પગાર ગાઈડ · 2025/26
UK સ્ટુડન્ટ લોન સમજાવ્યું 2025/26
UK સ્ટુડન્ટ લોન પરંપરાગત દેવું નથી — તે income-contingent છે અને નિશ્ચિત સમયગાળા પછી માફ કરવામાં આવે છે. 5 જુદા-જુદા પ્લાન (1, 2, 4, 5, postgraduate) સાથે, ખોટા પ્લાન પર હોવું સહેલું છે. આ ગાઈડ બધું આવરી લે છે.
UK સ્ટુડન્ટ લોન ખરેખર શું છે
UK સ્ટુડન્ટ લોન ક્રેડિટ કાર્ડ, ઓવરડ્રાફ્ટ, અથવા commercial personal loan કરતાં મૂળભૂત રીતે અલગ છે. તે ચાર UK સરકારો વતી Student Loans Company (SLC) દ્વારા સંચાલિત થાય છે. ચુકવણીઓ income-contingent છે: તમે ફક્ત ત્યારે જ ચૂકવો છો જ્યારે તમારી કમાણી plan-specific threshold થી ઉપર હોય, અને કેટલી ચૂકવણી થઈ છે તેને ધ્યાનમાં લીધા વગર, નિશ્ચિત સમયગાળા પછી કોઈપણ બાકી બેલેન્સ માફ કરવામાં આવે છે. આ કારણે, ઘણા નાણાકીય નિષ્ણાતો તેને દેવાને બદલે graduate tax તરીકે વર્ણવે છે — જોકે ટેકનિકલી તે તમારી ક્રેડિટ ફાઇલ પર «closed-end finance with no impact on credit scoring» તરીકે નોંધાય છે.
તમે કયા પ્લાન પર છો તે (a) તમે UK માં ક્યાં લોન લીધી અને (b) તમારો કોર્સ કયા શૈક્ષણિક વર્ષમાં શરૂ થયો તેના પર આધાર રાખે છે. તમે તમારો પ્લાન પસંદ કરી શકતા નથી, અને તમારી પેસ્લિપ પર ખોટા પ્લાન પર હોવું એ UK payroll ની સૌથી સામાન્ય ભૂલોમાંની એક છે. હંમેશા SLC તરફથી welcome letter અને studentloanrepayment.co.uk પર તમારા ઓનલાઈન એકાઉન્ટ સાથે ક્રોસ-ચેક કરો.
બધા 5 પ્લાનની સરખામણી (2025/26)
| પ્લાન | કોણ | Threshold | દર | Write-off |
|---|---|---|---|---|
| Plan 1 | England/Wales pre-2012, NI કોઈપણ | £26,065 | 9% | 25 વર્ષ / ઉંમર 65 |
| Plan 2 | England/Wales 2012-2023 | £28,470 | 9% | 30 વર્ષ |
| Plan 4 | Scotland (કોઈપણ વર્ષ) | £32,745 | 9% | 30 વર્ષ / ઉંમર 65 |
| Plan 5 | England 2023 થી | £25,000 | 9% | 40 વર્ષ |
| Postgrad (PGL) | UK postgraduate | £21,000 | 6% | 30 વર્ષ |
Plan 5 (post-2023 શરૂ કરનારાઓ) સૌથી ખરાબ છે — 40-વર્ષની ચુકવણી વિન્ડોનો અર્થ છે કે મોટાભાગનાને ક્યારેય માફી નહીં મળે અને તેમની આખી કારકિર્દી દરમિયાન 9% «graduate tax» ચૂકવવો પડશે.
ચુકવણી કેવી રીતે કામ કરે છે
ચુકવણી threshold ઉપરની આવકના 9% છે (PGL માટે 6%). તે એક marginal «graduate tax» છે — 9% સ્ટુડન્ટ લોન સહિત તમારો ટોચનો marginal rate 29% (basic) અથવા 49% (higher) બને છે.
જો તમારી પાસે undergraduate અને postgraduate બંને લોન હોય, તો તમે બંને એકસાથે ચૂકવો છો — એટલે કે સામાન્ય ટેક્સ ઉપરાંત 9% + 6% = 15% વધારાનું. Marginal rate 35% basic / 55% higher બને છે.
ઉદાહરણ: £45,000 ની આવક ધરાવતો Plan 2 ગ્રેજ્યુએટ:
- £45,000 − £28,470 threshold = £16,530 «excess»
- 9% × £16,530 = £1,488 પ્રતિ વર્ષ (£124/મહિનો) સ્ટુડન્ટ લોન કપાત
વ્યાજ દર (UK)
વ્યાજ આવક પર આધારિત RPI અથવા RPI+3% માંથી નીચલા દરને ટ્રેક કરે છે. સપ્ટેમ્બર 2025 મુજબ: Plans 2/4/5 ~7.3%; Plan 1 ~4.3%; Postgrad ~7.3%. મોટાભાગના Plan 2 ગ્રેજ્યુએટ્સ માટે, વ્યાજ પહેલેથી જ ચુકવણી કરતાં વધુ છે — 30 વર્ષ દરમિયાન બેલેન્સ વધતું જ રહે છે.
શું તમારે વધારાની ચુકવણી કરવી જોઈએ?
મોટાભાગના Plan 2 ગ્રેજ્યુએટ્સ માટે: ના. 30 વર્ષ પછી લોન માફ કરવામાં આવે છે. જો તમે તેને કુદરતી રીતે સંપૂર્ણ ચૂકવવાના ન હો, તો વધારાની ચુકવણી ફક્ત સરકારને એવા નાણાં આપે છે જે તમે અન્યથા ચૂકવ્યા ન હોત.
Plan 5 (post-2023): જો શક્ય હોય તો કદાચ હા. 40-વર્ષની write-off નો અર્થ છે કે મોટાભાગના તેને સંપૂર્ણ ચૂકવશે, ઉપરાંત વધુ વ્યાજ પણ. વહેલી વધારાની ચુકવણી આજીવન વ્યાજ બચાવે છે.
નિર્ણય લેતા પહેલા અમારા Student Loan Calculator અને SLC ના Repayment Calculator સાથે ગણતરી કરો.
સ્ટુડન્ટ લોન સહિત Marginal Tax Rate
જોકે કપાત ફક્ત threshold ઉપરની આવકના 9% જ છે, દરેક વધારાના પાઉન્ડની કમાણીની ખરી marginal કિંમત સમજવા માટે તમારે તેને તમારા સામાન્ય Income Tax અને National Insurance સાથે ઉમેરવાની જરૂર છે. નીચેના આંકડા 2025/26 માટે rUK (England, Wales, Northern Ireland) ટેક્સ બેન્ડ હેઠળ કામ કરવાનું અને પ્રમાણભૂત 1257L ટેક્સ કોડ ધારે છે.
| આવક બેન્ડ | Income Tax | Employee NI | SL Plan 2/5 | કુલ marginal |
|---|---|---|---|---|
| £12,570 - £28,470 | 20% | 8% | 0% | 28% |
| £28,470 - £50,270 | 20% | 8% | 9% | 37% |
| £50,270 - £100,000 | 40% | 2% | 9% | 51% |
| £100,000 - £125,140 (PA taper) | 60% | 2% | 9% | 71% |
જો તમારી પાસે Postgraduate Loan પણ હોય તો બીજા 6% ઉમેરો — £50,270 અને £100,000 વચ્ચે તમારો marginal ખર્ચ 57% સુધી પહોંચે છે, અને £100,000 ઉપરના personal-allowance taper ઝોનમાં તે 77% સુધી પહોંચી શકે છે. આ જ કારણ છે કે £50,270 થી વધુ કમાતા ગ્રેજ્યુએટ્સ માટે pension salary sacrifice ખાસ આકર્ષક છે: sacrifice કરેલી રકમ પર Income Tax અને NI બચાવવા ઉપરાંત, તમે એ આવક પણ ઘટાડો છો જેના પર 9%+6% ની ગણતરી થાય છે.
વિવિધ પ્લાનમાં ઉદાહરણો
ઉદાહરણ 1 — £32,000 ની આવક ધરાવતો Plan 5 ગ્રેજ્યુએટ (post-2023 શરૂ કરનાર):
- £32,000 − £25,000 threshold = £7,000
- 9% × £7,000 = £630/વર્ષ (~£52/મહિનો)
- 40 વર્ષ પછી write-off — સંપૂર્ણ ચુકવણી થવાની સૌથી વધુ શક્યતા
ઉદાહરણ 2 — £40,000 ની આવક ધરાવતો Plan 4 (Scottish) ગ્રેજ્યુએટ:
- £40,000 − £32,745 threshold = £7,255
- 9% × £7,255 = £653/વર્ષ (~£54/મહિનો)
- 30-વર્ષ write-off, ઉંમર 65 cap
ઉદાહરણ 3 — Plan 2 undergraduate + Postgraduate લોન, પગાર £55,000:
- Undergraduate: 9% × (£55,000 − £28,470) = £2,388/વર્ષ
- Postgraduate: 6% × (£55,000 − £21,000) = £2,040/વર્ષ
- સંયુક્ત સ્ટુડન્ટ-લોન કપાત: £4,428/વર્ષ (~£369/મહિનો)
Self-Assessment અને Side Income
જો તમે Self Assessment રિટર્ન પણ ફાઇલ કરો છો — ઉદાહરણ તરીકે rental income, self-employment, અથવા savings allowance ઉપરના savings interest ને કારણે — HMRC તે unearned income પર વધારાની સ્ટુડન્ટ-લોન ચુકવણી ગણશે. Threshold તમારી કુલ આવક પર લાગુ થાય છે, ફક્ત તમારા PAYE પગાર પર નહીં, તેથી £45,000 પગાર અને £5,000 ના rental profit ધરાવતો ગ્રેજ્યુએટ, ટેક્સ રિટર્ન 31 જાન્યુઆરી સુધીમાં ફાઇલ કરતી વખતે વધારાના 9% × £5,000 = £450 ચૂકવશે.
Self-employed ગ્રેજ્યુએટ્સ threshold ઉપરના નફા પર આધારિત તેમની સંપૂર્ણ 9% (અથવા 6% postgrad) ચુકવણી Self Assessment દ્વારા ચૂકવે છે. Class 4 National Insurance અલગથી ગણવામાં આવે છે. સંપૂર્ણ ચિત્ર માટે અમારી Self-Employed Tax Guide જુઓ.
વિદેશમાં કામ કરતી વખતે ચુકવણી
UK છોડવાથી તમારી સ્ટુડન્ટ લોન રદ થતી નથી. તમારે 3 મહિનાથી વધુ કોઈપણ આયોજિત ગેરહાજરી વિશે SLC ને જાણ કરવી પડશે અને Overseas Income Assessment પૂર્ણ કરવું પડશે. SLC પછી દેશના «price-of-living» threshold ના આધારે નિશ્ચિત માસિક ચુકવણી નક્કી કરે છે (સામાન્ય રીતે ઓછા ખર્ચવાળા દેશોમાં ઓછી અને Switzerland અથવા United States જેવા સ્થળોમાં વધુ). વિદેશની આવક જાહેર ન કરવાથી સંબંધિત બેન્ડની ટોચ પર નિશ્ચિત માસિક દંડ ચુકવણી લાગુ થાય છે — ઘણી વખત મહિને સેંકડો પાઉન્ડ — અને HMRC આંતરરાષ્ટ્રીય debt-collection વ્યવસ્થાઓ દ્વારા દેવું વસૂલ કરી શકે છે.
વિદેશના thresholds SLC દ્વારા દર વર્ષે પ્રકાશિત કરવામાં આવે છે અને છેલ્લે એપ્રિલ 2025 માં અપડેટ કરવામાં આવ્યા હતા. દેશની કેટેગરીઓ Category 1 (સૌથી ઓછો ખર્ચ) થી Category 5 (સૌથી વધુ ખર્ચ) સુધી ચાલે છે, thresholds UK ના આંકડા સાથે પ્રમાણસર સ્કેલ થાય છે.
સામાન્ય ભૂલો
- પેસ્લિપ પર ખોટો પ્લાન: Plan 1 પર નોંધાયેલા ઘણા કર્મચારીઓ ખરેખર Plan 2 પર હોવા જોઈએ (અથવા ઊલટું). SLC તરફથી તમારો loan letter ચેક કરો, પછી employer ને અપડેટ કરો.
- Threshold પછી ચુકવણી ચાલુ રહેવી: જો તમે વર્ષ દરમિયાન threshold થી નીચે જાવ, તો ચુકવણી આગલા pay period માં બંધ થાય છે — પરંતુ employers ક્યારેક વિલંબ કરે છે.
- ચૂકવણી થયા પછી બંધ કરવાનું ભૂલી જવું: SLC ને HMRC ને જાણ કરવામાં 2-3 મહિના લાગી શકે છે. તમે વધારાની ચુકવણી પાછી માંગી શકો છો.
- વિદેશમાં હોય ત્યારે ચુકવણી: હજુ પણ જરૂરી છે! «Overseas Income Assessment» દ્વારા SLC ને self-report કરો — વધુ આવકવાળા expats વધુ ચૂકવે છે, ઓછી આવકવાળા ઓછું.
- તેને સામાન્ય દેવાની જેમ ગણવું: Income-contingent, મોર્ટગેજ પર અસર નહીં (affordability માંથી બાકાત), વ્યાજ પરંપરાગત રીતે compound થતું નથી.
વારંવાર પુછાતા પ્રશ્નો
શું મારી સ્ટુડન્ટ લોન ક્રેડિટ ચેક પર દેખાય છે?
શું લોન ઝડપથી ચૂકવવા વધારાની ચુકવણી કરવી જોઈએ?
જો હું ક્યારેય threshold ઉપર કમાણી ન કરું તો શું થાય?
શું હું મારું બેલેન્સ ઓનલાઈન ચેક કરી શકું?
મારી પાસે Plan 2 અને Plan 5 બંને છે — શું એ શક્ય છે?
શું self-employed ગ્રેજ્યુએટ્સ સ્ટુડન્ટ લોન એ જ રીતે ચૂકવે છે?
શું સ્ટુડન્ટ લોન મોર્ટગેજ અફોર્ડેબિલિટીને અસર કરે છે?
જો હું મૃત્યુ પામું તો મારી સ્ટુડન્ટ લોનનું શું થાય?
શું હું બદલી શકું અથવા પસંદ કરી શકું કે હું કયા સ્ટુડન્ટ લોન પ્લાન પર છું?
જો હું વધારાની ચુકવણી ન કરું તો વ્યાજ ખરેખર મારા બેલેન્સને કેવી રીતે અસર કરે છે?
સંબંધિત ગાઈડ્સ
- UK Payslip Explained — સ્ટુડન્ટ-લોન કપાત ક્યાં દેખાય છે તે જુઓ
- Tax Codes Explained
- National Insurance Explained
- Salary Sacrifice Guide — વધારાની પેન્શન પર સ્ટુડન્ટ-લોન કપાત ઘટાડો
- gov.uk/repaying-your-student-loan — સત્તાવાર HMRC અને SLC માર્ગદર્શન