Canllaw Colofn · Diweddarwyd Mai 2026
Ail-forgeisio yn y DU wedi'i Egluro: Canllaw Ymarferol ar gyfer 2026/27
Mae oddeutu 1.6 miliwn o aelwydydd y DU yn ail-forgeisio bob blwyddyn, a 700,000 arall yn gwneud trosglwyddiad cynnyrch mewnol gyda'u benthyciwr presennol. Ar ôl sioc cyfraddau 2022-2024, mae penderfyniadau a arferai fod bron yn awtomatig — dewis cyfnod sefydlog 2 flynedd, ailadrodd — wedi dod yn gwestiynau strategaeth gwirioneddol sy'n werth miloedd o bunnoedd dros dymor cyfnod sefydlog. Mae'r canllaw colofn hwn yn mynd drwy bopeth sy'n bwysig yn 2025/26: pryd i ddechrau, y broses 4-8 wythnos, trosglwyddo cynnyrch yn erbyn ail-forgais llawn, Taliadau Ad-dalu Cynnar, ysgol bandiau LTV, y prawf straen fforddiadwyedd ôl-MMR, a phryd mae aros yn llonydd yn well na newid.
Pryd i Ddechrau Ail-forgeisio
Y penderfyniad strategol pwysicaf yw pryd i ddechrau. Dechreuwch yn rhy hwyr a byddwch yn llithro ymlaen i Gyfradd Amrywiol Safonol eich benthyciwr — sydd yn 2025/26 ar gyfartaledd 7.5 i 8.5 y cant ac yn hawdd yn costio £300-£500 y mis yn fwy na chyfnod sefydlog bargen orau gyfredol. Dechreuwch yn rhy gynnar a gallech gloi cyfradd cyn i'r farchnad wella ymhellach.
Y consensws proffesiynol yw dechrau cymharu cyfraddau 6 mis cyn i'ch cyfnod sefydlog presennol ddod i ben, a chyflwyno cais ffurfiol 3 i 4 mis cyn hynny. Mae benthycwyr y DU yn cadw eu cynnig am 3 i 6 mis o'r dyddiad cyhoeddi, felly bydd cynnig a sicrhawyd ym mis Chwefror ar gyfer dod i ben ym mis Mehefin yn cael ei anrhydeddu hyd yn oed os yw'r farchnad yn symud. Os yw cyfraddau'n gostwng yn sylweddol rhwng y cais a'r cwblhau gallwch fel arfer ail-brisio i'r fargen well — mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn caniatáu hyn o fewn 14 diwrnod i'r cwblhau.
Mae cost anweithredu yn real. Mae Banc Lloegr yn amcangyfrif bod tua 1.5 miliwn o fenthycwyr y DU bob blwyddyn yn llithro ymlaen i CAS yn syml am nad oeddent wedi gweithredu mewn pryd. Ar forgais o £200,000, mae talu CAS am dri mis wrth aros i ail-forgeisio yn costio tua £600 mewn llog ychwanegol o gymharu â sicrhau bargen ymlaen llaw.
Y Broses Lawn Gam wrth Gam
Mae ail-forgais llawn i fenthyciwr newydd yn rhedeg trwy chwe cham gwahanol dros 4 i 8 wythnos fel arfer. Mae'r cloc yn dechrau pan fyddwch yn cyflwyno Penderfyniad mewn Egwyddor ac yn dod i ben ar ddiwrnod cwblhau, pan fydd y benthyciwr newydd yn talu eich hen fenthyciad a bod y teitl yn cael ei ail-gofrestru.
| Cam | Beth sy'n digwydd | Hyd nodweddiadol |
|---|---|---|
| 1. Penderfyniad mewn Egwyddor | Gwiriad credyd meddal, cynnig arwyddol yn seiliedig ar incwm a nodwyd | Yr un diwrnod |
| 2. Cais llawn | Llwytho i fyny slipiau cyflog, ffurflenni P60, cyfriflenni banc, ID, prawf cyfeiriad | 3-5 diwrnod |
| 3. Prisiad | Arolwg bwrdd gwaith neu ffisegol i gadarnhau LTV | 1-2 wythnos |
| 4. Tanysgrifennu a chynnig | Gwiriad fforddiadwyedd terfynol, cynnig morgais ffurfiol wedi'i gyhoeddi | 1-3 wythnos |
| 5. Gwaith cyfreithiol | Trawsgludwr yn adbrynu'r hen forgais, yn cofrestru'r tâl newydd | 2-3 wythnos |
| 6. Cwblhau | Rhyddhau arian; adbrynu'r hen forgais; sefydlu debyd uniongyrchol newydd | 1 diwrnod |
Yr achosion mwyaf cyffredin o oedi yw dogfennau coll (cam y cais), tanbrisiadau (cam y prisiad), a chronfeydd gwaith trawsgludwyr. Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr bellach yn defnyddio modelau prisio awtomataidd ar gyfer achosion LTV isel, gan dorri'r amser prisio i bron ddim ar gyfer y ceisiadau glanaf. Dylai benthycwyr hunangyflogedig ddisgwyl i danysgrifennu redeg ar ben hwy'r ystod — fel arfer 2-3 wythnos yn hytrach nag 1.
Trosglwyddo Cynnyrch yn erbyn Ail-forgais Llawn
Mae trosglwyddiad cynnyrch (PT) yn ddewis hawdd: newid i fargen newydd gyda'ch benthyciwr presennol, dim prawf fforddiadwyedd newydd, dim prisiad, dim gwaith cyfreithiol. Mae PTs fel arfer yn cwblhau o fewn pythefnos trwy borth ar-lein neu alwad 20 munud gyda'r benthyciwr. Mae ffioedd yn fach — fel arfer £0-£300 — a does dim taliadau brocer, prisio na thrawsgludo o gwbl.
Y broblem: mae cyfraddau trosglwyddo cynnyrch fel arfer 5-30 pwynt sylfaen yn waeth na bargeinion gorau'r farchnad, gan fod y benthyciwr presennol yn prisio ar gyfer cadw cwsmeriaid, nid caffael rhai newydd. Ar forgais o £200,000 dros gyfnod sefydlog 5 mlynedd, gall y bwlch hwnnw gyfateb i £500-£3,000 o log ychwanegol. Mae'n werth ei wneud ar gyfer achosion sydd ar y ffin o ran fforddiadwyedd lle gallai ail-forgais llawn fethu prawf straen y benthyciwr newydd, ond nid ar gyfer achos glân.
Y strategaeth hybrid y mae'r rhan fwyaf o froceriaid y DU bellach yn ei hargymell: cael cynnig trosglwyddiad cynnyrch gan eich benthyciwr presennol fel rhwyd ddiogelwch warantedig, yna rhedeg cymhariaeth ail-forgais llawn ochr yn ochr. Os yw'r ail-forgais llawn yn arbed mwy na'r ffioedd, newidiwch fenthyciwr; os na, cymerwch y PT. Mae'r cynnig PT fel arfer yn ddilys am 60-90 diwrnod, gan roi digon o le i gymharu.
Taliadau Ad-dalu Cynnar
Cosb yw TAC am ddod â'ch bargen cyfradd sefydlog neu olrheiniwr i ben cyn i'w thymor gwblhau. Mae cyfnodau sefydlog 2 flynedd nodweddiadol y DU yn cario TAC o 2% yn y flwyddyn gyntaf ac 1% yn yr ail flwyddyn; mae cyfnodau sefydlog 5 mlynedd yn camu i lawr o 5% i 1% ar draws y pum mlynedd; gall bargeinion 10 mlynedd ddechrau mor uchel â 7%. Codir y TAC ar y balans sy'n weddill wrth adbrynu, nid y benthyciad gwreiddiol.
Ar falans sy'n weddill o £200,000 gyda 24 mis eto i redeg ar gyfnod sefydlog 5 mlynedd sy'n cario TAC o 3%, mae torri'n gynnar yn costio £6,000 — a ffi trefniant y benthyciwr newydd o tua £999 os ydych yn newid. Mae angen adennill y £7,000 hwnnw o gost gan yr arbediad cyfradd dros y 24 mis sy'n weddill i wneud y symud yn werth chweil. Rhedwch yr adenillion: os yw'r gyfradd newydd yn arbed £250/mis, y cyfnod adfer yw 28 mis — yn hirach na'r amser sy'n weddill ar yr hen gyfnod sefydlog — felly nid yw torri'n talu.
Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn caniatáu gordaliadau di-gosb o hyd at 10% o'r balans sy'n weddill y flwyddyn tra bod y cyfnod sefydlog mewn grym. Defnyddiwch y rhain yn y cyfnod cyn ail-forgeisio i symud i fand LTV gwell a lleihau'r gyfradd rydych yn gymwys ar ei chyfer. Mae TACau hefyd fel arfer yn cael eu hepgor (neu eu had-dalu) os ydych yn cludo'r morgais presennol i eiddo newydd o fewn ffenestr fer — fel arfer 90 diwrnod rhwng gwerthu a chwblhau prynu.
Tirwedd y Cyfnod Sefydlog 2/5 Mlynedd
Am y rhan fwyaf o'r 2010au, roedd cyfnodau sefydlog 2 flynedd yn sylweddol rhatach na chyfnodau sefydlog 5 mlynedd a'r cyngor safonol oedd marchogaeth y pen byr. Trodd sioc mini-gyllideb 2022 hynny wyneb i waered — prisiwyd cyfnodau sefydlog 5 mlynedd yn is na 2 flynedd am gyfnod — ac erbyn 2025/26 mae'r bwlch wedi cywasgu i 10-30 pwynt sylfaen y naill ffordd neu'r llall yn dibynnu ar y benthyciwr. Erbyn hyn, mae'r penderfyniad 2/5 yn cael ei yrru gan amgylchiadau bywyd, nid arbitrage prisio.
Cymerwch gyfnod sefydlog 5 mlynedd os: rydych wedi ymgartrefu yn yr eiddo ac yn annhebygol o symud am o leiaf y cyfnod hwnnw; rydych yn gwerthfawrogi sicrwydd taliadau dros enillion posibl; rydych ar ymyl fforddiadwyedd a byddai codiad CAS yn y dyfodol yn niweidiol. Cymerwch gyfnod sefydlog 2 flynedd os: efallai y byddwch yn symud o fewn 24 mis a bod cludo'n ansicr; mae eich incwm yn codi'n gyflym ac rydych yn disgwyl gordalu'n aggresif; rydych yn credu y bydd Cyfradd y Banc yn gostwng yn sylweddol ac eisiau cipio'r gyfradd well ar y adnewyddiad nesaf.
Mae olrheinwyr (Cyfradd y Banc + 0.5-1.5%) a rhai amrywiol disgownt hefyd yn ôl ar y bwrdd ar ôl blynyddoedd o fod yn amherthnasol. Maent ond yn gwneud synnwyr os ydych yn credu y bydd Cyfradd y Banc yn gostwng yn sylweddol trwy'r tymor — mae'r rhan fwyaf o brisio'r farchnad ganol 2026 yn awgrymu 50-100 pwynt sylfaen o doriadau dros 24 mis, sydd eisoes wedi'i adlewyrchu ym mhrisiau cyfnod sefydlog 2 flynedd, felly mae'r fantais ymylol o olrheiniwr yn fach oni bai bod eich barn yn fwy aggresif.
Asesiad Ffioedd — Golwg Cost Gyfan
Dim ond hanner y stori yw'r gyfradd bennawd. Gall cyfradd 4.20% gyda ffi trefniant o £1,995 fod yn ddrytach na chyfradd 4.40% heb ffi, yn dibynnu ar faint y benthyciad. Mae'r adenillion yn syml: ffi ÷ (arbediad cyfradd ar y balans llawn × blynyddoedd y cyfnod sefydlog). Ar gyfer benthyciad o £200,000 dros gyfnod sefydlog 5 mlynedd, mae'r arbediad cyfradd 20bp yn £400/blwyddyn, felly mae'r ffi o £1,995 yn cymryd 5 mlynedd i adennill — yn union yr un fath â hyd y cyfnod sefydlog, gan ei wneud yn ffiniol. Ar gyfer benthyciad o £400,000 mae'r arbediad yn £800/blwyddyn, mae'r ffi'n adennill mewn 2.5 mlynedd, buddugoliaeth hawdd.
Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn caniatáu ychwanegu'r ffi trefniant at y benthyciad, sy'n teimlo'n ddi-boen ond sydd mewn gwirionedd yn ddrud — rydych yn talu llog arno am y tymor cyfan. Ar ffi o £999 wedi'i ychwanegu at gyfnod sefydlog 5 mlynedd ar 4.5%, mae cost y llog tua £240 dros y cyfnod, felly mae'r ffi wir yn nes at £1,240. Mae talu ymlaen llaw o gynilion yn rhatach os oes gennych yr arian parod.
Mae pecynnau "cyfreithiol a phrisio am ddim" bellach yn dominyddu marchnad ail-forgeisio. Maent yn swnio'n hael ond mae'r gost fel arfer wedi'i hymgorffori yn y gyfradd — fel arfer 5-10 pwynt sylfaen yn waeth na'r fargen gyfatebol sy'n talu ffi. Ar gyfer benthyciadau mwy, mae'r opsiwn talu ffi fel arfer yn rhatach; ar gyfer benthyciadau llai (o dan £100,000), mae'r fargen cyfreithiol am ddim fel arfer yn ennill. Cymharwch bob amser y gost gyfan dros y cyfnod sefydlog ar bob opsiwn.
Bandiau LTV a Pham Maent yn Bwysig
Benthyciad-i-werth yw'r ffactor unigol pwysicaf sy'n pennu'r gyfradd a gynigir i chi. Mae benthycwyr y DU yn prisio mewn bandiau ar 60%, 75%, 80%, 85%, 90% a 95% — mae gwahaniaethau cyfradd rhwng bandiau cyfagos fel arfer yn 10-30 pwynt sylfaen yr un yn 2025/26. Gall symud o 76% LTV i 75% LTV drwy dalu £2,000 ychwanegol cyn cais arbed £30-£50 y mis dros y cyfnod sefydlog.
| Band LTV | Cyfnod sefydlog 5 mlynedd nodweddiadol 2025/26 | £200k y mis (25 mlynedd) |
|---|---|---|
| ≤ 60% | ≈ 4.05% | £1,062 |
| 60-75% | ≈ 4.20% | £1,080 |
| 75-80% | ≈ 4.35% | £1,097 |
| 80-85% | ≈ 4.55% | £1,121 |
| 85-90% | ≈ 4.80% | £1,151 |
| 90-95% | ≈ 5.10% | £1,189 |
Os ydych o fewn £5,000 i fand gwell, mae bron bob amser yn talu i dalu ychwanegol yn union cyn gwneud cais. Mae'r benthyciwr yn defnyddio'r ffigwr ar ddyddiad y cais — ynghyd â'u prisiad — i osod yr LTV sy'n sefydlogi eich cyfradd am y tymor cyfan. Gall gordaliad o £3,000 i groesi o 76% i 75% arbed mwy na hynny dros gyfnod sefydlog 5 mlynedd.
Fforddiadwyedd a'r Prawf Straen
Ers i Adolygiad Marchnad Forgeisi'r FCA ddod i rym yn 2014, mae'n rhaid i bob cais ail-forgais llawn basio asesiad fforddiadwyedd. Mae benthycwyr yn edrych ar wariant ymrwymedig, dibynyddion, costau ffordd o fyw a dyled arall — ac yna'n cymhwyso prawf straen ar ben hynny, gan fodelu a fyddech yn dal i allu fforddio'r benthyciad ar gyfradd ddychwelyd y benthyciwr ynghyd â byffer. Yn 2025/26 mae'r gyfradd straen nodweddiadol tua 3 phwynt canran uwchben y CAS — felly 10-11% mewn llawer o achosion.
Mae'r straen hwn yn sylweddol anos na'r gyfradd bennawd. Efallai y bydd benthyciwr sy'n fforddio cyfnod sefydlog 4.5% yn gyfforddus yn methu ar 10.5% — ac felly ni ellir cynnig yr ail-forgais "rhatach" honedig. Mae trosglwyddiadau cynnyrch gyda'r un benthyciwr yn osgoi'r straen llawn gan nad oes benthyciad newydd yn cael ei greu a bod gan y benthyciwr chi ar eu llyfrau eisoes. Dyma pam mae llawer o fenthycwyr ar ymyl credyd yn gorffen yn gwneud PTs hyd yn oed pan fydd y farchnad yn cynnig cyfraddau pennawd gwell.
Tynnwyd byffer fforddiadwyedd 3% Banc Lloegr yn ôl yn swyddogol ym mis Awst 2022, ond cadwodd y rhan fwyaf o fenthycwyr ef yn fewnol. Mae rhai wedi meddalu ers hynny — mae Nationwide, Halifax ac eraill bellach yn defnyddio byffer 1-2% uwchben dychweliad — ond mae'r egwyddor yn parhau. Gofynnwch bob amser i'ch brocer am fethodoleg straen y benthyciwr penodol cyn gwneud cais os yw'ch achos yn dynn ar fforddiadwyedd.
Brocer yn erbyn Uniongyrchol
Mae brocer marchnad-gyfan di-ffi fel arfer yr ateb cywir ar gyfer ail-forgeisi'r DU. Maent yn ennill ffi caffael gan y benthyciwr (fel arfer 0.3-0.4% o swm y benthyciad) am ddim cost uniongyrchol i chi, ac mae ganddynt welededd o fargeinion — yn enwedig ar gyfer incwm hunangyflogedig, cymhleth, eiddo anghyffredin, LTV uwch — nad yw gwefannau cymharu cyhoeddus yn eu dangos.
Mae mynd yn uniongyrchol yn gweithio'n dda pan fo'ch achos yn syml: cyflogedig PAYE, un incwm neu gais ar y cyd safonol, eiddo prif ffrwd, 60-75% LTV, dim materion credyd diweddar. Yn yr achosion hynny gallwch gael o fewn 5-10 pwynt sylfaen o fargen orau'r brocer trwy gymharu gwefannau'r prif fenthycwyr eu hunain a chwpl o dablau bargen orau eich hun. Ar gyfer unrhyw beth y tu allan i'r prif ffrwd — cyfradd ddyddiol contractwr, ffrydiau incwm lluosog, fflatiau uwchben masnachol, alltud — mae brocer yn talu amdano'i hun sawl gwaith drosodd.
Mae rhai broceriaid yn codi ffi o £200-£500 ar ben caffael y benthyciwr. Mae hyn yn normal ar gyfer achosion cymhleth ac yn dal i fod yn werth chweil. Gofynnwch bob amser am gwmpas gwasanaeth y brocer ac a oes ganddynt fynediad at fargeinion uniongyrchol yn unig. Mae banciau fel First Direct a HSBC yn draddodiadol wedi cynnig cyfraddau uniongyrchol yn unig sy'n tanseilio bargeinion brocer — mae'r bwlch hwnnw wedi culhau ond mae'n dal i fodoli ar gyfer achosion glanach.
Pryd i BEIDIO ag Ail-forgeisio
Mae aros yn llonydd yn well na newid mewn sawl senario cyffredin. Yn gyntaf: balans sy'n weddill bach, fel arfer o dan £50,000. Mae ffioedd trefniant gwastad o £999-£1,995 ynghyd â thrawsgludo o £300-£500 yn dinistrio'r arbediad cyfradd ar fenthyciad bach. O dan £50k, rhedwch yr adenillion yn ofalus — daw llawer o achosion allan yn waeth ar ôl ffioedd.
Yn ail: bwriadu symud o fewn 12 mis. Efallai na fydd y morgais newydd yn gludadwy ar delerau derbyniol, a byddwch yn gorffen yn talu ffi trefniant newydd ar yr eiddo nesaf beth bynnag. Yn well fyddai llithro ymlaen i'r CAS am 3-6 mis wrth werthu a threfnu cyllid newydd ar y cartref newydd.
Yn drydydd: TAC llym yn weddill ar y cyfnod sefydlog presennol. Rhedwch yr adenillion cyn gwneud unrhyw beth — os nad yw'n talu'n ôl o fewn y tymor sy'n weddill, arhoswch yn llonydd. Yn bedwerydd: amgylchiadau wedi dirywio. Os ydych wedi colli incwm, wedi cymryd dyled newydd neu wedi cael digwyddiad credyd, mae cais ail-forgeisio yn peryglu gwrthodiad neu gyfradd sylweddol waeth. Mae trosglwyddiad cynnyrch gyda'r benthyciwr presennol — dim prawf straen newydd — yr opsiwn mwyaf diogel.
Yn bumed: mae gan eich bargen bresennol 6+ mis eto ar gyfradd gystadleuol. Ni fydd y rhan fwyaf o fenthycwyr yn gadael i chi gloi'r cyfnod sefydlog nesaf yn gynharach na 6 mis ymlaen llaw, ac mae risg y farchnad dros orwel hwy yn ychwanegu ansicrwydd. Arhoswch nes eich bod o fewn y ffenestr 6 mis.