ਯੂਕੇ ਡੈਟ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਪਲਾਨ ਬਨਾਮ IVA ਬਨਾਮ ਕਰਜ਼ਾ ਰਾਹਤ ਆਦੇਸ਼ ਬਨਾਮ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ: ਫੀਸਾਂ, ਮਿਆਦ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਫਾਈਲ ਪ੍ਰਭਾਵ, ਸੰਪਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ 2026/27 ਵਿੱਚ ਚੋਣ ਕਰਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਚਾਰ ਯੂਕੇ ਕਰਜ਼ਾ-ਹੱਲਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ

ਚਾਰ ਹੱਲਾਂ ਦੀ ਸੰਖੇਪ ਜਾਣਕਾਰੀ

ਯੂਕੇ ਵਿੱਚ ਚਾਰ ਮੁੱਖ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਾ-ਹੱਲ ਹਨ, ਹਰ ਇੱਕ ਦਾ ਵੱਖਰਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਦਰਜਾ, ਲਾਗਤ ਅਤੇ ਨਤੀਜੇ ਹਨ:

ਸਹੀ ਹੱਲ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਹਾਲਾਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਆਕਾਰ, ਆਮਦਨ ਪੱਧਰ, ਸੰਪਤੀ ਸਥਿਤੀ, ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਅਤੇ ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਵਿਚਾਰ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਹੱਲ ਲਈ ਵਚਨਬੱਧ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਚੈਰਿਟੀ (StepChange, Citizens Advice, National Debtline, MoneyHelper) ਤੋਂ ਮੁਫ਼ਤ ਸਲਾਹ ਲਓ।

ਡੈਟ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਪਲਾਨ (DMP)

DMP ਘਟੇ ਹੋਏ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਰਾਹੀਂ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਸਵੈਇੱਛਤ ਸਮਝੌਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨਹੀਂ — ਇਸ ਦਾ ਕੋਈ ਵਿਧਾਨਕ ਆਧਾਰ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਲੈਣਦਾਰ ਸ਼ਰਤਾਂ ਮੰਨਣ ਲਈ ਬੰਧੇ ਨਹੀਂ, ਭਾਵੇਂ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮੰਨਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਕੁਝ ਭੁਗਤਾਨ ਕੁਝ ਨਾ ਹੋਣ ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।

• ਪ੍ਰਦਾਤਾ — ਇੱਕ ਮੁਫ਼ਤ ਕਰਜ਼ਾ ਚੈਰਿਟੀ (StepChange, Citizens Advice, National Debtline) ਜਾਂ ਵਪਾਰਕ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਵੱਲੋਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ। ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀਆਂ ਵਪਾਰਕ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਨਾਲੋਂ ਬਰਾਬਰ ਜਾਂ ਬਿਹਤਰ ਹਨ; DMP ਸੈਟਅੱਪ ਜਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਕਦੇ ਵੀ ਫੀਸ ਨਾ ਭਰੋ।
• ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ — ਤੁਹਾਡੀ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ (ਆਮਦਨ ਘਟਾਓ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚੇ: ਕਿਰਾਇਆ, ਭੋਜਨ, ਬਿਜਲੀ-ਪਾਣੀ, ਆਵਾਜਾਈ, ਬੱਚੇ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ, ਕੰਮ-ਸੰਬੰਧੀ ਖਰਚੇ) ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਅਨੁਪਾਤਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੰਡ ਕੇ ਗਿਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਚਾਰਜ — ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੈਣਦਾਰ DMP ਦੇ ਸਮਰਥਨ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਚਾਰਜ ਰੋਕਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੋੜੀਂਦਾ ਨਹੀਂ। ਕੁਝ ਲੈਣਦਾਰ ਵਿਆਜ ਜੋੜਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਨਾਲ DMP ਬਹੁਤ ਹੌਲੀ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
• ਮਿਆਦ — ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਆਕਾਰ ਅਤੇ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਮੁਤਾਬਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 5-10 ਸਾਲ। ਕੋਈ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਅੰਤ ਤਾਰੀਖ ਨਹੀਂ।
• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ — ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਦੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਕਮ ਤੋਂ ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਡਿਫਾਲਟ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਡਿਫਾਲਟ ਤਾਰੀਖ ਤੋਂ 6 ਸਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ 'ਤੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ। DMP ਖੁਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਦਿਸਦਾ — ਪਰ ਅੰਦਰੂਨੀ ਡਿਫਾਲਟ ਦਿਸਦੇ ਹਨ।
• ਲਚਕਤਾ — ਕਿਸੇ ਵੀ ਸਮੇਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਪਾਰਟੀ ਵੱਲੋਂ ਰੱਦ ਜਾਂ ਸੋਧਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਹਾਲਾਤ ਬਦਲਣ (ਆਮਦਨ ਘਟਣਾ, ਛਾਂਟੀ), DMP 'ਤੇ ਮੁੜ-ਗੱਲਬਾਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
• ਕੋਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਹੀਂ — ਲੈਣਦਾਰ ਅਜੇ ਵੀ ਮੁਕੱਦਮਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, CCJ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਬੇਲਿਫ਼ ਭੇਜ ਸਕਦੇ ਹਨ (ਮਿਆਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਅਧੀਨ)। ਅਮਲ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਅਜਿਹਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ ਜਦੋਂ ਤੱਕ DMP ਚੰਗੀ ਹਾਲਤ ਵਿੱਚ ਹੈ।
• ਯੋਗ — £5k-£30k ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ, ਅਹਿਮ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ £100-£500/ਮਹੀਨਾ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਖਰਾਬ, ਕੋਈ ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਖ਼ਤਰਾ ਨਹੀਂ, ਗਤੀ ਨਾਲੋਂ ਲਚਕਤਾ ਪਸੰਦ।

DMP ਗਿਣਤੀ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਸਭ ਤੋਂ ਆਮ ਯੂਕੇ ਕਰਜ਼ਾ-ਹੱਲ ਹੈ — ਕਿਸੇ ਵੀ ਸਮੇਂ 700,000+ ਲੋਕ DMP 'ਤੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹਲਕਾ ਅਤੇ ਪਲਟਣਯੋਗ ਹੈ, ਪਰ ਹੌਲੀ। £10k-£25k ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਵਧੀਆ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, IVA ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫੀਸ ਘਟਾ ਕੇ ਤੇਜ਼ ਅਤੇ ਸਸਤਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਸਵੈਇੱਛਤ ਪ੍ਰਬੰਧ (IVA)

IVA ਦੇਣਦਾਰ ਅਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪ੍ਰੈਕਟੀਸ਼ਨਰ (IP) ਵੱਲੋਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਰਸਮੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਬੰਧਨਯੋਗ ਸਮਝੌਤਾ ਹੈ। ਕਾਨੂੰਨੀ ਆਧਾਰ: Insolvency Act 1986, Part VIII.

• ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ — IP ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਮਿਆਦ ਦੱਸਦੇ ਹੋਏ ਇੱਕ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਤਿਆਰ ਕਰਦਾ ਹੈ; ਲੈਣਦਾਰ ਇੱਕ ਲੈਣਦਾਰ-ਮੀਟਿੰਗ ਵਿੱਚ ਵੋਟ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ; ਮੁੱਲ ਪੱਖੋਂ 75% (ਜਾਂ ਕੋਈ ਲੈਣਦਾਰ ਵਿਰੋਧ ਨਾ ਕਰੇ ਤਾਂ 35%) ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਲਾਜ਼ਮੀ।
• ਮਿਆਦ — ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 5 ਸਾਲ। ਸਾਲ 5 ਵਿੱਚ ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਅਸਫ਼ਲ ਹੋਣ 'ਤੇ 6 ਸਾਲ ਤੱਕ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ — ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਗਿਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਖਾਸ IVA 5 ਸਾਲ ਲਈ £150-£500/ਮਹੀਨਾ ਭਰਦਾ ਹੈ।
• IP ਫੀਸ — ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਡੀ। £3,500-£5,000 ਨਾਮਜ਼ਦ ਫੀਸ + ਚੱਲ ਰਹੀ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰ ਫੀਸ, ਸਾਰੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕੱਟੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਸੋ 5 ਸਾਲ ਲਈ £200/ਮਹੀਨਾ ਦਾ IVA = ਕੁੱਲ £12,000; ~£5k IP ਨੂੰ ਅਤੇ ~£7k ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ।
• ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਆ — ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਲੈਣਦਾਰ ਬੰਨ੍ਹੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ। ਵਿਆਜ ਰੋਕਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਬੇਲਿਫ਼ ਕਾਰਵਾਈ ਮਨ੍ਹਾ ਹੈ।
• ਸੰਪਤੀਆਂ — ਜੇ ਗਿਰਵੀ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਘਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰੱਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ; ਕੰਮ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਕਾਰ ਰੱਖੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਸਾਲ-5 ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਖਾਸ ਗੱਲ ਹੈ।
• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ — ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ 6 ਸਾਲ। IVA ਦੌਰਾਨ ਪਬਲਿਕ ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਰਜਿਸਟਰ 'ਤੇ ਸੂਚੀਬੱਧ।
• ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਪਾਬੰਦੀਆਂ — ਕੋਰਟ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਬਿਨਾਂ ਕੰਪਨੀ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਨ 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ; FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ, ਸੌਲੀਸਿਟਰ, ਅਕਾਊਂਟੈਂਟ, ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪ੍ਰੈਕਟੀਸ਼ਨਰ 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ; ਸੀਨੀਅਰ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ ਲਈ ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਇਕਰਾਰਨਾਮਿਆਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
• ਅਸਫ਼ਲਤਾ — ਜੇ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝ ਜਾਣ ਅਤੇ IVA ਅਸਫ਼ਲ ਹੋ ਜਾਵੇ, IP ਤੁਹਾਡੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਲਈ ਪਟੀਸ਼ਨ ਦਾਇਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ~30% IVA ਪੂਰੇ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅਸਫ਼ਲ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
• ਯੋਗ — £6,000+ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ, £100+/ਮਹੀਨਾ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ, ਪੇਸ਼ਾਵਰ/ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਸਵੀਕਾਰਯੋਗ, ਲੋੜ ਪੈਣ 'ਤੇ ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਛੱਡਣ ਲਈ ਤਿਆਰ।

ਯੂਕੇ ਵਿੱਚ IVA ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਹਰ ਸਾਲ ~80,000-100,000 ਨਵੇਂ IVA ਹੈ। ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਆ, ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਅੰਤ-ਤਾਰੀਖ ਅਤੇ ਸਪਸ਼ਟ ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਆਫ਼ੀ ਦਾ ਸੁਮੇਲ IVA ਨੂੰ DMP ਨਾਲੋਂ ਆਕਰਸ਼ਕ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ — ਪਰ IP ਫੀਸ ਅਤੇ ਸਖ਼ਤੀ ਅਹਿਮ ਸਮਝੌਤੇ ਹਨ। ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ ਸੈਟਅੱਪ IVA (StepChange, Christians Against Poverty) ਵਪਾਰਕ-ਰਾਹ IVA ਜਿੰਨੀ ਹੀ IP ਫੀਸ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਪਰ ਬਿਹਤਰ ਨਿਰਪੱਖ ਸਲਾਹ ਅਤੇ ਬਿਨਾਂ ਹਮਲਾਵਰ ਸੇਲ ਦਬਾਅ ਦੇ।

ਕਰਜ਼ਾ ਰਾਹਤ ਆਦੇਸ਼ (DRO)

DRO ਯੂਕੇ ਦੀ ਇੱਕ ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ ਜੋ ਘੱਟ-ਆਮਦਨ, ਘੱਟ-ਸੰਪਤੀ ਵਾਲੇ ਦੇਣਦਾਰਾਂ ਲਈ ਹੈ ਜੋ ਵਰਨਾ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੇ ਪਰ £680 ਕੋਰਟ ਫੀਸ ਨਹੀਂ ਦੇ ਸਕਦੇ।

• ਫੀਸ — £90 (2023 ਵਿੱਚ £80 ਤੋਂ ਵਧਾਈ ਗਈ)।
• ਯੋਗਤਾ — ਕਰਜ਼ਾ ਸੀਮਾ — ਕੁੱਲ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾ £50,000 ਜਾਂ ਘੱਟ (ਜੂਨ 2024 ਵਿੱਚ £30,000 ਤੋਂ ਵਧਾਈ ਗਈ — ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਵਿਸਥਾਰ)।
• ਯੋਗਤਾ — ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ — ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ £75/ਮਹੀਨਾ ਜਾਂ ਘੱਟ।
• ਯੋਗਤਾ — ਸੰਪਤੀਆਂ — ਕੁੱਲ ਸੰਪਤੀ £2,000 ਜਾਂ ਘੱਟ। ਨਾਲ ਹੀ ਵੱਖਰੀ £2,000 ਵਾਹਨ ਭੱਤਾ। ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹਨ ਅਤੇ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਆਉਂਦੀਆਂ।
• ਅਰਜ਼ੀ — ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਪ੍ਰਵਾਨਿਤ ਵਿਚੋਲੇ ਰਾਹੀਂ ਦਿੱਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮੁਫ਼ਤ ਕਰਜ਼ਾ ਚੈਰਿਟੀਆਂ ਇਹ ਵਿਚੋਲੇ ਹਨ (StepChange, Citizens Advice, National Debtline, Money Wellness, Christians Against Poverty)। ਸਿੱਧੀ ਅਰਜ਼ੀ ਮਨਜ਼ੂਰ ਨਹੀਂ।
• ਮਿਆਦ — 12-ਮਹੀਨੇ ਦੀ ਰੋਕ ਜਿਸ ਦੌਰਾਨ ਲੈਣਦਾਰ ਪਿੱਛਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ। 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਅੰਤ 'ਤੇ, ਕਰਜ਼ੇ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਮੁਆਫ਼ (ਬਸ਼ਰਤੇ ਤੁਸੀਂ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਯੋਗ ਰਹੇ — ਜਿਵੇਂ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਨਾ ਮਿਲੀ ਹੋਵੇ)।
• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ — ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ 6 ਸਾਲ।
• ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਪਾਬੰਦੀਆਂ — ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵਾਂਗ ਹੀ: ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਅਯੋਗਤਾ, FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ, ਸੌਲੀਸਿਟਰ/ਅਕਾਊਂਟੈਂਟ, ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪ੍ਰੈਕਟੀਸ਼ਨਰ।
• ਰੋਕ ਦੌਰਾਨ ਪਾਬੰਦੀਆਂ — DRO ਦੱਸੇ ਬਿਨਾਂ £500+ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨਹੀਂ ਲੈ ਸਕਦੇ; ਵੱਖਰੇ ਵਪਾਰਕ ਨਾਮ ਹੇਠ ਵਪਾਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ; ਕੋਰਟ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਬਿਨਾਂ ਕੰਪਨੀ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਨਹੀਂ ਬਣ ਸਕਦੇ।
• ਯੋਗ — ਸੱਚਮੁੱਚ ਘੱਟ-ਆਮਦਨ ਘੱਟ-ਸੰਪਤੀ ਵਾਲੇ ਦੇਣਦਾਰ। ਯੂਕੇ ਵਿੱਚ ਹਰ ਸਾਲ ~30,000 DRO ਮਨਜ਼ੂਰ; ਜੂਨ-2024 ਸੁਧਾਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ~50% ਵਾਧਾ।

DRO ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਨਗਦੀ-ਤੰਗ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਹੈ। ਜੂਨ 2024 ਸੁਧਾਰ ਨੇ ਕਰਜ਼ਾ ਸੀਮਾ £30k ਤੋਂ £50k ਤੱਕ ਵਧਾਈ ਅਤੇ ਸੰਪਤੀ ਥ੍ਰੈਸ਼ਹੋਲਡ ਵਿਵਸਥਿਤ ਕੀਤੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਸੀਮਾ-ਰੇਖਾ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਯੋਗ ਹੋ ਗਏ ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਨੂੰ ਹੀ ਇੱਕੋ-ਇੱਕ ਬਦਲ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਸਨ। ਜੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵਿਚਾਰਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਤਾਂ ਹਮੇਸ਼ਾ ਪਹਿਲਾਂ DRO ਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰੋ — ਇਸ ਨਾਲ ਔਸਤਨ ਅਰਜ਼ੀ ਫੀਸ ਵਿੱਚ £590 ਅਤੇ ਟਰੱਸਟੀ ਫੀਸ ਵਿੱਚ £15k ਦੀ ਬੱਚਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।

ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ

ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਸਭ ਤੋਂ ਗੰਭੀਰ ਰਸਮੀ ਯੂਕੇ ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ। ਸਾਰੇ ਬਦਲ ਰੱਦ ਹੋ ਜਾਣ 'ਤੇ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ — ਵੱਧ ਕਰਜ਼ਾ, ਦਰਮਿਆਨੀ- ਤੋਂ-ਵੱਧ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ, ਕੋਈ DRO ਯੋਗਤਾ ਨਹੀਂ, IVA ਸੰਭਵ ਨਹੀਂ।

• ਕੋਰਟ ਫੀਸ — gov.uk ਆਨਲਾਈਨ ਰਾਹੀਂ ਅਰਜ਼ੀ ਲਈ £680। ਮਤਲਬ-ਜਾਂਚ-ਯੋਗ ਭੱਤਿਆਂ 'ਤੇ ਰਹਿਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਮੁਫ਼ਤ।
• ਟਰੱਸਟੀ ਫੀਸ — ਵੇਚੀਆਂ ਗਈਆਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਸੰਪਤੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਲਗਭਗ £15,000 ਦੀ ਆਫਿਸ਼ਲ ਰਿਸੀਵਰ ਅਤੇ ਟਰੱਸਟੀ ਫੀਸ ਕੱਟੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਕੋਈ ਸੰਪਤੀ ਨਹੀਂ, ਘਾਟਾ ਸਰਕਾਰੀ ਖ਼ਜ਼ਾਨੇ 'ਤੇ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
• ਡਿਸਚਾਰਜ — ਸਾਧਾਰਨ ਮਾਮਲਿਆਂ ਲਈ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਬਾਅਦ ਆਪਣੇ-ਆਪ। ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਮਾਮਲਿਆਂ ਜਾਂ IPA ਜਾਰੀ ਰਹਿਣ 'ਤੇ 1-3 ਸਾਲ।
• ਸੰਪਤੀਆਂ — ਟਰੱਸਟੀ ਸਾਰੀਆਂ ਗੈਰ-ਛੋਟ ਵਾਲੀਆਂ ਸੰਪਤੀਆਂ ਵਸੂਲਦਾ ਹੈ। ਛੋਟ: ਵਪਾਰ ਵਿੱਚ ਵਰਤੇ ਸੰਦ/ਸਾਜ਼ੋ-ਸਾਮਾਨ ~£1,000 ਤੱਕ ਦੇ ਮੁੱਲ ਦੇ; ਬੁਨਿਆਦੀ ਘਰੇਲੂ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਕੱਪੜੇ, ਬਿਸਤਰਾ, ਫਰਨੀਚਰ; ਪੈਨਸ਼ਨਾਂ (Welsh v Revenue 2014 ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਆਕੂਪੇਸ਼ਨਲ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਪੈਨਸ਼ਨ); ਕੰਮ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਅਤੇ ਥ੍ਰੈਸ਼ਹੋਲਡ ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਕਾਰ।
• ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ — ਖ਼ਤਰੇ ਵਿੱਚ। ਟਰੱਸਟੀ ਵਿਕਰੀ, ਮੁਲਤਵੀ ਵਿਕਰੀ (ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 2-3 ਸਾਲ), ਚਾਰਜਿੰਗ ਆਰਡਰ, ਜਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਟਰੱਸਟੀ ਦੀ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਖਰੀਦਣ ਰਾਹੀਂ ਵਸੂਲਦਾ ਹੈ। ਸਾਂਝੀ-ਮਾਲਕੀ: ਟਰੱਸਟੀ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡਾ ਹਿੱਸਾ ਵਸੂਲਦਾ ਹੈ। ਨਕਾਰਾਤਮਕ-ਇਕੁਇਟੀ: ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਾਪਸ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• ਆਮਦਨ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਝੌਤਾ (IPA) — ਜੇ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ £20+/ਮਹੀਨਾ ਹੋਵੇ, 3 ਸਾਲ ਲਈ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਯੋਗਦਾਨ ਦਿਓ। ਸਹਿਮਤੀ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਸਵੈਇੱਛਤ; ਨਹੀਂ ਤਾਂ ਕੋਰਟ ਆਦੇਸ਼।
• ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫਾਈਲ — ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ 6 ਸਾਲ। ਪਬਲਿਕ ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਰਜਿਸਟਰ 'ਤੇ ਸੂਚੀਬੱਧ।
• ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਪਾਬੰਦੀਆਂ — ਕੰਪਨੀ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਨ 'ਤੇ ਅਯੋਗਤਾ (ਬਿਨਾਂ ਡਿਸਚਾਰਜ ਹੋਏ ਦੀਵਾਲੀਆ ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਅਪਰਾਧ ਹੈ); MP, JP, ਕਾਊਂਸਲਰ ਨਹੀਂ ਬਣ ਸਕਦੇ (ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਅਹੁਦੇ); FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ, ਸੌਲੀਸਿਟਰ, ਅਕਾਊਂਟੈਂਟ, ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪ੍ਰੈਕਟੀਸ਼ਨਰ, ਚੈਰਿਟੀ ਟਰੱਸਟੀ 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ।
• ਵਪਾਰ — ਦੱਸੇ ਬਿਨਾਂ ਵੱਖਰੇ ਨਾਮ ਹੇਠ ਵਪਾਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ।
• ਪਾਸਪੋਰਟ / ਯਾਤਰਾ — ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਨਹੀਂ; ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਯਾਤਰਾਵਾਂ ਬਾਰੇ ਟਰੱਸਟੀ ਨੂੰ ਸੂਚਿਤ ਕਰਨਾ ਲਾਜ਼ਮੀ।
• ਯੋਗ — ਆਖਰੀ ਰਾਹ। ਵੱਧ ਕਰਜ਼ਾ, ਕੋਈ DRO ਯੋਗਤਾ ਨਹੀਂ, IVA ਸੰਭਵ ਨਹੀਂ, ਸੰਪਤੀ ਵਿਕਰੀ ਅਤੇ ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਅਯੋਗਤਾ ਸਵੀਕਾਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ।

ਯੂਕੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਹਰ ਸਾਲ ~7,000-10,000 ਹੈ (IVA ਅਤੇ DRO ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ)। ਇਹ ਗਿਰਾਵਟ ਯੋਗ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਬਦਲ ਵਜੋਂ DRO ਦੇ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਅਸਲੀ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਮਾਮਲਿਆਂ ਲਈ, ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ gov.uk ਆਨਲਾਈਨ ਅਰਜ਼ੀ ਰਾਹੀਂ ਸਿੱਧੀ ਹੈ — ਪਰ ਨਤੀਜੇ ਗੰਭੀਰ ਹਨ ਅਤੇ ਮਾਹਿਰ ਸਲਾਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਕਿਵੇਂ ਚੋਣ ਕਰੀਏ

ਸਹੀ ਹੱਲ ਚੁਣਨ ਲਈ ਇੱਕ ਆਮ ਢਾਂਚਾ (ਹਮੇਸ਼ਾ ਵਚਨਬੱਧ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ ਸਲਾਹ ਲਓ):

• £50k ਤੋਂ ਘੱਟ ਕਰਜ਼ਾ, £75/ਮਹੀਨਾ ਤੋਂ ਘੱਟ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ, £2k ਤੋਂ ਘੱਟ ਸੰਪਤੀ — DRO ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਹੀ ਹੈ। £90 ਫੀਸ, 12 ਮਹੀਨੇ, ਮੁਆਫ਼ੀ।
• £6k-£30k ਕਰਜ਼ਾ, £100-£300/ਮਹੀਨਾ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕੋਈ ਵੱਡੀ ਸੰਪਤੀ ਨਹੀਂ — IVA ਅਕਸਰ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ। 5-ਸਾਲ ਦਾ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਅੰਤ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਸੁਰੱਖਿਆ।
• £30k+ ਕਰਜ਼ਾ, £300+/ਮਹੀਨਾ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਲਈ ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ — IVA ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ; ਜੇ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਸਾਲ-5 ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼।
• £5k-£30k ਕਰਜ਼ਾ, £100+/ਮਹੀਨਾ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਖਰਾਬ, ਲਚਕਤਾ ਪਸੰਦ — ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ ਰਾਹੀਂ DMP ਸਹੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹੌਲੀ ਪਰ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਦਾਰ ਅਤੇ ਪਲਟਣਯੋਗ।
• £30k+ ਕਰਜ਼ਾ, ਕੋਈ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਨਹੀਂ, ਕੋਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸੰਪਤੀ ਨਹੀਂ — ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਜਾਂ DRO (ਜੇ ਯੋਗ)। ਜੇ ਯੋਗ ਹੋਵੇ ਤਾਂ DRO ਬਹੁਤ ਸਸਤਾ ਹੈ।
• ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਅਯੋਗਤਾ ਦੀ ਚਿੰਤਾ (ਡਾਇਰੈਕਟਰ, FCA, ਸੌਲੀਸਿਟਰ, ਅਕਾਊਂਟੈਂਟ) — DMP ਹੀ ਇੱਕੋ-ਇੱਕ ਹੱਲ ਹੈ ਜੋ ਅਯੋਗਤਾ ਸ਼ੁਰੂ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ। IVA, DRO, ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਸਾਰੇ ਖ਼ਤਰੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।

ਨਿੱਜੀ ਹਾਲਾਤ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਪਰੇ ਵੀ ਮਹੱਤਵ ਰੱਖਦੇ ਹਨ: ਪਰਿਵਾਰਕ ਸਥਿਤੀ, ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ, ਕਮਜ਼ੋਰ ਘਰੇਲੂ ਮੈਂਬਰ, ਸੱਭਿਆਚਾਰਕ ਅਤੇ ਧਾਰਮਿਕ ਵਿਚਾਰ, ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਸਥਿਤੀ, ਚੱਲ ਰਹੀਆਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈਆਂ। ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ ਸਲਾਹ ਇਹਨਾਂ ਸਾਰੇ ਕਾਰਕਾਂ ਮੁਤਾਬਕ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ਾਂ ਢਾਲਦੀ ਹੈ। ਵਪਾਰਕ ਫਰਮਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਹਿੱਤਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਫਰਮ ਦੀ ਆਮਦਨ (ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ IVA ਮਤਲਬ ਹੈ) ਲਈ ਅਨੁਕੂਲਿਤ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ — ਮੁਫ਼ਤ ਰਾਹ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਕਾਰਨ।

ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਦਾ ਵਰਤਾਓ

ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਦਾ ਵਰਤਾਓ ਚਾਰੇ ਹੱਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਖਰਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ:

• DMP — ਘਰ 'ਤੇ ਕੋਈ ਰਸਮੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨਹੀਂ। ਗਿਰਵੀ ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। DMP ਗਿਰਵੀ ਲੋਨਦਾਤਾ ਦੀ ਕਬਜ਼ਾ ਕਾਰਵਾਈ ਤੋਂ ਕੋਈ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦਾ।
• IVA — ਜੇ ਗਿਰਵੀ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਘਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰੱਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਸਾਲ-5 ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਧਾਰਾ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਮਿਆਰੀ ਹੈ: ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕਾਫ਼ੀ ਇਕੁਇਟੀ ਹੈ (ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ £5k+), IP ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਕੁਇਟੀ ਛੱਡਣ ਲਈ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਯੋਗਦਾਨ ਦੇਣ ਵਾਸਤੇ ਮੁੜ-ਗਿਰਵੀ ਕਰਨ ਲਈ ਕਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਮੁੜ-ਗਿਰਵੀ ਅਸਫ਼ਲ ਹੋਣ 'ਤੇ (ਖਰਾਬ ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਲੋਨਦਾਤਾ ਇਨਕਾਰ), IVA 12 ਮਹੀਨੇ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਘੱਟ/ਕੋਈ ਇਕੁਇਟੀ ਨਹੀਂ: ਕੋਈ ਰਿਲੀਜ਼ ਲੋੜੀਂਦੀ ਨਹੀਂ।
• DRO — ਸਖ਼ਤੀ ਨਾਲ ਕੋਈ ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਮਨਜ਼ੂਰ ਨਹੀਂ। ਘਰ-ਇਕੁਇਟੀ ਸਮੇਤ ਕੁੱਲ ਸੰਪਤੀ £2,000 ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੋਣੀ ਲਾਜ਼ਮੀ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਘਰ-ਮਾਲਕ ਯੋਗ ਨਹੀਂ। ਸਾਂਝੀ-ਮਾਲਕੀ ਵਾਲਾ ਘਰ ਜਿੱਥੇ ਤੁਹਾਡਾ ਹਿੱਸਾ £2k ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ ਅਜੇ ਵੀ ਯੋਗ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
• ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ — ਘਰ ਕਾਫ਼ੀ ਖ਼ਤਰੇ ਵਿੱਚ ਹੈ। ਟਰੱਸਟੀ ਇਕੁਇਟੀ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਵਸੂਲਦਾ ਹੈ: (a) ਤੁਰੰਤ ਵਿਕਰੀ; (b) ਮੁਲਤਵੀ ਵਿਕਰੀ 2-3 ਸਾਲ (ਟਰੱਸਟੀ ਦੀ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ); (c) ਚਾਰਜਿੰਗ ਆਰਡਰ; (d) ਵਾਜਬ ਮੁੱਲ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਟਰੱਸਟੀ ਦੀ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਖਰੀਦਣੀ। ਸਾਂਝੀ-ਮਾਲਕੀ: ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡਾ ਹਿੱਸਾ ਵਸੂਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਨਕਾਰਾਤਮਕ-ਇਕੁਇਟੀ ਵਾਲਾ ਘਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ (ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਲਈ ਕੋਈ ਮੁੱਲ ਨਹੀਂ)। ਪਰਿਵਾਰਕ-ਘਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹੁੰਦੀ ਹੈ; ਮਾਹਿਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਲਾਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਘਰ-ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਵਿਹਾਰਕ ਸਲਾਹ: ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਅਹਿਮ ਇਕੁਇਟੀ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣਾ ਘਰ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, IVA ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਹੈ। ਸਾਲ-5 ਇਕੁਇਟੀ ਰਿਲੀਜ਼ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਸੰਭਾਲਣਯੋਗ ਹੈ। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦਾ ਮਤਲਬ ਲਗਭਗ ਹਮੇਸ਼ਾ ਘਰ ਗੁਆਉਣਾ ਹੈ। ਨਕਾਰਾਤਮਕ-ਇਕੁਇਟੀ (ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਗਿਰਵੀ) ਵਾਲੇ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ, ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਘਰ ਦੇ ਖ਼ਤਰੇ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਸੰਭਵ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ — ਪਰ ਹਰ ਮਾਮਲਾ ਤੱਥਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ

ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਯੂਕੇ ਕਰਜ਼ਾ-ਹੱਲ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਦੇ ਹਨ: ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ, ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ, ਓਵਰਡਰਾਫਟ, ਸਟੋਰ ਕਾਰਡ, ਪੇਡੇ ਲੋਨ, BNPL, ਬਕਾਇਆ ਕਾਊਂਸਲ ਟੈਕਸ, ਬਕਾਇਆ ਯੂਟਿਲਿਟੀ, ਟੈਲੀਕਾਮ, ਕੈਟਾਲੌਗ ਕਰਜ਼ਾ, ਡੋਰਸਟੈਪ ਲੋਨ।

ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ ਇਹਨਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਹੱਲ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਨਹੀਂ:

• ਗਿਰਵੀ — ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਡਿਫਾਲਟ ਕਬਜ਼ੇ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
• ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੋਨ / ਦੂਜਾ ਚਾਰਜ — ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਡਿਫਾਲਟ ਕਬਜ਼ੇ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
• ਕਾਰ ਵਿੱਤ (HP / PCP ਸ਼ਰਤੀ ਵਿਕਰੀ ਸਮੇਤ) — ਡਿਫਾਲਟ ਹੋਣ 'ਤੇ ਲੋਨਦਾਤਾ ਵਾਹਨ ਵਾਪਸ ਲੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਵੈਇੱਛਤ ਸਮਰਪਣ ਇੱਕ ਬਦਲ ਹੈ।
• ਬਿੱਲ ਆਫ਼ ਸੇਲ / ਲਾਗਬੁੱਕ ਲੋਨ — ਕਾਰ ਵਿੱਤ ਵਾਂਗ ਹੀ।

ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਕਰਜ਼ੇ — ਯੂਕੇ ਕਰਜ਼ਾ ਸਲਾਹ ਕੁਝ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ, ਭਾਵੇਂ ਉਹ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੋਣ, ਨਾ-ਭਰਨ ਦੇ ਗੰਭੀਰ ਨਤੀਜਿਆਂ ਕਾਰਨ "ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ" ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕਰਦੀ ਹੈ:

• ਬਕਾਇਆ ਕਿਰਾਇਆ — ਬੇਦਖਲੀ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ।
• ਬਕਾਇਆ ਗਿਰਵੀ — ਕਬਜ਼ੇ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ।
• ਬਕਾਇਆ ਕਾਊਂਸਲ ਟੈਕਸ — ਕੋਰਟ ਕਾਰਵਾਈ, ਬੇਲਿਫ਼, ਤਨਖਾਹ 'ਤੇ ਅਟੈਚਮੈਂਟ, ਬਹੁਤ ਹੀ ਗੰਭੀਰ ਹਾਲਤ ਵਿੱਚ ਜੇਲ੍ਹ।
• ਬਕਾਇਆ ਯੂਟਿਲਿਟੀ — ਕਨੈਕਸ਼ਨ ਕੱਟਣਾ (ਖ਼ਾਸ ਕਰਕੇ ਗੈਸ/ਬਿਜਲੀ)।
• HMRC ਟੈਕਸ / National Insurance — ਵਿਆਜ, ਸਰਚਾਰਜ, ਬੇਲਿਫ਼ ਕਾਰਵਾਈ, ਆਖਰਕਾਰ ਇਨਸੋਲਵੈਂਸੀ ਪਟੀਸ਼ਨ।
• ਮੈਜਿਸਟ੍ਰੇਟ ਕੋਰਟ ਦੇ ਜੁਰਮਾਨੇ — ਬਹੁਤ ਹੀ ਗੰਭੀਰ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਨਾ-ਭਰਨ 'ਤੇ ਜੇਲ੍ਹ।
• ਬਕਾਇਆ ਬਾਲ ਭੱਤਾ (ਚਾਈਲਡ ਮੈਂਟੇਨੈਂਸ) — Child Maintenance Service ਵੱਲੋਂ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ, ਡਰਾਈਵਿੰਗ ਲਾਇਸੰਸ ਹਟਾਉਣ ਸਮੇਤ।

DMP ਵਿੱਚ ਹੋਣ 'ਤੇ ਜਾਂ IVA 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਵੀ ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਕਰਜ਼ੇ ਗੈਰ-ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਭਰੇ ਜਾਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। IVA ਵਿੱਚ, ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਕਰਜ਼ੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੰਭਾਲੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ (IVA ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਕਰਜ਼ੇ ਭਰਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ; IVA ਸਿਰਫ਼ IVA-ਬਾਅਦ ਦੇ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ)। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਵਿੱਚ, ਕੁਝ ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਕਰਜ਼ੇ (ਕਾਊਂਸਲ ਟੈਕਸ, HMRC, ਕੁਝ ਜੁਰਮਾਨੇ) ਜਾਇਦਾਦ ਵਿੱਚ ਅੰਸ਼ਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਵਾਹਨ ਵਿੱਤ ਅਤੇ ਗਿਰਵੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਪ੍ਰਾਥਮਿਕਤਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਲਈ ਮਾਹਿਰ ਸਲਾਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਹਮੇਸ਼ਾ ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ ਸਲਾਹ ਵਰਤੋ

ਯੂਕੇ ਦੀ ਮੁਫ਼ਤ ਕਰਜ਼ਾ ਸਲਾਹ ਉੱਚ-ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੀ, ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਪਾਰਕ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਨਾਲੋਂ ਬਰਾਬਰ ਜਾਂ ਬਿਹਤਰ ਹੈ। ਮੁਫ਼ਤ ਪ੍ਰਦਾਤਾ:

• StepChange — stepchange.org, 0800 138 1111. ਯੂਕੇ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਮੁਫ਼ਤ ਕਰਜ਼ਾ ਚੈਰਿਟੀ, FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ, ਹਰ ਸਾਲ 600,000+ ਗਾਹਕ। ਮੁਫ਼ਤ DMP ਅਤੇ IVA ਸੈਟਅੱਪ।
• Citizens Advice — citizensadvice.org.uk, ਸਥਾਨਕ ਆਮਹਿ-ਸਾਹਮਣੇ ਅਤੇ ਫੋਨ। ਮੁਫ਼ਤ DMP, ਮੁਫ਼ਤ DRO ਵਿਚੋਲਾ, ਵਿਆਪਕ ਸਹਾਇਤਾ।
• National Debtline — nationaldebtline.org, 0808 808 4000. ਮੁਫ਼ਤ ਫੋਨ ਅਤੇ ਆਨਲਾਈਨ ਸਲਾਹ (Money Advice Trust)। ਮੁਫ਼ਤ DMP, ਮੁਫ਼ਤ DRO।
• MoneyHelper — moneyhelper.org.uk, 0800 138 7777. ਯੂਕੇ ਸਰਕਾਰ-ਸਮਰਥਿਤ ਮੁਫ਼ਤ ਸਲਾਹ ਸੇਵਾ।
• Christians Against Poverty (CAP) — capuk.org. ਘਰ-ਦੌਰੇ ਸਮੇਤ ਮੁਫ਼ਤ ਆਮਹਿ-ਸਾਹਮਣੇ ਕਰਜ਼ਾ ਮਦਦ, ਕਮਜ਼ੋਰ ਗਾਹਕਾਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ।
• Money Wellness — moneywellness.com. ਨਵੀਂ ਮੁਫ਼ਤ ਸੇਵਾ, FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ।

ਖ਼ਤਰੇ ਦੇ ਨਿਸ਼ਾਨ — ਕਦੇ ਵੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਨਾ ਕਰੋ:

• "ਕਰਜ਼ਾ ਮਦਦ" ਜਾਂ "ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਆਫ਼ੀ" ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਕੋਲਡ ਕਾਲਾਂ।
• ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਆਫ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ "ਸਰਕਾਰੀ ਸਕੀਮਾਂ" ਦੇ ਦਾਅਵੇ — ਇਸ ਗਾਈਡ ਵਿੱਚ ਦੱਸੇ ਚਾਰ ਹੱਲਾਂ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਕੋਈ ਅਜਿਹੀ ਸਕੀਮ ਨਹੀਂ ਹੈ।
• "80% ਕਰਜ਼ਾ ਮੁਆਫ਼" ਕਰਨ ਦੇ ਵਾਅਦੇ — ਵਪਾਰਕ IVA ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਦੀ ਆਮ ਅੱਪ-ਸੇਲ।
• ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਿਸਮ ਦੀ ਪਹਿਲਾਂ-ਭੁਗਤਾਨ ਫੀਸ।
• ਉੱਚ-ਦਬਾਅ ਵਾਲੇ ਉਸੇ-ਦਿਨ ਸਾਈਨ-ਅੱਪ ਬੇਨਤੀਆਂ।
• ਦਲਾਲ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਫੀਸ ਲਈ ਇੱਕ IP ਨਾਲ ਜੋੜਦੇ ਹਨ — IP ਫੀਸ IVA ਵੱਲੋਂ ਖੁਦ ਭਰੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਹੀਂ।

ਕਰਜ਼ਾ-ਹੱਲ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਵਪਾਰਕ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਦੀ ਹਮਲਾਵਰ ਸੇਲ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਉੱਚ IP ਫੀਸ ਵਾਲੇ IVA ਵੱਲ ਧੱਕਣ ਲਈ ਸਖ਼ਤ ਆਲੋਚਨਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਉਹ ਸਹੀ ਹੱਲ ਨਾ ਹੋਵੇ। FCA ਨੇ 2022 ਤੋਂ ਕਈ ਚੇਤਾਵਨੀ ਨੋਟਿਸ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਨਿਰਪੱਖ ਸਲਾਹ ਲਈ ਹਮੇਸ਼ਾ ਇੱਕ ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕਰੋ; ਜੇ ਇੱਕ ਮੁਫ਼ਤ ਚੈਰਿਟੀ IVA ਦੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਕਰੇ, ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਭਰੀ ਗਈ IP ਫੀਸ ਵਪਾਰਕ ਰਾਹ ਜਿੰਨੀ ਹੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਪਰ ਬਿਨਾਂ ਉੱਚ-ਦਬਾਅ ਸੇਲ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੇ।

ਹੱਲ ਕੀਤੀ £25k ਤੁਲਨਾ

ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ। 35-ਸਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ, £25,000 ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾ (ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ ਦਾ ਮਿਸ਼ਰਣ), ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ £200/ਮਹੀਨਾ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ, ਬੱਚਤ £1,000, ਕੋਈ ਘਰ ਨਹੀਂ, ਕੋਈ ਕਾਰ ਨਹੀਂ, ਘੱਟ-ਆਮਦਨ ਵਾਲੀ ਨੌਕਰੀ £22k/ਸਾਲ। ਚਾਰ ਬਦਲਾਂ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ:

ਜਿੱਤਣ ਵਾਲਾ ਹੱਲ। IVA, DMP ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਬਿਹਤਰ ਹੈ — 5 ਸਾਲ ਬਨਾਮ 10.4 ਸਾਲ, £12k ਭੁਗਤਾਨ ਬਨਾਮ £25k ਭੁਗਤਾਨ। ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਨਗਦੀ ਪੱਖੋਂ ਸਭ ਤੋਂ ਸਸਤਾ ਹੈ (£7,880 ਬਨਾਮ IVA ਦੇ £12,000) ਪਰ ਇਸ ਦੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਨਤੀਜੇ ਹਨ (ਡਾਇਰੈਕਟਰ ਅਯੋਗਤਾ, FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਪਾਬੰਦੀਆਂ)। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਪੇਸ਼ਿਆਂ ਲਈ ਇਸ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਲਈ, IVA ਸਹੀ ਚੋਣ ਹੈ।

ਜੇ ਪੇਸ਼ਾ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਦੇਣਦਾਰ ਇੱਕ ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਸੌਲੀਸਿਟਰ, ਅਕਾਊਂਟੈਂਟ ਜਾਂ FCA-ਰੈਗੂਲੇਟਿਡ ਕਾਮਾ ਹੈ, IVA ਅਤੇ ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਦੋਵੇਂ ਅਯੋਗਤਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹਨ — DMP ਹੀ ਇੱਕੋ- ਇੱਕ ਵਿਵਹਾਰਕ ਰਾਹ ਹੈ ਭਾਵੇਂ ਹੌਲੀ ਹੋਵੇ। 10.4-ਸਾਲ ਦਾ DMP ਹੌਲੀ- ਹੌਲੀ ਬਿਨਾਂ ਅਯੋਗਤਾ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਖ਼ਤਮ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਮਾਹਿਰ ਰੁਜ਼ਗਾਰ-ਅਤੇ- ਕਰਜ਼ਾ ਸਲਾਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਕਾਰਵਾਈ ਯੋਜਨਾ। ਮੁਫ਼ਤ ਨਿਰਪੱਖ ਸਲਾਹ ਲਈ StepChange (0800 138 1111) ਨੂੰ ਕਾਲ ਕਰੋ ਜਾਂ citizensadvice.org.uk 'ਤੇ ਜਾਓ। ਉਹ ਤੁਹਾਡੇ ਆਮਦਨ/ਖਰਚ ਬਜਟ, ਕਰਜ਼ਾ ਸ਼ਡਿਊਲ, ਸੰਪਤੀ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਪੇਸ਼ਾਵਰ ਵਿਚਾਰਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਲੰਘਣਗੇ ਅਤੇ ਸਹੀ ਹੱਲ ਦੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਕਰਨਗੇ। ਇਹ ਸਲਾਹ ਸੱਚਮੁੱਚ ਮੁਫ਼ਤ ਹੈ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਯੂਕੇ ਕਰਜ਼ਾ ਸਥਿਤੀ ਲਈ ਸਹੀ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਹੈ।

ਸਰਕਾਰੀ ਹਵਾਲੇ

• gov.uk: ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਚੁਕਾਉਣ ਦੇ ਵਿਕਲਪ
• gov.uk: ਕਰਜ਼ਾ ਰਾਹਤ ਆਦੇਸ਼ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿਓ
• gov.uk: ਦੀਵਾਲੀਆਪਨ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿਓ
• StepChange Debt Charity (ਮੁਫ਼ਤ)
• Citizens Advice — ਕਰਜ਼ਾ ਅਤੇ ਪੈਸਾ
• MoneyHelper — ਪੈਸੇ ਦੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ