Cyfrifiannell Pensiwn

Mae pensiynau DU yn mwynhau'r driniaeth dreth fwyaf hael o unrhyw gyfrif cynilo: mae cyfraniadau'n derbyn rhyddhad treth ar eich cyfradd ymylol (20%, 40% neu 45%), mae twf y tu mewn i'r gronfa yn ddi-dreth, ac o 55 oed (yn codi i 57 o Ebrill 2028) gallwch gymryd 25% fel cyfandaliad di-dreth. Trethi'r 75% sy'n weddill fel incwm pan gaiff ei dynnu — fel arfer mewn ymddeoliad ar gyfraddau is na'ch gyrfa. Yr Lwfans Blynyddol (AA) yw £60,000 yn 2026/27 (neu 100% o enillion perthnasol os yn is), wedi'i dapio o £60,000 i lawr i £10,000 i'r rhai sydd ag incwm wedi'i addasu uwchlaw £260,000. Mae'r Lwfans Prynu Blynyddol (MPAA) o £10,000 yn cychwyn os ydych eisoes wedi cyrchu pensiwn cyfraniad diffiniedig yn hyblyg. Diddymwyd y Lwfans Oes ym mis Ebrill 2024 a'i disodli gan Lwfans Cyfandaliad (£268,275) a Lwfans Cyfandaliad a Budd Marwolaeth (£1,073,100). Mae'r cyfrifiannell hwn yn rhagamcanio'ch cronfa bensiwn wrth ymddeol a'r incwm blynyddol sy'n deillio o hynny, gan ystyried y gronfa bresennol, cyfraniadau misol (eich un chi ynghyd â'ch cyflogwr), y cynnydd buddsoddiad disgwyliedig, oedran ymddeol a chwyddiant. Mae'n cymhwyso'r cyfandaliad di-dreth 25%, yna'n trosi'r gronfa sy'n weddill yn incwm drwy naill ai gyfradd tynnu diogel o 4% (safon tynnu ecwiti-bondiau DU) neu ddyfyniad blwydd-dâl yn seiliedig ar elw gilt cyfredol. Gyda phensiynau, mae rheol bawd nodweddiadol y DU yn awgrymu cynilo hanner eich oedran fel canran o gyflog o'r oedran rydych chi'n dechrau — felly mae rhywun 30 oed yn dechrau ar 15%, rhywun 40 oed ar 20%, ac yn y blaen. Mae hunan-gofrestru gweithle yn gofyn am isafswm cyfraniad cyfunol o 8% (5% gweithiwr, 3% cyflogwr) ar enillion cymhwys rhwng £6,240 a £50,270. Dylai'r rhan fwyaf o bobl ystyried cyfrannu mwy — yn enwedig trethdalwyr cyfradd uwch, lle mae pob £1,000 o gyfraniad pensiwn yn costio dim ond £600 ar ôl rhyddhad, ac mae trefniadau aberthu cyflog yn ychwanegu arbedion NI ar ben hynny (gan arbed hyd at 47% cost net am £1,000 o bensiwn os yw'ch cyflogwr yn dychwelyd yr arbediad NI cyflogwr). Nid yw'r cyfrifiannell yn trin pensiynau budd diffiniedig (cyflog terfynol), pensiynau sector cyhoeddus fel y GIG neu Bensiwn Athrawon, cymhariaethau tynnu yn erbyn blwydd-dâl yn fanwl, na phensiynau rhyngwladol a ddelir dan reolau QROPS. Ar gyfer rhagamcaniad Pensiwn y Wladwriaeth, defnyddiwch Gyfrifiannell Rhagolwg Pensiwn y Wladwriaeth. Ar gyfer modelu aberthu cyflog, defnyddiwch Gyfrifiannell Aberthu Cyflog. Cyfunwch y tri ar gyfer darlun incwm ymddeoliad realistig: mae ymddeolwyr nodweddiadol y DU yn anelu at ddwy ran o dair o'r incwm cyn ymddeol, gyda Phensiwn y Wladwriaeth yn ymdrin â ~£12,000 o hynny a phensiynau gweithle/personol yn llenwi'r gweddill.