Canllaw Piler · Diweddarwyd Mai 2026

Cynllun Rheoli Dyled y DU vs IVA vs Gorchymyn Rhyddhau Dyled vs Methdaliad: Pedwar Ateb Dyled y DU wedi'u Cymharu gyda Ffioedd, Hyd, Effaith ar Ffeil Gredyd, Diogelu Asedau a Sut i Ddewis yn 2026/27

Mae gan y DU bedwar prif ateb ar gyfer datrys dyled bersonol, pob un yn addas i lefelau dyled, proffiliau incwm a sefyllfaoedd asedau gwahanol. Mae CYNLLUN RHEOLI DYLED (DMP) yn gytundeb gwirfoddol anffurfiol a weinyddir gan elusen dyled am ddim (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline) neu ddarparwr masnachol — dim rhwymedigaeth gyfreithiol, taliadau wedi'u cyfrifo o incwm dros ben, fel arfer 5-10 mlynedd i'w glirio, dim diogelu asedau nac anghymhwyso cyfarwyddwr ond dim gwarant y bydd credydwyr yn rhewi llog. Mae CYTUNDEB GWIRFODDOL UNIGOL (IVA) yn gytundeb cyfreithiol ffurfiol o dan Ddeddf Ansolfedd 1986 a weinyddir gan Ymarferydd Ansolfedd trwyddedig — 5-6 mlynedd fel arfer, ffioedd YA o £3,500-£5,000 wedi'u didynnu o daliadau, angen cymeradwyaeth 60%+ o gredydwyr ond wedyn yn rhwymo pawb yn gyfreithiol, marc ffeil gredyd 6 blynedd, cyfyngiadau galwedigaethol ar gyfer rolau FCA / cyfreithiwr / cyfrifydd / cyfarwyddwr. Mae GORCHYMYN RHYDDHAU DYLED (DRO) yn costio £90, ar gyfer dyledwyr incwm isel (o dan £75/mis dros ben) ased isel (o dan £2k + car £2k) â dyled o dan £50,000 (wedi'i godi o £30k ym mis Mehefin 2024); moratoriwm 12 mis yna dileu'r ddyled yn llawn. Mae METHDALIAD yn costio ffi llys o £680 ynghyd ag ~£15,000 o ffioedd ymddiriedolwr o asedau a werthwyd, rhyddhad 1-3 blynedd, gwerthu asedau (heb gynnwys offer masnach a hanfodion y cartref), Cytundeb Taliadau Incwm ar incwm dros ben, dinistrio ffeil gredyd am 6 blynedd, canlyniadau galwedigaethol ac anghymhwyso cyfarwyddwr difrifol. PEIDIWCH BYTH â thalu am gyngor dyled — mae elusennau am ddim yr un mor dda neu'n well nag unrhyw ddarparwr masnachol. Mae'r canllaw piler hwn yn ymdrin â phob ateb yn fanwl, y fframwaith dewis, triniaeth ecwiti cartref a dyledion blaenoriaeth, cefndir rheoleiddiol, a chymhariaeth wedi'i gweithio'n llawn o'r pedwar dewis ar gyfer proffil £25,000 / £200 y mis dros ben sy'n nodweddiadol o boblogaeth mewn trallod dyled y DU yn 2026/27.

Last updated: 24 May 2026Last reviewed: 24 May 2026How we verify

Trosolwg o'r Pedwar Ateb

Mae gan y DU bedwar prif ateb ar gyfer datrys dyled bersonol, pob un â statws cyfreithiol, costau a chanlyniadau gwahanol:

Ateb	Statws cyfreithiol	Cost	Hyd	Terfyn dyled	Ffeil gredyd
DMP	Gwirfoddol anffurfiol	Am ddim trwy elusen	5-10 mlynedd	Dim terfyn	Diffygion yn unig
IVA	Cyfreithiol ffurfiol (Deddf Ansolfedd 1986)	Ffioedd YA £3,500-£5,000	5-6 mlynedd	£6,000+	6 blynedd o'r dechrau
DRO	Cyfreithiol ffurfiol (Deddf Ansolfedd 1986)	Ffi o £90	12 mis	Hyd at £50,000	6 blynedd o'r dechrau
Methdaliad	Cyfreithiol ffurfiol (Deddf Ansolfedd 1986)	£680 + ~£15k ymddiriedolwr	Rhyddhad 1-3 blynedd	Dim terfyn	6 blynedd o'r dechrau

Mae'r ateb cywir yn dibynnu ar amgylchiadau unigol: maint y ddyled, lefel incwm, sefyllfa asedau, cyflogaeth ac ystyriaethau galwedigaethol. Cewch gyngor am ddim gan elusen dyled (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline, MoneyHelper) cyn ymrwymo i unrhyw ateb.

Cynllun Rheoli Dyled (DMP)

Mae DMP yn gytundeb gwirfoddol anffurfiol i ad-dalu dyledion ansicredig trwy daliadau misol is. Nid yw'n broses gyfreithiol — nid oes ganddo sail statudol ac nid yw credydwyr yn rhwym i dderbyn y telerau, er bod y rhan fwyaf yn gwneud mewn ymarfer oherwydd bod rhywfaint o daliad yn well na dim.

Darparwr — gweinyddir gan elusen dyled AM DDIM (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline) neu ddarparwr masnachol. Mae elusennau am ddim yr un mor dda neu'n well na darparwyr masnachol; peidiwch byth â thalu ffioedd am sefydlu neu weinyddu DMP.
Taliad misol — wedi'i gyfrifo fel eich incwm dros ben (incwm minws gwariant hanfodol: rhent, bwyd, cyfleustodau, trafnidiaeth, gofal plant, costau gwaith) wedi'i rannu'n gyfrannol ar draws credydwyr.
Llog a thaliadau — mae'r rhan fwyaf o gredydwyr yn rhewi llog a thaliadau i gefnogi DMP, ond NID ydynt yn ofynnol yn gyfreithiol i wneud hynny. Mae rhai credydwyr yn parhau i ychwanegu llog sy'n gwneud y DMP yn araf iawn.
Hyd — fel arfer 5-10 mlynedd yn dibynnu ar faint y ddyled a'r incwm dros ben. Dim dyddiad gorffen penodol.
Ffeil gredyd — mae taliadau islaw'r isafswm contractiol yn sbarduno diffygion sy'n aros ar ffeil gredyd am 6 blynedd o ddyddiad y diffyg. Nid yw'r DMP ei hun yn ymddangos ar ffeil gredyd — ond mae'r diffygion sylfaenol yn gwneud.
Hyblygrwydd — gellir ei ganslo neu ei addasu gan y naill barti neu'r llall ar unrhyw adeg. Os yw eich amgylchiadau'n newid (gostyngiad incwm, diswyddiad), gellir ail-negodi'r DMP.
Dim diogelwch cyfreithiol — gall credydwyr barhau i erlyn, cael CCJs, anfon beilïaid (yn amodol ar y broses safonol). Yn ymarferol ni fydd y rhan fwyaf yn gwneud tra bo'r DMP mewn sefyllfa dda.
Addas ar gyfer — dyledion £5k-£30k, incwm dros ben ystyrlon £100-£500/mis, ffeil gredyd eisoes wedi'i niweidio, dim risg alwedigaethol, gwell gan ddewis hyblygrwydd yn hytrach na chyflymder.

DMP yw'r ateb dyled mwyaf cyffredin yn y DU o ran cyfaint — oddeutu 700,000+ o bobl ar DMPs ar unrhyw adeg. Mae'n ysgafn yn weinyddol ac yn adferadwy, ond yn araf. I'r rhan fwyaf o bobl sydd â £10k-£25k o ddyled ac incwm gweddol, mae IVA fel arfer yn gyflymach ac yn rhatach net o ffioedd.

Cytundeb Gwirfoddol Unigol (IVA)

Mae IVA yn gytundeb rhwymol cyfreithiol ffurfiol rhwng dyledwr a chredydwyr a weinyddir gan Ymarferydd Ansolfedd (YA) trwyddedig. Sail gyfreithiol: Deddf Ansolfedd 1986, Rhan VIII.

Proses — mae'r YA yn paratoi Cynnig sy'n nodi taliad misol a hyd; mae credydwyr yn pleidleisio mewn cyfarfod credydwyr; rhaid i 75% yn ôl gwerth (neu 35% os na fydd unrhyw gredydwr yn gwrthwynebu) gymeradwyo.
Hyd — 5 mlynedd fel arfer. Gall ymestyn i 6 blynedd os yw rhyddhau ecwiti cartref ym mlwyddyn 5 yn methu.
Taliad misol — wedi'i gyfrifo o incwm dros ben. Mae IVA nodweddiadol yn talu £150-£500/mis am 5 mlynedd.
Ffioedd YA — sylweddol. Ffi enwebiad o £3,500-£5,000 + ffioedd goruchwylio parhaus, y cyfan wedi'u didynnu o daliadau misol. Felly mae IVA o £200/mis am 5 mlynedd = £12,000 cyfanswm; ~£5k i'r YA ac ~£7k i gredydwyr.
Diogelwch cyfreithiol — unwaith y bydd wedi'i gymeradwyo, mae credydwyr yn rhwym ac ni allant fynd ar drywydd camau cyfreithiol. Rhewir llog. Gwaherddir camau beilïaid.
Asedau — cedwir y tŷ fel arfer os yw'n fforddiadwy; cedwir car os oes ei angen ar gyfer gwaith. Mae rhyddhau ecwiti cartref ym mlwyddyn 5 yn nodweddiadol i berchnogion.
Ffeil gredyd — 6 blynedd o'r dechrau. Rhestrir ar y Gofrestr Ansolfedd Gyhoeddus yn ystod yr IVA.
Cyfyngiadau galwedigaethol — anghymhwysir rhag gweithredu fel cyfarwyddwr cwmni heb ganiatâd llys; yn cyfyngu ar rolau a reoleiddir gan FCA, cyfreithiwr, cyfrifydd, ymarferydd ansolfedd; gall dorri contractau cyflogaeth ar gyfer rolau uwch neu ariannol.
Methiant — os byddwch yn colli taliadau a bydd yr IVA yn methu, gall yr YA ymbil am eich methdaliad. Mae ~30% o IVAs yn methu cyn cwblhau.
Addas ar gyfer — dyledion £6,000+, taliad misol fforddiadwy £100+, ystyriaethau galwedigaethol/cyfarwyddwr yn dderbyniol, parodrwydd i ryddhau ecwiti cartref os oes angen.

Mae cyfaint IVA y DU tua 80,000-100,000 o IVAs newydd y flwyddyn. Mae'r cyfuniad o ddiogelwch cyfreithiol, dyddiad gorffen sicr a maddeuant dyled clir yn gwneud IVA yn ddeniadol o'i gymharu â DMP — ond mae ffioedd YA ac anhyblygrwydd yn gyfaddawdau ystyrlon. Mae IVAs a sefydlwyd trwy elusen am ddim (StepChange, Christians Against Poverty) yn costio'r un ffioedd YA ag IVAs trwy'r llwybr masnachol ond gyda gwell cyngor didueddol a dim pwysau gwerthu ymosodol.

Gorchymyn Rhyddhau Dyled (DRO)

Mae DRO yn weithdrefn ansolfedd y DU ar gyfer dyledwyr incwm isel, ased isel a fyddai fel arall yn wynebu methdaliad ond na allant fforddio'r ffi llys o £680.

Ffi — £90 (wedi'i godi o £80 yn 2023).
Cymhwysedd — terfyn dyled — rhaid i gyfanswm dyled ansicredig fod yn £50,000 neu lai (wedi'i godi o £30,000 ym mis Mehefin 2024 — ehangu mawr ar fynediad).
Cymhwysedd — incwm dros ben — rhaid iddo fod yn £75/mis neu lai ar ôl gwariant hanfodol.
Cymhwysedd — asedau — cyfanswm asedau £2,000 neu lai. YN OGYSTAL â lwfans cerbyd ar wahân o £2,000. Mae pensiynau wedi'u diogelu ac nid ydynt yn cyfrif.
Ymgeisio — rhaid gwneud cais trwy Gyfryngwr Cymeradwy. Mae'r rhan fwyaf o elusennau dyled am ddim yn Gyfryngwyr Cymeradwy (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline, Money Wellness, Christians Against Poverty). Ni chaniateir cais uniongyrchol.
Hyd — moratoriwm 12 mis pan na all credydwyr fynd ar eich trywydd. Ar ddiwedd y 12 mis, mae dyledion yn cael eu dileu'n gyfan gwbl (gan dybio eich bod wedi aros yn gymwys drwyddi draw — h.y. na ddaethoch i feddiant swm sylweddol o arian).
Ffeil gredyd — 6 blynedd o'r dechrau.
Cyfyngiadau galwedigaethol — yr un fath â methdaliad: anghymhwyso cyfarwyddwr, rolau a reoleiddir gan FCA, cyfreithiwr/cyfrifydd, ymarferydd ansolfedd.
Cyfyngiadau yn ystod y moratoriwm — ni ellir gwneud cais am gredyd £500+ heb ddatgelu'r DRO; ni ellir masnachu dan enw busnes gwahanol; ni ellir bod yn gyfarwyddwr cwmni heb ganiatâd llys.
Addas ar gyfer — dyledwyr gwirioneddol incwm isel, ased isel. Mae DRO yn caniatáu ~30,000 y flwyddyn yn y DU; cynnydd o ~50% ar ôl diwygiad Mehefin 2024.

Yn ei hanfod, methdaliad cost isel yw DRO ar gyfer y rhai heb arian parod. Cododd diwygiad Mehefin 2024 y terfyn dyled o £30k i £50k a addasu'r trothwyon asedau, gan agor cymhwysedd i lawer o achosion ffiniol a fyddai o'r blaen yn wynebu methdaliad fel yr unig ddewis. Aseswch gymhwysedd DRO yn gyntaf bob amser os yw methdaliad ar y bwrdd — mae'n arbed £590 mewn ffioedd cais a £15k mewn ffioedd ymddiriedolwr ar gyfartaledd.

Methdaliad

Methdaliad yw'r weithdrefn ansolfedd ffurfiol fwyaf difrifol yn y DU. Fe'i defnyddir pan fydd pob dewis arall wedi'i ddiystyru — dyled uchel, incwm dros ben cymedrol i uchel, dim cymhwysedd DRO, IVA ddim yn ymarferol.

Ffi llys — £680 i wneud cais trwy gov.uk ar-lein. Am ddim i'r rhai ar fudd-daliadau prawf modd.
Ffioedd ymddiriedolwr — oddeutu £15,000 o ffioedd derbynnydd swyddogol ac ymddiriedolwr mewn methdaliad wedi'u didynnu o unrhyw asedau a werthir. Os nad oes asedau, mae'r diffyg yn disgyn ar y pwrs cyhoeddus.
Rhyddhad — awtomatig ar ôl 12 mis ar gyfer achosion syml. 1-3 blynedd ar gyfer achosion cymhleth neu lle mae IPA yn parhau.
Asedau — mae'r ymddiriedolwr yn gwireddu pob ased nad yw'n esempt. Esempt: offer/cyfarpar a ddefnyddir mewn masnach hyd at ~£1,000 mewn gwerth; dillad, dillad gwely, dodrefn sy'n angenrheidiol ar gyfer anghenion sylfaenol y cartref; pensiynau (mae'r rhan fwyaf o rai galwedigaethol a phersonol wedi'u diogelu ar ôl Welsh v Revenue 2014); car sydd ei angen ar gyfer gwaith ac o dan drothwy.
Ecwiti'r cartref — mewn risg. Gwireddir gan yr ymddiriedolwr trwy werthiant, werthiant gohiriedig (2-3 blynedd fel arfer), gorchymyn tâl, neu eich pryniant chi o fuddiant yr ymddiriedolwr. Eiddo ar y cyd: mae'r ymddiriedolwr ond yn gwireddu eich cyfran. Ecwiti negyddol: fel arfer yn cael ei ddychwelyd i chi.
Cytundeb Taliadau Incwm (IPA) — os oes gennych incwm dros ben £20+/mis, cyfrannwch at gredydwyr am 3 blynedd. Gwirfoddol os cytunwyd; gorchymyn llys os na chytunwyd.
Ffeil gredyd — 6 blynedd o'r dechrau. Rhestrir ar y Gofrestr Ansolfedd Gyhoeddus.
Cyfyngiadau galwedigaethol — anghymhwysir rhag gweithredu fel cyfarwyddwr cwmni (trosedd yw gweithredu fel cyfarwyddwr heb ei ryddhau); ni ellir bod yn AS, YH, cynghorydd (y rhan fwyaf o swyddi); yn cyfyngu ar rolau a reoleiddir gan FCA, cyfreithiwr, cyfrifydd, ymarferydd ansolfedd, ymddiriedolwr elusen.
Busnes — ni ellir masnachu dan enw gwahanol heb ddatgelu.
Pasbort / teithio — heb ei effeithio; rhaid hysbysu'r ymddiriedolwr am deithiau tramor.
Addas ar gyfer — dewis olaf. Dyled uchel, dim cymhwysedd DRO, dim ymarferoldeb IVA, parodrwydd i dderbyn gwerthu asedau ac anghymhwyso galwedigaethol.

Mae cyfaint methdaliad y DU tua 7,000-10,000 y flwyddyn (yn is o lawer nag IVA a DRO). Mae'r gostyngiad yn adlewyrchu cynnydd DRO fel dewis cost isel i'r rhai cymwys. Ar gyfer achosion methdaliad gwirioneddol, mae'r broses yn syml yn fecanyddol trwy gais ar-lein gov.uk — ond mae canlyniadau'n ddifrifol ac mae cyngor arbenigol yn hanfodol.

Sut i Ddewis

Fframwaith cyffredinol ar gyfer dewis yr ateb cywir (cewch gyngor elusen am ddim bob amser cyn ymrwymo):

Dyledion o dan £50k, incwm dros ben o dan £75/mis, asedau o dan £2k — DRO fel arfer sy'n gywir. Ffi o £90, 12 mis, dileu'r ddyled.
Dyledion £6k-£30k, taliad £100-£300/mis yn fforddiadwy, dim ased mawr i'w ddiogelu — IVA fel arfer yn well. Diwedd sefydlog 5 mlynedd, diogelwch cyfreithiol.
Dyledion £30k+, taliad £300+/mis yn fforddiadwy, ecwiti cartref i'w ddiogelu — IVA fel arfer yn well; rhyddhau ecwiti blwyddyn 5 os yn berthnasol.
Dyledion £5k-£30k, taliad £100+/mis, credyd wedi'i niweidio, gwell gan hyblygrwydd — gallai DMP trwy elusen am ddim fod yn iawn. Yn arafach ond yn fwy hyblyg ac adferadwy.
Dyledion £30k+, dim incwm dros ben, dim asedau sylweddol — methdaliad neu DRO (os yn gymwys). Mae DRO yn llawer rhatach os yn gymwys.
Pryder anghymhwyso galwedigaethol (cyfarwyddwr, FCA, cyfreithiwr, cyfrifydd) — DMP yw'r unig ateb nad yw'n sbarduno anghymhwyso. Mae gan IVA, DRO, Methdaliad i gyd risgiau.

Mae amgylchiadau personol yn bwysig y tu hwnt i ddyled ac incwm: sefyllfa deuluol, iechyd meddwl, aelodau bregus o'r cartref, ystyriaethau diwylliannol a chrefyddol, statws mewnfudo, achosion cyfreithiol parhaus. Mae cyngor elusen am ddim yn teilwra argymhellion i'r holl ffactorau hyn. Mae cwmnïau masnachol yn optimeiddio ar gyfer refeniw'r cwmni (sy'n golygu IVA fel arfer) yn hytrach na'ch buddiannau gorau chi — rheswm arall dros ddechrau gyda'r llwybr am ddim.

Triniaeth Ecwiti Cartref

Mae triniaeth ecwiti cartref yn amrywio'n sylweddol ar draws y pedwar ateb:

DMP — dim effaith ffurfiol ar y cartref. Mae'r morgais yn parhau ar wahân. Nid yw DMP yn rhoi diogelwch rhag camau adfeddiannu gan fenthyciwr morgais.
IVA — cedwir y cartref fel arfer os yw'r morgais yn fforddiadwy. Cymal RHYDDHAU ECWITI blwyddyn 5 yn safonol i berchnogion: os oes gennych ecwiti sylweddol (fel arfer £5k+), gall yr YA fynnu eich bod yn ail-forgeisio i ryddhau ecwiti a chyfrannu at gredydwyr. Os yw ail-forgeisio yn methu (credyd gwael, gwrthodiad benthyciwr), gall yr IVA ymestyn 12 mis. Ecwiti isel/dim: dim angen rhyddhad.
DRO — DIM ECWITI CARTREF caniateir yn llym. Rhaid i gyfanswm asedau gan gynnwys ecwiti cartref fod o dan £2,000. Nid yw'r rhan fwyaf o berchnogion tai yn gymwys. Gallai cartref sy'n eiddo ar y cyd lle mae eich cyfran o dan £2k barhau i fod yn gymwys.
METHDALIAD — mae'r cartref mewn risg sylweddol. Mae'r ymddiriedolwr yn gwireddu ecwiti trwy: (a) gwerthiant ar unwaith; (b) gwerthiant gohiriedig 2-3 blynedd (buddiant yr ymddiriedolwr); (c) gorchymyn tâl; (d) eich pryniant chi o fuddiant yr ymddiriedolwr am werth teg. Eiddo ar y cyd: dim ond eich cyfran a wireddir. Mae cartref ecwiti negyddol fel arfer yn cael ei ddychwelyd i chi (dim gwerth i gredydwyr). Mae diogelwch y cartref teuluol yn amrywio; mae cyngor cyfreithiol arbenigol yn hanfodol.

Cyngor ymarferol i berchnogion tai: os oes gennych ecwiti ystyrlon ac eisiau cadw'ch cartref, mae IVA fel arfer yn well na methdaliad. Mae'r rhyddhau ecwiti blwyddyn 5 yn rheoladwy i'r rhan fwyaf o berchnogion. Mae methdaliad bron bob amser yn golygu colli'r cartref. I berchnogion ag ecwiti negyddol (mwy o forgais na gwerth eiddo), gallai methdaliad fod yn ymarferol heb risg i'r cartref — ond mae pob achos yn dibynnu ar y ffeithiau.

Dyledion Blaenoriaeth a Dyledion Sicredig

Mae'r rhan fwyaf o atebion dyled y DU yn ymdrin â dyled ANSICREDIG: cardiau credyd, benthyciadau personol, gorddrafftiau, cardiau siop, benthyciadau diwrnod cyflog, BNPL, ôl-ddyledion treth gyngor, ôl-ddyledion cyfleustodau, telathrebu, dyled catalog, benthyciadau stepen ddrws.

Nid yw DYLEDION SICREDIG wedi'u cynnwys yn unrhyw un o'r atebion hyn:

Morgais — yn parhau ar wahân. Mae diffyg talu yn arwain at adfeddiannu.
Benthyciadau sicredig / ail dâl — yn parhau ar wahân. Mae diffyg talu yn arwain at adfeddiannu.
Cyllid car (HP / PCP gyda gwerthiant amodol) — gall y cerbyd gael ei adfeddiannu gan y benthyciwr os byddwch yn diffygio. Mae ildio gwirfoddol yn opsiwn.
Biliau gwerthiant / benthyciadau llyfr log — yr un fath â chyllid car.

DYLEDION BLAENORIAETH — mae cyngor dyled y DU yn categoreiddio rhai dyledion fel "blaenoriaeth" oherwydd eu canlyniadau difrifol am ddiffyg talu, hyd yn oed os ydynt yn ansicredig:

Ôl-ddyledion rhent — risg troi allan.
Ôl-ddyledion morgais — risg adfeddiannu.
Ôl-ddyledion treth gyngor — camau llys, beilïaid, atafaelu enillion, carchar mewn achosion eithafol.
Ôl-ddyledion cyfleustodau — datgysylltu (nwy/trydan yn arbennig).
Treth HMRC / Yswiriant Gwladol — llog, gordaliadau, camau beilïaid, deiseb ansolfedd yn y pen draw.
Dirwyon llys ynadon — carchar am ddiffyg talu mewn achosion eithafol.
Ôl-ddyledion cynhaliaeth plant — gorfodaeth y Gwasanaeth Cynnal Plant, gan gynnwys diddymu trwydded yrru.

Dylid talu dyledion blaenoriaeth O FLAEN dyledion ansicredig nad ydynt yn flaenoriaeth hyd yn oed mewn DMP neu wrth ystyried IVA. Mewn IVA, mae dyledion blaenoriaeth fel arfer yn cael eu darparu ar wahân (mae dyledion blaenoriaeth cyn-IVA yn parhau i gael eu talu; mae'r IVA yn ymdrin â dyled ansicredig ôl-IVA yn unig). Mewn methdaliad, mae rhai dyledion blaenoriaeth (treth gyngor, HMRC, rhai dirwyon) wedi'u cynnwys yn rhannol yn yr ystad. Mae cyllid cerbyd a morgais fel arfer yn parhau. Mae cyngor arbenigol yn hanfodol ar gyfer unrhyw sefyllfa dyled flaenoriaeth.

Defnyddiwch Gyngor Elusen Am Ddim Bob Amser

Mae cyngor dyled am ddim y DU o ansawdd uchel, wedi'i reoleiddio ac yr un mor dda neu'n well nag unrhyw ddarparwr masnachol. Darparwyr am ddim:

StepChange — stepchange.org, 0800 138 1111. Elusen dyled am ddim fwyaf y DU, wedi'i reoleiddio gan FCA, 600,000+ o gleientiaid/blwyddyn. Sefydlu DMP ac IVA am ddim.
Cyngor ar Bopeth — citizensadvice.org.uk, wyneb yn wyneb a ffôn lleol. DMP am ddim, Cyfryngwr Cymeradwy DRO am ddim, cymorth cynhwysfawr.
National Debtline — nationaldebtline.org, 0808 808 4000. Cyngor ffôn ac ar-lein am ddim (Money Advice Trust). DMP am ddim, DRO am ddim.
MoneyHelper — moneyhelper.org.uk, 0800 138 7777. Gwasanaeth cyngor am ddim wedi'i gefnogi gan lywodraeth y DU.
Christians Against Poverty (CAP) — capuk.org. Help dyled wyneb yn wyneb am ddim, yn cynnwys ymweliadau cartref, yn cefnogi cleientiaid bregus.
Money Wellness — moneywellness.com. Gwasanaeth am ddim mwy newydd, wedi'i reoleiddio gan FCA.

Baneri coch — peidiwch byth ag ymgysylltu â nhw:

Galwadau oer yn cynnig "help dyled" neu "ddileu dyled".
Honiadau am "gynlluniau llywodraeth" i ddileu dyled — nid oes cynllun o'r fath heblaw'r pedwar a drafodwyd yn y canllaw hwn.
Addewidion i "ddileu 80% o ddyled" — gwerthiant ychwanegol cyffredin gan ddarparwyr IVA masnachol.
Ffioedd ymlaen llaw o unrhyw fath.
Ceisiadau cofrestru pwysau uchel yr un diwrnod.
Brocwyr sy'n eich cyflwyno i YA am ffi — dylai ffioedd YA gael eu talu gan yr IVA ei hun, nid gennych chi ar wahân.

Mae darparwyr masnachol yn y farchnad datrys dyled yn cael eu beirniadu'n drwm am dactegau gwerthu ymosodol a gwthio cleientiaid bregus i mewn i IVAs sy'n talu ffioedd YA uwch ond nad ydynt yn ateb cywir. Mae'r FCA wedi cyhoeddi sawl rhybudd ers 2022. Dechreuwch bob amser gydag elusen am ddim am gyngor didueddol; os yw elusen am ddim yn argymell IVA, mae ffioedd YA a delir gennych yr un fath â thrwy'r llwybr masnachol ond heb y broses werthu pwysau uchel.

Cymhariaeth £25k wedi'i Gweithio

Proffil. 35 oed, £25,000 o ddyled ansicredig (cymysgedd o gardiau credyd a benthyciad personol), £200/mis o incwm dros ben ar ôl gwariant hanfodol, cynilion £1,000, dim cartref, dim car, swydd incwm isel £22k/blwyddyn. Yn ystyried pedwar dewis:

Ateb	Cymhwysedd	Hyd	Cyfanswm a dalwyd	Cost net vs DMP
DMP	Ydy	~10.4 mlynedd	£25,000	Sylfaenol
IVA	Ydy (dyledion £6k+)	5 mlynedd	£12,000	Yn arbed £13,000 + 5 mlynedd
DRO	NA — incwm dros ben £200/mis yn rhy uchel; y cap yw £75/mis	amherthnasol	amherthnasol	amherthnasol
Methdaliad	Ydy (dewis olaf)	Rhyddhad 12 mis + IPA 3 blynedd	Ffi £680 + IPA £7,200 = £7,880	Yn arbed £17,120 ond effaith credyd/alwedigaethol ddifrifol

Yr ateb buddugol. Mae IVA yn sylweddol well na DMP — 5 mlynedd yn erbyn 10.4 mlynedd, £12k wedi'i dalu yn erbyn £25k wedi'i dalu. Methdaliad yw'r rhataf o ran arian parod (£7,880 yn erbyn IVA £12,000) ond mae ganddo ganlyniadau galwedigaethol sylweddol (anghymhwyso cyfarwyddwr, cyfyngiadau a reoleiddir gan FCA). Ar gyfer y proffil hwn yn y rhan fwyaf o alwedigaethau, IVA yw'r dewis cywir.

Os yw galwedigaeth yn bwysig. Os yw'r dyledwr yn gyfreithiwr, gyfrifydd neu weithiwr a reoleiddir gan FCA, mae IVA a methdaliad ill dau yn sbarduno anghymhwyso — DMP yw'r unig lwybr hyfyw er ei fod yn arafach. Mae'r DMP 10.4 mlynedd yn clirio'r ddyled yn raddol heb anghymhwyso. Mae cyngor arbenigol cyflogaeth a dyled yn hanfodol.

Cynllun gweithredu. Ffoniwch StepChange (0800 138 1111) neu ymwelwch â citizensadvice.org.uk am gyngor didueddol am ddim. Byddant yn mynd trwy eich cyllideb incwm/gwariant, amserlen dyled, sefyllfa asedau ac ystyriaethau galwedigaethol ac yn argymell yr ateb cywir. Mae'r cyngor yn wirioneddol am ddim ac yw'r cam cyntaf cywir ar gyfer UNRHYW sefyllfa dyled yn y DU.

Cyfeiriadau Swyddogol

Cwestiynau Cyffredin

Beth yw pedwar ateb dyled y DU?

Mae gan y DU bedwar prif ateb ar gyfer datrys dyled: (1) CYNLLUN RHEOLI DYLED (DMP) — cytundeb gwirfoddol anffurfiol lle mae elusen dyled am ddim (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline) neu ddarparwr masnachol yn negodi gyda chredydwyr am daliadau is; llog a thaliadau fel arfer wedi'u rhewi ond heb eu gwarantu; yn cymryd 5-10 mlynedd i'w clirio yn dibynnu ar faint y ddyled; dim diogelwch cyfreithiol ffurfiol. (2) CYTUNDEB GWIRFODDOL UNIGOL (IVA) — cytundeb rhwymol cyfreithiol ffurfiol rhwng dyledwr a chredydwyr a weinyddir gan Ymarferydd Ansolfedd (YA) trwyddedig; 5-6 mlynedd fel arfer; angen cymeradwyaeth 60%+ o gredydwyr yn ôl gwerth; yn rhyddhau'r dyledwr o'r ddyled ansicredig sy'n weddill ar y diwedd; yn aros ar ffeil gredyd am 6 blynedd o'r dechrau; ffioedd YA o £3,500-£5,000 wedi'u didynnu o daliadau misol. (3) GORCHYMYN RHYDDHAU DYLED (DRO) — ffi o £90, dewis cyfreithiol symlach na methdaliad ar gyfer dyledwyr incwm isel, ased isel (dyled <£50k, incwm dros ben <£75/mis, cyfanswm asedau <£2k + car <£2k); mae dyledion yn cael eu dileu ar ôl moratoriwm 12 mis. (4) METHDALIAD — ffi llys o £680 + ~£15,000 o ffioedd derbynnydd swyddogol/ymddiriedolwr o'r ystad; 1-3 blynedd tan ryddhau; mae'r ymddiriedolwr yn gwerthu asedau (heb gynnwys offer masnach a nwyddau hanfodol y cartref); effaith ffeil gredyd 6 blynedd; yn effeithio ar rai galwedigaethau a statws cyfarwyddwr; y dewis olaf.

Sut mae Cynllun Rheoli Dyled (DMP) yn gweithio?

Mae DMP yn gytundeb gwirfoddol anffurfiol i dalu dyledion ansicredig trwy daliadau misol is. Nodweddion allweddol: (1) DIM FFURFIOLDEB CYFREITHIOL — yn gwbl wirfoddol; nid yw credydwyr yn rhwym yn gyfreithiol i dderbyn, er bod y rhan fwyaf yn gwneud mewn ymarfer; gellir ei ganslo gan y naill barti neu'r llall ar unrhyw adeg. (2) DARPARWR — gweinyddir gan elusen dyled AM DDIM (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline) neu ddarparwr masnachol (mae'r rhan fwyaf o ddarparwyr masnachol yn codi ffioedd — OSGOWCH; mae elusennau am ddim yr un mor dda neu'n well). (3) TALIAD MISOL — wedi'i gyfrifo fel eich incwm dros ben (incwm minws gwariant hanfodol — rhent, bwyd, cyfleustodau, trafnidiaeth, gofal plant) wedi'i rannu'n gyfrannol ar draws credydwyr. (4) LLOG A THALIADAU — fel arfer wedi'u rhewi ond DDIM wedi'u gwarantu; mae rhai credydwyr yn parhau i ychwanegu llog sy'n gwneud y DMP yn araf iawn. (5) HYD — fel arfer 5-10 mlynedd yn dibynnu ar faint y ddyled a'r incwm dros ben. Dim dyddiad gorffen penodol. (6) FFEIL GREDYD — mae taliadau islaw'r isafswm contractiol yn sbarduno diffygion sy'n aros ar ffeil gredyd am 6 blynedd o ddyddiad y diffyg; nid yw'r DMP ei hun yn ymddangos ar y ffeil gredyd. (7) ADDAS AR GYFER — dyledion £5k-£30k lle mae incwm dros ben ystyrlon (£100-£500/mis) a bod niwed ffeil gredyd eisoes wedi digwydd.

Sut mae Cytundeb Gwirfoddol Unigol (IVA) yn gweithio?

Mae IVA yn gytundeb rhwymol cyfreithiol ffurfiol rhwng dyledwr a chredydwyr a weinyddir gan Ymarferydd Ansolfedd (YA) trwyddedig. Nodweddion allweddol: (1) FFRAMWAITH CYFREITHIOL — Deddf Ansolfedd 1986. Mae'r YA yn cynnig telerau (talu X y mis am 5 mlynedd fel arfer, gyda maddeuant dyled ar y diwedd); rhaid i 75% yn ôl gwerth o gredydwyr ansicredig sy'n pleidleisio gymeradwyo (35% os na fydd unrhyw gredydwr yn gwrthwynebu); mae IVA a gymeradwywyd yn rhwymo pob credydwr ansicredig yn gyfreithiol waeth sut y pleidleisiodd. (2) HYD — 5-6 mlynedd fel arfer. Mae rhai IVAs yn ymestyn os yw ecwiti cartref yn cael ei ryddhau ym mlwyddyn 5. (3) FFIOEDD YA — sylweddol, ffi enwebiad o £3,500-£5,000 + ffioedd goruchwylio parhaus, y cyfan wedi'u didynnu o daliadau misol i gredydwyr. Felly mae IVA o £200/mis am 5 mlynedd = £12,000 cyfanswm; o'r hwn gallai £5,000 fynd i'r YA a £7,000 i gredydwyr. (4) DIOGELWCH — ni all credydwyr fynd ar drywydd camau cyfreithiol tra bo'r IVA ar waith. (5) ASEDAU — cedwir y tŷ fel arfer os yw'n fforddiadwy (mae taliadau morgais yn parhau ar wahân); cedwir car os oes ei angen ar gyfer gwaith. (6) FFEIL GREDYD — yn aros ar ffeil gredyd am 6 blynedd o'r dechrau; anodd cael credyd yn ystod ac am 6 blynedd wedyn. (7) CYFYNGIADAU GALWEDIGAETHOL — anghymhwysir rhag gweithredu fel cyfarwyddwr cwmni heb ganiatâd llys; yn cyfyngu ar rolau a reoleiddir gan FCA, cyfreithiwr, cyfrifydd, ymarferydd ansolfedd. (8) ADDAS AR GYFER — dyledion £6,000+ (o dan hyn mae DRO fel arfer yn well), taliad misol fforddiadwy £100+, dim ased mawr i'w ddiogelu (neu barodrwydd i ryddhau ecwiti cartref os yn berthnasol).

Show 7 more questions

Sut mae Gorchymyn Rhyddhau Dyled (DRO) yn gweithio?

Mae DRO yn weithdrefn ansolfedd y DU ar gyfer dyledwyr incwm isel, ased isel a fyddai fel arall yn wynebu methdaliad ond na allant fforddio'r ffi llys o £680. Nodweddion allweddol: (1) FFI — £90 (wedi'i godi o £80 yn 2023). (2) CYMHWYSEDD — rhaid i gyfanswm dyled ansicredig fod yn £50,000 neu lai (wedi'i godi o £30k ym mis Mehefin 2024); rhaid i incwm dros ben (ar ôl gwariant hanfodol) fod yn £75/mis neu lai; cyfanswm asedau £2,000 neu lai; YN OGYSTAL â char neu gerbyd gwerth hyd at £2,000 ar wahân. Mae pensiynau wedi'u diogelu. (3) HYD — moratoriwm 12 mis pan na all credydwyr fynd ar eich trywydd; ar ddiwedd y 12 mis, mae dyledion yn cael eu dileu'n gyfan gwbl (gan dybio eich bod wedi aros yn gymwys drwyddi draw). (4) YMGEISIO — rhaid gwneud cais trwy Gyfryngwr Cymeradwy. Mae'r rhan fwyaf o elusennau dyled am ddim yn Gyfryngwyr Cymeradwy (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline, Money Wellness, Christians Against Poverty). Ni chaniateir cais uniongyrchol. (5) FFEIL GREDYD — yn aros ar ffeil gredyd am 6 blynedd o'r dechrau; mae diffygion a gronnwyd eisoes yn parhau ar y ffeil ar wahân. (6) GALWEDIGAETHOL — yr un cyfyngiadau â methdaliad (anghymhwyso cyfarwyddwr, rolau a reoleiddir gan FCA, cyfreithiwr/cyfrifydd). (7) CYFYNGIADAU YN YSTOD — ni ellir gwneud cais am gredyd £500+ heb ddatgelu'r DRO; ni ellir masnachu dan enw busnes gwahanol; ni ellir bod yn gyfarwyddwr heb ganiatâd llys. (8) ADDAS AR GYFER — dyledwyr gwirioneddol incwm isel, ased isel na allant fforddio methdaliad. Mae DROs yn caniatáu ~30,000 y flwyddyn yn y DU.

Sut mae Methdaliad yn gweithio?

Methdaliad yw'r weithdrefn ansolfedd ffurfiol fwyaf difrifol yn y DU. Nodweddion allweddol: (1) FFI LLYS — £680 i wneud cais (wedi bod yn £680 ers 2016, am ddim i'r rhai ar fudd-daliadau prawf modd). (2) FFIOEDD YMDDIRIEDOLWR — oddeutu £15,000 o ffioedd derbynnydd swyddogol ac ymddiriedolwr mewn methdaliad wedi'u didynnu o asedau a werthir; os nad oes asedau, mae'r diffyg yn disgyn ar y pwrs cyhoeddus. (3) HYD — rhyddhad awtomatig ar ôl 12 mis ar gyfer y rhan fwyaf o fethdaliadau syml; 1-3 blynedd ar gyfer achosion cymhleth neu'r rhai â chyfraniadau incwm parhaus. (4) ASEDAU — mae'r ymddiriedolwr yn gwerthu pob ased nad yw'n esempt i ad-dalu credydwyr. Esempt: offer/cyfarpar a ddefnyddir mewn masnach hyd at ~£1,000 yr un; dillad, dillad gwely, dodrefn sy'n angenrheidiol ar gyfer anghenion sylfaenol y cartref; pensiynau (mae'r rhan fwyaf o fudd-daliadau pensiwn galwedigaethol a phersonol wedi'u diogelu ar ôl achos Welsh v Revenue 2014); car os oes ei angen ar gyfer gwaith ac o dan drothwy gwerth. Mae ECWITI'R TŶ yn cael ei wireddu gan yr ymddiriedolwr — fel arfer trwy werthiant neu trwy ohirio gwerthiant 2-3 blynedd ("buddiant yr ymddiriedolwr") cyn mynnu gwerthiant. (5) CYTUNDEB TALIADAU INCWM (IPA) — os oes gennych incwm dros ben £20+/mis, rhaid i chi gyfrannu at gredydwyr am 3 blynedd; tymor IPA safonol. (6) FFEIL GREDYD — 6 blynedd o'r dechrau; anodd iawn cael credyd. (7) GALWEDIGAETHOL — anghymhwysir rhag gweithredu fel cyfarwyddwr cwmni (trosedd yw gweithredu fel cyfarwyddwr heb ei ryddhau); ni ellir bod yn AS, YH, cynghorydd (y rhan fwyaf o swyddi); yn cyfyngu ar rolau a reoleiddir gan FCA, cyfreithiwr, cyfrifydd, ymarferydd ansolfedd, ymddiriedolwr elusen. (8) BUSNES — ni ellir masnachu dan enw heb ddatgelu statws methdalwr. (9) PASBORT — heb ei effeithio; gallwch adael y DU ond rhaid hysbysu'r ymddiriedolwr. Methdaliad yw'r ateb dewis olaf a dylid ei ystyried dim ond ar ôl i bob dewis arall gael ei ddihysbyddu.

Sut ydw i'n dewis rhwng DMP, IVA, DRO a Methdaliad?

Fframwaith cyffredinol (ymgynghorwch bob amser ag elusen dyled am ddim am gyngor personol): (1) DYLEDION O DAN £50K, INCWM O DAN £75/MIS DROS BEN, ASEDAU O DAN £2K — DRO yw'r dewis cywir fel arfer. Ffi o £90, moratoriwm 12 mis, dyledion wedi'u dileu. (2) DYLEDION £6K-£30K, TALIAD FFORDDIADWY £100-£300/MIS, DIM ECWITI CARTREF I'W DDIOGELU, PARODRWYDD I DDERBYN FFEIL GREDYD 6 BLYNEDD — IVA yw'r dewis cywir yn aml. Yn rhyddhau'r dyledwr o ddyled mewn 5-6 mlynedd. (3) DYLEDION £30K+, TALIAD FFORDDIADWY £300+/MIS, ECWITI CARTREF I'W DDIOGELU — IVA yn dal i fod y gorau fel arfer; efallai y bydd angen rhyddhau ecwiti ym mlwyddyn 5. (4) DYLEDION £5K-£30K, TALIAD FFORDDIADWY £100+/MIS, FFEIL GREDYD EISOES WEDI'I NIWEIDIO, DIM BRYS — gallai DMP trwy elusen am ddim fod yn briodol. Yn arafach ond yn fwy hyblyg. (5) DYLEDION £30K+, DIM INCWM DROS BEN, DIM ASEDAU SY'N WERTH EU DIOGELU — methdaliad efallai yw'r unig ddewis. Y ffi o £680 yw'r rhwystr pennaf; i'r rhai heb incwm dros ben mewn gwirionedd, mae DRO (os yn gymwys) yn llawer rhatach. (6) GWEITHIO MEWN GALWEDIGAETHAU A FYDDAI'N CAEL EU HANGHYMHWYSO (cyfarwyddwr, cyfreithiwr, cyfrifydd, a reoleiddir gan FCA, ymarferydd ansolfedd) — DMP yw'r unig ddewis nad yw'n sbarduno anghymhwyso; mae gan IVA, DRO a Methdaliad i gyd risgiau galwedigaethol. PEIDIWCH BYTH â thalu am gyngor dyled — mae elusennau am ddim (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline, MoneyHelper) yr un mor dda neu'n well nag unrhyw ddarparwr masnachol.

Pam na ddylwn i byth dalu am gyngor dyled?

Mae cyngor dyled am ddim y DU o ansawdd uchel, wedi'i reoleiddio, ac yr un mor dda neu'n well nag unrhyw ddarparwr masnachol. Mae darparwyr am ddim yn cynnwys: (1) STEPCHANGE — elusen dyled am ddim fwyaf y DU, wedi'i reoleiddio gan FCA, sefydlu DMP ac IVA am ddim, 600,000+ o gleientiaid/blwyddyn. (2) CYNGOR AR BOPETH — cyngor wyneb yn wyneb a ffôn lleol, DMP am ddim, Cyfryngwr Cymeradwy DRO am ddim, cymorth cynhwysfawr ar fudd-daliadau a dyled. (3) NATIONAL DEBTLINE — cyngor ffôn ac ar-lein am ddim (a redir gan Money Advice Trust), DMP am ddim, DRO am ddim. (4) MONEYHELPER — gwasanaeth cyngor am ddim wedi'i gefnogi gan lywodraeth y DU, arweiniad am ddim ar fudd-daliadau/dyled/pensiwn. (5) CHRISTIANS AGAINST POVERTY (CAP) — help dyled wyneb yn wyneb am ddim, yn cynnwys ymweliadau cartref, yn cefnogi cleientiaid bregus. (6) MONEY WELLNESS — gwasanaeth am ddim mwy newydd, wedi'i reoleiddio gan FCA. Mae darparwyr masnachol fel arfer yn codi £30-£100/mis am weinyddu DMP — arian a ddylai fynd i gredydwyr. Mae cwmnïau IVA masnachol yn codi'r un ffioedd YA â chwmnïau'r llwybr am ddim ond yn aml yn gwerthu IVA yn ymosodol i gleientiaid y byddai DMP neu DRO yn eu gwasanaethu'n well. Baneri coch cyffredin: galwadau oer yn cynnig "help dyled", "cynlluniau llywodraeth i ddileu dyled", "dileu 80% o ddyled", ffioedd ymlaen llaw, gwerthiannau caled math morgais. Mae POB un o'r rhain yn sgamiau neu'n gwmnïau masnachol ymosodol. Dechreuwch bob amser gydag elusen am ddim am gyngor didueddol.

Beth sy'n digwydd i fy nghartref ym mhob ateb?

(1) DMP — dim effaith ffurfiol ar y cartref. Rhaid i daliadau morgais barhau. Nid yw'r DMP yn rhoi diogelwch cyfreithiol rhag camau adfeddiannu gan fenthyciwr morgais; os ydych yn syrthio ar ei hôl hi ar y morgais, delir â hynny ar wahân. (2) IVA — cedwir y cartref fel arfer os yw'n fforddiadwy. Mater allweddol: ECWITI'R CARTREF. Os oes gan eich cartref ecwiti sylweddol (fel arfer £5,000+), gall yr YA fynnu eich bod yn rhyddhau ecwiti ym mlwyddyn 5 (ail-forgeisio i ryddhau arian, a gyfrannwyd at gredydwyr). Os na allwch ail-forgeisio, gall yr IVA ymestyn 12 mis. Os yw ecwiti'n isel neu'n negyddol, ni fydd angen rhyddhad. (3) DRO — DIM ECWITI CARTREF caniateir yn llym. Rhaid i gyfanswm asedau gan gynnwys unrhyw ecwiti cartref fod o dan £2,000. Nid yw'r rhan fwyaf o berchnogion tai yn gymwys ar gyfer DRO. (4) METHDALIAD — mae'r cartref mewn risg sylweddol. Bydd yr ymddiriedolwr yn gwireddu ecwiti'r cartref trwy werthiant, gwerthiant gohiriedig (2-3 blynedd fel arfer), gorchymyn tâl, neu eich pryniant chi o fuddiant yr ymddiriedolwr am werth teg. Cartrefi sy'n eiddo ar y cyd: mae'r ymddiriedolwr ond yn gwireddu eich cyfran. Cartrefi ecwiti negyddol: fel arfer yn cael eu dychwelyd i chi (dim gwerth i gredydwyr). Mae diogelwch y Cartref Teuluol (Welsh v Revenue) yn amrywio ond fel arfer mae hawl yr ymddiriedolwr i wireddu ecwiti yn cael ei gynnal gan y llys. Mae cyngor arbenigol yn hanfodol os ydych yn berchen ar gartref ac yn ystyried methdaliad.

Beth am ddyledion sicredig a dyledion blaenoriaeth?

Mae'r rhan fwyaf o atebion dyled y DU yn ymdrin â dyled ANSICREDIG (cardiau credyd, benthyciadau personol, gorddrafftiau, cardiau siop, benthyciadau diwrnod cyflog, BNPL, ôl-ddyledion treth gyngor, ôl-ddyledion cyfleustodau, telathrebu). Nid yw dyledion sicredig (morgais, benthyciadau sicredig, cyllid car trwy HP/PCP gyda gwerthiant amodol) wedi'u cynnwys yn unrhyw un o'r atebion hyn — maent yn parhau ar wahân. Os ydych yn syrthio ar ei hôl hi ar forgais, gall y benthyciwr adfeddiannu; os ydych yn syrthio ar ei hôl hi ar gyllid car, gall y benthyciwr adfeddiannu'r cerbyd. DYLEDION BLAENORIAETH — mae cyngor dyled y DU yn categoreiddio rhai dyledion fel "blaenoriaeth" oherwydd eu canlyniadau difrifol am ddiffyg talu: ôl-ddyledion rhent (risg troi allan); ôl-ddyledion morgais (risg adfeddiannu); treth gyngor (camau llys, beilïaid, carchar mewn achosion eithafol); ôl-ddyledion cyfleustodau (datgysylltu); treth HMRC / YG (llog, gordaliadau, camau beilïaid); dirwyon llys ynadon (carchar). Dylid talu dyledion blaenoriaeth O FLAEN dyledion ansicredig hyd yn oed mewn DMP neu wrth ystyried IVA. Mewn IVA, mae dyledion blaenoriaeth fel arfer yn cael eu darparu ar wahân (mae dyledion blaenoriaeth cyn-IVA yn parhau i gael eu talu; mae'r IVA yn ymdrin â dyled ansicredig ôl-IVA yn unig). Mewn methdaliad, mae dyledion blaenoriaeth wedi'u cynnwys yn rhannol (treth gyngor, HMRC, rhai dirwyon) ond mae cyllid cerbyd a morgais fel arfer yn parhau. Cewch gyngor arbenigol ar gyfer unrhyw sefyllfa dyled flaenoriaeth.

Enghraifft wedi'i gweithio: £25,000 o ddyled ansicredig, £200/mis dros ben

Proffil: 35 oed gyda £25,000 o ddyled ansicredig (cardiau credyd + benthyciad personol), £200/mis o incwm dros ben ar ôl gwariant hanfodol, dim asedau mawr (£1k cynilion, dim cartref), swydd incwm isel £22k/blwyddyn. Yn ystyried dewisiadau: (1) DMP — talu £200/mis am ~10.4 mlynedd (£25k / £200 = 125 mis, gan dybio bod llog wedi'i rewi'n llawn nad yw'n cael ei warantu). Cyfanswm a dalwyd £25,000. Dim ffioedd. Ffeil gredyd eisoes yn dangos diffygion; nid yw'r DMP yn ychwanegu marciwr penodol. (2) IVA — talu £200/mis am 5 mlynedd = £12,000 cyfanswm. Ffioedd YA ~£5,000 o hyn. Mae credydwyr yn derbyn ~£7,000 = ~28c yn y £. Y £18,000 sy'n weddill wedi'i ddileu ar y diwedd. Ffeil gredyd wedi'i marcio am 6 blynedd o'r dechrau. (3) DRO — DDIM YN GYMWYS — mae dyledion £25k o dan y cap £50k OND mae angen incwm dros ben o dan £75/mis; mae £200/mis yn rhy uchel. Byddai angen dangos bod y £200 yn angenrheidiol ar gyfer gwariant hanfodol uwch. (4) METHDALIAD — talu ffi o £680. Cytundeb Taliadau Incwm o £200/mis am 3 blynedd = £7,200. Rhyddhad ar ôl 12 mis. Ffeil gredyd 6 blynedd. Cyfanswm cost: £7,880. YR ATEB BUDDUGOL: mae IVA yn sylweddol well na DMP (5 mlynedd yn erbyn 10.4 mlynedd, £12k wedi'i dalu yn erbyn £25k wedi'i dalu). Methdaliad yw'r rhataf mewn arian parod ond mae ganddo ganlyniadau galwedigaethol ac enw da. Argymhelliad: cyngor elusen am ddim, IVA yn debygol. Byddai cyngor am ddim gan StepChange neu Gyngor ar Bopeth yn mynd trwy'r cymysgedd credydwyr penodol, mathau dyled, ystyriaethau galwedigaethol ac amgylchiadau'r cartref.

Cyfrifiannellau Cysylltiedig

Talu Dyled i Ffwrdd

Cynlluniwr pelen eira/rhaeadr

Cynlluniwr Cyllideb

Incwm vs gwariant hanfodol

Talu Cerdyn Credyd

Taliad isafswm vs llawn

Benthyciad Personol

Fforddiadwyedd ac APR

Cyfrifiannellau ar gyfer y pwnc hwn

Credit Card Payoff tool

Find out how long it will take to pay off your credit card balance.

Loan tool

Calculate monthly loan repayments, total interest and cost of borrowing.

Budget Planner Calculator

Plan your monthly budget by entering income and expenses across all categories to see your surplus or shortfall.

State Pension Forecast Calculator

Forecast your UK State Pension based on qualifying NI years and model the impact of filling gap years with voluntary Class 3.

About the author

Emma Clarke

UK Tax Writer

Emma Clarke has been writing about UK personal tax since 2018, with a particular focus on Self Assessment, PAYE coding and the practical mechanics of how HMRC actually applies the rules to ordinary salaries. Her work concentrates on translating the dense language of HMRC manuals and Finance Act schedules into worked examples that show, pound by pound, how income tax and National Insurance reduce a gross salary to the figure that lands in a UK bank account. Emma covers the full PAYE lifecycle: tax codes (1257L, BR, K codes, emergency codes), the Marriage Allowance, the High Income Child Benefit Charge, salary sacrifice arrangements and their effect on pensionable pay, the Apprenticeship Levy, and the differences between the rUK and Scottish income-tax regimes. She is particularly interested in the edge cases that catch PAYE employees out — the £100,000 personal-allowance taper, the 60% effective marginal rate it creates, and the interaction between student-loan plans and pension contributions. Every figure in Emma's articles is verified against the current HMRC rates pages and worked through a Self Assessment calculation by hand before publication. She writes to CalcHub's editorial standards: primary-source citations, plain English, no promotional language, and clear "this is general information, not financial advice" disclaimers where appropriate.

Personal-finance writer since 2018
UK tax specialism — PAYE, Self Assessment, National Insurance
Writes to CalcHub editorial standards (primary-source citation, annual review)

income-taxself-assessmentpayenational-insurancetax-codessalary-sacrificestudent-loansscottish-income-tax

Ymwadiad: Mae ffioedd atebion dyled y DU, trothwyon cymhwysedd ac effeithiau ffeil gredyd yn adlewyrchu deddfwriaeth 2025/26 fel yr oedd ym mis Mai 2026. Ceisiwch bob amser gyngor didueddol AM DDIM gan elusen dyled (StepChange, Cyngor ar Bopeth, National Debtline, MoneyHelper) cyn ymrwymo i unrhyw ateb. Peidiwch byth â thalu am gyngor dyled. Gweler StepChange neu Cyngor ar Bopeth am gymorth am ddim.