Canllaw Piler · Diweddarwyd Mai 2026
Cynllun Help to Save y DU: Bonws Llywodraeth 50%, Uchafswm £50/Mis, Dau Gyfnod Bonws 2 Flynedd, Bonws Uchaf £1,200, Wedi\'i Weinyddu gan NS&I, Cynllun tan Ebrill 2027 yn 2026/27
Help to Save (H2S) yw cymhelliad cynilo blaenllaw llywodraeth y DU ar gyfer gweithwyr incwm isel sy'n hawlio Credyd Cynhwysol neu Gredyd Treth Gwaith. Mae'n talu bonws llywodraeth 50% ar y balans uchaf a gyrhaeddwyd yn ystod pob un o ddau gyfnod bonws 2 flynedd — hyd at fonws uchaf cyfanswm o £1,200 dros y cynllun 4 blynedd. I gynilwr cymwys sy'n adneuo'r uchafswm £50/mis am 4 blynedd, mae cyfanswm blaendaliadau o £2,400 yn cynhyrchu cyfanswm bonysau o £1,200, gan adael £3,600 mewn arian parod ar ddiwedd y cynllun. Mae'r elw effeithiol tua 12-15% y flwyddyn — nid oes unrhyw gynnyrch cynilo masnachol yn agos. Mae bonysau'n ddi-dreth, nid ydynt yn effeithio ar Gredyd Cynhwysol na hawliadau budd-dal eraill, ac anwybyddir y balans ar gyfer terfyn cyfalaf UC o £16,000. Gweinyddir yn rhad ac am ddim gan National Savings & Investments, gyda cheisiadau a mynediad i'r cyfrif drwy Gyfrif Treth Personol gov.uk neu'r Ap CThEM. Mae'r cynllun yn rhedeg tan Ebrill 2027 dan y ddeddfwriaeth bresennol, gydag ymestyniad posibl gan y llywodraeth dan adolygiad. Mae'r canllaw piler hwn yn ymdrin â chymhwysedd (hawlwyr UC gyda chyflog wedi'i dynnu adref o o leiaf £1 yn y cyfnod asesu diwethaf, ynghyd â hawlwyr WTC), y mecanwaith cyfrifiad bonws ar y balans uchaf nid y balans terfynol, rheolau tynnu arian a'u heffaith ar fonysau'r dyfodol, cydnawsedd ISA cydamserol, y broses gais drwy PTA, ac enghreifftiau wedi'u gweithio sy'n dangos pam mae H2S yn ddigamsyniol y cyfle cynilo elw uchaf sydd ar gael i hawlwyr cymwys yn y DU yn 2026/27.
Beth yw Help to Save?
Cynllun cynilo wedi'i gefnogi gan lywodraeth y DU yw Help to Save (H2S), a lansiwyd ym mis Medi 2018 gan CThEM, gan gymryd lle cynllun peilot blaenorol Saving Gateway a redodd 2010-2011 cyn cael ei ganslo gan lywodraeth y Glymblaid. Wedi'i anelu at weithwyr incwm isel sy'n hawlio Credyd Cynhwysol (UC) neu Gredyd Treth Gwaith (WTC), mae'n darparu bonws llywodraeth 50% ar y balans uchaf a gyrhaeddwyd yn ystod pob un o ddau gyfnod bonws 2 flynedd.
Y strwythur economaidd. Adneuwch hyd at £50 y mis am 4 blynedd. Ar ddiwedd misoedd 24 a 48, cyfrifir y balans uchaf a gyrhaeddwyd yn y cyfnod 2 flynedd hwnnw. Mae'r llywodraeth yn talu 50% o'r balans uchaf hwnnw i'ch cyfrif banc enwebedig fel bonws di-dreth, niwtral o ran budd-dal. Bonws uchaf cyfanswm £1,200 (£600 y cyfnod). Gweinyddir y cynllun gan National Savings & Investments (NS&I) yn rhad ac am ddim, heb ffioedd platfform, ffioedd trafodion na chostau cudd.
Mae'r nifer sy'n manteisio wedi bod yn siomedig o gymharu â'r boblogaeth gymwys a amcangyfrifir. Erbyn diwedd 2024, roedd tua 530,000 o bobl wedi agor cyfrif H2S erioed allan o oddeutu 3.5 miliwn+ o hawlwyr UC/WTC cymwys — cyfradd fanteisio o oddeutu 15%. Mae CThEM a DWP wedi rhedeg ymgyrchoedd cyhoeddusrwydd cyfnodol i gynyddu ymwybyddiaeth. Rhwystrau cyffredin: diffyg ymwybyddiaeth o'r cynllun; camdybiaeth ei fod yn effeithio ar fudd-daliadau; ansicrwydd am gapasiti llif arian i gynnal blaendaliadau rheolaidd. I hawlydd cymwys sy'n gallu dod o hyd i £10-£50/mis o incwm gwario, mae H2S yn ddigamsyniol y cyfle cynilo elw uchaf sydd ar gael yn system cyllid personol y DU.
Cymhwysedd 2025/26
Rydych yn gymwys ar gyfer H2S yn 2025/26 os ydych yn bodloni un o'r canlynol:
- Credyd Cynhwysol — yn hawlio UC ar hyn o bryd A chawsoch gyflog wedi'i dynnu adref o o leiaf £1 yn eich cyfnod asesu misol UC diwethaf (h.y. rydych yn gweithio o leiaf ychydig yn ystod yr asesiad).
- Credyd Treth Gwaith — wedi'ch hawlio i WTC, ni waeth a ydych yn derbyn taliadau'n weithredol. Mae'r hawl sylfaenol WTC (sy'n parhau hyd yn oed os yw eich taliad wedi'i leihau i ddim gan raddoli incwm) yn ddigonol.
- Preswylio yn y DU — rhaid i chi fyw yn y DU. Gall lluoedd arfog Prydain a gweision y Goron a leolir dramor hefyd wneud cais.
- Un cyfrif am oes — ni allwch agor ail gyfrif H2S wedi i un gau (naill ai drwy gwblhau'r 4 blynedd neu drwy gau'n gynnar).
- Cyplau — gall pob oedolyn mewn cartref agor ei gyfrif H2S ei hun yn annibynnol. Uchafswm cartref o 2 gyfrif (un i bob oedolyn).
- Cynilion presennol — nid yw cael cynilion eraill (ISA, cynhyrchion NS&I, cyfrifon banc) yn eich anghymhwyso. Mae H2S yn ychwanegol, nid yn gyfyngu.
Colli UC/WTC wedi agor. Os byddwch yn stopio hawlio UC/WTC wedi agor H2S (er enghraifft, mae eich incwm yn codi uwchben trothwy UC neu rydych yn peidio â hawlio WTC), mae eich cyfrif H2S presennol YN PARHAU. Gallwch barhau i gynilo ac ennill y bonws hyd nes diwedd y cynllun 4 blynedd. Dim ond adeg AGOR y cyfrif y gwirir cymhwysedd, nid yn barhaus.
Blaendaliadau a Chyfrifiad Bonws
Blaendaliadau. Hyd at £50 y mis, dim isafswm (gallwch adneuo £1, neu hepgor misoedd). Uchafswm blaendaliad blynyddol £600. Uchafswm blaendaliad cyfanswm dros 4 blynedd £2,400. Blaendaliadau drwy drosglwyddiad banc neu archeb sefydlog o'ch cyfrif banc enwebedig. Dim terfyn trafodion y mis heblaw'r uchafswm £50 — gallwch adneuo £50 ar unwaith, neu £25 ddwywaith. Mae blaendaliadau wedi'u clirio'n ymddangos yn y balans cyfrif ar unwaith.
Cyfrifiad bonws. Cyfrifir y bonws llywodraeth 50% ar y BALANS UCHAF a gyrhaeddwyd yn ystod pob cyfnod bonws 2 flynedd. Cyfnod 1 = misoedd 1-24. Cyfnod 2 = misoedd 25-48. Mae bonws Cyfnod 2 yn seiliedig ar y balans uchaf yng Nghyfnod 2 LLAI y balans uchaf yng Nghyfnod 1 (i atal cyfrif dwbl ar falansau cronnol).
| Senario | Uchafswm Cyfnod 1 | Uchafswm Cyfnod 2 | Bonws Cyfnod 1 | Bonws Cyfnod 2 | Cyfanswm bonws |
|---|---|---|---|---|---|
| Uchafswm £50/mis am 4 blynedd, dim tynnu arian | £1,200 | £2,400 | £600 | £600 | £1,200 |
| £25/mis am 4 blynedd | £600 | £1,200 | £300 | £300 | £600 |
| £50/mis Cyfnod 1, dim yng Nghyfnod 2 | £1,200 | £1,200 | £600 | £0 | £600 |
| £50/mis + tynnu £400 mis 25 | £1,200 | £1,950 | £600 | £375 | £975 |
Taliad bonws. Telir i'ch cyfrif banc DU enwebedig drwy drosglwyddiad BACS, fel arfer o fewn y mis calendr sy'n dilyn diwedd pob cyfnod bonws. NID i mewn i'r cyfrif H2S ei hun. Yna gallwch ddefnyddio'r bonws at unrhyw ddiben — talu dyled i lawr, trosglwyddo i ISA, trosglwyddo i fuddsoddiad, neu ei adael yn y cyfrif cyfredol.
Triniaeth Treth a Budd-dal
Mae bonysau H2S yn gwbl DDI-DRETH dan ddarpariaethau penodol yn Rheoliadau Cyfrifon Help-to-Save (Triniaeth Dreth) 2018. Nid ydynt yn cyfrif fel incwm at ddibenion treth incwm, treth ddifidend na threth enillion cyfalaf.
Niwtral o ran budd-dal. Anwybyddir blaendaliadau a bonysau H2S at ddibenion pob budd-dal sy'n seiliedig ar brawf modd — Credyd Cynhwysol, Credyd Treth Gwaith, Credyd Treth Plant, Budd-dal Tai, Gostyngiad Treth Cyngor, Credyd Pensiwn, Lwfans Ceisio Gwaith, Lwfans Cyflogaeth a Chymorth. NID yw balans H2S yn cyfrif tuag at derfyn cyfalaf £16,000 ar gyfer Credyd Cynhwysol (uwchben ba un mae UC yn cael ei dynnu'n ôl yn gyfan gwbl) na therfynau cyfalaf cyfatebol ar gyfer budd-daliadau eraill. Anwybyddir y blaendaliadau a'r bonysau ill dau yn llawn.
Y driniaeth niwtral o ran budd-dal a niwtral o ran treth hon yw'r hyn sy'n gwneud H2S yn drawsnewidiol i gynilwyr incwm isel. Mae cyfrifon cynilo cyffredin yn dechrau lleihau hawl Credyd Cynhwysol pan fydd y balans yn fwy na £6,000 (£1 o ostyngiad UC am bob £250 o gynilion uwchben £6,000), gan greu anghymhelliant gwyrdroëdig i gynilo. Mae H2S yn osgoi'r anghymhelliant hwn yn llwyr — mae pob punt a gynilir mewn H2S yn denu bonws 50% AC nid yw'n lleihau hawl UC. I gartref cymwys lle mae cynilo wedi'i annog yn hanesyddol gan raddoli budd-dal, mae H2S yn gwyrdroi'r cyfrifiad yn llwyr.
Tynnu Arian a'u Heffaith
Caniateir tynnu arian AR UNRHYW ADEG, mewn unrhyw swm, heb ffi cosb. Prosesir tynnu arian drwy drosglwyddiad BACS i'ch cyfrif banc DU enwebedig, fel arfer yn cymryd 1-3 diwrnod gwaith. Nid oes isafswm tynnu arian; gallwch dynnu'r balans cyfan a chau'r cyfrif ar unrhyw adeg.
Y trap. Mae tynnu arian yn LLEIHAU'r balans uchaf a gyrhaeddwyd, sy'n LLEIHAU'r bonws terfynol. Fodd bynnag, nid yw tynnu arian yn GWYRDROI bonysau a dalwyd yn barod. Y mecanwaith manwl:
- Os cyrhaeddwch falans uchel ac yna tynnu arian, cyfrifir y bonws ar y balans UCHEL (nid y balans ar ôl tynnu arian). Ni chollir cynilion blaenorol o'r cyfrifiad bonws.
- Fodd bynnag, ni allwch ychwanegu mwy at yr un cyfnod bonws i godi'r balans uchaf eto oni bai eich bod yn adneuo'n net UWCHBEN y brig blaenorol.
- Enghraifft: yng Nghyfnod 1 rydych yn cyrraedd balans uchaf o £1,200, yna'n tynnu £600 ym mis 23, yna'n adneuo £50 ym mis 24 gan gyrraedd balans terfynol o £650. Bonws = 50% × £1,200 uchaf = £600. Nid yw'r blaendaliad £50 mis 24 yn rhoi unrhyw fonws ychwanegol gan fod yr uchafswm eisoes yn £1,200.
- Os byddwch wedyn yn tynnu'r £650 ym mis 25 (dechrau Cyfnod 2), mae Cyfnod 2 yn dechrau ar £0. Mae cynilo £50/mis am y 23 mis nesaf yn cyrraedd uchafswm o £1,150. Bonws Cyfnod 2 = 50% × (£1,150 - £1,200) = £0 (ni all fod yn negyddol — isafswm £0).
Cyngor ymarferol. Mae H2S fwyaf effeithlon os gallwch OSGOI tynnu arian yn ystod y cynllun 4 blynedd. Defnyddiwch gyfrif cronfa argyfwng ar wahân ar gyfer treuliau annisgwyl; gadewch H2S heb ei aflonyddu. Mae'r uchafswm £50/mis yn golygu, hyd yn oed mewn cyllideb dynn, y dylai'r cyfraniad fod yn ddigon cymedrol i'w gynnal. Os oes rhaid i chi dynnu arian, gwnewch hynny'n GYNNAR yn y cyfnod bonws (gan ganiatáu amser i ailadeiladu cyn diwedd y cyfnod), a chymerwch yn unig yr hyn sydd wir ei angen arnoch. Y disgyblaeth o adael H2S ar ei ben ei hun yw'r gwahaniaeth rhwng bonws uchaf £1,200 a llawer llai.
Diwedd y Cynllun a Chau ar ôl 4 Blynedd
Ar ddiwedd y cyfnod H2S 4 blynedd (pen-blwydd 48 mis agor y cyfrif), cyfrifir a thelir yr ail fonws, ac mae'r cyfrif YN CAU. Trosglwyddir y balans terfynol (blaendaliadau sy'n weddill) i'ch cyfrif banc enwebedig. Nid oes rholio drosodd i gyfrif H2S newydd; mae'r terfyn un cyfrif am oes fesul person yn berthnasol.
Defnyddiau gorau o'r balans terfynol. Wedi diwedd y cynllun, fel arfer bydd gennych £2,000-£3,600 o arian parod i'w ailddefnyddio yn dibynnu ar faint a gynilwyd ac unrhyw dynnu arian. Opsiynau:
- ISA Arian Parod — yn diogelu llog y dyfodol rhag treth incwm. Mae ISA Arian Parod hawdd-mynediad gorau'r farchnad yn 2025/26 yn cynnig 4.5-5.0% — yn ystyrlon ar falansau £3k+.
- Bondiau Premiwm — raffl-wobr NS&I, elw blynyddol cyfartalog ~4.0% (amrywiol), di-dreth, dim risg i gyfalaf. Daliadau hyd at £50,000.
- Cyfrif cyfredol llog uchel — mae rhai o hyd yn cynnig 4-5% ar falansau bach (haenau £3k-£5k); defnyddiol ar gyfer swm terfynol H2S.
- Talu dyled llog uchel — cerdyn credyd, gorddrafft, BNPL gyda APR uchel. Bron bob amser yn cynnig elw effeithiol uwch na chynilo.
- Cronfa argyfwng — os nad oes gennych eto 3 mis o wariant hanfodol mewn cynilion mynediad ar unwaith, mae balans terfynol H2S yn gronfa argyfwng sylfaenol.
- ISA Stociau a Chyfranddaliadau — ar gyfer nodau tymor hwy o 5+ mlynedd; priodol dim ond os ydych eisoes wedi sicrhau cronfa argyfwng yn gyntaf.
Mae'r uchafswm cyfun £3,600 yn sylfaen ystyrlon. I lawer o gyn-gynilwyr H2S, mae'n cynrychioli'r cronfa argyfwng GYNTAF y maent erioed wedi'i chael — cam mawr mewn cydnerthedd ariannol.
H2S vs ISA vs Cynilion Cyffredin
I hawlydd UC/WTC cymwys yn 2025/26, wrth gymharu £50/mis am 4 blynedd ar draws opsiynau cynnyrch:
| Cynnyrch | Blaendaliad | Llog/bonws dros 4fl | Gwerth terfynol | Triniaeth treth/budd-dal |
|---|---|---|---|---|
| Help to Save | £2,400 | bonws £1,200 | £3,600 | Di-dreth; wedi'i anwybyddu at fudd-dal |
| ISA Arian Parod ar 4.5% | £2,400 | ~£220 llog | £2,620 | Di-dreth; balans yn lleihau UC ar ôl £6k |
| Cynilion cyffredin ar 4.5% | £2,400 | ~£220 llog | £2,620 | Treth ar log uwchben PSA; balans yn lleihau UC ar ôl £6k |
| ISA Oes (dan 40) | £2,400 | bonws £600 + llog | £3,000-£3,200 | Di-dreth; cosb tynnu arian 25%; wedi'i gloi i flaendal tŷ neu 60+ |
H2S yw'r enillydd clir ar gyfer y band incwm cymwys. Mae'r gyfradd bonws 50% ddwywaith cyfradd 25% LISA, heb gosb tynnu arian na chyfyngiadau defnydd-wedi'i gloi. I'r gynulleidfa darged, dylai H2S fod y cerbyd cynilo BLAENORIAETH GYNTAF. Gall unrhyw gapasiti cynilo ychwanegol uwchben £50/mis fynd i LISA (os dan 40 ac yn cynilo ar gyfer tŷ neu ymddeoliad) neu ISA Arian Parod (os nad ydynt yn gymwys ar gyfer LISA na'n dymuno'r cloi-i-mewn).
Sut i Wneud Cais drwy PTA
Gwneir cais yn gwbl ddigidol drwy Gyfrif Treth Personol gov.uk neu'r Ap CThEM. Cam wrth gam:
- Sefydlwch Government Gateway os nad oes gennych un eisoes. Ewch i gov.uk/log-in-register-hmrc-online-services, cliciwch "Create sign in details", dilynwch y cyfarwyddiadau. Mae gwiriad hunaniaeth angen ID llun (pasbort, trwydded yrru), rhif YG, a gall angen gwiriad post — mae sefydlu am y tro cyntaf yn cymryd 7-10 diwrnod.
- Mewngofnodwch i'r Cyfrif Treth Personol yn gov.uk/personal-tax-account.
- Ewch i'r adran "Help to Save" neu deilsen ar y dangosfwrdd.
- Mae'r system yn gwirio cymhwysedd UC/WTC yn awtomatig drwy gofnodion DWP/CThEM. Os ydych yn gymwys, dangosir y ffurflen gais.
- Rhowch fanylion cyfrif banc DU enwebedig ar gyfer ariannu blaendaliadau a thaliad bonws. Rhaid iddo fod yn eich enw (gellir derbyn cyfrifon ar y cyd).
- Cadarnhewch delerau ac amodau a chyflwynwch.
- Mae'r cyfrif fel arfer yn agor yr un diwrnod neu o fewn 2 ddiwrnod gwaith.
- Sefydlwch archeb sefydlog fisol o'ch banc i'r cyfrif H2S ar gyfer £50 (neu'r swm o'ch dewis hyd at £50).
- Gwelwch gynnydd drwy ddangosfwrdd y Cyfrif Treth Personol neu'r Ap CThEM — balans cyfredol, hanes blaendaliadau, bonws a ragwelir.
Cymorth os oes angen. Llinell gymorth ffôn am ddim 0300 322 7093 (Llun-Gwener 8yb-6yh) ar gyfer cymorth cais. Cymorth ar-lein yn gov.uk/get-help-savings-low-income. Mae Cyngor ar Bopeth a StepChange hefyd yn darparu cyngor cynilo-a-dyled am ddim sy'n cynnwys arweiniad H2S.
Enghraifft Cynilo Uchaf wedi'i Gweithio
Proffil. Rhywun 32 oed, yn hawlio Credyd Cynhwysol gyda gwaith rhan-amser (16 awr/wythnos ar NMW), cyflog misol wedi'i dynnu adref o oddeutu £900 + top-up UC. Yn penderfynu cynilo £50/mis mewn H2S am 4 blynedd.
Misoedd 1-24 (Cyfnod 1). Archeb sefydlog £50/mis o'r cyfrif cyfredol i H2S. Diwedd mis 24: balans = £1,200. Cyfrifiad bonws Cyfnod 1: 50% × £1,200 = £600. Telir y bonws i'r cyfrif banc ym mis 25.
Misoedd 25-48 (Cyfnod 2). Yn parhau â'r archeb sefydlog £50/mis. Mae balans H2S yn tyfu o £1,200 (dechrau Cyfnod 2, heb newid o ddiwedd Cyfnod 1) i £2,400 erbyn mis 48 (24 blaendaliad misol arall o £50). Cyfrifiad bonws Cyfnod 2: 50% × (£2,400 - £1,200) = £600. Telir y bonws i'r cyfrif banc ym mis 49.
Cyfanswm ar ddiwedd y cynllun. Blaendaliadau £2,400 + Bonysau £1,200 = £3,600 sefyllfa arian parod. Ynghyd ag unrhyw log a delir ar falans H2S (bach — mae cyfraddau NS&I ar falansau H2S yn gymedrol, tua 0-1%; daw'r elw pennawd o'r bonws nid y llog).
Elw blynyddol effeithiol. Mae blaendaliadau wedi'u lledaenu'n fisol felly gorwel blaendaliad cyfartalog yw ~24 mis, nid 48. Mae Cyfradd Elw Fewnol effeithiol ar y llifau arian tua 12-15% y flwyddyn — nid oes unrhyw gynnyrch cynilo masnachol yn agos. Y dewis arall agosaf yw'r ISA Oes (cyfradd bonws 25%, hanner cyfradd H2S) sydd ond ar gael i rai dan 40 oed ac wedi'i gloi i ddefnydd blaendal tŷ neu oedran-60+.
Senario amgen: incwm amrywiol. Os yw incwm yn amrywio (rhai misoedd £50, rhai misoedd £0), mae'r bonws yn dal i weithio ar y balans uchaf a gyrhaeddwyd. Mae cynilo £50 am 15 mis yna hepgor 9 mis yn dal i gyrraedd balans uchaf o £750 yng Nghyfnod 1, gan ennill bonws £375. Mae'r cynllun yn hyblyg i amrywioldeb cyllideb.
Diwedd y Cynllun Ebrill 2027
Dan y ddeddfwriaeth bresennol, mae Help to Save yn cau i agoriadau cyfrif NEWYDD ym mis Ebrill 2027. Cafodd y cynllun ei ddeddfu'n wreiddiol i redeg tan fis Medi 2023; wedi'i ymestyn i fis Ebrill 2025; wedi'i ymestyn ymhellach i fis Ebrill 2027 yng Nghyllideb y Gwanwyn 2024. Mae'r llywodraeth wedi nodi parodrwydd i ymestyn ymhellach yn amodol ar adolygiad o'r defnydd a'r canlyniadau, ond y rhagdybiaeth gynllunio ddiogel yw cau i ymgeiswyr newydd o fis Ebrill 2027.
Cyfrifon presennol wedi Ebrill 2027. Mae cyfrifon a agorwyd CYN y dyddiad cau yn parhau i weithredu hyd at eu cwblhad naturiol 4 blynedd. Byddai'r agoriad diweddaraf posibl (Mawrth 2027) yn cwblhau ym mis Mawrth 2031. Mae daliwyr cyfrifon presennol yn cadw pob hawl i flaendaliadau, bonysau a thynnu arian drwy eu cyfnod cynllun llawn.
Camau ar gyfer rhai cymwys nad ydynt yn ddeiliaid eto. Os ydych yn gymwys ar gyfer UC/WTC ar hyn o bryd ac heb fod yn ddeiliad cyfrif H2S eto, mae gwneud cais CYN mis Ebrill 2027 yn hanfodol i sicrhau budd y cynllun. Hyd yn oed heb arian parod cyfredol i'w adneuo, mae agor y cyfrif yn diogelu eich hawl i ddechrau cynilo yn ddiweddarach o fewn y ffenestr 4 blynedd. Mae'r terfyn un-cyfrif-am-oes yn golygu na allwch aros ac ailagor yn ddiweddarach os byddwch yn methu'r ffenestr. I gartref cymwys, dyma un o'r camau ariannol blaenoriaeth-uchaf sydd ar gael — gwnewch gais nawr drwy Gyfrif Treth Personol gov.uk.