Основний гід · Оновлено травень 2026
UK Help to Save Scheme: 50% державний бонус, максимум £50/місяць, два дворічні бонусні періоди, максимальний бонус £1,200, адмініструється NS&I, схема діє до квітня 2027 у 2026/27
Help to Save (H2S) — флагманський ощадний стимул уряду Великої Британії для працівників з низьким доходом, які отримують Universal Credit або Working Tax Credit. Він виплачує 50% державний бонус на найвищий баланс, досягнутий протягом кожного з двох дворічних бонусних періодів — до максимального загального бонусу £1,200 за 4-річну схему. Для заощаджувача, що має право на участь і вносить максимальні £50/місяць протягом 4 років, загальні депозити £2,400 дають загальні бонуси £1,200, залишаючи £3,600 готівкою на кінець схеми. Ефективна дохідність становить приблизно 12-15% річних — жоден комерційний ощадний продукт навіть не наближається. Бонуси не оподатковуються, не впливають на Universal Credit чи інші виплати, і баланс не враховується в межах ліміту капіталу UC £16,000. Адмініструється безкоштовно National Savings & Investments, заявки та доступ до рахунку — через gov.uk Personal Tax Account або застосунок HMRC. Схема діє до квітня 2027 року за чинним законодавством, з можливим продовженням урядом, що наразі розглядається. Цей основний гід охоплює право на участь (отримувачі UC з доходом за фактично відпрацьований час щонайменше £1 в останньому оцінному періоді, а також отримувачі WTC), механіку розрахунку бонусу на основі найвищого, а не кінцевого балансу, правила зняття коштів та їхній вплив на майбутні бонуси, одночасну сумісність з ISA, процес подання заявки через PTA та практичні сценарії, що показують, чому H2S є однозначно найвигіднішою ощадною можливістю у Великій Британії, доступною для отримувачів, які мають право на участь, у 2026/27.
Що таке Help to Save?
Help to Save (H2S) — це ощадна схема Великої Британії за державної підтримки, запущена у вересні 2018 року HMRC, яка замінила попередню пілотну схему Saving Gateway, що діяла у 2010-2011 роках, перш ніж її скасував уряд Коаліції. Розрахована на працівників з низьким доходом, які отримують Universal Credit (UC) або Working Tax Credit (WTC), вона надає 50% державний бонус на найвищий баланс, досягнутий протягом кожного з двох дворічних бонусних періодів.
Економічна структура. Вносьте до £50 на місяць протягом 4 років. Наприкінці 24-го та 48-го місяців розраховується найвищий баланс, досягнутий за цей дворічний період. Уряд виплачує 50% цього найвищого балансу на ваш вказаний банківський рахунок як неоподатковуваний бонус, нейтральний для виплат. Максимальний загальний бонус £1,200 (£600 за кожен період). Схема адмініструється National Savings & Investments (NS&I) безкоштовно, без платформних зборів, комісій за транзакції чи прихованих витрат.
Рівень залучення виявився нижчим за очікування щодо орієнтовної кількості осіб, які мають право на участь. Станом на кінець 2024 року близько 530,000 людей коли-небудь відкривали рахунок H2S з орієнтовно 3.5+ мільйона отримувачів UC/WTC, які мають право на участь — рівень залучення приблизно 15%. HMRC і DWP проводили періодичні інформаційні кампанії для підвищення обізнаності. Поширені перешкоди: брак обізнаності про схему; помилкове припущення, що вона впливає на виплати; невпевненість щодо можливості підтримувати регулярні депозити. Для отримувача, який має право на участь і може знайти £10-£50 на місяць вільного доходу, H2S однозначно є найвигіднішою ощадною можливістю, доступною в системі особистих фінансів Великої Британії.
Право на участь 2025/26
Ви маєте право на H2S у 2025/26, якщо відповідаєте одній з умов:
- Universal Credit — наразі отримуєте UC ТА мали дохід за фактично відпрацьований час щонайменше £1 в останньому місячному оцінному періоді UC (тобто ви хоча б мінімально працюєте протягом оцінного періоду).
- Working Tax Credit — маєте право на WTC, незалежно від того, чи фактично отримуєте виплати. Достатньо базового права на WTC (яке зберігається, навіть якщо ваша виплата зведена до нуля через звуження за доходом).
- Проживання у Великій Британії — ви повинні проживати у Великій Британії. Британські збройні сили та державні службовці Корони, розміщені за кордоном, також можуть подати заявку.
- Один рахунок на все життя — ви не можете відкрити другий рахунок H2S після закриття попереднього (незалежно від того, чи завершилися 4 роки, чи рахунок закрито достроково).
- Партнери — кожен дорослий у домогосподарстві може відкрити власний рахунок H2S незалежно. Максимум для домогосподарства — 2 рахунки (по одному на дорослого).
- Наявні заощадження — наявність інших заощаджень (ISA, продукти NS&I, банківські рахунки) НЕ позбавляє вас права. H2S є доповненням, а не альтернативою.
Втрата UC/WTC після відкриття рахунку. Якщо ви припините отримувати UC/WTC після відкриття H2S (наприклад, ваш дохід перевищить поріг UC або ви припините отримувати WTC), ваш наявний рахунок H2S ПРОДОВЖУЄ діяти. Ви можете й далі заощаджувати та отримувати бонус до завершення 4-річної схеми. Перевірка права на участь проводиться лише на момент ВІДКРИТТЯ рахунку, а не постійно.
Депозити та розрахунок бонусу
Депозити. До £50 на місяць, без мінімуму (можна внести £1 або пропустити місяці). Максимальний річний депозит £600. Максимальний загальний депозит за 4 роки £2,400. Депозити здійснюються банківським переказом або постійним дорученням з вашого вказаного банківського рахунку. Немає обмеження на кількість транзакцій на місяць, окрім максимуму £50 — можна внести £50 одним платежем або двічі по £25. Зараховані депозити одразу відображаються в балансі рахунку.
Розрахунок бонусу. 50% державний бонус розраховується на основі НАЙВИЩОГО БАЛАНСУ, досягнутого протягом кожного дворічного бонусного періоду. Період 1 = місяці 1-24. Період 2 = місяці 25-48. Бонус Періоду 2 базується на найвищому балансі Періоду 2 МІНУС найвищий баланс Періоду 1 (щоб запобігти подвійному врахуванню накопичувальних балансів).
| Сценарій | Макс. Період 1 | Макс. Період 2 | Бонус Періоду 1 | Бонус Періоду 2 | Загальний бонус |
|---|---|---|---|---|---|
| Макс. £50/місяць 4 роки, без зняття коштів | £1,200 | £2,400 | £600 | £600 | £1,200 |
| £25/місяць протягом 4 років | £600 | £1,200 | £300 | £300 | £600 |
| £50/місяць Період 1, нічого в Період 2 | £1,200 | £1,200 | £600 | £0 | £600 |
| £50/місяць + зняття £400 у 25-му місяці | £1,200 | £1,950 | £600 | £375 | £975 |
Виплата бонусу. Виплачується на ваш вказаний банківський рахунок переказом BACS, зазвичай протягом календарного місяця, наступного після завершення кожного бонусного періоду. НЕ виплачується на сам рахунок H2S. Потім ви можете використати бонус для будь-якої мети — погасити борг, перевести в ISA, перевести в інвестиції або залишити на поточному рахунку.
Податковий режим і режим виплат
Бонуси H2S повністю ЗВІЛЬНЕНІ ВІД ПОДАТКУ згідно з окремими положеннями Help-to-Save Accounts (Tax Treatment) Regulations 2018. Вони не враховуються як дохід для цілей прибуткового податку, податку на дивіденди чи CGT.
Нейтральність для виплат. Депозити та бонуси H2S НЕ ВРАХОВУЮТЬСЯ для цілей усіх перевірених на дохід виплат — Universal Credit, Working Tax Credit, Child Tax Credit, Housing Benefit, Council Tax Reduction, Pension Credit, Jobseeker's Allowance, Employment and Support Allowance. Баланс H2S НЕ враховується в межах ліміту капіталу £16,000 для Universal Credit (вище якого UC скасовується повністю) або еквівалентних лімітів капіталу для інших виплат. І депозити, і бонуси повністю не враховуються.
Саме таке нейтральне ставлення до виплат і податків робить H2S трансформаційним для заощаджувачів з низьким доходом. Звичайні ощадні рахунки починають зменшувати право на Universal Credit, щойно баланс перевищує £6,000 (£1 зменшення UC на кожні £250 заощаджень понад £6,000), що створює хибний антистимул до заощаджень. H2S повністю обходить цей антистимул — кожен фунт, заощаджений у H2S, приносить 50% бонус І не зменшує право на UC. Для домогосподарства, що має право на участь, де заощадження історично не заохочувалися через звуження виплат, H2S повністю змінює цю логіку.
Зняття коштів та їхній вплив
Зняття коштів ДОЗВОЛЕНЕ в будь-який час, у будь-якій сумі, без штрафу. Зняті кошти обробляються переказом BACS на ваш вказаний банківський рахунок Великої Британії, зазвичай протягом 1-3 робочих днів. Немає мінімальної суми зняття; ви можете зняти весь баланс і закрити рахунок у будь-який момент.
Підводний камінь. Зняття коштів ЗМЕНШУЄ найвищий досягнутий баланс, що ЗМЕНШУЄ майбутній бонус. Однак зняття коштів НЕ СКАСОВУЄ вже виплачені минулі бонуси. Детальна механіка:
- Якщо ви досягли високого балансу, а потім зняли кошти, бонус розраховується на основі ВИСОКОГО балансу (а не балансу після зняття). Минулі заощадження НЕ втрачаються з розрахунку бонусу.
- Однак ви не можете ДОДАТИ БІЛЬШЕ коштів у тому самому бонусному періоді, щоб знову підняти найвищий баланс, якщо тільки чистий депозит не перевищить попередній пік.
- Приклад: у Періоді 1 ви досягаєте найвищого балансу £1,200, потім знімаєте £600 у 23-му місяці, потім вносите £50 у 24-му місяці, досягаючи кінцевого балансу £650. Бонус = 50% × найвищий £1,200 = £600. Депозит £50 у 24-му місяці не дає додаткового бонусу, оскільки найвищий баланс уже становив £1,200.
- Якщо ви потім знімаєте £650 у 25-му місяці (початок Періоду 2), Період 2 починається з £0. Заощаджуючи £50/місяць протягом наступних 23 місяців, ви досягаєте найвищого £1,150. Бонус Періоду 2 = 50% × (£1,150 - £1,200) = £0 (не може бути від'ємним — мінімум £0).
Практична порада. H2S найефективніший, якщо ви можете УНИКНУТИ зняття коштів протягом 4-річної схеми. Використовуйте окремий резервний рахунок для непередбачуваних витрат; залишайте H2S недоторканим. Максимум £50/місяць означає, що навіть у обмеженому бюджеті внесок має бути достатньо скромним, щоб його можна було підтримувати. Якщо вам справді необхідно зняти кошти, робіть це РАНО в бонусному періоді (щоб залишити час на відновлення до кінця періоду) і беріть лише те, що дійсно потрібно. Дисципліна не чіпати H2S — це різниця між максимальним бонусом £1,200 і значно меншою сумою.
Завершення схеми та 4-річне закриття
Наприкінці 4-річного періоду H2S (48-місячна річниця відкриття рахунку) розраховується та виплачується другий бонус, і рахунок ЗАКРИВАЄТЬСЯ. Кінцевий баланс (залишкові депозити) переказується на ваш вказаний банківський рахунок. Немає переносу в новий рахунок H2S; діє довічний ліміт одного рахунку на людину.
Найкраще використання кінцевого балансу. Після завершення схеми у вас зазвичай є £2,000-£3,600 готівки для повторного розподілу, залежно від того, скільки ви заощадили, та будь-яких знятих коштів. Варіанти:
- Cash ISA — захищає майбутні відсотки від прибуткового податку. Найкраща пропозиція Cash ISA з вільним доступом у 2025/26 дає 4.5-5.0% — суттєво на балансах від £3k.
- Premium Bonds — призова лотерея NS&I, середня річна дохідність ~4.0% (змінна), не оподатковується, без ризику для капіталу. До £50,000 вкладень.
- Високопроцентний поточний рахунок — деякі досі пропонують 4-5% на невеликих балансах (рівні £3k-£5k); корисно для кінцевої суми H2S.
- Погашення дорогого боргу — кредитна картка, овердрафт, BNPL з високим APR. Майже завжди вища ефективна дохідність, ніж заощадження.
- Резервний фонд — якщо у вас ще немає 3 місяців базових витрат у заощадженнях з негайним доступом, кінцевий баланс H2S є основою резервного фонду.
- Stocks & Shares ISA — для довгострокових цілей від 5+ років; доречно лише якщо ви вже забезпечили резервний фонд.
Сукупний максимум £3,600 є вагомою основою. Для багатьох колишніх заощаджувачів H2S це ПЕРШИЙ резервний фонд, який вони коли-небудь мали, — важливий крок до фінансової стійкості.
H2S проти ISA проти звичайних заощаджень
Для отримувача UC/WTC, який має право на участь, у 2025/26, порівнюючи £50/місяць протягом 4 років між варіантами продуктів:
| Продукт | Депозит | Відсотки/бонус за 4 роки | Кінцева вартість | Податковий режим/режим виплат |
|---|---|---|---|---|
| Help to Save | £2,400 | Бонус £1,200 | £3,600 | Не оподатковується; не враховується для виплат |
| Cash ISA під 4.5% | £2,400 | ~£220 відсотків | £2,620 | Не оподатковується; баланс зменшує UC після £6k |
| Звичайні заощадження під 4.5% | £2,400 | ~£220 відсотків | £2,620 | Податок на відсотки понад PSA; баланс зменшує UC після £6k |
| Lifetime ISA (до 40 років) | £2,400 | Бонус £600 + відсотки | £3,000-£3,200 | Не оподатковується; штраф за зняття 25%; заблоковано під внесок на житло або 60+ |
H2S є явним переможцем для цільової дохідної групи. Ставка бонусу 50% удвічі більша за ставку LISA 25%, без штрафу за зняття коштів і без обмежень на використання. Для цільової аудиторії H2S має бути ПЕРШОЧЕРГОВИМ ощадним інструментом. Будь-яка додаткова спроможність до заощаджень понад £50/місяць може йти в LISA (якщо вам до 40 і ви заощаджуєте на житло чи пенсію) або Cash ISA (якщо ви не маєте права на LISA або не бажаєте блокування коштів).
Як подати заявку через PTA
Заявка повністю цифрова, через gov.uk Personal Tax Account або застосунок HMRC. Покроково:
- Налаштуйте Government Gateway, якщо у вас його ще немає. Перейдіть на gov.uk/log-in-register-hmrc-online-services, натисніть "Create sign in details", дотримуйтесь підказок. Перевірка особи вимагає фотодокумент (паспорт, посвідчення водія), номер NI, а також може вимагати поштової верифікації — перше налаштування займає 7-10 днів.
- Увійдіть у Personal Tax Account на gov.uk/personal-tax-account.
- Перейдіть у розділ "Help to Save" або плитку на панелі.
- Система автоматично перевіряє право на UC/WTC через записи DWP/HMRC. Якщо ви маєте право, відображається форма заявки.
- Вкажіть вказаний банківський рахунок Великої Британії для фінансування депозитів і виплати бонусу. Має бути на ваше ім'я (спільні рахунки можуть прийматися).
- Підтвердьте умови та положення та подайте заявку.
- Рахунок зазвичай відкривається того самого дня або протягом 2 робочих днів.
- Налаштуйте щомісячне постійне доручення з вашого банку на рахунок H2S на £50 (або обрану суму до £50).
- Переглядайте прогрес через панель Personal Tax Account або застосунок HMRC — поточний баланс, історію депозитів, прогнозований бонус.
Якщо потрібна допомога. Безкоштовна телефонна лінія 0300 322 7093 (пн-пт 8:00-18:00) для допомоги з заявкою. Онлайн-допомога на gov.uk/get-help-savings-low-income. Citizens Advice та StepChange також надають безкоштовні консультації щодо боргів і заощаджень, які включають рекомендації щодо H2S.
Практичний приклад максимальних заощаджень
Профіль. 32-річна людина, отримує Universal Credit, працює неповний робочий день (16 годин/тиждень за NMW), місячний дохід за фактично відпрацьований час приблизно £900 + доплата UC. Вирішує заощаджувати £50/місяць у H2S протягом 4 років.
Місяці 1-24 (Період 1). Постійне доручення £50/місяць з поточного рахунку на H2S. Кінець 24-го місяця: баланс = £1,200. Розрахунок бонусу Періоду 1: 50% × £1,200 = £600. Бонус виплачується на банківський рахунок у 25-му місяці.
Місяці 25-48 (Період 2). Продовжує постійне доручення £50/місяць. Баланс H2S зростає від £1,200 (початок Періоду 2, без змін від кінця Періоду 1) до £2,400 до 48-го місяця (ще 24 щомісячні депозити по £50). Розрахунок бонусу Періоду 2: 50% × (£2,400 - £1,200) = £600. Бонус виплачується на банківський рахунок у 49-му місяці.
Загалом на кінець схеми. Депозити £2,400 + Бонуси £1,200 = £3,600 готівкової позиції. Плюс будь-які відсотки, сплачені на баланс H2S (невеликі — ставки NS&I на баланси H2S скромні, приблизно 0-1%; основну дохідність дає бонус, а не відсотки).
Ефективна річна дохідність. Депозити розподілені щомісячно, тож середній горизонт депозиту становить ~24 місяці, а не 48. Ефективна внутрішня норма дохідності (IRR) на грошових потоках становить приблизно 12-15% річних — жоден комерційний ощадний продукт навіть не наближається. Найближча альтернатива — Lifetime ISA (ставка бонусу 25%, вдвічі менша за ставку H2S), яка доступна лише особам до 40 років і заблокована під внесок на житло або вік 60+.
Альтернативний сценарій: змінний дохід. Якщо дохід змінюється (деякі місяці £50, деякі £0), бонус усе одно розраховується на найвищому досягнутому балансі. Заощадження £50 протягом 15 місяців з подальшим пропуском 9 місяців усе одно досягає найвищого балансу £750 у Періоді 1, приносячи бонус £375. Схема гнучка до коливань бюджету.
Завершення схеми у квітні 2027
За чинним законодавством Help to Save закривається для НОВИХ відкриттів рахунків у квітні 2027 року. Схема спершу мала діяти до вересня 2023 року; була продовжена до квітня 2025 року; далі продовжена до квітня 2027 року у Весняному бюджеті 2024 року. Уряд заявив про відкритість до подальшого продовження за результатами перегляду рівня залучення та результатів, але безпечним плановим припущенням є закриття для нових учасників з квітня 2027 року.
Наявні рахунки після квітня 2027. Рахунки, відкриті ДО дати закриття, продовжують діяти до їхнього природного завершення за 4 роки. Найпізніше можливе відкриття (березень 2027) завершиться у березні 2031 року. Наявні власники рахунків зберігають усі права на депозити, бонуси та зняття коштів протягом усього періоду схеми.
Дії для тих, хто має право, але ще не відкрив рахунок. Якщо ви наразі маєте право на UC/WTC і ще не є власником рахунку H2S, подання заявки ДО квітня 2027 року є критично важливим для забезпечення переваги схеми. Навіть якщо наразі немає грошей для внеску, відкриття рахунку зберігає ваше право почати заощаджувати пізніше в межах 4-річного вікна. Довічний ліміт одного рахунку означає, що ви не можете почекати і відкрити його пізніше, якщо пропустите це вікно. Для домогосподарства, яке має право, це одна з найпріоритетніших фінансових дій — подайте заявку зараз через gov.uk Personal Tax Account.