UK ਪੈਨਸ਼ਨ ਐਨਿਊਟੀ ਸਮਝਾਈ ਗਈ: ਕਿਸਮਾਂ, ਮੌਜੂਦਾ ~7% ਦਰਾਂ ਅਤੇ 2026/27 ਵਿੱਚ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਤੁਲਨਾ

ਪੈਨਸ਼ਨ ਐਨਿਊਟੀ ਕੀ ਹੈ?

ਪੈਨਸ਼ਨ ਐਨਿਊਟੀ ਤੁਹਾਡੇ ਅਤੇ ਇੱਕ ਅਧਿਕਾਰਿਤ UK ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਵਿਚਕਾਰ ਕਾਂਟਰੈਕਟ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਡਿਫਾਈਂਡ-ਕੰਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਪੈਨਸ਼ਨ ਪੌਟ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਲੰਪ ਸਮ ਸੌਂਪਦੇ ਹੋ; ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਆਮਦਨ ਦੇਣ ਲਈ ਸਹਿਮਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਤਾਂ ਬਾਕੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਲਈ ਜਾਂ ਸਹਿਮਤ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਮੇਂ ਲਈ। ਕਾਂਟਰੈਕਟ FCA (ਵਿਵਹਾਰ) ਅਤੇ PRA (ਪ੍ਰੂਡੈਂਸ਼ੀਅਲ ਪੂੰਜੀ) ਵੱਲੋਂ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਹੈ, ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਲੌਂਗ-ਟਰਮ ਬੀਮਾ ਕਾਰੋਬਾਰ ਹੇਠ ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਦੇ ਵਿਧਾਨਿਕ ਰਿਜ਼ਰਵਜ਼ ਅਤੇ ਅੰਤਿਮ ਤੌਰ ਤੇ Financial Services Compensation Scheme (ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ 100% ਸੁਰੱਖਿਆ, ਕੋਈ ਉੱਪਰੀ ਸੀਮਾ ਨਹੀਂ) ਵੱਲੋਂ ਸਮਰਥਿਤ ਹੈ।

ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਡਿਫਾਈਂਡ-ਕੰਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ (DC) ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ — SIPPs, ਨਿੱਜੀ ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ, ਵਰਕਪਲੇਸ DC ਸਕੀਮਾਂ, AVCs — ਦੇ ਪੈਸੇ ਨਾਲ ਖਰੀਦੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਡਿਫਾਈਂਡ-ਬੈਨੀਫਿਟ (DB) ਫਾਈਨਲ-ਸੈਲਰੀ ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਭਰ ਮਹਿੰਗਾਈ-ਲਿੰਕਡ ਆਮਦਨ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਐਨਿਊਟੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ। ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਤੁਹਾਡਾ ਹੈ: 2015 ਦੇ Pension Freedoms ਸੁਧਾਰਾਂ ਹੇਠ ਤੁਸੀਂ ਪੌਟ ਨੂੰ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਵਿੱਚ ਛੱਡ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਨਕਦ ਵਜੋਂ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹੋ (ਟੈਕਸ ਦੇ ਅਧੀਨ), ਜਾਂ 55 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਕਦੇ ਵੀ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦ ਸਕਦੇ ਹੋ (6 ਅਪ੍ਰੈਲ 2028 ਤੋਂ 57 ਸਾਲ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ)।

ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਦਾ ਆਰਥਿਕ ਤਰਕ: ਤੁਸੀਂ ਪੂੰਜੀ ਲਚਕ ਨੂੰ ਲੌਂਗੇਵਿਟੀ ਬੀਮੇ ਲਈ ਬਦਲਦੇ ਹੋ। ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਇਹ ਜੋਖਮ ਲੈਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਐਕਚੂਰੀਅਲ ਸਾਰਣੀਆਂ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜੀਓਗੇ; ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ, ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਦੇ ਹੋ ਕਿ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਜਲਦੀ ਗੁਜ਼ਰ ਜਾਂਦੇ ਹੋ ਤਾਂ ਬਾਕੀ ਪੂੰਜੀ ਗੁਆਚ ਜਾਂਦੀ ਹੈ (ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਸੀਂ ਗਾਰੰਟੀ ਪੀਰੀਅਡ ਜਾਂ ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਨਹੀਂ ਖਰੀਦੀ)। ਇਹ ਵਪਾਰ-ਬਦਲਾ ਹੀ ਹੈ ਜੋ ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਨੂੰ ਜੋਖਮ-ਮੁਕਤ ਗਿਲਟ ਯੀਲਡ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫੀ ਵੱਧ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦਿੰਦਾ ਹੈ — ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ 1.5-3 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਪੁਆਇੰਟ ਵੱਧ, ਉਮਰ, ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦ ਬਣਤਰ ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਿਆਂ।

ਛੇ ਮੁੱਖ ਐਨਿਊਟੀ ਕਿਸਮਾਂ

• ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ — ਮੌਤ ਤੱਕ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਆਮਦਨ ਭੁਗਤਾਨ। ਸਭ ਤੋਂ ਆਮ ਰੂਪ, ਲਗਭਗ 70% ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਸਿੰਗਲ-ਲਾਈਫ (ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਤ ਤੱਕ) ਜਾਂ ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ (ਬਚੇ ਹੋਏ ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਲਈ ਜਾਰੀ) ਵਜੋਂ ਉਪਲਬਧ।
• ਫਿਕਸਡ-ਟਰਮ ਐਨਿਊਟੀ — ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਮੇਂ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ 5, 10, 15, 20 ਜਾਂ 25 ਸਾਲ) ਲਈ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਆਮਦਨ, ਟਰਮ ਦੇ ਅੰਤ ਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਮੈਚਿਊਰਿਟੀ ਰਕਮ ਵਾਪਸ। ਉਹਨਾਂ ਰਿਟਾਇਰੀਆਂ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ ਜੋ ਹੁਣ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਟਰਮ-ਅੰਤ ਤੇ ਮੁੜ-ਮੁਲਾਂਕਣ ਦੀ ਲਚਕ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ।
• ਇਨਹਾਂਸਡ (ਇੰਪੇਅਰਡ-ਲਾਈਫ) ਐਨਿਊਟੀ — ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਯੋਗ ਸਿਹਤ ਹਾਲਾਤ ਹਨ ਤਾਂ ਸਟੈਂਡਰਡ ਦਰਾਂ ਨਾਲੋਂ 15-40% ਵੱਧ ਭੁਗਤਾਨ। ਲਗਭਗ 40% UK ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦਾਰ ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼ੀ, ਵਧੇ BMI, ਟਾਈਪ 2 ਡਾਇਬਟੀਜ਼, ਕਾਰਡੀਓਵੈਸਕੁਲਰ ਹਾਲਾਤ, ਕੈਂਸਰ ਇਤਿਹਾਸ, ਜਾਂ ਹੋਰ ਮੈਡੀਕਲ ਕਾਰਕਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ ਤੇ ਕਿਸੇ ਨਾ ਕਿਸੇ ਵਾਧੇ ਲਈ ਯੋਗ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਖੁਲਾਸਾ ਮੈਡੀਕਲ ਪ੍ਰਸ਼ਨਾਵਲੀ ਰਾਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ (ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਲਈ ਕਦੇ-ਕਦੇ GP ਰਿਪੋਰਟ)।
• ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ ਐਨਿਊਟੀ — ਮੁੱਖ ਐਨੂਇਟੈਂਟ ਦੀ ਮੌਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬਚੇ ਹੋਏ ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਜਾਂ ਸਿਵਲ ਪਾਰਟਨਰ ਨੂੰ ਘਟਾਈ ਹੋਈ ਆਮਦਨ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਮੂਲ ਦੇ 50% ਜਾਂ 66%) ਭੁਗਤਾਨ। 50%, 66%, 100% ਦੀਆਂ ਨਿਰੰਤਰਤਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤਤਾਵਾਂ ਆਮ ਹਨ; ਵੱਧ ਨਿਰੰਤਰਤਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ।
• ਮਹਿੰਗਾਈ-ਲਿੰਕਡ ਐਨਿਊਟੀ — ਆਮਦਨ ਹਰ ਸਾਲ RPI, CPI ਜਾਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਾਧਾ ਦਰ (3% ਜਾਂ 5%) ਨਾਲ ਵਧਦੀ ਹੈ। ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਘੱਟ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ RPI-ਲਿੰਕਡ ਤੇ 4.5% ਬਨਾਮ ਲੈਵਲ ਤੇ 7%) ਪਰ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਅਸਲ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਬਣਾਈ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਲਗਭਗ 15% UK ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦਾਰ ਕਿਸੇ ਨਾ ਕਿਸੇ ਰੂਪ ਦਾ ਵਾਧਾ ਚੁਣਦੇ ਹਨ।
• ਲੈਵਲ ਐਨਿਊਟੀ — ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਭਰ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ, ਕੋਈ ਵਾਧਾ ਨਹੀਂ। ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰ ਪਰ ਦਹਾਕਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨਾਲ ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਗੁਆਉਂਦੀ ਹੈ। 2026 ਵਿੱਚ £7,000/ਸਾਲ ਤੇ ਲੈਵਲ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ 65 ਸਾਲ ਦੇ ਪੁਰਸ਼ ਦੀ ਅਸਲ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ਅੱਧੀ ਰਹਿ ਜਾਵੇਗੀ ਜੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਔਸਤਨ 2.5% ਰਹੇ।

ਸੰਯੋਜਨ ਵੀ ਸੰਭਵ ਹਨ: ਇਨਹਾਂਸਡ ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ ਮਹਿੰਗਾਈ-ਲਿੰਕਡ ਐਨਿਊਟੀ, ਜਾਂ ਫਿਕਸਡ-ਟਰਮ ਮਹਿੰਗਾਈ-ਲਿੰਕਡ, ਆਦਿ। ਹਰ ਵਾਧੂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਲ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਇਨਹਾਂਸਮੈਂਟ (ਇੰਪੇਅਰਡ-ਲਾਈਫ ਵਾਧਾ) ਹੈ; ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹਿੰਗੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਲਿੰਕਿੰਗ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਰਿਟਾਇਰੀ ਲੈਵਲ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦੇ ਹਨ ਜੇ ਉਹਨਾਂ ਕੋਲ ਹੋਰ ਮਹਿੰਗਾਈ-ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਆਮਦਨ ਹੈ (ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ CPI-ਲਿੰਕਡ ਹੈ ਅਤੇ DB ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਅੰਸ਼ਿਕ ਤੌਰ ਤੇ ਇੰਡੈਕਸਡ ਹਨ)।

ਮੌਜੂਦਾ 2025/26 UK ਐਨਿਊਟੀ ਦਰਾਂ

2026 ਦੇ ਸ਼ੁਰੂ ਦੀਆਂ ਸੰਕੇਤਕ ਦਰਾਂ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ 65 ਸਾਲ ਦੇ ਸਿੰਗਲ ਪੁਰਸ਼, £100,000 ਪੌਟ, ਕੋਈ ਗਾਰੰਟੀ ਪੀਰੀਅਡ ਨਹੀਂ, ਲਈ:

ਉਮਰ ਨਾਲ ਦਰਾਂ ਕਾਫੀ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ — 70 ਤੇ ਬਰਾਬਰ ਲੈਵਲ ਦਰ ਲਗਭਗ 8% ਹੈ, 75 ਤੇ ਲਗਭਗ 9-10%, 80 ਤੇ ਲਗਭਗ 11-12%। EU ਜੈਂਡਰ ਡਾਇਰੈਕਟਿਵ (ਦਸੰਬਰ 2012 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਅਤੇ ਬ੍ਰੈਕਸਿਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵੀ ਬਰਕਰਾਰ) ਹੇਠ ਮਹਿਲਾ ਦਰਾਂ ਹੁਣ ਪੁਰਸ਼ਾਂ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹਨ। ਦਰਾਂ ਪ੍ਰਚਲਿਤ ਗਿਲਟ ਯੀਲਡਜ਼ ਤੇ ਬਹੁਤ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਹਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਐਨਿਊਟੀ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਆਪਣੇ ਰਿਜ਼ਰਵਜ਼ ਨੂੰ ਸਮਰਥਨ ਦੇਣ ਲਈ ਕਰਦੇ ਹਨ: ਜਦੋਂ 10-15 ਸਾਲ ਦੇ ਗਿਲਟ ਯੀਲਡਜ਼ ਵੱਧ (4% ਤੋਂ ਉੱਪਰ) ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਐਨਿਊਟੀ ਦਰਾਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ; ਜਦੋਂ ਗਿਲਟ ਯੀਲਡਜ਼ ਡਿੱਗਦੇ ਹਨ (ਜਿਵੇਂ 2015-2021 ਵਿੱਚ, ਜਦੋਂ 10-ਸਾਲ ਗਿਲਟਸ 0.5-1.5% ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਏ ਸਨ), ਐਨਿਊਟੀ ਦਰਾਂ ਸੁੰਗੜ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।

ਤੁਲਨਾ ਲਈ: ਇੱਕ ਨਿਵੇਸ਼ਿਤ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਤੋਂ ਸਥਾਈ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਵਿਥਡ੍ਰਾਅਲ ਦਰ ਦਾ ਸਟੈਂਡਰਡ ਅਨੁਮਾਨ ਸਾਲਾਨਾ 3.5-4% ਹੈ। 7% ਲੈਵਲ ਐਨਿਊਟੀ ਦਰਾਂ ਤੇ, ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ ਨਾਮਾਤਰ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਵੱਡੇ ਫਰਕ ਨਾਲ ਪਛਾੜਦੀਆਂ ਹਨ — ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ਐਨਿਊਟੀ ਪ੍ਰਸਤਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ। ਗੜਬੜ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਤੁਹਾਨੂੰ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਭਰ ਲਈ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਆਮਦਨ (ਜਾਂ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਾਧੇ) ਵਿੱਚ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਬਿਨਾਂ ਦਿਸ਼ਾ ਬਦਲਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਦੇ।

ਐਨਿਊਟੀ ਆਮਦਨ ਤੇ ਟੈਕਸ ਕਿਵੇਂ ਲੱਗਦਾ ਹੈ

ਟੈਕਸੇਸ਼ਨ ਦੋ ਪੜਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਪੜਾਅ 1: ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਕ੍ਰਿਸਟਲਾਈਜ਼ ਕਰਦੇ ਹੋ (ਪੈਨਸ਼ਨ ਰੈਪਰ ਵਿੱਚੋਂ ਪੈਸੇ ਕੱਢ ਕੇ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦੇ ਹੋ), ਤੁਸੀਂ 25% ਤੱਕ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਲੰਪ ਸਮ — Pension Commencement Lump Sum (PCLS) — ਲੈ ਸਕਦੇ ਹੋ। PCLS ਹੁਣ Lump Sum Allowance £268,275 (ਅਪ੍ਰੈਲ 2024 ਵਿੱਚ ਪੁਰਾਣੀ Lifetime Allowance ਦੀ ਥਾਂ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ) ਤੇ ਸੀਮਿਤ ਹੈ। ਪੜਾਅ 2: ਬਾਕੀ 75% (ਜਾਂ ਜਿੰਨਾ ਹਿੱਸਾ ਤੁਸੀਂ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਚੁਣਦੇ ਹੋ) ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਉਸ ਐਨਿਊਟੀ ਤੋਂ ਆਮਦਨ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਦੇ ਸਾਲ ਵਿੱਚ PAYE ਆਮਦਨ ਵਾਂਗ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਉਦਾਹਰਣ। 65 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੇ £200,000 ਪੌਟ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਇਆ ਗਿਆ। PCLS = £50,000 ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ। ਬਾਕੀ £150,000 7% ਤੇ ਲੈਵਲ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦਾ ਹੈ = £10,500/ਸਾਲ ਟੈਕਸਯੋਗ। ਪੂਰੀ ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ £12,548 (2026/27 ਦਰ) ਨਾਲ ਮਿਲਾ ਕੇ ਕੁੱਲ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ = £23,048। ਪਰਸਨਲ ਅਲਾਊਂਸ £12,570 ਬਾਕੀ £10,478 ਬੇਸਿਕ ਰੇਟ 20% ਤੇ ਟੈਕਸਯੋਗ ਛੱਡਦਾ ਹੈ = £2,096 ਟੈਕਸ। ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ + ਐਨਿਊਟੀ ਤੋਂ ਸ਼ੁੱਧ ਆਮਦਨ = £20,952/ਸਾਲ, ਨਾਲ ਹੀ ਇੱਕ-ਵਾਰੀ £50,000 ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਲੰਪ ਸਮ।

ਮਹਿੰਗਾਈ-ਲਿੰਕਡ ਅਤੇ ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਤੇ ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਬਚੇ ਹੋਏ ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਨੂੰ ਨਿਰੰਤਰਤਾ ਆਮਦਨ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਹੱਥ ਵਿੱਚ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਨਿੱਜੀ ਮਾਰਜਿਨਲ ਦਰ ਤੇ ਆਮਦਨ ਵਜੋਂ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੈ (ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਜੇ ਉਹ ਵੱਧ ਕਮਾਊ ਨਹੀਂ ਸਨ)। ਐਨਿਊਟੀ ਆਮਦਨ National Insurance ਦੇ ਅਧੀਨ ਨਹੀਂ ਹੈ — ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ ਉਮਰ ਤੋਂ NI-ਮੁਕਤ ਹਨ। Inheritance Tax ਵਿਵਹਾਰ: ਕੋਈ ਵੀ ਗਾਰੰਟੀ ਪੀਰੀਅਡ ਜਾਂ ਮੌਤ ਤੇ ਪੂੰਜੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲੰਪ ਸਮ ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਯਮਾਂ ਹੇਠ IHT ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਹੈ ਜੇ ਮੌਤ 75 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੋਵੇ; ਜੇ ਮੌਤ 75 ਸਾਲ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਤੇ ਆਮਦਨ ਵਜੋਂ ਟੈਕਸਯੋਗ (2027 IHT ਪੈਨਸ਼ਨ ਸੁਧਾਰ ਇਹ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ — ਨੀਤੀ ਵਿਕਾਸਾਂ ਤੇ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੋ)।

Open Market Option ਅਤੇ ਭਾਲ ਕਰਨਾ

Open Market Option (OMO) ਤੁਹਾਡਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਹੱਕ ਹੈ UK ਪੈਨਸ਼ਨ ਕਾਨੂੰਨ ਅਧੀਨ, ਆਪਣੇ ਇਕੱਠੇ ਹੋਏ ਪੈਨਸ਼ਨ ਪੌਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਅਧਿਕਾਰਿਤ UK ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਣ ਲਈ — ਸਿਰਫ਼ ਉਸ ਕੰਪਨੀ ਤੋਂ ਨਹੀਂ ਜੋ ਤੁਹਾਡੀ ਸੰਚਯ ਪੈਨਸ਼ਨ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਪੈਨਸ਼ਨ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਨੂੰ FCA ਵੱਲੋਂ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਸਮੇਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਸ ਹੱਕ ਬਾਰੇ ਸੂਚਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬੈਂਚਮਾਰਕ ਵਜੋਂ ਵਰਤਣ ਲਈ ਇੱਕ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕੋਟ ਦੇਣ।

ਮੁੱਖ UK ਐਨਿਊਟੀ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕੋ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਦਰਾਂ 15-25% ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਮੁੱਖ ਤੌਰ ਤੇ ਕਿਉਂਕਿ ਹਰ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਦੀਆਂ ਮੌਰਟੈਲਿਟੀ, ਐਸੇਟ-ਲਾਇਬਿਲਿਟੀ ਮੈਚਿੰਗ, ਪੂੰਜੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਅਤੇ ਟਾਰਗੇਟ ਵਾਪਸੀ ਤੇ ਵੱਖਰੀਆਂ ਧਾਰਨਾਵਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। 65 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੇ £100,000 ਪੌਟ ਤੇ, ਸਭ ਤੋਂ ਮਾੜੇ ਅਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਕੋਟ ਵਿਚਕਾਰ ਫਰਕ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ £1,000-£1,500/ਸਾਲ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ — 25-ਸਾਲ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਇਹ 30 ਮਿੰਟ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਦੀ ਕੀਮਤ ਲਈ £25,000-£37,500 ਵਾਧੂ ਜੀਵਨ ਭਰ ਆਮਦਨ ਹੈ।

2025/26 ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ UK ਐਨਿਊਟੀ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ: Just Retirement (ਇਨਹਾਂਸਡ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਪੈਸ਼ਲਿਸਟ), Legal & General, Canada Life, Aviva, Standard Life, Scottish Widows, ਅਤੇ Hodge Life। ਇੱਕੋ ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਮੁੱਖ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਤੋਂ ਕੋਟ ਇਕੱਠੇ ਕਰਨ ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਐਨਿਊਟੀ ਬ੍ਰੋਕਰ (Hargreaves Lansdown, AJ Bell, Annuity Bureau, Better Retirement, William Burrows Annuities) ਵਰਤੋ। ਬ੍ਰੋਕਰ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਤੋਂ ਕਮਿਸ਼ਨ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ ਪਰ ਇਹ ਕੋਟ ਕੀਤੀ ਦਰ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਮੁੱਖ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।

Pension Wise ਮੁਫ਼ਤ ਗਾਈਡੈਂਸ

Pension Wise 50 ਸਾਲ ਜਾਂ ਵੱਧ ਉਮਰ ਦੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਮੁਫ਼ਤ, ਨਿਰਪੱਖ, ਸਰਕਾਰ-ਸਮਰਥਿਤ ਗਾਈਡੈਂਸ ਸੇਵਾ ਹੈ ਜਿਸ ਕੋਲ ਡਿਫਾਈਂਡ-ਕੰਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਪੈਨਸ਼ਨ ਹੈ। ਇਹ MoneyHelper (Money and Pensions Service ਦਾ ਹਿੱਸਾ) ਵੱਲੋਂ ਚਲਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾ ਉਦਯੋਗ ਤੇ ਲੇਵੀਜ਼ ਨਾਲ ਫੰਡ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਇੱਕ ਸਿੱਖਿਅਤ ਪੈਨਸ਼ਨ ਸਪੈਸ਼ਲਿਸਟ ਨਾਲ 60-ਮਿੰਟ ਦੀ ਮੁਲਾਕਾਤ ਮਿਲਦੀ ਹੈ — ਫੋਨ, ਵੀਡੀਓ ਕਾਲ ਜਾਂ Citizens Advice ਕੇਂਦਰ ਵਿੱਚ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਤੌਰ ਤੇ।

Pension Wise ਕੀ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਨਿੱਜੀ ਪੱਧਰ ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿਕਲਪ ਸਮਝਾਉਂਦਾ ਹੈ — ਪੂਰੀ ਨਕਦ ਵਿਥਡ੍ਰਾਅਲ (25% PCLS ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਟੈਕਸਯੋਗ), ਡਰਾਅਡਾਊਨ, ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ, ਫਿਕਸਡ-ਟਰਮ ਐਨਿਊਟੀ, ਮਿਲੇ-ਜੁਲੇ ਸੰਯੋਜਨ, ਪੌਟ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਨਿਵੇਸ਼ਿਤ ਛੱਡਣਾ; ਹਰ ਵਿਕਲਪ ਦੇ ਟੈਕਸ ਪ੍ਰਭਾਵ ਸਮਝਾਉਂਦਾ ਹੈ; ਨਿਵੇਸ਼ ਧੋਖਾਧੜੀ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪਛਾਣਨਾ ਹੈ ਸਮਝਾਉਂਦਾ ਹੈ; ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਤੋਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੋਟ ਸਮਝਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। Pension Wise ਕੀ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ: ਕੋਈ ਉਤਪਾਦ, ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਜਾਂ ਰਕਮ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ; ਤੁਹਾਡੀ ਖਾਸ ਸਥਿਤੀ ਲਈ ਐਨਿਊਟੀ ਬਨਾਮ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ; ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹ ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।

ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣ ਬਾਰੇ ਸੋਚ ਰਹੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਜ਼ੋਰਦਾਰ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇੱਕ ਵਾਰ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਫੈਸਲਾ ਅਟੱਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। moneyhelper.org.uk/pension-wise ਰਾਹੀਂ ਬੁੱਕ ਕਰੋ ਜਾਂ 0800 138 3944 ਤੇ ਕਾਲ ਕਰੋ। 2024 ਦੇ "Stronger Nudge" ਨਿਯਮਾਂ ਹੇਠ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਨਸ਼ਨ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਨੂੰ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ ਕਿ ਪੈਨਸ਼ਨ ਲਾਭ ਲੈਣ ਸਮੇਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ Pension Wise ਮੁਲਾਕਾਤ ਬੁੱਕ ਕਰਨ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰੇ — ਇਹ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰੋ।

Mortality Cross-Subsidy ਸਮਝਾਈ ਗਈ

Mortality cross-subsidy ਉਹ ਐਕਚੂਰੀਅਲ ਮਕੈਨਿਜ਼ਮ ਹੈ ਜੋ ਐਨਿਊਟੀਜ਼ ਨੂੰ ਅੰਦਰਲੇ ਗਿਲਟ ਯੀਲਡ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਮਿਲਦੀ-ਜੁਲਦੀ ਉਮਰ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਦੇ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਹੋਰ ਐਨੂਇਟੈਂਟਸ ਨਾਲ ਪੂਲ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਮੌਰਟੈਲਿਟੀ ਸਾਰਣੀਆਂ ਦੱਸਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ 65 ਸਾਲ ਦੇ ਸਮੂਹ ਦੇ ਲਗਭਗ 1.5-2% ਹਰ ਸਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਗੁਜ਼ਰ ਜਾਣਗੇ, ਉਮਰ ਦੇ ਨਾਲ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦੇ ਹੋਏ। ਜੋ ਜਲਦੀ ਗੁਜ਼ਰ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਪੂੰਜੀ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਕੋਲ ਰਹਿ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਉਮੀਦ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜੀਉਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਲਈ ਉਪਲਬਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਇਹ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਤੋਂ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤੌਰ ਤੇ ਵੱਖਰਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਤੁਹਾਡੀ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਹੀ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਫੰਡ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਵਿੱਚ, ਲੌਂਗੇਵਿਟੀ ਰਿਸਕ ਤੁਹਾਡੇ ਤੇ ਹੁੰਦਾ ਹੈ — ਜੇ ਤੁਸੀਂ 100 ਸਾਲ ਤੱਕ ਜੀਓ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਪਵੇਗਾ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਪੌਟ ਚੱਲਦਾ ਰਹੇ। ਐਨਿਊਟੀ ਵਿੱਚ, ਲੌਂਗੇਵਿਟੀ ਰਿਸਕ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਤੇ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਇਸਨੂੰ ਪੂਲ ਰਾਹੀਂ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ। ਕਰਾਸ-ਸਬਸਿਡੀ ਹੀ ਹੈ ਜੋ ਐਨਿਊਟੀ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਗਿਲਟ ਯੀਲਡਜ਼ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਦੀ ਹੈ — ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ 1.5-3 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਪੁਆਇੰਟ, ਉਮਰ ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਿਆਂ (ਵੱਧ ਉਮਰ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਵੱਧ, ਨੌਜਵਾਨਾਂ ਲਈ ਘੱਟ)।

ਕਰਾਸ-ਸਬਸਿਡੀ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਵਿਰਾਸਤ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ 67 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਦਿਲ ਦੇ ਦੌਰੇ ਨਾਲ ਗੁਜ਼ਰ ਜਾਓ, ਤਾਂ 65 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ £100,000 ਨਾਲ ਖਰੀਦੀ ਐਨਿਊਟੀ ਨੇ ਸਿਰਫ਼ ਲਗਭਗ £14,000 ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਹੋਵੇਗਾ — ਬਾਕੀ £86,000 ਖਤਮ ਹੋ ਗਏ, ਪੂਲ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਐਨੂਇਟੈਂਟਸ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਰੱਖੇ ਗਏ। ਇਸਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਲਈ ਤੁਸੀਂ ਗਾਰੰਟੀ ਪੀਰੀਅਡ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ 5-10 ਸਾਲ — ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਗੁਜ਼ਰ ਜਾਓ ਐਨਿਊਟੀ ਉਸ ਸਮੇਂ ਲਈ ਪੂਰੀ ਆਮਦਨ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ), ਵੈਲਿਊ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ (ਮੌਤ ਤੇ ਕੀਤੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾ ਕੇ ਮੂਲ ਪੂੰਜੀ ਵਾਪਸ), ਜਾਂ ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ (ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਲਈ ਜਾਰੀ) ਖਰੀਦ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਹਰ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਉਮਰ ਅਤੇ ਸੰਰਚਨਾ ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਿਆਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰ ਨੂੰ 0.2-1.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਪੁਆਇੰਟ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਅਟੱਲਤਾ ਨਿਯਮ

ਇੱਕ ਵਾਰ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ COBS ਨਿਯਮਾਂ ਹੇਠ 30-ਦਿਨ ਦਾ FCA ਕੂਲਿੰਗ-ਆਫ ਪੀਰੀਅਡ ਲੰਘ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਕਾਂਟਰੈਕਟ ਅਟੱਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਸਥਾਈ ਤੌਰ ਤੇ ਆਮਦਨ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨਾਲ ਬਦਲ ਲਿਆ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ:

• ਐਨਿਊਟੀ ਰੱਦ ਕਰੋ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਪੂੰਜੀ ਵਾਪਸ ਲਓ।
• ਐਨਿਊਟੀ ਨੂੰ ਕਿਸੇ ਤੀਜੀ ਧਿਰ ਨੂੰ ਵੇਚੋ (2017 ਦਾ ਸੈਕੰਡਰੀ ਐਨਿਊਟੀ ਮਾਰਕੀਟ ਸੁਧਾਰ ਛੱਡ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਸੀ)।
• ਐਨਿਊਟੀ ਨੂੰ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲੋ।
• ਵਿਰਾਸਤ ਲਈ ਪੂੰਜੀ ਛੱਡਣ ਵਾਸਤੇ ਆਮਦਨ ਬੰਦ ਕਰੋ।
• ਸਹਿਮਤ ਆਮਦਨ ਘਟਾਓ ਜਾਂ ਵਧਾਓ (ਕਿਸੇ ਵੀ ਪਹਿਲਾਂ ਸਹਿਮਤ ਵਾਧੇ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ)।

ਇਸੇ ਲਈ Pension Wise ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ ਅਤੇ £100,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੌਟਸ ਲਈ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦ ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹ ਦੀ ਜ਼ੋਰਦਾਰ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। 30-ਦਿਨ ਦਾ ਕੂਲਿੰਗ-ਆਫ ਪੀਰੀਅਡ (ਜੋ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਮਿਲਣ ਤੇ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ) ਤੁਹਾਡੀ ਇੱਕੋ-ਇੱਕ ਵਿੰਡੋ ਹੈ ਫੈਸਲਾ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਲਈ — ਜੇ ਹਾਲਾਤ ਬਦਲਣ ਜਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਦੂਜੇ ਵਿਚਾਰ ਆਉਣ ਤਾਂ ਇਸਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਰਿਟਾਇਰੀ ਜਲਦੀ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣ ਤੇ ਪਛਤਾਉਂਦੇ ਹਨ; ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਇਸ ਬਾਰੇ ਸੋਚਣ ਲਈ ਹੋਰ 6 ਮਹੀਨੇ ਲੈਣ ਤੇ ਪਛਤਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਕੋਈ ਜਲਦਬਾਜ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਅਤੇ ਇਸ ਦੌਰਾਨ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਨਸ਼ਨ ਪੌਟ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਵਧਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ।

ਐਨਿਊਟੀ ਬਨਾਮ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਫੈਸਲਾ

ਐਨਿਊਟੀ ਬਨਾਮ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਫੈਸਲਾ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ UK ਰਿਟਾਇਰੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਲਏ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ। ਹਰ ਵਿਕਲਪ ਦੀਆਂ ਸਪਸ਼ਟ ਖੂਬੀਆਂ ਅਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਹਨ:

ਮਿਸ਼ਰਿਤ ਪਹੁੰਚ — ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚੇ (ਮੌਰਗੇਜ, ਕੌਂਸਲ ਟੈਕਸ, ਊਰਜਾ ਬਿੱਲ, ਬੁਨਿਆਦੀ ਖਾਣਾ) ਪੂਰੇ ਕਰਨ ਲਈ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਓ, ਬਾਕੀ ਲਚਕ ਲਈ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਕਰੋ — ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਵਧਦੀ ਹੋਈ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਵਾਲੀ ਪਹੁੰਚ ਹੈ। ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ + DB ਪੈਨਸ਼ਨ + ਲੈਵਲ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ = ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚੇ ਪੂਰੇ; DC ਡਰਾਅਡਾਊਨ = ਸਵੈ-ਇੱਛਤ ਆਮਦਨ, ਛੁੱਟੀਆਂ, ਪਰਿਵਾਰਕ ਸਹਾਇਤਾ, ਵਿਰਾਸਤ ਲਈ ਬਾਕੀ ਪੂੰਜੀ ਨਾਲ।

ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਉਦਾਹਰਣਾਂ

ਰਿਟਾਇਰੀ A — 65, ਸਿਹਤਮੰਦ, £150,000 DC ਪੌਟ, ਪੂਰੀ ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ, ਕੋਈ DB ਨਹੀਂ, ਯਕੀਨ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ। 25% PCLS = £37,500 ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। ਬਾਕੀ £112,500 7% ਤੇ ਲੈਵਲ ਲਾਈਫਟਾਈਮ ਐਨਿਊਟੀ ਖਰੀਦਦਾ ਹੈ = £7,875/ਸਾਲ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ। ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ £12,548 ਨਾਲ ਮਿਲਾ ਕੇ = £20,423/ਸਾਲ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਆਮਦਨ। ਟੈਕਸ: ਪਰਸਨਲ ਅਲਾਊਂਸ £12,570 ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ; ਬਾਕੀ £7,853 20% ਤੇ ਟੈਕਸਯੋਗ = £1,571 ਟੈਕਸ। ਸ਼ੁੱਧ ਆਮਦਨ ~£18,850/ਸਾਲ ਨਾਲ ਹੀ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ £37,500 ਲੰਪ ਸਮ। ਯਕੀਨ ਦੀ ਇੱਛਾ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਮੇਲ।

ਰਿਟਾਇਰੀ B — 65, ਟਾਈਪ-2 ਡਾਇਬਟੀਜ਼ + BMI 32, £150,000 ਪੌਟ। ਇਨਹਾਂਸਡ ਐਨਿਊਟੀ ਲਈ ਯੋਗ। PCLS £37,500। ਬਾਕੀ £112,500 ਇਨਹਾਂਸਡ ਦਰ 8.5% ਤੇ = £9,563/ਸਾਲ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ। ਡਾਇਬਟੀਜ਼ ਦੀ ਜਾਂਚ ਦੀ ਕੀਮਤ £1,688/ਸਾਲ ਵਾਧੂ ਹੈ — 25-ਸਾਲ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਵਿੱਚ, ਮੈਡੀਕਲ ਪ੍ਰਸ਼ਨਾਵਲੀ ਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਹਾਲਾਤ ਸੱਚਾਈ ਨਾਲ ਦੱਸਣ ਲਈ £42,000 ਵਾਧੂ ਜੀਵਨ ਭਰ ਆਮਦਨ।

ਰਿਟਾਇਰੀ C — 65, ਸਿਹਤਮੰਦ, £400,000 DC ਪੌਟ, ਬੱਚਿਆਂ ਲਈ ਵਿਰਾਸਤ ਛੱਡਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਐਨਿਊਟੀ ਦੀ ਥਾਂ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਚੁਣਦਾ ਹੈ। 25% PCLS = £100,000 ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। ਬਾਕੀ £300,000 ਮਲਟੀ-ਐਸੇਟ ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ 4% ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਵਿਥਡ੍ਰਾਅਲ ਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਿਤ = £12,000/ਸਾਲ ਆਮਦਨ। ਸਲਾਹਕਾਰ ਨਾਲ ਸਾਲਾਨਾ ਸਮੀਖਿਆ; ਬਾਕੀ ਪੂੰਜੀ ਮੌਜੂਦਾ ਪੈਨਸ਼ਨ IHT ਨਿਯਮਾਂ ਹੇਠ (2027 ਸੁਧਾਰ ਦੇ ਅਧੀਨ) ਮੌਤ ਤੇ ਬੱਚਿਆਂ ਨੂੰ ਜਾਣ ਦੀ ਉਮੀਦ। ਵਿਰਾਸਤ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੂੰ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਆਮਦਨ ਯਕੀਨ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਮਹੱਤਵ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ।

ਰਿਟਾਇਰੀ D — 67, £250,000 DC ਪੌਟ, ਮਿਸ਼ਰਿਤ ਪਹੁੰਚ। PCLS £62,500 ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ। £100,000 ਨੂੰ 7.2% ਤੇ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ = £7,200/ਸਾਲ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਭਰ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ, ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਿੱਲਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਬਾਕੀ £87,500 ਡਰਾਅਡਾਊਨ ਵਿੱਚ 4% ਤੇ = £3,500/ਸਾਲ ਲਚਕਦਾਰ, ਛੁੱਟੀਆਂ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਉਪਲਬਧ। ਨਾਲ ਹੀ ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ £12,548। ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ £23,248/ਸਾਲ, ਜਿਸ ਵਿੱਚੋਂ £19,748 ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਹੈ ਅਤੇ £3,500 ਲਚਕਦਾਰ-ਵਿਰਾਸਤ-ਲਈ-ਬਾਕੀ-ਪੂੰਜੀ ਵਾਲਾ ਹੈ। ਮਜ਼ਬੂਤ ਮਿਸ਼ਰਿਤ ਪਹੁੰਚ।

ਆਮ ਗਲਤੀਆਂ

• Open Market Option ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨਾ ਕਰਨਾ — ਆਪਣੇ ਸੰਚਯ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰ ਤੋਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕੋਟ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨ ਨਾਲ 15-25% ਸੰਭਾਵਿਤ ਆਮਦਨ ਗੁਆਚ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• ਮੈਡੀਕਲ ਹਾਲਾਤ ਨਾ ਦੱਸਣਾ — ਡਾਇਬਟੀਜ਼, ਵਧਿਆ BMI, ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼ੀ ਦਾ ਇਤਿਹਾਸ, ਦਿਲ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ, ਕੈਂਸਰ ਦਾ ਇਤਿਹਾਸ ਸਾਰੇ ਇਨਹਾਂਸਡ ਦਰਾਂ ਲਈ ਯੋਗ ਹਨ। ਮੈਡੀਕਲ ਪ੍ਰਸ਼ਨਾਵਲੀ ਗੈਰ-ਹਮਲਾਵਰ ਹੈ ਅਤੇ ਖੁਲਾਸਾ ਤੁਹਾਡੇ ਫਾਇਦੇ ਲਈ ਹੈ, ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ ਨਹੀਂ।
• ਬਹੁਤ ਜਲਦੀ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣਾ — ਉਮਰ ਨਾਲ ਦਰਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ; 65 ਤੋਂ 70 ਤੱਕ ਉਡੀਕ ਕਰਨ ਨਾਲ ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਦਰ 1 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਪੁਆਇੰਟ ਵਧਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚੇ ਪੂਰੇ ਕਰਨ ਲਈ ਹੋਰ ਆਮਦਨ ਹੈ, ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣਾ ਟਾਲਣਾ ਕੀਮਤੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਲੈਵਲ ਚੁਣਨਾ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਹੋਰ ਮਹਿੰਗਾਈ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਹੀਂ ਹੈ — 2.5% ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੇ 30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਅੱਧਾ ਰਹਿ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੀ ਇੱਕੋ-ਇੱਕ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨ ਐਨਿਊਟੀ ਹੈ, ਮਹਿੰਗਾਈ-ਲਿੰਕਡ ਵਧੇਰੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੈ।
• ਜੋੜਿਆਂ ਲਈ ਜੁਆਇੰਟ-ਲਾਈਫ ਭੁੱਲ ਜਾਣਾ — ਸਿੰਗਲ-ਲਾਈਫ ਐਨਿਊਟੀ ਤੁਹਾਡੇ ਨਾਲ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਬਚੇ ਹੋਏ ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਨੂੰ ਕੋਈ ਨਿਰੰਤਰਤਾ ਆਮਦਨ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੀ।
• Pension Wise ਛੱਡਣਾ — ਮੁਫ਼ਤ 60-ਮਿੰਟ ਗਾਈਡੈਂਸ ਸਮਝਦਾਰ ਰਿਟਾਇਰੀਆਂ ਲਈ ਵੀ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ; ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਸਮਾਂ ਲੱਗਦਾ ਹੈ।
• ਪੂਰਾ ਪੌਟ ਐਨਿਊਟੀ ਬਣਾਉਣਾ — ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਰਿਟਾਇਰੀ ਐਨਿਊਟੀ (ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚੇ) ਨੂੰ ਡਰਾਅਡਾਊਨ (ਲਚਕ) ਨਾਲ ਮਿਲਾਉਣ ਤੋਂ ਲਾਭ ਲੈਂਦੇ ਹਨ।
• 30-ਦਿਨ ਦੇ ਕੂਲਿੰਗ-ਆਫ ਪੀਰੀਅਡ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨਾ — ਜੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਮਿਲਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੋਈ ਸ਼ੱਕ ਹੋਵੇ, ਕੂਲਿੰਗ-ਆਫ ਵਿੰਡੋ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ।

Pension Wise ਸੇਵਾ, MoneyHelper, Citizens Advice ਅਤੇ FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਸੁਤੰਤਰ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ (unbiased.co.uk ਦਾ ਰਜਿਸਟਰ ਹੈ) ਸਾਰੇ ਕੀਮਤੀ ਸਰੋਤ ਹਨ। £100,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੌਟਸ ਲਈ, ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਸਲਾਹ ਦੀ ਲਾਗਤ (ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ £1,500-£3,000) ਆਮ ਤੌਰ ਤੇ ਬਿਹਤਰ ਉਤਪਾਦ ਚੋਣ, ਟੈਕਸ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਅਤੇ ਅਟੱਲ ਗਲਤੀਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਰਾਹੀਂ ਕਈ ਗੁਣਾ ਵਾਪਸ ਮਿਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਅਧਿਕਾਰਿਕ ਹਵਾਲੇ

• MoneyHelper: ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨ (ਐਨਿਊਟੀਜ਼)
• Pension Wise — ਮੁਫ਼ਤ ਸਰਕਾਰ-ਸਮਰਥਿਤ ਗਾਈਡੈਂਸ
• gov.uk: ਨਿੱਜੀ ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ, ਤੁਹਾਡੇ ਹੱਕ
• FCA: ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ
• gov.uk: ਤੁਹਾਡੀ ਨਿੱਜੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਤੇ ਟੈਕਸ
• gov.uk: ਨਵੀਂ ਸਟੇਟ ਪੈਨਸ਼ਨ