Empréstimos Estudantis do Reino Unido Explicados 2025/26

O Que Realmente É um Empréstimo Estudantil do Reino Unido

Um empréstimo estudantil do Reino Unido é fundamentalmente diferente de um cartão de crédito, descoberto bancário ou empréstimo pessoal comercial. É administrado pela Student Loans Company (SLC) em nome dos quatro governos do Reino Unido. Os reembolsos são condicionados ao rendimento: só paga quando os seus rendimentos estão acima de um limiar específico do plano, e qualquer saldo em dívida é perdoado após um período fixo, independentemente do quanto tenha sido pago. Por isso, muitos comentadores financeiros descrevem-no como um imposto de licenciado em vez de uma dívida — embora, tecnicamente, conste no seu registo de crédito como «financiamento de prazo fechado sem impacto na pontuação de crédito».

O plano em que está depende de (a) onde no Reino Unido contraiu o empréstimo e (b) o ano letivo em que o seu curso começou. Não pode escolher o seu plano, e estar no plano errado no seu recibo de vencimento é um dos erros de folha de pagamento mais comuns no Reino Unido. Verifique sempre com a carta de boas-vindas da SLC e a sua conta online em studentloanrepayment.co.uk.

Todos os 5 Planos Comparados (2025/26)

O Plan 5 (quem começou após 2023) é o pior — a janela de reembolso de 40 anos significa que a maioria nunca será perdoada e pagará 9% de «imposto de licenciado» durante toda a carreira.

Como Funcionam os Reembolsos

Os reembolsos são 9% do rendimento ACIMA do limiar (6% para PGL). São um «imposto de licenciado» marginal — a sua taxa marginal máxima passa a 29% (base) ou 49% (mais alta) incluindo o 9% do empréstimo estudantil.

Se tiver empréstimos de licenciatura E de pós-graduação, paga AMBOS em simultâneo — isto é, 9% + 6% = 15% extra sobre o imposto normal. A taxa marginal passa a 35% base / 55% mais alta.

Exemplo prático: Licenciado no Plan 2 com £45,000:

• £45,000 − £28,470 de limiar = £16,530 de «excesso»
• 9% × £16,530 = £1,488 por ano (£124/mês) de dedução do empréstimo estudantil

Taxa de Juro (Reino Unido)

Os juros seguem o mais baixo entre RPI ou RPI+3%, dependendo do rendimento. Em setembro de 2025: Plans 2/4/5 ~7,3%; Plan 1 ~4,3%; Pós-graduação ~7,3%. Para a maioria dos licenciados do Plan 2, os juros já excedem os reembolsos — o saldo cresce ao longo dos 30 anos.

Deve Pagar a Mais?

Para a maioria dos licenciados do Plan 2: NÃO. O empréstimo é perdoado após 30 anos. Se não o pagaria integralmente de forma natural, pagar a mais apenas dá dinheiro ao governo que, de outro modo, não teria pago.

Plan 5 (pós-2023): Provavelmente sim, se puder. O perdão aos 40 anos significa que a maioria PAGARÁ tudo, mais juros. Pagamentos extra mais cedo poupam juros ao longo da vida do empréstimo.

Faça as contas com o nosso Calculadora de Empréstimo Estudantil e a Calculadora de Reembolso da SLC antes de decidir.

Taxa Marginal de Imposto Incluindo o Empréstimo Estudantil

Embora a dedução seja apenas 9% dos rendimentos acima do limiar, precisa de a somar ao seu Income Tax e National Insurance normais para compreender o custo marginal real de cada libra extra que ganha. Os valores abaixo assumem que trabalha sob as faixas de imposto de rUK (Inglaterra, País de Gales, Irlanda do Norte) para 2025/26 e tem um código de imposto padrão 1257L.

Adicione mais 6% se também tiver um Empréstimo de Pós-Graduação — entre £50,270 e £100,000 o seu custo marginal atinge 57%, e na zona de redução do abatimento pessoal acima de £100,000 pode chegar a 77%. É por isso que o salary sacrifice para pensão é particularmente atrativo para licenciados que ganham mais de £50,270: além de poupar Income Tax e NI sobre o valor sacrificado, também reduz o rendimento sobre o qual o 9%+6% é calculado.

Exemplos Práticos Entre Planos

Exemplo 1 — Licenciado no Plan 5 com £32,000 (iniciado pós-2023):

• £32,000 − £25,000 de limiar = £7,000
• 9% × £7,000 = £630/ano (~£52/mês)
• Perdão após 40 anos — mais provável de reembolsar na totalidade

Exemplo 2 — Licenciado no Plan 4 (escocês) com £40,000:

• £40,000 − £32,745 de limiar = £7,255
• 9% × £7,255 = £653/ano (~£54/mês)
• Perdão aos 30 anos, limite de idade de 65 anos

Exemplo 3 — Empréstimo de licenciatura no Plan 2 + Pós-graduação, salário de £55,000:

• Licenciatura: 9% × (£55,000 − £28,470) = £2,388/ano
• Pós-graduação: 6% × (£55,000 − £21,000) = £2,040/ano
• Deduções combinadas de empréstimo estudantil: £4,428/ano (~£369/mês)

Self Assessment e Rendimentos Adicionais

Se também apresentar uma declaração Self Assessment — por exemplo, porque tem rendimentos de arrendamento, trabalho por conta própria ou juros de poupanças acima do abatimento de poupança — a HMRC calculará um reembolso adicional do empréstimo estudantil sobre esses rendimentos não auferidos por salário. O limiar é aplicado ao seu rendimento total, não apenas ao seu salário PAYE, pelo que um licenciado com um salário de £45,000 e £5,000 de lucro de arrendamento pagará um extra de 9% × £5,000 = £450 ao entregar a sua declaração de imposto até 31 de janeiro.

Os licenciados por conta própria pagam a totalidade do seu reembolso de 9% (ou 6% para pós-graduação) através da Self Assessment com base nos lucros acima do limiar. A Class 4 National Insurance é calculada separadamente. Veja o nosso Guia de Impostos para Trabalhadores por Conta Própria para o quadro completo.

Reembolsar ao Trabalhar no Estrangeiro

Sair do Reino Unido não cancela o seu empréstimo estudantil. Deve informar a SLC de qualquer ausência planeada superior a 3 meses e concluir uma Avaliação de Rendimento no Estrangeiro. A SLC define então um reembolso mensal fixo com base no limiar de «custo de vida» do país (tipicamente mais baixo em países de custo mais reduzido e mais alto em locais como a Suíça ou os Estados Unidos). A falta de declaração de rendimentos no estrangeiro desencadeia um reembolso mensal fixo de penalização no topo da faixa relevante — muitas vezes centenas de libras por mês — e a HMRC pode perseguir a dívida através de acordos internacionais de cobrança de dívidas.

Os limiares no estrangeiro são publicados anualmente pela SLC e foram atualizados pela última vez em abril de 2025. As categorias de países vão da Categoria 1 (custo mais baixo) até à Categoria 5 (custo mais alto), com os limiares a escalar proporcionalmente ao valor do Reino Unido.

Erros Comuns

• Plano errado no recibo de vencimento: Muitos trabalhadores inscritos no Plan 1 deveriam estar no Plan 2 (ou vice-versa). Verifique a sua carta de empréstimo da SLC e depois atualize o empregador.
• Continuar o pagamento depois do limiar: Se descer abaixo do limiar a meio do ano, os reembolsos param no período de pagamento seguinte — mas os empregadores por vezes atrasam-se.
• Esquecer de desligar após pagar tudo: A SLC pode demorar 2-3 meses a notificar a HMRC. Pode reclamar pagamentos em excesso.
• Reembolsos enquanto no estrangeiro: Ainda são obrigatórios! Auto-declare à SLC através da «Avaliação de Rendimento no Estrangeiro» — expatriados de rendimento alto pagam mais, os de rendimento baixo pagam menos.
• Tratá-lo como dívida normal: Condicionado ao rendimento, sem impacto nas hipotecas (excluído da avaliação de capacidade), os juros não capitalizam da forma tradicional.

Perguntas Frequentes

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