خطة إدارة الديون (DMP) مقابل IVA مقابل أمر الإعفاء من الديون (DRO) مقابل الإفلاس في المملكة المتحدة: مقارنة أربعة حلول للديون من حيث الرسوم والمدة وتأثير السجل الائتماني وحماية الأصول وكيفية الاختيار في 2026/27

نظرة عامة على الحلول الأربعة

للمملكة المتحدة أربعة حلول رئيسية لتسوية الديون الشخصية، لكل منها وضع قانوني وتكاليف وعواقب مختلفة:

يعتمد الحل الصحيح على الظروف الفردية: حجم الدين، مستوى الدخل، وضع الأصول، التوظيف والاعتبارات المهنية. احصل على مشورة مجانية من جمعية خيرية للديون (StepChange وCitizens Advice وNational Debtline وMoneyHelper) قبل الالتزام بأي حل.

خطة إدارة الديون (DMP)

الـ DMP اتفاق طوعي غير رسمي لسداد الديون غير المضمونة عبر أقساط شهرية مخفضة. ليست عملية قانونية — لا أساس قانوني لها والدائنون غير مُلزَمين بقبول الشروط، رغم أن أغلبهم يقبل عمليًا لأن أي سداد أفضل من لا شيء.

• الجهة المقدمة — تديرها جمعية خيرية مجانية للديون (StepChange وCitizens Advice وNational Debtline) أو مزود تجاري. الجمعيات الخيرية المجانية مماثلة أو أفضل من المزودين التجاريين؛ لا تدفع أبدًا رسومًا لإعداد أو إدارة الـDMP.
• القسط الشهري — يُحسب من فائض دخلك (الدخل ناقص المصاريف الأساسية: الإيجار والطعام والمرافق والمواصلات ورعاية الأطفال وتكاليف العمل) مقسّمًا بالتناسب على الدائنين.
• الفائدة والرسوم — معظم الدائنين يجمّدون الفائدة والرسوم دعمًا للـDMP، لكنهم غير مُلزَمين قانونًا بذلك. بعض الدائنين يواصلون إضافة الفائدة مما يبطئ الـDMP كثيرًا.
• المدة — عادة 5-10 سنوات حسب حجم الدين وفائض الدخل. لا تاريخ انتهاء ثابت.
• السجل الائتماني — الأقساط الأقل من الحد التعاقدي الأدنى تُحدث تعثرات تبقى في السجل الائتماني 6 سنوات من تاريخ التعثر. الـDMP نفسه لا يظهر في السجل الائتماني — لكن التعثرات الأساسية تظهر.
• المرونة — يمكن إلغاؤه أو تعديله من أي طرف في أي وقت. إن تغيرت ظروفك (انخفاض دخل، تسريح)، يمكن إعادة التفاوض على الـDMP.
• لا حماية قانونية — لا يزال بإمكان الدائنين المقاضاة والحصول على أحكام CCJ وإرسال محضرين (وفق الإجراء المعتاد). عمليًا لن يفعل معظمهم ذلك ما دام الـDMP مستمرًا بانتظام.
• مناسب لـ — ديون بين 5,000-30,000 جنيه إسترليني، فائض دخل معقول 100-500 جنيه إسترليني شهريًا، السجل الائتماني متضرر بالفعل، لا مخاطر مهنية، تفضيل المرونة على السرعة.

الـDMP هو حل الديون الأكثر شيوعًا في المملكة المتحدة من حيث الحجم — نحو 700,000+ شخص على خطط DMP في أي وقت. إجراءاته خفيفة إداريًا وقابلة للإلغاء، لكنه بطيء. لمعظم من لديهم دين بين 10,000-25,000 جنيه إسترليني ودخل جيد، الـIVA عادة أسرع وأرخص بعد خصم الرسوم.

الاتفاقية الطوعية الفردية (IVA)

الـ IVA اتفاق قانوني رسمي وملزم بين المدين والدائنين يديره أخصائي إعسار مرخص (IP). الأساس القانوني: قانون الإعسار لعام 1986، الجزء الثامن.

• العملية — يعد الـIP اقتراحًا يحدد القسط الشهري والمدة؛ يصوّت الدائنون في اجتماع دائنين؛ يجب موافقة 75% بالقيمة (أو 35% إن لم يعترض أي دائن).
• المدة — عادة 5 سنوات. قد تُمدَّد إلى 6 سنوات إن فشل إطلاق حقوق ملكية المنزل في السنة الخامسة.
• القسط الشهري — يُحسب من فائض الدخل. الـIVA النموذجي يدفع 150-500 جنيه إسترليني شهريًا لمدة 5 سنوات.
• رسوم الـIP — كبيرة. 3,500-5,000 جنيه إسترليني رسوم ترشيح + رسوم إشراف مستمرة، جميعها تُخصم من الأقساط الشهرية. فاتفاق IVA بقيمة 200 جنيه إسترليني شهريًا لمدة 5 سنوات = 12,000 جنيه إسترليني إجمالًا؛ نحو 5 آلاف للـIP ونحو 7 آلاف للدائنين.
• الحماية القانونية — بمجرد الموافقة، يُلزَم الدائنون ولا يمكنهم اتخاذ إجراء قانوني. تُجمَّد الفائدة. يُحظر إجراء المحضرين.
• الأصول — عادة يُحتفَظ بالمنزل إن كان الرهن العقاري ميسورًا؛ تُحتفظ السيارة إن كانت لازمة للعمل. إطلاق حقوق الملكية في السنة الخامسة معتاد للملاك.
• السجل الائتماني — 6 سنوات من البداية. إدراج في السجل العام للإعسار أثناء الـIVA.
• القيود المهنية — يُحرم من العمل كمدير شركة دون إذن المحكمة؛ يقيّد الأدوار الخاضعة لـFCA والمحاماة والمحاسبة وأخصائي الإعسار؛ قد يخالف عقود العمل للأدوار العليا أو المالية.
• الفشل — إن فاتتك الأقساط وفشل الـIVA، يمكن للـIP تقديم طلب إفلاس ضدك. نحو 30% من اتفاقيات الـIVA تفشل قبل الاكتمال.
• مناسب لـ — ديون 6,000 جنيه إسترليني فأكثر، قسط شهري ميسور 100 جنيه فأكثر، اعتبارات مهنية/إدارية مقبولة، استعداد لإطلاق حقوق ملكية المنزل إن لزم الأمر.

حجم اتفاقيات الـIVA في المملكة المتحدة نحو 80,000-100,000 اتفاقية جديدة سنويًا. مزيج الحماية القانونية وتاريخ الانتهاء المحدد والإعفاء الواضح من الدين يجعل الـIVA جذابًا مقارنة بالـDMP — لكن رسوم الـIP وصرامته مقايضات مهمة. اتفاقيات الـIVA المُعدّة عبر جمعيات خيرية مجانية (StepChange وChristians Against Poverty) تكلّف نفس رسوم الـIP التي تكلّفها اتفاقيات الـIVA عبر المسار التجاري لكن بمشورة محايدة أفضل ودون ضغط بيع عدواني.

أمر الإعفاء من الديون (DRO)

الـ DRO إجراء إعسار في المملكة المتحدة للمدينين ذوي الدخل المنخفض والأصول القليلة الذين قد يواجهون الإفلاس لولا عدم قدرتهم على تحمل رسم المحكمة البالغ 680 جنيهًا إسترلينيًا.

• الرسم — 90 جنيهًا إسترلينيًا (ارتفع من 80 جنيهًا في 2023).
• الأهلية — سقف الدين — إجمالي الدين غير المضمون 50,000 جنيه إسترليني أو أقل (ارتفع من 30,000 جنيه إسترليني في يونيو 2024 — توسيع كبير للأهلية).
• الأهلية — فائض الدخل — 75 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا أو أقل بعد المصاريف الأساسية.
• الأهلية — الأصول — إجمالي الأصول 2,000 جنيه إسترليني أو أقل. بالإضافة إلى بدل سيارة منفصل بقيمة 2,000 جنيه إسترليني. المعاشات التقاعدية محمية ولا تُحتسَب.
• التقديم — يجب أن يتم عبر وسيط معتمد. معظم الجمعيات الخيرية المجانية للديون وسطاء معتمدون (StepChange وCitizens Advice وNational Debtline وMoney Wellness وChristians Against Poverty). التقديم المباشر غير مسموح.
• المدة — فترة وقف مدتها 12 شهرًا لا يستطيع الدائنون خلالها المطالبة. في نهاية الـ12 شهرًا، تُشطب الديون بالكامل (بافتراض بقاء الأهلية طوال الفترة — أي عدم الحصول على مبلغ مالي كبير).
• السجل الائتماني — 6 سنوات من البداية.
• القيود المهنية — نفس قيود الإفلاس: حظر منصب المدير، الأدوار الخاضعة لـFCA، المحاماة/المحاسبة، أخصائي الإعسار.
• القيود أثناء فترة الوقف — لا يمكن التقدم لائتمان بقيمة 500 جنيه إسترليني فأكثر دون الإفصاح عن الـDRO؛ لا يمكن ممارسة تجارة باسم تجاري مختلف؛ لا يمكن أن تكون مديرًا دون إذن المحكمة.
• مناسب لـ — المدينون الحقيقيون ذوو الدخل المنخفض والأصول القليلة. تُمنح أوامر الإعفاء من الديون بمعدل نحو 30,000 سنويًا في المملكة المتحدة؛ زيادة نحو 50% بعد إصلاح يونيو 2024.

الـDRO عمليًا إفلاس منخفض التكلفة لمن يعانون ضائقة نقدية. رفع إصلاح يونيو 2024 سقف الدين من 30 ألفًا إلى 50 ألف جنيه إسترليني وعدّل عتبات الأصول، مما فتح الأهلية لكثير من الحالات الحدية التي كانت تواجه الإفلاس كخيار وحيد سابقًا. قيّم دائمًا أهلية الـDRO أولًا إن كان الإفلاس مطروحًا — يوفر ذلك 590 جنيهًا إسترلينيًا في رسوم التقديم و15 ألف جنيه إسترليني في رسوم الأمين في المتوسط.

الإفلاس

الإفلاس هو أشد إجراء إعسار رسمي في المملكة المتحدة. يُستخدم عندما استُبعدت جميع البدائل — دين مرتفع، فائض دخل متوسط إلى مرتفع، لا أهلية لـDRO، الـIVA غير قابل للتطبيق.

• رسم المحكمة — 680 جنيهًا إسترلينيًا للتقديم عبر gov.uk. مجاني لمن يتلقون إعانات مرتبطة بدخل محدود.
• رسوم الأمين — نحو 15,000 جنيه إسترليني من رسوم المسؤول الرسمي والأمين تُخصم من أي أصول مُباعة. إن لم توجد أصول، يتحمل الخزينة العامة العجز.
• الإبراء — تلقائي بعد 12 شهرًا للحالات البسيطة. 1-3 سنوات للحالات المعقدة أو حيث تستمر اتفاقية دفع الدخل.
• الأصول — يحقق الأمين جميع الأصول غير المعفاة. المعفى: أدوات/معدات العمل حتى قيمة نحو 1,000 جنيه إسترليني؛ الملابس والفرش والأثاث الضروري للاحتياجات المنزلية الأساسية؛ المعاشات التقاعدية (معظم معاشات العمل والمعاشات الشخصية بعد قضية Welsh v Revenue لعام 2014)؛ السيارة اللازمة للعمل ودون عتبة قيمة.
• حقوق ملكية المنزل — معرّضة للخطر. يحققها الأمين بالبيع أو البيع المؤجل (عادة 2-3 سنوات) أو أمر رهن أو شرائك أنت لمصلحة الأمين. المملوك بشكل مشترك: يحقق الأمين حصتك فقط. حقوق ملكية سالبة: تُعاد إليك عادة.
• اتفاقية دفع الدخل (IPA) — إن كان فائض الدخل 20 جنيهًا إسترلينيًا فأكثر شهريًا، ساهم للدائنين لمدة 3 سنوات. طوعية إن اتُّفق عليها؛ أمر محكمة إن لم يُتفق.
• السجل الائتماني — 6 سنوات من البداية. إدراج في السجل العام للإعسار.
• القيود المهنية — يُحرم من العمل كمدير شركة (جريمة جنائية العمل كمدير أثناء الإفلاس دون إبراء)؛ لا يمكن أن يكون عضو برلمان أو قاضي صلح أو عضو مجلس (معظم المناصب)؛ يقيّد الأدوار الخاضعة لـFCA والمحاماة والمحاسبة وأخصائي الإعسار وأمين جمعية خيرية.
• الأعمال — لا يمكن التداول باسم مختلف دون إفصاح.
• جواز السفر / السفر — غير متأثر؛ يجب إبلاغ الأمين برحلات خارجية.
• مناسب لـ — خيار أخير. دين مرتفع، لا أهلية لـDRO، لا جدوى من الـIVA، استعداد لقبول بيع الأصول والحظر المهني.

حجم حالات الإفلاس في المملكة المتحدة نحو 7,000-10,000 سنويًا (أقل بكثير من الـIVA والـDRO). يعكس هذا الانخفاض صعود الـDRO كبديل منخفض التكلفة للمؤهلين. لحالات الإفلاس الحقيقية، العملية بسيطة آليًا عبر طلب gov.uk عبر الإنترنت — لكن العواقب شديدة والمشورة المتخصصة ضرورية.

كيفية الاختيار

إطار عام لاختيار الحل الصحيح (احصل دائمًا على مشورة جمعية خيرية مجانية قبل الالتزام):

• ديون أقل من 50 ألف جنيه إسترليني، فائض دخل أقل من 75 جنيهًا شهريًا، أصول أقل من 2,000 جنيه إسترليني — الـDRO عادة الخيار الصحيح. رسم 90 جنيهًا، 12 شهرًا، شطب.
• ديون بين 6,000-30,000 جنيه إسترليني، قسط ميسور 100-300 جنيه شهريًا، لا أصل رئيسي للحماية — الـIVA غالبًا الأفضل. نهاية ثابتة خلال 5 سنوات، حماية قانونية.
• ديون 30 ألف جنيه إسترليني فأكثر، قسط ميسور 300 جنيه فأكثر شهريًا، حقوق ملكية منزل للحماية — الـIVA عادة الأفضل؛ إطلاق حقوق ملكية في السنة الخامسة إن انطبق.
• ديون بين 5,000-30,000 جنيه إسترليني، قسط 100 جنيه فأكثر شهريًا، السجل الائتماني متضرر، تفضيل المرونة — قد يكون الـDMP عبر جمعية مجانية مناسبًا. أبطأ لكن أكثر مرونة وقابلية للإلغاء.
• ديون 30 ألف جنيه إسترليني فأكثر، لا فائض دخل، لا أصول كبيرة — الإفلاس أو الـDRO (إن كانت الأهلية متوفرة). الـDRO أرخص بكثير إن كانت الأهلية متوفرة.
• قلق من الحظر المهني (مدير، FCA، محامٍ، محاسب) — الـDMP هو الحل الوحيد الذي لا يُحدث حظرًا. الـIVA والـDRO والإفلاس جميعها تحمل مخاطر.

الظروف الشخصية مهمة إلى جانب الدين والدخل: الوضع الأسري، الصحة النفسية، أفراد الأسرة المستضعفون، الاعتبارات الثقافية والدينية، وضع الهجرة، الإجراءات القانونية الجارية. مشورة الجمعيات الخيرية المجانية تُكيّف التوصيات مع كل هذه العوامل. الشركات التجارية تُحسِّن من أجل إيرادات الشركة (وهو ما يعني عادة الـIVA) بدلًا من مصلحتك — سبب آخر للبدء بالمسار المجاني.

معاملة حقوق ملكية المنزل

تتفاوت معاملة حقوق ملكية المنزل جوهريًا بين الحلول الأربعة:

• DMP — لا تأثير رسمي على المنزل. يستمر الرهن العقاري بشكل منفصل. الـDMP لا يمنح حماية من إجراء حجز الرهن العقاري.
• IVA — عادة يُحتفَظ بالمنزل إن كان الرهن العقاري ميسورًا. شرط إطلاق حقوق الملكية في السنة الخامسة معتاد للملاك: إن كان لديك حقوق ملكية كبيرة (عادة 5 آلاف جنيه إسترليني فأكثر)، قد يطلب الـIP إعادة الرهن لتحرير حقوق الملكية والمساهمة بها للدائنين. إن فشلت إعادة الرهن (ائتمان ضعيف، رفض المُقرض)، قد يُمدَّد الـIVA 12 شهرًا. حقوق ملكية منخفضة أو معدومة: لا يُطلب إطلاق.
• DRO — لا يُسمح إطلاقًا بأي حقوق ملكية منزل. يجب أن يكون إجمالي الأصول بما فيها حقوق ملكية المنزل أقل من 2,000 جنيه إسترليني. معظم أصحاب المنازل غير مؤهلين. المنزل المملوك بشكل مشترك حيث تكون حصتك أقل من 2,000 جنيه إسترليني قد يظل مؤهلًا.
• الإفلاس — المنزل معرّض لخطر كبير. يحقق الأمين حقوق الملكية عبر: (أ) البيع الفوري؛ (ب) البيع المؤجل 2-3 سنوات (مصلحة الأمين)؛ (ج) أمر رهن؛ (د) شرائك أنت لمصلحة الأمين بالقيمة العادلة. المملوك بشكل مشترك: تُحقَّق حصتك فقط. حقوق ملكية سالبة تُعاد إليك عادة (لا قيمة للدائنين). حماية المنزل العائلي تتفاوت؛ المشورة القانونية المتخصصة ضرورية.

نصيحة عملية لأصحاب المنازل: إن كانت لديك حقوق ملكية كبيرة وتريد الاحتفاظ بمنزلك، الـIVA عادة أفضل من الإفلاس. إطلاق حقوق الملكية في السنة الخامسة مُدار لمعظم الملاك. الإفلاس يعني غالبًا فقدان المنزل. لمن لديهم حقوق ملكية سالبة (رهن عقاري أكبر من قيمة العقار)، قد يكون الإفلاس ممكنًا دون مخاطرة على المنزل — لكن كل حالة تعتمد على وقائعها.

الديون ذات الأولوية والديون المضمونة

معظم حلول الديون في المملكة المتحدة تتعامل مع الديون غير المضمونة: بطاقات الائتمان، القروض الشخصية، السحب على المكشوف، بطاقات المتاجر، قروض الدفع اليومي، الشراء الآن والدفع لاحقًا BNPL، متأخرات ضريبة المجلس، متأخرات المرافق، الاتصالات، ديون الكتالوج، القروض المنزلية.

الديون المضمونة غير مشمولة في أي من هذه الحلول:

• الرهن العقاري — يستمر بشكل منفصل. التعثر يؤدي إلى الحجز.
• القروض المضمونة / الرهن الثاني — يستمر بشكل منفصل. التعثر يؤدي إلى الحجز.
• تمويل السيارات (HP / PCP ببيع مشروط) — يمكن للمُقرض استعادة المركبة إن تعثرت. التسليم الطوعي خيار متاح.
• سندات البيع / قروض دفتر التسجيل — نفس معاملة تمويل السيارات.

الديون ذات الأولوية — تصنّف مشورة الديون في المملكة المتحدة بعض الديون كـ"ذات أولوية" بسبب عواقبها الجسيمة عند عدم السداد، حتى وإن كانت غير مضمونة:

• متأخرات الإيجار — خطر الإخلاء.
• متأخرات الرهن العقاري — خطر الحجز.
• متأخرات ضريبة المجلس — إجراء قضائي، محضرون، حجز على الراتب، سجن في حالات قصوى.
• متأخرات المرافق — قطع الخدمة (خاصة الغاز/الكهرباء).
• ضريبة HMRC / التأمين الوطني — فوائد ورسوم إضافية وإجراء محضرين وطلب إفلاس محتمل.
• غرامات محكمة الصلح — السجن لعدم السداد في حالات قصوى.
• متأخرات نفقة الأطفال — إنفاذ من خدمة نفقة الأطفال، بما في ذلك سحب رخصة القيادة.

يجب سداد الديون ذات الأولوية قبل الديون غير ذات الأولوية حتى أثناء الـDMP أو عند التفكير في IVA. في الـIVA، تُعالَج الديون ذات الأولوية عادة بشكل منفصل (الديون ذات الأولوية قبل الـIVA يستمر سدادها؛ الـIVA يغطي فقط الديون غير المضمونة اللاحقة). في الإفلاس، تُدرج بعض الديون ذات الأولوية جزئيًا (ضريبة المجلس، HMRC، بعض الغرامات) في التركة. تمويل السيارة والرهن العقاري يستمران عادة. المشورة المتخصصة ضرورية لأي وضع دين ذي أولوية.

استخدم دائمًا مشورة الجمعيات الخيرية المجانية

مشورة الديون المجانية في المملكة المتحدة عالية الجودة ومنظمة ومماثلة أو أفضل من أي مزود تجاري. الجهات المجانية:

• StepChange — stepchange.org, 0800 138 1111. أكبر جمعية خيرية مجانية للديون في المملكة المتحدة، خاضعة لتنظيم FCA، أكثر من 600,000 عميل سنويًا. إعداد مجاني لـDMP وIVA.
• Citizens Advice — citizensadvice.org.uk، مشورة محلية وجهًا لوجه وعبر الهاتف. DMP مجاني، وسيط معتمد مجاني لـDRO، دعم شامل.
• National Debtline — nationaldebtline.org, 0808 808 4000. مشورة مجانية عبر الهاتف والإنترنت (Money Advice Trust). DMP مجاني، DRO مجاني.
• MoneyHelper — moneyhelper.org.uk, 0800 138 7777. خدمة مشورة مجانية مدعومة من الحكومة البريطانية.
• Christians Against Poverty (CAP) — capuk.org. مساعدة مجانية وجهًا لوجه للديون تشمل زيارات منزلية، تدعم العملاء المستضعفين.
• Money Wellness — moneywellness.com. خدمة مجانية أحدث، خاضعة لتنظيم FCA.

علامات تحذيرية — لا تتعامل معها أبدًا:

• مكالمات مفاجئة تعرض "مساعدة في الديون" أو "شطب الديون".
• ادعاءات "مخططات حكومية" لشطب الديون — لا يوجد مخطط كهذا خارج الحلول الأربعة المذكورة في هذا الدليل.
• وعود بـ"شطب 80% من الديون" — بيع إضافي شائع من مزودي الـIVA التجاريين.
• رسوم مقدمة من أي نوع.
• طلبات تسجيل بضغط عالٍ في نفس اليوم.
• وسطاء يعرّفونك على أخصائي إعسار مقابل رسم — يجب أن تُدفع رسوم الـIP من خلال الـIVA نفسه، وليس منك بشكل منفصل.

المزودون التجاريون في سوق تسوية الديون يتعرضون لانتقادات شديدة بسبب أساليب البيع العدوانية وتوجيه العملاء المستضعفين نحو اتفاقيات IVA تدفع رسوم IP أعلى لكنها ليست الحل المناسب. أصدرت FCA عدة إشعارات تحذيرية منذ 2022. ابدأ دائمًا بجمعية خيرية مجانية للحصول على مشورة محايدة؛ إن أوصت جمعية خيرية مجانية باتفاق IVA، فإن رسوم الـIP التي تدفعها هي نفسها عبر المسار التجاري لكن دون عملية بيع ضاغطة.

مقارنة تطبيقية بدين 25 ألف جنيه إسترليني

الملف الشخصي. عمر 35 عامًا، دين غير مضمون 25,000 جنيه إسترليني (مزيج من بطاقات ائتمان وقرض شخصي)، فائض دخل 200 جنيه إسترليني شهريًا بعد المصاريف الأساسية، مدخرات 1,000 جنيه إسترليني، لا منزل، لا سيارة، وظيفة دخل منخفض 22,000 جنيه إسترليني سنويًا. يفكر في أربعة خيارات:

الحل الفائز. الـIVA أفضل جوهريًا من الـDMP — 5 سنوات مقابل 10.4 سنة، 12,000 جنيه إسترليني مدفوعة مقابل 25,000 جنيه إسترليني. الإفلاس هو الأرخص نقدًا (7,880 جنيه إسترليني مقابل 12,000 جنيه إسترليني للـIVA) لكن له عواقب مهنية كبيرة (حظر منصب المدير، قيود الأدوار الخاضعة لـFCA). لهذا الملف الشخصي في معظم المهن، الـIVA هو الخيار الصحيح.

إن كانت المهنة مهمة. إن كان المدين محاميًا منظمًا أو محاسبًا أو عاملًا خاضعًا لـFCA، الـIVA والإفلاس كلاهما يُحدث حظرًا — الـDMP هو المسار الوحيد القابل للتطبيق رغم كونه أبطأ. الـDMP لمدة 10.4 سنوات يسدد الدين تدريجيًا دون حظر. المشورة المتخصصة في التوظيف والديون ضرورية.

خطة العمل. اتصل بـStepChange (0800 138 1111) أو زر citizensadvice.org.uk للحصول على مشورة مجانية محايدة. سيستعرضون معك ميزانية دخلك/نفقاتك، جدول الديون، وضع الأصول والاعتبارات المهنية ويوصون بالحل الصحيح. المشورة مجانية حقًا وهي الخطوة الأولى الصحيحة لأي وضع دين في المملكة المتحدة.

مراجع رسمية

• gov.uk: خيارات سداد ديونك
• gov.uk: التقديم لأمر الإعفاء من الديون
• gov.uk: التقديم للإفلاس
• StepChange Debt Charity (مجاني)
• Citizens Advice — الديون والمال
• MoneyHelper — مشاكل مالية