ਪਿਲਰ ਗਾਈਡ · ਅੱਪਡੇਟ ਮਈ 2026
UK ਰੀਮੌਰਗੇਜਿੰਗ ਸਮਝਾਈ ਗਈ: 2026/27 ਲਈ ਇੱਕ ਵਿਹਾਰਕ ਗਾਈਡ
ਲਗਭਗ 1.6 ਮਿਲੀਅਨ UK ਘਰ ਹਰ ਸਾਲ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਹੋਰ 700,000 ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਅੰਦਰੂਨੀ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। 2022-2024 ਰੇਟ ਝਟਕੇ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਉਹ ਫੈਸਲੇ ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਲਗਭਗ-ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਹੁੰਦੇ ਸਨ — 2-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸ ਚੁਣੋ, ਦੁਹਰਾਓ — ਹੁਣ ਇੱਕ ਫਿਕਸ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਪੌਂਡਾਂ ਦੇ ਲਾਇਕ ਅਸਲੀ ਰਣਨੀਤਕ ਸਵਾਲ ਬਣ ਗਏ ਹਨ। ਇਹ ਪਿਲਰ ਗਾਈਡ 2025/26 ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਰ ਚੀਜ਼ ਵਿੱਚੋਂ ਲੰਘਦੀ ਹੈ: ਕਦੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ ਹੈ, 4-8 ਹਫ਼ਤੇ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ, ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਬਨਾਮ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ, Early Repayment Charges, LTV ਬੈਂਡ ਦੀ ਪੌੜੀ, ਪੋਸਟ-MMR ਸਮਰੱਥਾ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਟੈਸਟ, ਅਤੇ ਕਦੋਂ ਸਥਿਰ ਰਹਿਣਾ ਬਦਲਣ ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।
ਰੀਮੌਰਗੇਜਿੰਗ ਕਦੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨੀ ਹੈ
ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਰਣਨੀਤਕ ਫੈਸਲਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕਦੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਦੇਰ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਲੈਂਡਰ ਦੀ Standard Variable Rate 'ਤੇ ਰੋਲ ਹੋ ਜਾਓਗੇ — ਜੋ 2025/26 ਵਿੱਚ ਔਸਤਨ 7.5 ਤੋਂ 8.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ ਅਤੇ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਸਟ-ਬਾਏ ਫਿਕਸ ਨਾਲੋਂ £300-£500 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਵੱਧ ਖ਼ਰਚ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਜਲਦੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟ ਹੋਰ ਸੁਧਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੁਸੀਂ ਰੇਟ ਲਾਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਪੇਸ਼ੇਵਰ ਸਹਿਮਤੀ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਆਪਣੀ ਮੌਜੂਦਾ ਫਿਕਸ ਖ਼ਤਮ ਹੋਣ ਤੋਂ 6 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਰੇਟਾਂ ਦੀ ਖੋਜ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ, ਅਤੇ 3 ਤੋਂ 4 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਰਸਮੀ ਅਰਜ਼ੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰੋ। UK ਲੈਂਡਰ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਤੋਂ 3 ਤੋਂ 6 ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ ਆਪਣੀ ਆਫਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਫਰਵਰੀ ਵਿੱਚ ਜੂਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕੀਤੀ ਆਫਰ ਮਾਨਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਰਹੇਗੀ ਭਾਵੇਂ ਮਾਰਕੀਟ ਬਦਲੇ। ਜੇ ਅਰਜ਼ੀ ਅਤੇ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਵਿਚਕਾਰ ਰੇਟ ਕਾਫ਼ੀ ਹੇਠਾਂ ਆਉਂਦੇ ਹਨ ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਿਹਤਰ ਡੀਲ 'ਤੇ ਦੁਬਾਰਾ-ਰੇਟ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ — ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਂਡਰ ਇਸ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਦੇ 14 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਨਾ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਅਸਲੀ ਹੈ। Bank of England ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਸਾਲ ਲਗਭਗ 1.5 ਮਿਲੀਅਨ UK ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਸਿਰਫ਼ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਕਾਰਵਾਈ ਨਾ ਕਰਨ ਕਾਰਨ SVR 'ਤੇ ਖਿਸਕ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। £200,000 ਦੇ ਮੌਰਗੇਜ 'ਤੇ, ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਉਡੀਕ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਤਿੰਨ ਮਹੀਨੇ SVR ਭਰਨ ਨਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਡੀਲ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਲਗਭਗ £600 ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਆਉਂਦੀ ਹੈ।
ਪੜਾਅ-ਦਰ-ਪੜਾਅ ਪੂਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ
ਨਵੇਂ ਲੈਂਡਰ ਵੱਲ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 4 ਤੋਂ 8 ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਛੇ ਵੱਖਰੇ ਪੜਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਲੰਘਦੀ ਹੈ। ਘੜੀ ਉਦੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ Decision in Principle ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਦਿਨ ਖ਼ਤਮ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਨਵਾਂ ਲੈਂਡਰ ਤੁਹਾਡਾ ਪੁਰਾਣਾ ਲੋਨ ਚੁਕਾਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਟਾਈਟਲ ਦੁਬਾਰਾ ਰਜਿਸਟਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
| ਪੜਾਅ | ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ | ਖਾਸ ਸਮਾਂ |
|---|---|---|
| 1. Decision in Principle | ਸਾਫਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਚੈੱਕ, ਦੱਸੀ ਆਮਦਨ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸੰਕੇਤਕ ਆਫਰ | ਉਸੇ ਦਿਨ |
| 2. ਪੂਰੀ ਅਰਜ਼ੀ | ਪੇਸਲਿਪ, P60s, ਬੈਂਕ ਸਟੇਟਮੈਂਟ, ID, ਪਤੇ ਦਾ ਸਬੂਤ ਅਪਲੋਡ ਕੀਤਾ ਗਿਆ | 3-5 ਦਿਨ |
| 3. ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ | LTV ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਲਈ ਡੈਸਕਟਾਪ ਜਾਂ ਭੌਤਿਕ ਸਰਵੇ | 1-2 ਹਫ਼ਤੇ |
| 4. ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਤੇ ਆਫਰ | ਅੰਤਿਮ ਸਮਰੱਥਾ ਜਾਂਚ, ਰਸਮੀ ਮੌਰਗੇਜ ਆਫਰ ਜਾਰੀ | 1-3 ਹਫ਼ਤੇ |
| 5. ਕਾਨੂੰਨੀ ਕੰਮ | ਕਨਵੇਅੰਸਰ ਪੁਰਾਣਾ ਮੌਰਗੇਜ ਰਿਡੀਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਨਵਾਂ ਚਾਰਜ ਰਜਿਸਟਰ ਕਰਦਾ ਹੈ | 2-3 ਹਫ਼ਤੇ |
| 6. ਪੂਰਾ ਹੋਣਾ | ਫੰਡ ਜਾਰੀ; ਪੁਰਾਣਾ ਮੌਰਗੇਜ ਰਿਡੀਮ; ਨਵਾਂ ਡਾਇਰੈਕਟ ਡੈਬਿਟ ਸੈੱਟਅੱਪ | 1 ਦਿਨ |
ਦੇਰੀ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੇ ਕਾਰਨ ਗੁੰਮ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ (ਅਰਜ਼ੀ ਪੜਾਅ), ਡਾਊਨ ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨਾਂ (ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ ਪੜਾਅ), ਅਤੇ ਕਨਵੇਅੰਸਰ ਬੈਕਲਾਗ ਹਨ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਂਡਰ ਹੁਣ ਘੱਟ-LTV ਕੇਸਾਂ ਲਈ ਆਟੋਮੇਟਿਡ ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ ਮਾਡਲ ਵਰਤਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਭ ਤੋਂ ਸਾਫ਼ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਲਈ ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ ਸਮਾਂ ਲਗਭਗ ਜ਼ੀਰੋ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਸੈਲਫ-ਇੰਪਲਾਈਡ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਿਰੇ 'ਤੇ ਚੱਲਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ — ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 1 ਦੀ ਬਜਾਏ 2-3 ਹਫ਼ਤੇ।
ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਬਨਾਮ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ
ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ (PT) ਆਸਾਨ ਵਿਕਲਪ ਹੈ: ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਹੀ ਨਵੀਂ ਡੀਲ 'ਤੇ ਬਦਲੋ, ਕੋਈ ਨਵਾਂ ਸਮਰੱਥਾ ਟੈਸਟ ਨਹੀਂ, ਕੋਈ ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ ਨਹੀਂ, ਕੋਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕੰਮ ਨਹੀਂ। PTs ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਔਨਲਾਈਨ ਪੋਰਟਲ ਜਾਂ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ 20-ਮਿੰਟ ਦੀ ਕਾਲ ਰਾਹੀਂ ਦੋ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਪੂਰੇ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਫੀਸਾਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ — ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ £0-£300 — ਅਤੇ ਕੋਈ ਬ੍ਰੋਕਰ, ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ ਜਾਂ ਕਨਵੇਅੰਸਿੰਗ ਖ਼ਰਚੇ ਬਿਲਕੁਲ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ।
ਪੇਚ: ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਦੇ ਰੇਟ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਬੈਸਟ-ਬਾਏ ਮਾਰਕੀਟ ਡੀਲਾਂ ਨਾਲੋਂ 5-30 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਬੁਰੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਲੈਂਡਰ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਦੀ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਰੋਕਥਾਮ ਦੀ ਕੀਮਤ ਲਗਾਉਂਦਾ ਹੈ। 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਦੌਰਾਨ £200,000 ਦੇ ਮੌਰਗੇਜ 'ਤੇ, ਇਹ ਫ਼ਰਕ £500-£3,000 ਵਾਧੂ ਵਿਆਜ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸੀਮਾਵਰਤੀ-ਸਮਰੱਥ ਕੇਸਾਂ ਲਈ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਨਵੇਂ ਲੈਂਡਰ ਦਾ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਟੈਸਟ ਫੇਲ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਸਾਫ਼ ਕੇਸ ਲਈ ਨਹੀਂ।
ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਰਣਨੀਤੀ ਜੋ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ UK ਬ੍ਰੋਕਰ ਹੁਣ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ: ਗਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਫਾਲਬੈਕ ਵਜੋਂ ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਲੈਂਡਰ ਤੋਂ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਆਫਰ ਲਓ, ਫਿਰ ਸਮਾਨਾਂਤਰ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਤੁਲਨਾ ਚਲਾਓ। ਜੇ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਫੀਸਾਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਬਚਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੈਂਡਰ ਬਦਲੋ; ਜੇ ਨਹੀਂ, ਤਾਂ PT ਲਓ। PT ਆਫਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 60-90 ਦਿਨ ਵੈਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਜਗ੍ਹਾ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।
Early Repayment Charges
ERC ਤੁਹਾਡੀ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਜਾਂ ਟ੍ਰੈਕਰ ਡੀਲ ਨੂੰ ਇਸਦੀ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਖ਼ਤਮ ਕਰਨ ਦਾ ਜੁਰਮਾਨਾ ਹੈ। ਖਾਸ UK 2-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ 2% ਅਤੇ ਦੂਜੇ ਸਾਲ 1% ਦਾ ERC ਹੁੰਦਾ ਹੈ; 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ 5% ਤੋਂ 1% ਤੱਕ ਘਟਦੇ ਹਨ; 10-ਸਾਲ ਦੀਆਂ ਡੀਲਾਂ 7% ਤੱਕ ਉੱਚੀਆਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ERC ਰਿਡੈਮਪਸ਼ਨ 'ਤੇ ਬਕਾਇਆ ਬੈਲੇਂਸ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਅਸਲੀ ਲੋਨ 'ਤੇ।
5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ 'ਤੇ £200,000 ਬਕਾਇਆ ਬੈਲੇਂਸ ਅਤੇ 3% ERC ਨਾਲ 24 ਮਹੀਨੇ ਬਾਕੀ ਹੋਣ 'ਤੇ, ਜਲਦੀ ਤੋੜਨ ਦੀ ਕੀਮਤ £6,000 ਹੈ — ਨਾਲ ਹੀ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਬਦਲ ਰਹੇ ਹੋ ਤਾਂ ਨਵੇਂ ਲੈਂਡਰ ਦੀ ਲਗਭਗ £999 ਦੀ ਪ੍ਰਬੰਧ ਫੀਸ। ਇਸ £7,000 ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਬਾਕੀ ਬਚੇ 24 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰੇਟ ਦੀ ਬਚਤ ਨਾਲ ਵਸੂਲ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ ਤਾਂ ਜੋ ਬਦਲਾਅ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋਵੇ। ਬ੍ਰੇਕਈਵਨ ਚਲਾਓ: ਜੇ ਨਵਾਂ ਰੇਟ £250/ਮਹੀਨਾ ਬਚਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਸੂਲੀ ਦੀ ਮਿਆਦ 28 ਮਹੀਨੇ ਹੈ — ਪੁਰਾਣੀ ਫਿਕਸ 'ਤੇ ਬਾਕੀ ਸਮੇਂ ਨਾਲੋਂ ਲੰਬੀ — ਇਸ ਲਈ ਤੋੜਨਾ ਲਾਭਦਾਇਕ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਂਡਰ ਫਿਕਸ ਲਾਗੂ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋਏ ਪ੍ਰਤੀ ਸਾਲ ਬਕਾਇਆ ਬੈਲੇਂਸ ਦੇ 10% ਤੱਕ ਦੇ ਜੁਰਮਾਨਾ-ਮੁਕਤ ਓਵਰਪੇਮੈਂਟਾਂ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬਿਹਤਰ LTV ਬੈਂਡ ਵਿੱਚ ਖਿਸਕਣ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਯੋਗ ਰੇਟ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਇਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ। ERCs ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਆਫ਼ (ਜਾਂ ਵਾਪਸ) ਵੀ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਮੌਜੂਦਾ ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੀ ਵਿੰਡੋ ਵਿੱਚ ਨਵੀਂ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਵੱਲ ਪੋਰਟ ਕਰਦੇ ਹੋ — ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਕਰੀ ਅਤੇ ਖ਼ਰੀਦ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਵਿਚਕਾਰ 90 ਦਿਨ।
2/5-ਸਾਲ ਫਿਕਸ ਲੈਂਡਸਕੇਪ
2010 ਦੇ ਦਹਾਕੇ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਸਮੇਂ, 2-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਸਸਤੇ ਸਨ ਅਤੇ ਮਿਆਰੀ ਸਲਾਹ ਛੋਟੇ ਸਿਰੇ 'ਤੇ ਚੱਲਣ ਦੀ ਸੀ। 2022 ਦੇ ਮਿਨੀ-ਬਜਟ ਝਟਕੇ ਨੇ ਇਸ ਨੂੰ ਉਲਟ ਦਿੱਤਾ — ਇੱਕ ਸਮੇਂ ਲਈ 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ 2-ਸਾਲ ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਪ੍ਰਾਈਸ ਹੋਏ — ਅਤੇ 2025/26 ਤੱਕ ਲੈਂਡਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਫ਼ਰਕ 10-30 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਤੱਕ ਸੁੰਗੜ ਗਿਆ ਹੈ। 2/5 ਫੈਸਲਾ ਹੁਣ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ ਆਰਬਿਟਰੇਜ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਜੀਵਨ ਹਾਲਾਤਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
5-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸ ਲਓ ਜੇ: ਤੁਸੀਂ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਵਿੱਚ ਸੈਟਲ ਹੋ ਅਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਉਸ ਮਿਆਦ ਲਈ ਹਿੱਲਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨਹੀਂ; ਤੁਸੀਂ ਸੰਭਾਵਿਤ ਲਾਭਾਂ ਨਾਲੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਯਕੀਨਤਾ ਨੂੰ ਵੱਧ ਮਹੱਤਵ ਦਿੰਦੇ ਹੋ; ਤੁਸੀਂ ਸਮਰੱਥਾ ਦੇ ਕਿਨਾਰੇ 'ਤੇ ਹੋ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ SVR ਵਾਧਾ ਵਿਨਾਸ਼ਕਾਰੀ ਹੋਵੇਗਾ। 2-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸ ਲਓ ਜੇ: ਤੁਸੀਂ 24 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹਿੱਲ ਸਕਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਪੋਰਟਿੰਗ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੈ; ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਹਮਲਾਵਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਓਵਰਪੇ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹੋ; ਤੁਸੀਂ ਮੰਨਦੇ ਹੋ ਕਿ Bank Rate ਕਾਫ਼ੀ ਹੇਠਾਂ ਆਵੇਗਾ ਅਤੇ ਅਗਲੀ ਰੀਨਿਊਅਲ 'ਤੇ ਬਿਹਤਰ ਰੇਟ ਕੈਪਚਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ।
ਟ੍ਰੈਕਰ (Bank Rate + 0.5-1.5%) ਅਤੇ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਵੇਰੀਏਬਲ ਵੀ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਅਪ੍ਰਸੰਗਿਕਤਾ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵਾਪਸ ਟੇਬਲ 'ਤੇ ਹਨ। ਇਹ ਤਾਂ ਹੀ ਸਮਝ ਆਉਂਦੇ ਹਨ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਮੰਨਦੇ ਹੋ ਕਿ Bank Rate ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਕਾਫ਼ੀ ਹੇਠਾਂ ਆਵੇਗਾ — ਮੱਧ-2026 ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮਾਰਕੀਟ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ 24 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ 50-100 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ 2-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਝਲਕਦੀ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਟ੍ਰੈਕਰ ਦਾ ਸੀਮਾਂਤ ਫਾਇਦਾ ਛੋਟਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਤੁਹਾਡਾ ਨਜ਼ਰੀਆ ਵੱਧ ਹਮਲਾਵਰ ਨਾ ਹੋਵੇ।
ਫੀਸ ਮੁਲਾਂਕਣ — ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਦ੍ਰਿਸ਼
ਹੈੱਡਲਾਈਨ ਰੇਟ ਅੱਧੀ ਕਹਾਣੀ ਹੀ ਹੈ। £1,995 ਪ੍ਰਬੰਧ ਫੀਸ ਵਾਲਾ 4.20% ਰੇਟ ਲੋਨ ਸਾਈਜ਼ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਬਿਨਾਂ ਫੀਸ ਵਾਲੇ 4.40% ਰੇਟ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਮਹਿੰਗਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬ੍ਰੇਕਈਵਨ ਸਿੱਧਾ ਹੈ: ਫੀਸ ÷ (ਪੂਰੇ ਬੈਲੇਂਸ 'ਤੇ ਰੇਟ ਦੀ ਬਚਤ × ਫਿਕਸ ਦੇ ਸਾਲ)। £200,000 ਦੇ ਲੋਨ ਅਤੇ 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਲਈ, 20bp ਦੀ ਰੇਟ ਬਚਤ £400/ਸਾਲ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ £1,995 ਦੀ ਫੀਸ ਵਸੂਲ ਹੋਣ ਲਈ 5 ਸਾਲ ਲੈਂਦੀ ਹੈ — ਬਿਲਕੁਲ ਫਿਕਸ ਦੀ ਲੰਬਾਈ ਦੇ ਬਰਾਬਰ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹ ਸੀਮਾਵਰਤੀ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। £400,000 ਦੇ ਲੋਨ ਲਈ ਬਚਤ £800/ਸਾਲ ਹੈ, ਫੀਸ 2.5 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਵਸੂਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਆਸਾਨ ਜਿੱਤ।
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਂਡਰ ਪ੍ਰਬੰਧ ਫੀਸ ਨੂੰ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਜੋੜਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਦਰਦਹੀਣ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਪਰ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਮਹਿੰਗਾ ਹੈ — ਤੁਸੀਂ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਇਸ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਭਰਦੇ ਹੋ। 4.5% 'ਤੇ 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਵਿੱਚ ਜੋੜੀ £999 ਦੀ ਫੀਸ 'ਤੇ, ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਉਸ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ £240 ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਅਸਲੀ ਫੀਸ £1,240 ਦੇ ਨੇੜੇ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਨਕਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਬਚਤ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਸਸਤਾ ਹੈ।
“ਫ੍ਰੀ ਲੀਗਲਸ ਅਤੇ ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ” ਪੈਕੇਜ ਹੁਣ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਮਾਰਕੀਟ 'ਤੇ ਹਾਵੀ ਹਨ। ਇਹ ਖੁੱਲ੍ਹੇ-ਦਿਲ ਲੱਗਦੇ ਹਨ ਪਰ ਲਾਗਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰੇਟ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ — ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮਾਨ ਫੀਸ-ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀ ਡੀਲ ਨਾਲੋਂ 5-10 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਬੁਰੀ। ਵੱਡੇ ਲੋਨਾਂ ਲਈ, ਫੀਸ-ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਕਲਪ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਸਤਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ; ਛੋਟੇ ਲੋਨਾਂ (£100,000 ਤੋਂ ਘੱਟ) ਲਈ, ਫ੍ਰੀ-ਲੀਗਲਸ ਡੀਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਿੱਤਦੀ ਹੈ। ਹਮੇਸ਼ਾ ਹਰ ਵਿਕਲਪ 'ਤੇ ਫਿਕਸ ਦੌਰਾਨ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।
LTV ਬੈਂਡ ਅਤੇ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ
Loan-to-value ਤੁਹਾਨੂੰ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਰੇਟ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਚਾਲਕ ਹੈ। UK ਲੈਂਡਰ 60%, 75%, 80%, 85%, 90% ਅਤੇ 95% ਦੇ ਬੈਂਡਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਾਈਸ ਕਰਦੇ ਹਨ — 2025/26 ਵਿੱਚ ਨਾਲ ਲੱਗਦੇ ਬੈਂਡਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਰੇਟ ਦੇ ਫ਼ਰਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹਰ ਵਾਰ 10-30 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਅਰਜ਼ੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ £2,000 ਓਵਰਪੇ ਕਰਕੇ 76% LTV ਤੋਂ 75% LTV 'ਤੇ ਜਾਣ ਨਾਲ ਫਿਕਸ ਦੌਰਾਨ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ £30-£50 ਬਚ ਸਕਦਾ ਹੈ।
| LTV ਬੈਂਡ | ਖਾਸ 5-ਸਾਲ ਫਿਕਸ 2025/26 | £200k ਮਾਸਿਕ (25yr) |
|---|---|---|
| ≤ 60% | ≈ 4.05% | £1,062 |
| 60-75% | ≈ 4.20% | £1,080 |
| 75-80% | ≈ 4.35% | £1,097 |
| 80-85% | ≈ 4.55% | £1,121 |
| 85-90% | ≈ 4.80% | £1,151 |
| 90-95% | ≈ 5.10% | £1,189 |
ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਬਿਹਤਰ ਬੈਂਡ ਦੇ £5,000 ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੋ, ਤਾਂ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਠੀਕ ਪਹਿਲਾਂ ਓਵਰਪੇ ਕਰਨਾ ਲਗਭਗ ਹਮੇਸ਼ਾ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਲੈਂਡਰ ਅਰਜ਼ੀ ਦੀ ਮਿਤੀ 'ਤੇ ਅੰਕੜਾ — ਆਪਣੀ ਵੈਲਿਊਏਸ਼ਨ ਦੇ ਨਾਲ ਮਿਲਾ ਕੇ — ਵਰਤਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ LTV ਸੈੱਟ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕੇ ਜੋ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਤੁਹਾਡਾ ਰੇਟ ਫਿਕਸ ਕਰਦੀ ਹੈ। 76% ਤੋਂ 75% ਤੱਕ ਜਾਣ ਲਈ £3,000 ਦੀ ਓਵਰਪੇਮੈਂਟ 5-ਸਾਲ ਦੇ ਫਿਕਸ ਦੌਰਾਨ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਬਚਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਟੈਸਟ
2014 ਵਿੱਚ FCA ਦੀ Mortgage Market Review ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਹਰ ਪੂਰੀ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਅਰਜ਼ੀ ਨੂੰ ਸਮਰੱਥਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਪਾਸ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਲੈਂਡਰ ਪ੍ਰਤੀਬੱਧ ਖ਼ਰਚੇ, ਨਿਰਭਰਾਂ, ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਖਦੇ ਹਨ — ਅਤੇ ਫਿਰ ਉੱਪਰ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਟੈਸਟ ਲਾਗੂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਮਾਡਲਿੰਗ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਲੈਂਡਰ ਦੇ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਰੇਟ ਪਲੱਸ ਇੱਕ ਬਫਰ 'ਤੇ ਵੀ ਲੋਨ ਦਾ ਖ਼ਰਚ ਚੁੱਕ ਸਕਦੇ ਹੋ। 2025/26 ਵਿੱਚ ਖਾਸ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਰੇਟ SVR ਤੋਂ ਲਗਭਗ 3 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਪੁਆਇੰਟ ਵੱਧ ਹੈ — ਇਸ ਲਈ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ 10-11%।
ਇਹ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਹੈੱਡਲਾਈਨ ਰੇਟ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਔਖਾ ਹੈ। ਆਰਾਮ ਨਾਲ 4.5% ਦਾ ਫਿਕਸ ਚੁਕਾਉਣ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਦਾਰ 10.5% 'ਤੇ ਫੇਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ — ਅਤੇ ਇਸ ਲਈ ਕਥਿਤ ਤੌਰ 'ਤੇ “ਸਸਤੀ” ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਨਹੀਂ ਦਿੱਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ। ਉਸੇ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਪੂਰੇ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਨੂੰ ਛੱਡ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਕੋਈ ਨਵਾਂ ਲੋਨ ਨਹੀਂ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਅਤੇ ਲੈਂਡਰ ਕੋਲ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਤੁਹਾਡਾ ਰਿਕਾਰਡ ਹੈ। ਇਸੇ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਮਾਰਜਿਨਲ ਕਰਜ਼ਦਾਰ PTs ਕਰਦੇ ਹਨ ਭਾਵੇਂ ਮਾਰਕੀਟ ਬਿਹਤਰ ਹੈੱਡਲਾਈਨ ਰੇਟ ਦਿੰਦੀ ਹੋਵੇ।
Bank of England ਦਾ 3% ਸਮਰੱਥਾ ਬਫਰ ਅਗਸਤ 2022 ਵਿੱਚ ਅਧਿਕਾਰਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਾਪਸ ਲਿਆ ਗਿਆ ਸੀ, ਪਰ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਂਡਰਾਂ ਨੇ ਇਸਨੂੰ ਅੰਦਰੂਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਿਆ। ਕੁਝ ਨਰਮ ਹੋ ਗਏ ਹਨ — Nationwide, Halifax ਅਤੇ ਹੋਰ ਹੁਣ ਰਿਵਰਜ਼ਨ ਤੋਂ ਉੱਪਰ 1-2% ਦਾ ਬਫਰ ਵਰਤਦੇ ਹਨ — ਪਰ ਸਿਧਾਂਤ ਬਰਕਰਾਰ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਕੇਸ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਤੰਗ ਹੈ ਤਾਂ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹਮੇਸ਼ਾ ਆਪਣੇ ਬ੍ਰੋਕਰ ਨੂੰ ਖਾਸ ਲੈਂਡਰ ਦੀ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਵਿਧੀ ਬਾਰੇ ਪੁੱਛੋ।
ਬ੍ਰੋਕਰ ਬਨਾਮ ਸਿੱਧਾ
UK ਰੀਮੌਰਗੇਜਾਂ ਲਈ ਫੀਸ-ਮੁਕਤ ਹੋਲ-ਆਫ-ਮਾਰਕੀਟ ਬ੍ਰੋਕਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਹੀ ਜਵਾਬ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਉਹ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਕੋਈ ਸਿੱਧੀ ਲਾਗਤ ਨਾ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਲੈਂਡਰ ਤੋਂ ਪ੍ਰੋਕਿਊਰੇਸ਼ਨ ਫੀਸ (ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ 0.3-0.4%) ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਡੀਲਾਂ ਦੀ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀ ਰੱਖਦੇ ਹਨ — ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸੈਲਫ-ਇੰਪਲਾਈਡ, ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਆਮਦਨ, ਗ਼ੈਰ-ਮਿਆਰੀ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ, ਵੱਧ LTV ਲਈ — ਜੋ ਪਬਲਿਕ ਤੁਲਨਾ ਸਾਈਟਾਂ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦੀਆਂ।
ਸਿੱਧਾ ਜਾਣਾ ਉਦੋਂ ਵਧੀਆ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡਾ ਕੇਸ ਸਾਦਾ ਹੋਵੇ: ਨੌਕਰੀਪੇਸ਼ਾ PAYE, ਇੱਕ ਆਮਦਨ ਜਾਂ ਮਿਆਰੀ ਸਾਂਝੀ ਅਰਜ਼ੀ, ਮੁੱਖਧਾਰਾ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ, 60-75% LTV, ਕੋਈ ਹਾਲੀਆ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਮੱਸਿਆ ਨਹੀਂ। ਉਸ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਮੁੱਖ ਲੈਂਡਰਾਂ ਦੀਆਂ ਆਪਣੀਆਂ ਵੈੱਬਸਾਈਟਾਂ ਅਤੇ ਕੁਝ ਬੈਸਟ-ਬਾਏ ਟੇਬਲਾਂ ਦੀ ਖੁਦ ਤੁਲਨਾ ਕਰਕੇ ਬ੍ਰੋਕਰ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਡੀਲ ਦੇ 5-10 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਦੇ ਅੰਦਰ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਮੁੱਖਧਾਰਾ-ਤੋਂ-ਬਾਹਰ ਚੀਜ਼ ਲਈ — ਕੰਟਰੈਕਟਰ ਦਿਹਾੜੀ ਰੇਟ, ਕਈ ਆਮਦਨ ਸਰੋਤ, ਵਪਾਰਕ ਦੇ ਉੱਪਰ ਫਲੈਟਾਂ, ਪਰਵਾਸੀ — ਇੱਕ ਬ੍ਰੋਕਰ ਆਪਣੀ ਕੀਮਤ ਕਈ ਗੁਣਾ ਵਸੂਲ ਲੈਂਦਾ ਹੈ।
ਕੁਝ ਬ੍ਰੋਕਰ ਲੈਂਡਰ ਪ੍ਰੋਕਿਊਰੇਸ਼ਨ ਦੇ ਉੱਪਰ £200-£500 ਫੀਸ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਕੇਸਾਂ ਲਈ ਆਮ ਹੈ ਅਤੇ ਫਿਰ ਵੀ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਮੇਸ਼ਾ ਬ੍ਰੋਕਰ ਦੀ ਸੇਵਾ ਦੇ ਦਾਇਰੇ ਬਾਰੇ ਪੁੱਛੋ ਅਤੇ ਕੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਸਿਰਫ਼-ਸਿੱਧੀਆਂ ਡੀਲਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ। First Direct ਅਤੇ HSBC ਵਰਗੇ ਬੈਂਕ ਰਵਾਇਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਰਫ਼-ਸਿੱਧੇ ਰੇਟ ਦਿੰਦੇ ਸਨ ਜੋ ਬ੍ਰੋਕਰ ਡੀਲਾਂ ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਸਨ — ਉਹ ਫ਼ਰਕ ਘਟ ਗਿਆ ਹੈ ਪਰ ਸਾਫ਼ ਕੇਸਾਂ ਲਈ ਅਜੇ ਵੀ ਮੌਜੂਦ ਹੈ।
ਕਦੋਂ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਨਹੀਂ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ
ਕਈ ਆਮ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰ ਰਹਿਣਾ ਬਦਲਣ ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਹੈ। ਪਹਿਲਾ: ਛੋਟਾ ਬਕਾਇਆ ਬੈਲੇਂਸ, ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ £50,000 ਤੋਂ ਘੱਟ। £999-£1,995 ਦੀਆਂ ਫਲੈਟ ਪ੍ਰਬੰਧ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ £300-£500 ਦੀ ਕਨਵੇਅੰਸਿੰਗ ਛੋਟੇ ਲੋਨ 'ਤੇ ਰੇਟ ਦੀ ਬਚਤ ਨੂੰ ਖ਼ਤਮ ਕਰ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। £50k ਤੋਂ ਘੱਟ, ਬ੍ਰੇਕਈਵਨ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਚਲਾਓ — ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕੇਸ ਫੀਸਾਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬੁਰੇ ਨਿਕਲਦੇ ਹਨ।
ਦੂਜਾ: 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹਿੱਲਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ। ਨਵਾਂ ਮੌਰਗੇਜ ਸ਼ਾਇਦ ਸਵੀਕਾਰਯੋਗ ਸ਼ਰਤਾਂ 'ਤੇ ਪੋਰਟੇਬਲ ਨਾ ਹੋਵੇ, ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਗਲੀ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ 'ਤੇ ਵੀ ਨਵੀਂ ਪ੍ਰਬੰਧ ਫੀਸ ਭਰਨੀ ਪਵੇਗੀ। ਵੇਚਦੇ ਹੋਏ 3-6 ਮਹੀਨੇ SVR 'ਤੇ ਰੋਲ ਹੋਣਾ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਘਰ 'ਤੇ ਨਵੀਂ ਵਿੱਤੀ ਵਿਵਸਥਾ ਕਰਨਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।
ਤੀਜਾ: ਮੌਜੂਦਾ ਫਿਕਸ 'ਤੇ ਬਾਕੀ ਸਖ਼ਤ ERC। ਕੁਝ ਵੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬ੍ਰੇਕਈਵਨ ਚਲਾਓ — ਜੇ ਇਹ ਬਾਕੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਦਰ ਵਾਪਸ ਨਹੀਂ ਆਉਂਦਾ, ਤਾਂ ਟਿਕੇ ਰਹੋ। ਚੌਥਾ: ਵਿਗੜੇ ਹਾਲਾਤ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਆਮਦਨ ਗੁਆਈ ਹੈ, ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਹੈ ਜਾਂ ਕੋਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਘਟਨਾ ਹੋਈ ਹੈ, ਤਾਂ ਰੀਮੌਰਗੇਜ ਅਰਜ਼ੀ ਰੱਦ ਹੋਣ ਜਾਂ ਬਹੁਤ ਬੁਰਾ ਰੇਟ ਮਿਲਣ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ — ਕੋਈ ਨਵਾਂ ਸਟ੍ਰੈੱਸ ਟੈਸਟ ਨਹੀਂ — ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰਸਤਾ ਹੈ।
ਪੰਜਵਾਂ: ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਡੀਲ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਰੇਟ 'ਤੇ ਅਜੇ 6+ ਮਹੀਨੇ ਬਾਕੀ ਹਨ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਂਡਰ ਤੁਹਾਨੂੰ 6 ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅਗਲਾ ਫਿਕਸ ਲਾਕ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਨਹੀਂ ਦੇਣਗੇ, ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਹੋਰਾਈਜ਼ਨ 'ਤੇ ਮਾਰਕੀਟ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ। 6-ਮਹੀਨੇ ਦੀ ਵਿੰਡੋ ਦੇ ਅੰਦਰ ਆਉਣ ਤੱਕ ਉਡੀਕ ਕਰੋ।