UK ડેટ મેનેજમેન્ટ પ્લાન vs IVA vs ડેટ રિલીફ ઓર્ડર vs બેન્કરપ્સી: 2026/27 માં ફી, સમયગાળો, ક્રેડિટ-ફાઇલ અસર, એસેટ સુરક્ષા અને પસંદગી સાથે ચાર UK દેવું-ઉકેલોની સરખામણી

ચાર ઉકેલોનું ઓવરવ્યૂ

UKમાં ચાર મુખ્ય પર્સનલ દેવું-ઉકેલ સોલ્યુશન છે, દરેકનું અલગ કાનૂની દરજ્જો, ખર્ચ અને પરિણામો છે:

યોગ્ય ઉકેલ વ્યક્તિગત સંજોગો પર આધાર રાખે છે: દેવાનું કદ, આવક સ્તર, એસેટ સ્થિતિ, રોજગાર અને વ્યવસાયિક બાબતો. કોઈપણ ઉકેલ પર પ્રતિબદ્ધ થતાં પહેલાં ડેટ ચેરિટી (StepChange, Citizens Advice, National Debtline, MoneyHelper) પાસેથી ફ્રી સલાહ મેળવો.

ડેટ મેનેજમેન્ટ પ્લાન (DMP)

DMP એ ઘટાડેલી માસિક ચૂકવણી દ્વારા અસુરક્ષિત દેવું ચૂકવવાનો અનૌપચારિક સ્વૈચ્છિક કરાર છે. તે કાનૂની પ્રક્રિયા નથી — તેનો કોઈ કાયદેસર આધાર નથી અને ધિરાણકર્તાઓ શરતો સ્વીકારવા બંધાયેલા નથી, જોકે વ્યવહારમાં મોટાભાગના સ્વીકારે છે કારણ કે કંઈક ચૂકવણી કંઈ ન ચૂકવવા કરતાં સારી છે.

• પ્રોવાઇડર — ફ્રી ડેટ ચેરિટી (StepChange, Citizens Advice, National Debtline) અથવા કોમર્શિયલ પ્રોવાઇડર દ્વારા સંચાલિત. ફ્રી ચેરિટીઓ કોમર્શિયલ પ્રોવાઇડરો કરતાં સમાન અથવા વધુ સારી છે; DMP સેટઅપ અથવા સંચાલન માટે ક્યારેય ફી ન ચૂકવો.
• માસિક ચૂકવણી — તમારી સરપ્લસ આવક (આવક બાદ જરૂરી ખર્ચ: ભાડું, ખોરાક, યુટિલિટીઝ, ટ્રાન્સપોર્ટ, ચાઇલ્ડકેર, કામને લગતા ખર્ચ)ને ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે પ્રો-રેટા વહેંચીને ગણવામાં આવે છે.
• વ્યાજ અને ચાર્જ — મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ DMP ને ટેકો આપવા વ્યાજ અને ચાર્જ ફ્રીઝ કરે છે, પણ તેઓ કાયદેસર રીતે એ કરવા બંધાયેલા નથી. કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ વ્યાજ ઉમેરવાનું ચાલુ રાખે છે જેનાથી DMP ખૂબ ધીમો બને છે.
• સમયગાળો — દેવાના કદ અને સરપ્લસ આવક પ્રમાણે સામાન્ય રીતે 5-10 વર્ષ. કોઈ નિશ્ચિત અંત તારીખ નથી.
• ક્રેડિટ ફાઇલ — કરારના ન્યૂનતમ કરતાં ઓછી ચૂકવણી ડિફોલ્ટ ટ્રિગર કરે છે જે ડિફોલ્ટ તારીખથી 6 વર્ષ સુધી ક્રેડિટ ફાઇલ પર રહે છે. DMP પોતે ક્રેડિટ ફાઇલ પર દેખાતું નથી — પણ અંતર્ગત ડિફોલ્ટ દેખાય છે.
• લવચીકતા — બંને પક્ષો કોઈપણ સમયે રદ અથવા બદલી શકે છે. જો તમારા સંજોગો બદલાય (આવક ઘટવી, રિડન્ડન્સી), તો DMP ફરીથી વાટાઘાટ થઈ શકે છે.
• કોઈ કાનૂની સુરક્ષા નથી — ધિરાણકર્તાઓ હજુ પણ દાવો કરી શકે છે, CCJs મેળવી શકે છે, બેલિફ મોકલી શકે છે (સ્ટાન્ડર્ડ પ્રક્રિયાને આધીન). વ્યવહારમાં DMP સારી સ્થિતિમાં હોય ત્યાં સુધી મોટાભાગના એવું નહીં કરે.
• યોગ્ય — £5k-£30k નું દેવું, નોંધપાત્ર સરપ્લસ આવક £100-£500/મહિનો, ક્રેડિટ ફાઇલ પહેલેથી નુકસાન પામેલ છે, કોઈ વ્યવસાયિક જોખમ નથી, ઝડપ કરતાં લવચીકતા પસંદ કરે છે.

વોલ્યુમ પ્રમાણે DMP સૌથી સામાન્ય UK ડેટ સોલ્યુશન છે — કોઈપણ સમયે 700,000+ લોકો DMP પર છે. તે વહીવટી રીતે હળવો અને પરત ફેરવી શકાય તેવો છે, પણ ધીમો છે. £10k- £25kના દેવા અને સારી આવક ધરાવતા મોટાભાગના લોકો માટે, IVA સામાન્ય રીતે ફી બાદ ઝડપી અને સસ્તો છે.

ઇન્ડિવિજ્યુઅલ વોલન્ટરી એરેન્જમેન્ટ (IVA)

IVA એ લાઇસન્સ ધરાવતા Insolvency Practitioner (IP) દ્વારા સંચાલિત દેવાદાર અને ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચેનો ઔપચારિક કાનૂની બંધનકારક કરાર છે. કાનૂની આધાર: Insolvency Act 1986, Part VIII.

• પ્રક્રિયા — IP માસિક ચૂકવણી અને સમયગાળો દર્શાવતો પ્રસ્તાવ તૈયાર કરે છે; ધિરાણકર્તાઓ ધિરાણકર્તાઓની બેઠકમાં વોટ કરે છે; વેલ્યુ પ્રમાણે 75% (અથવા જો કોઈ ધિરાણકર્તા વાંધો ન ઉઠાવે તો 35%) મંજૂરી જરૂરી.
• સમયગાળો — સામાન્ય રીતે 5 વર્ષ. જો વર્ષ 5 માં હોમ-ઇક્વિટી રિલીઝ નિષ્ફળ જાય તો 6 વર્ષ સુધી લંબાય શકે છે.
• માસિક ચૂકવણી — સરપ્લસ આવકમાંથી ગણવામાં આવે છે. લાક્ષણિક IVA 5 વર્ષ માટે £150-£500/મહિનો ચૂકવે છે.
• IP ફી — નોંધપાત્ર. £3,500-£5,000 નોમિની ફી + ચાલુ સુપરવાઇઝર ફી, બધું માસિક ચૂકવણીમાંથી કપાય છે. તેથી 5 વર્ષ માટે £200/મહિનાનો IVA = કુલ £12,000; ~£5k IPને અને ~£7k ધિરાણકર્તાઓને.
• કાનૂની સુરક્ષા — એકવાર મંજૂર થયા પછી, ધિરાણકર્તાઓ બંધાયેલા છે અને કાનૂની કાર્યવાહી કરી શકતા નથી. વ્યાજ ફ્રીઝ થાય છે. બેલિફ કાર્યવાહી પ્રતિબંધિત છે.
• એસેટ — જો પોસાય તેમ હોય તો ઘર સામાન્ય રીતે જાળવી રખાય છે; કામ માટે જરૂરી હોય તો કાર જાળવી રખાય છે. માલિકો માટે વર્ષ 5 માં ઘર ઇક્વિટી રિલીઝ સામાન્ય છે.
• ક્રેડિટ ફાઇલ — શરૂઆતથી 6 વર્ષ. IVA દરમિયાન Public Insolvency Register લિસ્ટિંગ.
• વ્યવસાયિક પ્રતિબંધો — કોર્ટની પરવાનગી વગર કંપની ડિરેક્ટર તરીકે કામ કરવા અયોગ્ય; FCA-નિયંત્રિત ભૂમિકાઓ, સોલિસિટર, એકાઉન્ટન્ટ, ઇન્સોલ્વન્સી પ્રેક્ટિશનરને પ્રતિબંધિત કરે છે; સિનિયર અથવા નાણાકીય ભૂમિકાઓ માટે રોજગાર કરારનો ભંગ થઈ શકે છે.
• નિષ્ફળતા — જો તમે ચૂકવણી ચૂકી જાઓ અને IVA નિષ્ફળ જાય, તો IP તમારી બેન્કરપ્સી માટે અરજી કરી શકે છે. ~30% IVA પૂર્ણ થતાં પહેલાં નિષ્ફળ જાય છે.
• યોગ્ય — £6,000+ નું દેવું, પોસાય તેવી માસિક ચૂકવણી £100+, વ્યવસાયિક/ડિરેક્ટર ચિંતાઓ સ્વીકાર્ય, જરૂર પડે તો ઘર ઇક્વિટી છોડવા તૈયાર.

UK માં IVA વોલ્યુમ દર વર્ષે ~80,000-100,000 નવા IVA છે. કાનૂની સુરક્ષા, નિશ્ચિત અંત-તારીખ અને સ્પષ્ટ દેવું માફીનું સંયોજન DMP કરતાં IVA ને આકર્ષક બનાવે છે — પણ IP ફી અને કઠોરતા નોંધપાત્ર ટ્રેડ-ઓફ છે. ફ્રી ચેરિટી સેટઅપ IVA (StepChange, Christians Against Poverty) કોમર્શિયલ-રૂટ IVA જેટલી જ IP ફી લે છે પણ વધુ સારી નિષ્પક્ષ સલાહ સાથે અને કોઈ આક્રમક વેચાણ દબાણ વગર.

ડેટ રિલીફ ઓર્ડર (DRO)

DRO એ ઓછી-આવક, ઓછી-એસેટ ધરાવતા દેવાદારો માટેની UK ઇન્સોલ્વન્સી પ્રક્રિયા છે જેમને અન્યથા બેન્કરપ્સીનો સામનો કરવો પડે પણ £680 કોર્ટ ફી ન પોસાય.

• ફી — £90 (2023માં £80 થી વધારવામાં આવી).
• પાત્રતા — દેવાની મર્યાદા — કુલ અસુરક્ષિત દેવું £50,000 અથવા ઓછું (જૂન 2024માં £30,000 થી વધારવામાં આવ્યું — પ્રવેશની મોટી પહોળાઈ).
• પાત્રતા — સરપ્લસ આવક — જરૂરી ખર્ચ પછી £75/મહિનો અથવા ઓછી.
• પાત્રતા — એસેટ — કુલ એસેટ £2,000 અથવા ઓછી. વત્તા અલગ £2,000 વાહન છૂટ. પેન્શન સુરક્ષિત છે અને ગણવામાં આવતું નથી.
• અરજી — Approved Intermediary મારફતે જ કરવી પડે છે. મોટાભાગની ફ્રી ડેટ ચેરિટીઓ AI છે (StepChange, Citizens Advice, National Debtline, Money Wellness, Christians Against Poverty). સીધી અરજી માન્ય નથી.
• સમયગાળો — 12-મહિનાનું મોરેટોરિયમ જે દરમિયાન ધિરાણકર્તાઓ પીછો કરી શકતા નથી. 12 મહિનાના અંતે, દેવું સંપૂર્ણપણે માફ થાય છે (જો તમે સમગ્ર સમય પાત્ર રહ્યા હો — દા.ત. મોટી રકમ ન મળી હોય).
• ક્રેડિટ ફાઇલ — શરૂઆતથી 6 વર્ષ.
• વ્યવસાયિક પ્રતિબંધો — બેન્કરપ્સી જેવા જ: ડિરેક્ટર અયોગ્યતા, FCA-નિયંત્રિત ભૂમિકાઓ, સોલિસિટર/એકાઉન્ટન્ટ, ઇન્સોલ્વન્સી પ્રેક્ટિશનર.
• મોરેટોરિયમ દરમિયાનના પ્રતિબંધો — DRO જાહેર કર્યા વગર £500+ ની ક્રેડિટ માટે અરજી કરી શકતા નથી; અલગ બિઝનેસ નામ હેઠળ વેપાર કરી શકતા નથી; કોર્ટની પરવાનગી વગર કંપની ડિરેક્ટર બની શકતા નથી.
• યોગ્ય — સાચા ઓછી-આવક ઓછી-એસેટ દેવાદારો. UKમાં દર વર્ષે ~30,000 DRO મંજૂર થાય છે; જૂન-2024 સુધારા પછી ~50% વધારો.

DRO મૂળભૂત રીતે રોકડની તંગી ધરાવતા લોકો માટે ઓછા-ખર્ચની બેન્કરપ્સી છે. જૂન 2024 ના સુધારાએ દેવાની મર્યાદા £30k થી વધારીને £50k કરી અને એસેટ થ્રેશોલ્ડ ગોઠવ્યા, જેનાથી ઘણા સીમારેખા કેસો માટે પાત્રતા ખુલી ગઈ જેમને અગાઉ બેન્કરપ્સી એકમાત્ર વિકલ્પ તરીકે સામનો કરવો પડતો હતો. જો બેન્કરપ્સી વિચારણામાં હોય તો હંમેશા સૌ પ્રથમ DRO પાત્રતાનું મૂલ્યાંકન કરો — સરેરાશે અરજી ફીમાં £590 અને ટ્રસ્ટી ફીમાં £15k ની બચત થાય છે.

બેન્કરપ્સી

બેન્કરપ્સી સૌથી ગંભીર ઔપચારિક UK ઇન્સોલ્વન્સી પ્રક્રિયા છે. જ્યારે બધા વિકલ્પો રદ કરવામાં આવ્યા હોય ત્યારે વપરાય છે — વધુ દેવું, મધ્યમથી-વધુ સરપ્લસ આવક, કોઈ DRO પાત્રતા નથી, IVA શક્ય નથી.

• કોર્ટ ફી — gov.uk ઓનલાઇન મારફતે અરજી કરવા £680. મીન્સ-ટેસ્ટેડ બેનિફિટ મેળવનારાઓ માટે ફ્રી.
• ટ્રસ્ટી ફી — વેચાયેલી કોઈપણ એસેટમાંથી અંદાજે £15,000ની ઓફિશિયલ રિસીવર અને ટ્રસ્ટી ફી કપાય છે. જો કોઈ એસેટ ન હોય, તો ખાધ સરકારી તિજોરી પર પડે છે.
• ડિસ્ચાર્જ — સાદા કેસ માટે 12 મહિના પછી ઓટોમેટિક. જટિલ અથવા IPA ચાલુ રહે ત્યાં 1-3 વર્ષ.
• એસેટ — ટ્રસ્ટી બધી નોન-એક્ઝેમ્પ્ટ એસેટ વસૂલ કરે છે. મુક્તિ: વ્યવસાયમાં વપરાતા ટૂલ્સ/સાધનો ~£1,000 સુધીની કિંમતના; મૂળભૂત ઘરવપરાશની જરૂરિયાત માટે કપડાં, બેડિંગ, ફર્નિચર; પેન્શન (Welsh v Revenue 2014 પછી મોટાભાગના ઓક્યુપેશનલ અને પર્સનલ); કામ માટે જરૂરી અને થ્રેશોલ્ડથી નીચેની કાર.
• ઘર ઇક્વિટી — જોખમમાં. ટ્રસ્ટી વેચાણ, મુલતવી વેચાણ (સામાન્ય રીતે 2-3 વર્ષ), ચાર્જિંગ ઓર્ડર, અથવા ટ્રસ્ટીના હિતની તમારી ખરીદી દ્વારા વસૂલ કરે છે. સંયુક્ત-માલિકી: ટ્રસ્ટી ફક્ત તમારો હિસ્સો વસૂલ કરે છે. નકારાત્મક-ઇક્વિટી: સામાન્ય રીતે તમને પરત.
• Income Payments Agreement (IPA) — જો સરપ્લસ આવક £20+/મહિનો હોય, તો 3 વર્ષ સુધી ધિરાણકર્તાઓને ફાળો આપો. સંમત થાય તો સ્વૈચ્છિક; નહીં તો કોર્ટ ઓર્ડર.
• ક્રેડિટ ફાઇલ — શરૂઆતથી 6 વર્ષ. Public Insolvency Register લિસ્ટિંગ.
• વ્યવસાયિક પ્રતિબંધો — કંપની ડિરેક્ટર તરીકે કામ કરવા અયોગ્ય (ડિસ્ચાર્જ ન થયેલા બેન્કરપ્ટ તરીકે ડિરેક્ટર બનવું ગુનો છે); MP, JP, કાઉન્સિલર (મોટાભાગની જગ્યાઓ) બની શકતા નથી; FCA-નિયંત્રિત, સોલિસિટર, એકાઉન્ટન્ટ, ઇન્સોલ્વન્સી પ્રેક્ટિશનર, ચેરિટી ટ્રસ્ટીને પ્રતિબંધિત કરે છે.
• બિઝનેસ — જાહેર કર્યા વગર અલગ નામ હેઠળ વેપાર કરી શકતા નથી.
• પાસપોર્ટ / મુસાફરી — અસર થતી નથી; ટ્રસ્ટીને વિદેશ પ્રવાસની જાણ કરવી પડે છે.
• યોગ્ય — છેલ્લો ઉપાય. વધુ દેવું, કોઈ DRO પાત્રતા નથી, IVA શક્ય નથી, એસેટ વેચાણ અને વ્યવસાયિક અયોગ્યતા સ્વીકારવા તૈયાર.

UK બેન્કરપ્સી વોલ્યુમ દર વર્ષે ~7,000-10,000 છે (IVA અને DRO કરતાં ઘણું ઓછું). ઘટાડો પાત્ર લોકો માટે ઓછા-ખર્ચના વિકલ્પ તરીકે DRO ના ઉદયને પ્રતિબિંબિત કરે છે. સાચા બેન્કરપ્સી કેસો માટે, પ્રક્રિયા gov.uk ઓનલાઇન અરજી મારફતે યાંત્રિક રીતે સીધી છે — પણ પરિણામો ગંભીર છે અને નિષ્ણાત સલાહ જરૂરી છે.

કેવી રીતે પસંદ કરવું

યોગ્ય ઉકેલ પસંદ કરવા માટે સામાન્ય ફ્રેમવર્ક (પ્રતિબદ્ધ થતાં પહેલાં હંમેશા ફ્રી ચેરિટી સલાહ મેળવો):

• £50k થી ઓછું દેવું, £75/મહિનાથી ઓછી આવક સરપ્લસ, £2k થી ઓછી એસેટ — DRO સામાન્ય રીતે યોગ્ય. £90 ફી, 12 મહિના, દેવું માફ.
• £6k-£30k નું દેવું, £100-£300/મહિનો પોસાય તેવી ચૂકવણી, સુરક્ષિત કરવા જેવી કોઈ મોટી એસેટ નથી — IVA ઘણીવાર શ્રેષ્ઠ. 5-વર્ષનો નિશ્ચિત અંત, કાનૂની સુરક્ષા.
• £30k+ નું દેવું, £300+/મહિનો પોસાય તેવી ચૂકવણી, સુરક્ષિત કરવા જેવી ઘર ઇક્વિટી — IVA સામાન્ય રીતે શ્રેષ્ઠ; લાગુ પડે તો વર્ષ-5 ઇક્વિટી રિલીઝ.
• £5k-£30k નું દેવું, £100+/મહિનો ચૂકવણી, ક્રેડિટ નુકસાન પામેલ, લવચીકતા પસંદ — ફ્રી ચેરિટી મારફતે DMP યોગ્ય હોઈ શકે. ધીમો પણ વધુ લવચીક અને પરત ફેરવી શકાય તેવો.
• £30k+ નું દેવું, સરપ્લસ આવક નથી, નોંધપાત્ર એસેટ નથી — બેન્કરપ્સી અથવા DRO (જો પાત્ર હોય). જો પાત્ર હોય તો DRO ઘણું સસ્તું છે.
• વ્યવસાયિક અયોગ્યતાની ચિંતા (ડિરેક્ટર, FCA, સોલિસિટર, એકાઉન્ટન્ટ) — DMP એકમાત્ર ઉકેલ છે જે અયોગ્યતા ટ્રિગર કરતું નથી. IVA, DRO, બેન્કરપ્સી બધામાં જોખમો છે.

વ્યક્તિગત સંજોગો દેવા અને આવક ઉપરાંત મહત્વ ધરાવે છે: કુટુંબની સ્થિતિ, માનસિક સ્વાસ્થ્ય, નબળા ઘરના સભ્યો, સાંસ્કૃતિક અને ધાર્મિક બાબતો, ઇમિગ્રેશન સ્ટેટસ, ચાલુ કાનૂની કાર્યવાહી. ફ્રી ચેરિટી સલાહ આ બધા પરિબળોને ધ્યાનમાં રાખીને ભલામણ કરે છે. કોમર્શિયલ કંપનીઓ તમારા શ્રેષ્ઠ હિતોને બદલે કંપનીની આવક (જેનો સામાન્ય રીતે અર્થ IVA થાય છે) માટે ઓપ્ટિમાઇઝ કરે છે — ફ્રી રૂટથી શરૂઆત કરવાનું બીજું કારણ.

ઘર ઇક્વિટીની સારવાર

ચારેય ઉકેલોમાં ઘર ઇક્વિટીની સારવાર નોંધપાત્ર રીતે બદલાય છે:

• DMP — ઘર પર કોઈ ઔપચારિક અસર નથી. મોર્ટગેજ અલગથી ચાલુ રહે છે. DMP મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાની કબજા કાર્યવાહીથી કોઈ સુરક્ષા આપતું નથી.
• IVA — જો મોર્ટગેજ પોસાય તેમ હોય તો ઘર સામાન્ય રીતે જાળવી રખાય છે. વર્ષ-5 EQUITY RELEASE કલમ માલિકો માટે સ્ટાન્ડર્ડ છે: જો તમારી પાસે નોંધપાત્ર ઇક્વિટી હોય (સામાન્ય રીતે £5k+), તો IP તમને ઇક્વિટી છોડવા અને ધિરાણકર્તાઓને ફાળો આપવા રિમોર્ટગેજ કરવાની જરૂર પડી શકે છે. જો રિમોર્ટગેજિંગ નિષ્ફળ જાય (નબળી ક્રેડિટ, ધિરાણકર્તાનો ઇનકાર), IVA 12 મહિના લંબાઈ શકે છે. ઓછી/કોઈ ઇક્વિટી: છોડવાની જરૂર નથી.
• DRO — સખત રીતે કોઈ ઘર ઇક્વિટીની મંજૂરી નથી. ઘર ઇક્વિટી સહિત કુલ એસેટ £2,000 થી ઓછી હોવી જોઈએ. મોટાભાગના મકાનમાલિકો પાત્ર નથી. જ્યાં તમારો હિસ્સો £2k થી ઓછો હોય તેવા સંયુક્ત-માલિકીના ઘરો હજુ પણ પાત્ર બની શકે છે.
• બેન્કરપ્સી — ઘર નોંધપાત્ર જોખમમાં છે. ટ્રસ્ટી ઇક્વિટી વસૂલ કરે છે: (a) તાત્કાલિક વેચાણ; (b) 2-3 વર્ષ મુલતવી વેચાણ (ટ્રસ્ટીનું હિત); (c) ચાર્જિંગ ઓર્ડર; (d) વાજબી કિંમતે ટ્રસ્ટીના હિતની તમારી ખરીદી. સંયુક્ત-માલિકી: ફક્ત તમારો હિસ્સો વસૂલ થાય છે. નકારાત્મક-ઇક્વિટી ઘર સામાન્ય રીતે તમને પરત કરવામાં આવે છે (ધિરાણકર્તાઓ માટે કોઈ મૂલ્ય નથી). ફેમિલી-હોમ સુરક્ષા બદલાય છે; નિષ્ણાત કાનૂની સલાહ જરૂરી.

મકાનમાલિકો માટે વ્યવહારુ સલાહ: જો તમારી પાસે નોંધપાત્ર ઇક્વિટી હોય અને તમારું ઘર રાખવા માંગતા હો, તો બેન્કરપ્સી કરતાં IVA સામાન્ય રીતે વધુ સારો છે. મોટાભાગના માલિકો માટે વર્ષ-5 ઇક્વિટી રિલીઝ સંભાળી શકાય તેવો છે. બેન્કરપ્સીનો લગભગ હંમેશા અર્થ ઘર ગુમાવવો થાય છે. નકારાત્મક ઇક્વિટી (પ્રોપર્ટીની કિંમત કરતાં વધુ મોર્ટગેજ) ધરાવતા માલિકો માટે, બેન્કરપ્સી ઘરના જોખમ વગર શક્ય હોઈ શકે — પણ દરેક કેસ હકીકતો પર આધારિત છે.

પ્રાયોરિટી અને સુરક્ષિત દેવું

મોટાભાગના UK ડેટ સોલ્યુશન્સ UNSECURED દેવું સાથે વ્યવહાર કરે છે: ક્રેડિટ કાર્ડ, પર્સનલ લોન, ઓવરડ્રાફ્ટ, સ્ટોર કાર્ડ, પેડે લોન, BNPL, બાકી કાઉન્સિલ ટેક્સ, બાકી યુટિલિટી, ટેલિકોમ, કેટલોગ દેવું, ડોરસ્ટેપ લોન.

સુરક્ષિત દેવું આમાંના કોઈપણ ઉકેલમાં સામેલ નથી:

• મોર્ટગેજ — અલગથી ચાલુ રહે છે. ડિફોલ્ટ કબજા તરફ દોરી જાય છે.
• સિક્યોર્ડ લોન / સેકન્ડ ચાર્જ — અલગથી ચાલુ રહે છે. ડિફોલ્ટ કબજા તરફ દોરી જાય છે.
• કાર ફાઇનાન્સ (HP / PCP કન્ડિશનલ સેલ સાથે) — જો તમે ડિફોલ્ટ કરો તો ધિરાણકર્તા વાહન પરત લઈ શકે છે. સ્વૈચ્છિક સરેન્ડર એક વિકલ્પ છે.
• Bills of sale / logbook loans — કાર ફાઇનાન્સ જેવું જ.

પ્રાયોરિટી દેવું — UK ડેટ સલાહ કેટલાક દેવાને "પ્રાયોરિટી" તરીકે વર્ગીકૃત કરે છે કારણ કે તેમના ગંભીર પરિણામો છે, ભલે તે અસુરક્ષિત હોય:

• ભાડું બાકી — હકાલપટ્ટીનું જોખમ.
• મોર્ટગેજ બાકી — કબજા જોખમ.
• કાઉન્સિલ ટેક્સ બાકી — કોર્ટ કાર્યવાહી, બેલિફ, પગારમાંથી કપાત, અતિ સ્થિતિમાં જેલ.
• યુટિલિટી બાકી — ડિસ્કનેક્શન (ખાસ કરીને ગેસ/ઇલેક્ટ્રિક).
• HMRC ટેક્સ / National Insurance — વ્યાજ, સરચાર્જ, બેલિફ કાર્યવાહી, અંતિમે ઇન્સોલ્વન્સી પિટિશન.
• Magistrates' court દંડ — અતિ સ્થિતિમાં ચૂકવણી ન કરવા બદલ જેલ.
• ચાઇલ્ડ મેન્ટેનન્સ બાકી — Child Maintenance Service અમલીકરણ, જેમાં ડ્રાઇવિંગ લાયસન્સ રદ કરવાનો સમાવેશ થાય છે.

DMP અથવા IVA ધ્યાનમાં લેતી વખતે પણ પ્રાયોરિટી દેવું નોન-પ્રાયોરિટી અસુરક્ષિત દેવા કરતાં આગળ ચૂકવવું જોઈએ. IVA માં, પ્રાયોરિટી દેવું સામાન્ય રીતે અલગથી કાળજી લેવાય છે (IVA-પૂર્વેનું પ્રાયોરિટી દેવું ચૂકવવાનું ચાલુ રહે છે; IVA ફક્ત IVA-પછીના અસુરક્ષિત દેવાને આવરી લે છે). બેન્કરપ્સીમાં, કેટલાક પ્રાયોરિટી દેવું (કાઉન્સિલ ટેક્સ, HMRC, કેટલાક દંડ) એસ્ટેટમાં આંશિક રીતે સામેલ છે. વાહન ફાઇનાન્સ અને મોર્ટગેજ સામાન્ય રીતે ચાલુ રહે છે. કોઈપણ પ્રાયોરિટી દેવાની સ્થિતિ માટે નિષ્ણાત સલાહ જરૂરી છે.

હંમેશા ફ્રી ચેરિટી સલાહ વાપરો

UK ફ્રી ડેટ સલાહ ઉચ્ચ-ગુણવત્તાવાળી, નિયંત્રિત અને કોઈપણ કોમર્શિયલ પ્રોવાઇડર જેટલી અથવા વધુ સારી છે. ફ્રી પ્રોવાઇડરો:

• StepChange — stepchange.org, 0800 138 1111. UKની સૌથી મોટી ફ્રી ડેટ ચેરિટી, FCA-નિયંત્રિત, દર વર્ષે 600,000+ ક્લાયન્ટ. ફ્રી DMP અને IVA સેટઅપ.
• Citizens Advice — citizensadvice.org.uk, સ્થાનિક રૂબરૂ અને ફોન. ફ્રી DMP, ફ્રી DRO Approved Intermediary, વ્યાપક સપોર્ટ.
• National Debtline — nationaldebtline.org, 0808 808 4000. ફ્રી ફોન અને ઓનલાઇન સલાહ (Money Advice Trust). ફ્રી DMP, ફ્રી DRO.
• MoneyHelper — moneyhelper.org.uk, 0800 138 7777. UK સરકાર-સમર્થિત ફ્રી સલાહ સેવા.
• Christians Against Poverty (CAP) — capuk.org. ઘરની મુલાકાતો સહિત ફ્રી રૂબરૂ ડેટ સહાય, નબળા ક્લાયન્ટને સપોર્ટ કરે છે.
• Money Wellness — moneywellness.com. નવી ફ્રી સેવા, FCA-નિયંત્રિત.

ચેતવણી ચિહ્નો — ક્યારેય જોડાશો નહીં:

• "ડેટ હેલ્પ" અથવા "ડેટ રાઇટ-ઓફ"ની ઓફર કરતા કોલ્ડ કોલ.
• દેવું ભૂંસી નાખવા માટે "સરકારી સ્કીમ"ના દાવા — આ માર્ગદર્શિકામાં ચર્ચા કરેલા ચાર સિવાય એવી કોઈ સ્કીમ નથી.
• "80% દેવું માફ" કરવાના વચનો — કોમર્શિયલ IVA પ્રોવાઇડરો તરફથી સામાન્ય અપ-સેલ.
• કોઈપણ પ્રકારની અગાઉથી ફી.
• ઉચ્ચ-દબાણવાળી તે-જ-દિવસે સાઇન-અપ વિનંતીઓ.
• ફી માટે તમને IPનો પરિચય કરાવતા બ્રોકર — IP ફી IVA દ્વારા જ ચૂકવવી જોઈએ, તમારા દ્વારા અલગથી નહીં.

ડેટ-રિઝોલ્યુશન બજારમાં કોમર્શિયલ પ્રોવાઇડરોની આક્રમક વેચાણ યુક્તિઓ અને નબળા ક્લાયન્ટોને એવા IVA તરફ દોરવા બદલ ભારે ટીકા થાય છે જે વધુ IP ફી ચૂકવે છે પણ યોગ્ય ઉકેલ નથી. FCA એ 2022 થી ઘણી ચેતવણી નોટિસ જારી કરી છે. નિષ્પક્ષ સલાહ માટે હંમેશા ફ્રી ચેરિટીથી શરૂઆત કરો; જો ફ્રી ચેરિટી IVA ની ભલામણ કરે, તો તમે ચૂકવો છો તે IP ફી કોમર્શિયલ રૂટ મારફતે જેટલી જ છે પણ ઉચ્ચ-દબાણવાળી વેચાણ પ્રક્રિયા વગર.

ઉકેલેલી £25k સરખામણી

પ્રોફાઇલ. 35 વર્ષની વ્યક્તિ, £25,000 અસુરક્ષિત દેવું (ક્રેડિટ કાર્ડ અને પર્સનલ લોનનું મિશ્રણ), જરૂરી ખર્ચ પછી £200/મહિનો સરપ્લસ આવક, £1,000 બચત, ઘર નથી, કાર નથી, ઓછી-આવક નોકરી £22k/વર્ષ. ચાર વિકલ્પોનો વિચાર કરે છે:

જીતતો ઉકેલ. DMP કરતાં IVA નોંધપાત્ર રીતે વધુ સારો છે — 10.4 વર્ષ સામે 5 વર્ષ, £25k ચૂકવેલ સામે £12k ચૂકવેલ. રોકડની દ્રષ્ટિએ બેન્કરપ્સી સૌથી સસ્તું છે (IVA £12,000 સામે £7,880) પણ નોંધપાત્ર વ્યવસાયિક પરિણામો છે (ડિરેક્ટર અયોગ્યતા, FCA-નિયંત્રિત પ્રતિબંધો). મોટાભાગના વ્યવસાયોમાં આ પ્રોફાઇલ માટે, IVA યોગ્ય પસંદગી છે.

જો વ્યવસાય મહત્વનો હોય. જો દેવાદાર નિયંત્રિત સોલિસિટર, એકાઉન્ટન્ટ અથવા FCA-નિયંત્રિત કામદાર હોય, તો IVA અને બેન્કરપ્સી બંને અયોગ્યતા ટ્રિગર કરે છે — DMP એકમાત્ર શક્ય માર્ગ છે, ધીમો હોવા છતાં. 10.4-વર્ષનો DMP ધીમે ધીમે અયોગ્યતા વગર દેવું સાફ કરે છે. નિષ્ણાત રોજગાર-અને-દેવા સલાહ જરૂરી છે.

એક્શન પ્લાન. ફ્રી નિષ્પક્ષ સલાહ માટે StepChange (0800 138 1111) ને કૉલ કરો અથવા citizensadvice.org.uk ની મુલાકાત લો. તેઓ તમારા આવક/ખર્ચ બજેટ, દેવાનું શેડ્યુલ, એસેટ સ્થિતિ અને વ્યવસાયિક બાબતોમાંથી પસાર થશે અને યોગ્ય ઉકેલની ભલામણ કરશે. સલાહ ખરેખર ફ્રી છે અને કોઈપણ UK દેવાની સ્થિતિ માટે યોગ્ય પ્રથમ પગલું છે.

ઓફિશિયલ સંદર્ભો

• gov.uk: તમારું દેવું ચૂકવવાના વિકલ્પો
• gov.uk: Debt Relief Order માટે અરજી કરો
• gov.uk: બેન્કરપ્સી માટે અરજી કરો
• StepChange Debt Charity (ફ્રી)
• Citizens Advice — દેવું અને પૈસા
• MoneyHelper — Money Troubles