਤੇ £100k |
|---|---|---|---|---|
| 5 | £127,628 | £133,823 | £140,255 | £146,933 |
| 10 | £162,889 | £179,085 | £196,715 | £215,892 |
| 15 | £207,893 | £239,656 | £275,903 | £317,217 |
| 20 | £265,330 | £320,714 | £386,968 | £466,096 |
| 25 | £338,635 | £429,187 | £542,743 | £684,848 |
| 30 | £432,194 | £574,349 | £761,226 | £1,006,266 |
"Rule of 72" ਇੱਕ ਲਾਭਦਾਇਕ ਮਾਨਸਿਕ ਸ਼ਾਰਟਕੱਟ ਹੈ: ਕਰਜ਼ਾ ਲਗਭਗ ਹਰ 72/ਦਰ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਦੁੱਗਣਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। 6% ਤੇ, ਹਰ 12 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਦੁੱਗਣਾ। 7% ਤੇ, ਹਰ 10.3 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ। 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ £100k ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਜੋ 90 ਤੱਕ ਜਿਊਂਦਾ ਹੈ (6% ਤੇ 30-ਸਾਲ ਦਾ ਦੂਰੀਖੇਤਰ) ਲਗਭਗ £574,000 ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਛੱਡੇਗਾ। ਜੇ ਘਰ ਲੈਣ ਵੇਲੇ £400,000 ਦਾ ਸੀ ਅਤੇ 3%/ਸਾਲ ਵਧਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ 30 ਸਾਲ ਤੇ ਲਗਭਗ £971,000 ਦਾ ਹੋਵੇਗਾ — ਇਸ ਲਈ ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ ਲਗਭਗ £400,000 ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਜੇ ਘਰ ਸਿਰਫ਼ 1%/ਸਾਲ ਵਧੇ (30 ਸਾਲ ਤੇ £540,000), ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਨਾਮਾਤਰ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਇਕੁਇਟੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ ਸਭ ਤੋਂ ਮਾੜੇ ਦ੍ਰਿਸ਼ ਤੋਂ ਬਚਾਉਂਦੀ ਹੈ ਪਰ ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ ਜ਼ੀਰੋ ਮਿਲਣ ਤੋਂ ਨਹੀਂ ਬਚਾਉਂਦੀ।
Equity Release Council ਮਿਆਰ
Equity Release Council (ERC) ਇੰਡਸਟਰੀ ਟਰੇਡ ਬਾਡੀ ਹੈ ਜੋ ਮੈਂਬਰ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਸਲਾਹਕਾਰਾਂ ਲਈ ਮਿਆਰ ਸੈੱਟ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਮੈਂਬਰ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ERC ਮਿਆਰਾਂ ਅਤੇ FCA ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਦੋਵਾਂ ਅਧੀਨ ਹੇਠ ਲਿਖੀਆਂ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹਨ:
- ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ — ਵਾਪਸੀ ਕਦੇ ਵੀ ਘਰ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਕੀਮਤ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ।
- ਰਹਿਣ ਦਾ ਹੱਕ — ਉਧਾਰੀ ਜੀਵਨ ਭਰ ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ (ਸਾਂਭ-ਸੰਭਾਲ ਅਤੇ ਸਮਝੌਤੇ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਦੇ ਅਧੀਨ)।
- ਪੋਰਟੇਬਿਲਟੀ — ਲੋਨ ਲੈਂਡਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡ ਪੂਰੇ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਨਵੀਂ ਜਾਇਦਾਦ ਵਿੱਚ ਟਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ਿੰਗ ਸੁਰੱਖਿਆ — ਜੇ ਤੁਸੀਂ 5 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਵੇਚਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਨਵੀਂ ਜਾਇਦਾਦ ਮਾਪਦੰਡ ਪੂਰੇ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ ਜੋ ਵਾਪਸੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਬਹੁਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਧੀਨ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਾਪਸੀ ਚਾਰਜ ਮੁਆਫ਼ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
- ਫਿਕਸਡ ਵਿਆਜ ਦਰ — ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਜੀਵਨ ਭਰ ਲਈ ਫਿਕਸਡ, ਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
- ਲਾਜ਼ਮੀ ਸੁਤੰਤਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਲਾਹ — ਉਧਾਰੀ ਨੂੰ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਗੈਰ-ਸੰਬੰਧਿਤ ਵਕੀਲ ਤੋਂ ਸਲਾਹ ਲੈਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਉਧਾਰੀ ਵੱਲੋਂ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਤੌਰ ਤੇ ਦਸਤਖ਼ਤ ਕੀਤੀ ਹੋਵੇ।
- FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਯੋਗ ਸਲਾਹਕਾਰ — ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਸਲਾਹਕਾਰ ਕੋਲ ਖਾਸ ਯੋਗਤਾ (ER1 ਜਾਂ ਬਰਾਬਰ) ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਅਤੇ FCA ਵੱਲੋਂ ਅਧਿਕਾਰਤ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਹਮੇਸ਼ਾ ਜਾਂਚੋ ਕਿ ਉਤਪਾਦ ERC ਮੈਂਬਰ ਤੋਂ ਹੈ (ਟਰੇਡ ਬਾਡੀ ਆਪਣੀ ਵੈਬਸਾਈਟ ਤੇ ਮੈਂਬਰਾਂ ਦੀ ਸੂਚੀ ਦਿੰਦੀ ਹੈ) ਅਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਸਲਾਹਕਾਰ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਲਈ FCA-ਅਧਿਕਾਰਤ ਹੈ। ਗੈਰ-ਮੈਂਬਰ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਸਾਰੀਆਂ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਅਤੇ ਭੂਤਕਾਲ ਵਿੱਚ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਚੁੱਕੀਆਂ ਹਨ — ERC 1991 ਵਿੱਚ ਅੰਸ਼ਕ ਤੌਰ ਤੇ ਗੈਰ-ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਘੋਟਾਲਿਆਂ ਦੇ ਜਵਾਬ ਵਿੱਚ ਬਣਾਈ ਗਈ ਸੀ। ਅੱਜ ਦੇ ERC ਮੈਂਬਰ ਉਤਪਾਦ ਸਖ਼ਤੀ ਨਾਲ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਹਨ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਅਸਲੀ ਅਤੇ ਬਾਈਂਡਿੰਗ ਹਨ।
ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਲਾਭਾਂ ਤੇ ਅਸਰ
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਘਰ ਦੀ ਇਕੁਇਟੀ (ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਲਾਭਾਂ ਲਈ ਅਣਗੌਲੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਉੱਥੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋ) ਨੂੰ ਨਕਦ ਬੱਚਤ (ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਪੂੰਜੀ ਵਜੋਂ ਗਿਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ) ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਲਾਭਾਂ ਲਈ ਪੂੰਜੀ ਸੀਮਾਵਾਂ:
- Pension Credit — £10,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੂੰਜੀ ਹੱਕ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ (£10k ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਰ £500 ਲਈ £1/ਹਫ਼ਤਾ ਕਟੌਤੀ); ਕੋਈ ਉੱਪਰੀ ਸੀਮਾ ਨਹੀਂ ਪਰ ਵੱਧ ਪੂੰਜੀ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਹੱਕ ਖ਼ਤਮ ਕਰ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
- Council Tax Reduction — ਸਥਾਨਕ ਅਥਾਰਟੀ ਅਨੁਸਾਰ ਬਦਲਦੀ ਹੈ; ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ £16,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੂੰਜੀ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਅਯੋਗ ਬਣਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
- Universal Credit — £16,000 ਪੂੰਜੀ ਤੇ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਖ਼ਤਮ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ State Pension ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦਾਅਵਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਪਰ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਵਾਲੇ 66 ਸਾਲ ਤੋਂ ਘੱਟ ਉਮਰ ਦੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ)।
- ਕੇਅਰ ਹੋਮ ਮੀਨਸ ਟੈਸਟ — £23,250 (ਇੰਗਲੈਂਡ) ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੂੰਜੀ ਦਾ ਮਤਲਬ ਪੂਰਾ ਸਵੈ-ਫੰਡਿੰਗ; £14,250-£23,250 ਅੰਸ਼ਕ; £14,250 ਤੋਂ ਘੱਟ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਫੰਡ ਕੀਤਾ।
- Attendance Allowance — ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਨਹੀਂ, ਅਸਰ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦਾ।
- State Pension — ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਨਹੀਂ, ਅਸਰ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦਾ।
ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ £50k ਦੀ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਸ਼ਾਇਦ ਬਹੁਤੇ ਦਾਅਵੇਦਾਰਾਂ ਲਈ Pension Credit ਹੱਕ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਖ਼ਤਮ ਕਰ ਦੇਵੇਗੀ। ਪੂੰਜੀ ਦੇ ਅਸਰ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਨਕਦੀ ਜਲਦੀ ਖਰਚ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ (ਜਿਵੇਂ ਘਰ ਦੇ ਸੁਧਾਰ, ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਾ ਭਰਨਾ, ਤੋਹਫ਼ੇ), ਪਰ ਇਹ ਅਸਰ ਓਨਾ ਸਮਾਂ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ ਜਿੰਨਾ ਸਮਾਂ ਨਕਦੀ ਬੱਚਤ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ Pension Credit, Council Tax Reduction ਜਾਂ ਕੋਈ ਹੋਰ ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਸਹਾਇਤਾ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹਮੇਸ਼ਾ Citizens Advice ਜਾਂ ਭਲਾਈ ਲਾਭ ਮਾਹਿਰ ਨਾਲ ਗੱਲ ਕਰੋ। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਸਲਾਹਕਾਰ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਲਾਭਾਂ ਤੇ ਅਸਰ ਬਾਰੇ ਸਲਾਹ ਦੇਣ ਲਈ ਯੋਗ ਜਾਂ ਲੋੜੀਂਦੇ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ — ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਸਲਾਹ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਖੁਦ ਲੈਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
IHT ਅਤੇ ਵਿਰਾਸਤ ਤੇ ਅਸਰ
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ IHT ਗਿਣਤੀ ਲਈ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਨੂੰ ਤਿੰਨ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ: (i) ਰੋਲ-ਅੱਪ ਕਰਜ਼ਾ ਜਾਇਦਾਦ ਤੋਂ ਘਟਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ (ਮ੍ਰਿਤਕ ਦੇ ਬਕਾਏ ਕਰਜ਼ੇ ਟੈਕਸਯੋਗ ਜਾਇਦਾਦ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ); (ii) ਰਿਲੀਜ਼ ਹੋਈ ਨਕਦੀ, ਜੇ ਮੌਤ ਵੇਲੇ ਅਜੇ ਵੀ ਹੋਵੇ, ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ; (iii) ਮੌਤ ਦੇ 7 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਰਿਲੀਜ਼ ਹੋਈ ਨਕਦੀ ਤੋਂ ਦਿੱਤੇ ਤੋਹਫ਼ੇ IHT ਦੇ 7-ਸਾਲ ਨਿਯਮ ਰਾਹੀਂ ਵਾਪਸ ਗਿਣੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਗਿਣਤੀ ਦੀ ਉਦਾਹਰਣ: £500k ਦਾ ਘਰ, £150k ਰਿਲੀਜ਼ ਕੀਤਾ ਅਤੇ ਦੇਖਭਾਲ/ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਤੇ ਖਰਚਿਆ। 10 ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਮੌਤ ਤੇ: ਰੋਲ-ਅੱਪ ਕਰਜ਼ਾ £150k × 1.06^10 = £269k; ਘਰ ਦੀ ਹੁਣ ਦੀ ਕੀਮਤ (3% ਵਾਧਾ) = £672k। IHT ਲਈ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ: £672k ਘਰ - £269k ਕਰਜ਼ਾ = ਘਰ ਤੋਂ £403k ਸ਼ੁੱਧ, ਹੋਰ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਨਾਲ। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਬਿਨਾਂ ਘਰ ਪੂਰੀ £672k ਇਕੁਇਟੀ ਦਾ ਹੁੰਦਾ। ਨਤੀਜਾ: IHT ਆਧਾਰ £269k ਘਟਿਆ। £325k ਨਿਲ-ਰੇਟ ਬੈਂਡ ਅਤੇ £175k ਰੈਜ਼ੀਡੈਂਸ ਨਿਲ-ਰੇਟ ਬੈਂਡ ਨਾਲ: ਕੁੱਲ £500k ਨਿਲ-ਰੇਟ। ਇਕੱਲੇ £403k ਦੀ ਸ਼ੁੱਧ ਜਾਇਦਾਦ ਨਿਲ-ਰੇਟ ਬੈਂਡਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਆਉਂਦੀ ਹੈ — ਕੋਈ IHT ਦੇਣਾ ਨਹੀਂ। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਬਿਨਾਂ: £672k ਘਟਾਓ £500k = £172k ਟੈਕਸਯੋਗ, IHT £68,800। ਇਸ ਲਈ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਨੇ £68,800 IHT ਬਚਾਈ ਪਰ ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ ਘਰ ਤੋਂ £269k ਘੱਟ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।
ਵਾਰਸਾਂ ਲਈ ਸ਼ੁੱਧ ਅਸਰ ਇਕੱਠੇ ਹੋਏ ਕਰਜ਼ੇ ਬਨਾਮ ਬਚਾਈ ਗਈ IHT ਦੇ ਸਾਪੇਖਿਕ ਪੈਮਾਨੇ ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਲਈ ਜਿੱਥੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ IHT ਦਾਅ ਤੇ ਹੈ, ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ IHT ਨੂੰ ਮਾਮੂਲੀ ਤੌਰ ਤੇ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ ਪਰ ਵਿਰਾਸਤ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। IHT ਦੇ £3,000 ਸਾਲਾਨਾ ਛੋਟ (ਜਾਂ 7-ਸਾਲ PETs ਰਾਹੀਂ) ਦੇ ਅੰਦਰ ਰਿਲੀਜ਼ ਹੋਈ ਨਕਦੀ ਦੇ ਤੋਹਫ਼ੇ ਅੰਦਰਲੇ ਘਰ ਦੀ ਇਕੁਇਟੀ ਨਾਲੋਂ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਟਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਾਇਦਾਦ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਨਕਦੀ ਦੀ ਲੋੜ ਵਾਲੇ ਬੱਚਿਆਂ ਲਈ — ਇਹ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਦਾ ਕੇਸ ਹੈ ਜਿੱਥੇ IHT ਇੱਕ ਚਿੰਤਾ ਹੈ।
RIO ਮੌਰਗੇਜ ਅਤੇ ਹੋਰ ਬਦਲ
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਤੇ ਦਸਤਖ਼ਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਸਸਤੇ ਬਦਲ ਖ਼ਤਮ ਕਰੋ:
- RIO (Retirement Interest-Only) ਮੌਰਗੇਜ — ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਿਆਜ ਭਰੋ; ਪੂੰਜੀ ਮੌਤ ਜਾਂ ਵਿਕਰੀ ਤੇ ਵਾਪਸ। ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ 5-6% (ER ਤੋਂ ਸਸਤਾ)। Nationwide, Halifax, Aldermore, Hodge, Vernon ਅਤੇ ਹੋਰਾਂ ਤੋਂ ਉਪਲਬਧ। ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਿਆਜ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ।
- ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ — ਵੇਚੋ ਅਤੇ ਛੋਟਾ ਖਰੀਦੋ। ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਰਸਤਾ। ਪੂਰੀ ਇਕੁਇਟੀ ਤੁਰੰਤ ਰਿਲੀਜ਼ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਹਲਚਲ ਹੀ ਸਮਝੌਤਾ ਹੈ।
- ਸਟੈਂਡਰਡ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਸਥਾਰ — ਕੁਝ ਲੈਂਡਰ (Nationwide, Bath, Hinckley & Rugby) ਜੇ ਆਮਦਨ ਸਮਰਥਨ ਕਰੇ ਤਾਂ 80-85+ ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਲਈ ਸਟੈਂਡਰਡ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਆਧਾਰ ਤੇ ਉਧਾਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
- ਪਰਿਵਾਰਕ ਲੋਨ — ਬੱਚਿਆਂ/ਭੈਣ-ਭਰਾਵਾਂ ਤੋਂ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਵਿਰਾਸਤ ਦੇ ਖ਼ਿਲਾਫ਼ ਰਸਮੀ ਲੋਨ। ਬਹੁਤ ਸਸਤਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ (0% ਜਾਂ BoE ਬੇਸ ਰੇਟ)। ਦਸਤਾਵੇਜ਼ੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਮਝੌਤਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
- ਨਾ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੇ ਲਾਭ — ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ 55+ ਲੋਕ Pension Credit (ਔਸਤਨ £1,000+/ਸਾਲ), Attendance Allowance (£72-£108/ਹਫ਼ਤਾ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ), Council Tax Reduction ਦਾ ਦਾਅਵਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ। Turn2Us, Entitledto ਜਾਂ Citizens Advice ਲਾਭ ਜਾਂਚ ਵਰਤੋ।
- ਪੈਨਸ਼ਨ ਡਰਾਅਡਾਊਨ — ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ Defined Contribution ਪੈਨਸ਼ਨ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਵਜੋਂ ਲੈਣਾ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਟਾਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਹਿਲੀ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਤੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਸਾਵਧਾਨ ਰਹੋ (ਸਾਡੀ Emergency Tax Code ਗਾਈਡ ਦੇਖੋ)।
- ਲਾਈਫਟਾਈਮ ISA ਅੰਸ਼ਕ ਵਾਪਸੀ — ਜਿਹਨਾਂ ਨੇ ਇਸ ਵਿੱਚ ਬੱਚਤ ਕੀਤੀ ਹੈ ਉਹਨਾਂ ਲਈ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਜੁਰਮਾਨੇ ਉਪਲਬਧ।
- ਸਥਾਨਕ ਅਥਾਰਟੀ ਹੋਮ ਇੰਪਰੂਵਮੈਂਟ ਲੋਨ / Disabled Facilities Grant — ਆਮ ਖਰਚ ਦੀ ਬਜਾਏ ਖਾਸ ਅਨੁਕੂਲਨ ਲਈ।
ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਬਦਲੀ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਸਭ ਤੋਂ ਸਸਤਾ ਵਿਕਲਪ ਲਗਭਗ ਹਮੇਸ਼ਾ ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ਿੰਗ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਸਭ ਤੋਂ ਸਸਤਾ RIO ਹੈ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਵਿਆਜ ਦਾ ਖਰਚਾ ਚੁੱਕ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹਿੰਗਾ ਹੈ (ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਤੇ ਦਹਾਕਿਆਂ ਦੇ ਰੋਲ-ਅੱਪ ਕਾਰਨ) ਅਤੇ ਹੋਰ ਬਦਲ ਖ਼ਤਮ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹੀ ਆਖ਼ਰੀ ਸਹਾਰਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਕਦੋਂ ਸੱਚਮੁੱਚ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ
ਵੱਧ ਲਾਗਤ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਖਾਸ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਸੱਚਮੁੱਚ ਢੁਕਵੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ:
- ਕੋਈ ਵਾਰਸ ਨਹੀਂ, ਵਿਰਾਸਤ ਦੀ ਚਿੰਤਾ ਨਹੀਂ — ਬੱਚਿਆਂ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਇਕੱਲੇ ਰਿਟਾਇਰੀ, ਜਾਂ ਧਨਵਾਨ ਬੱਚੇ ਜਿਹਨਾਂ ਨੂੰ ਵਿਰਾਸਤ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ, ਬਿਨਾਂ ਟਕਰਾਅ ਬਿਹਤਰ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
- ਮਹਿੰਗੇ ਘਰ ਵਿੱਚ ਮਜ਼ਬੂਤ ਭਾਵਨਾਤਮਕ ਲਗਾਵ ਨਾਲ ਫਸੇ ਹੋਏ — ਵਿੱਤੀ ਦਲੀਲ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਉਧਾਰੀ ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗਾ, ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਬਦਲ ਹੈ।
- ਘਰ ਅਨੁਕੂਲਨ ਦੀ ਲੋੜ ਵਾਲੀਆਂ ਦੇਖਭਾਲ ਲੋੜਾਂ — ਵੱਡੀਆਂ ਇੱਕ ਵਾਰ ਦੀਆਂ ਘਰ ਅਨੁਕੂਲਨ ਲਾਗਤਾਂ (ਸਟੇਅਰਲਿਫਟ, ਵਾਕ-ਇਨ ਸ਼ਾਵਰ, ਜ਼ਮੀਨੀ-ਮੰਜ਼ਿਲ ਬੈੱਡਰੂਮ ਤਬਦੀਲੀ) ਸੰਭਾਲਣਯੋਗ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਦੁਆਰਾ ਫੰਡ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
- ਬੱਚੇ ਦੀ ਜਾਇਦਾਦ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨਾ — ਬੱਚੇ ਦੇ ਪਹਿਲੇ ਘਰ ਲਈ ਇਕੁਇਟੀ-ਰਿਲੀਜ਼ ਨਕਦੀ ਤੋਹਫ਼ਾ ਦੇਣਾ ਬੈਂਕ-ਆਫ-ਮਮ-ਐਂਡ-ਡੈਡ ਦਾ ਕਲਾਸਿਕ ਹੈ। 7-ਸਾਲ IHT ਨਿਯਮ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜੇ ਮਾਪਾ 7 ਸਾਲ ਜਿਊਂਦਾ ਰਹੇ ਤਾਂ ਤੋਹਫ਼ਾ IHT-ਮੁਕਤ ਟਰਾਂਸਫਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ — 20-30% ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ 6% ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਬਦਲਣਾ ਸਾਫ਼ ਜਿੱਤ ਹੈ ਬਸ਼ਰਤੇ ਤੁਸੀਂ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਦੁਬਾਰਾ ਖਪਤਕਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਬਣਾਓ।
- ਦੇਰ-ਜੀਵਨ ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਖਰਚ — ਬਕਟ-ਲਿਸਟ ਯਾਤਰਾ, ਸ਼ੌਕ, ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਸੁਧਾਰ ਜੋ ਉਧਾਰੀ ਆਪਣੇ ਬਾਕੀ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮਾਣੇਗਾ, ਵਿਰਾਸਤ ਨਾਲੋਂ ਅਨੁਭਵ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਇਹ ਕੰਮ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ: ਉਹ ਉਧਾਰੀ ਜੋ ਵਿਰਾਸਤ ਛੱਡਣ ਦੀ ਪਰਵਾਹ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ RIO ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਹਨਾਂ ਦੇ ਬਦਲ ਖੋਜੇ ਨਹੀਂ ਗਏ, ਜੋ ਮੀਨਸ-ਟੈਸਟਿਡ ਲਾਭ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਲਾਭ ਅਸਰ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ, ਜਾਂ ਜੋ ਕੰਪਾਊਂਡ ਵਿਆਜ ਰੋਲ-ਅੱਪ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਹੀਂ ਸਮਝਦੇ। ਲਾਜ਼ਮੀ ਸੁਤੰਤਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਲਾਹ ਅਤੇ FCA-ਯੋਗ ਸਲਾਹਕਾਰ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਇਹਨਾਂ ਲਾਲ ਝੰਡੀਆਂ ਨੂੰ ਫੜਨ ਲਈ ਬਣਾਈ ਗਈ ਹੈ, ਪਰ ਉਧਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਸਵਾਲ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਲਾਹ ਨਾਲ ਗੰਭੀਰਤਾ ਨਾਲ ਜੁੜਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਗਿਣਤੀ ਦੀ ਉਦਾਹਰਣ — 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ £100k ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ
ਦ੍ਰਿਸ਼: 60 ਸਾਲ ਦਾ ਘਰ ਮਾਲਕ, £400,000 ਦਾ ਘਰ (ਮੌਰਗੇਜ-ਮੁਕਤ), 6.5% ਫਿਕਸਡ ਤੇ £100,000 ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਮੌਰਗੇਜ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। 87 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੱਕ ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ (ਔਰਤਾਂ ਲਈ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੇ UK ਔਸਤ ਜੀਵਨ ਸੰਭਾਵਨਾ)। 27-ਸਾਲ ਦੀ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਮਿਆਦ।
ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਹੋਣਾ: £100,000 × 1.065^27 = 87 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੇ £537,138।
ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ: 3% ਸਾਲਾਨਾ ਘਰ ਕੀਮਤ ਵਾਧੇ ਤੇ (ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ UK ਔਸਤ): £400,000 × 1.03^27 = £887,790। 1% (ਹੌਲੀ ਵਾਧਾ) ਤੇ: £400,000 × 1.01^27 = £524,176।
ਵਾਰਸਾਂ ਲਈ ਬਾਕੀ ਇਕੁਇਟੀ: 3% ਵਾਧੇ ਤੇ, £887,790 - £537,138 = £350,652 (ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਦਾ 44%)। 1% ਵਾਧੇ ਤੇ, £524,176 - £537,138 = ਨੈਗੇਟਿਵ, ਪਰ ਨੋ-ਨੈਗੇਟਿਵ-ਇਕੁਇਟੀ ਗਾਰੰਟੀ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ £0 ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਅਤੇ £12,962 ਦੀ ਕਮੀ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਵੱਲੋਂ ਮੁਆਫ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਸਲੀ ਹੈ ਪਰ ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ ਫਿਰ ਵੀ ਕੁਝ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ।
ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਬਦਲ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ: £100k ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਵਜੋਂ — £30k ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ + £70k ਰਿਜ਼ਰਵ। ਜੇ ਉਧਾਰੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ਼ £30k ਕੱਢੇ: £30k × 1.065^27 = 87 ਤੇ £161,141 ਬਕਾਇਆ। ਜੇ ਉਹ 67 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ £5k/ਸਾਲ ਰਿਜ਼ਰਵ ਕੱਢਦੇ ਹਨ, ਕੁੱਲ ਇਕੱਠਾ ਹੋਇਆ ਕਰਜ਼ਾ ਲਗਭਗ £350,000 — ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਲਗਭਗ £190,000 ਦੀ ਬਚਤ।
ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼ ਬਦਲ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ: £400k ਦਾ ਘਰ ਵੇਚੋ, £250k ਦਾ ਘਰ ਖਰੀਦੋ, £150k ਜੇਬ ਵਿੱਚ ਪਾਓ। £8,000 SDLT (FTB ਨਿਯਮਾਂ ਅਧੀਨ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਤੇ £250k ਖਰੀਦ ਤੇ ਕੋਈ SDLT ਨਹੀਂ), £6,000 ਅਸਟੇਟ ਏਜੰਟ ਫੀਸ, £3,000 ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਤੇ ਹਟਾਉਣ ਖਰਚੇ ਘਟਾ ਕੇ: ਸ਼ੁੱਧ ਨਕਦੀ £133,000 ਰਿਲੀਜ਼ ਹੁੰਦੀ ਹੈ — ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਤੋਂ £100k ਨਾਲੋਂ ਥੋੜ੍ਹਾ ਵੱਧ, ਬਿਨਾਂ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਇਕੱਠੇ ਹੋਣ ਦੇ। ਵਾਰਸਾਂ ਨੂੰ ਆਖ਼ਰਕਾਰ £250k ਦੇ ਘਰ ਦੀ ਮੌਤ ਵੇਲੇ ਕੀਮਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।
RIO ਬਦਲ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ: 5.5% ਤੇ £100k RIO = £458/ਮਹੀਨਾ ਵਿਆਜ। ਜੇ ਉਧਾਰੀ ਕੋਲ £600/ਮਹੀਨਾ ਵਾਧੂ ਪੈਨਸ਼ਨ ਆਮਦਨ ਹੈ, RIO ਸਪਸ਼ਟ ਤੌਰ ਤੇ ਸਸਤਾ ਹੈ — ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਅਤੇ ਮੌਤ ਵੇਲੇ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਬਿਨਾਂ ਘਟੇ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਉਧਾਰੀ £458/ਮਹੀਨਾ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ, RIO ਵਿਹਾਰਕ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਅਸਲੀ ਬਦਲ ਬਣ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਫੈਸਲੇ ਦਾ ਬਿੰਦੂ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨ ਵਿਆਜ ਢੱਕਦੀ ਹੈ — ਜੇ ਹਾਂ ਤਾਂ RIO, ਜੇ ਨਹੀਂ ਤਾਂ ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ (ਤਰਜੀਹੀ ਤੌਰ ਤੇ ਡਰਾਅਡਾਊਨ), ਜੇ ਕੋਈ ਵੀ ਸਵੀਕਾਰਯੋਗ ਨਹੀਂ ਤਾਂ ਡਾਊਨਸਾਈਜ਼।