دليل الراتب · 2025/26
شرح قروض الطلاب في المملكة المتحدة 2025/26
قروض الطلاب في المملكة المتحدة ليست دَينًا تقليديًا — فهي مرتبطة بالدخل ويُشطب ما تبقى منها بعد فترة محددة. ومع وجود 5 خطط مختلفة (1 و2 و4 و5 والدراسات العليا)، من السهل أن تكون على الخطة الخاطئة. يغطي هذا الدليل كل ما تحتاج معرفته.
ما هو قرض الطالب في المملكة المتحدة فعليًا
يختلف قرض الطالب في المملكة المتحدة اختلافًا جوهريًا عن بطاقة الائتمان أو السحب على المكشوف أو القرض الشخصي التجاري. تديره شركة قروض الطلاب (Student Loans Company - SLC) نيابةً عن حكومات المملكة المتحدة الأربع. السداد مرتبط بالدخل: تدفع فقط عندما يتجاوز دخلك حدًا معينًا خاصًا بالخطة، ويُشطب أي رصيد متبقٍ بعد فترة محددة بغض النظر عن المبلغ المسدد. لهذا السبب، يصفه العديد من المعلقين الماليين بأنه ضريبة على الخريجين أكثر من كونه دَينًا — رغم أنه يظهر تقنيًا في ملفك الائتماني باعتباره «تمويلاً محدد المدة دون تأثير على التقييم الائتماني».
تعتمد الخطة التي تنتمي إليها على (أ) المكان الذي حصلت فيه على القرض ضمن المملكة المتحدة و(ب) السنة الأكاديمية التي بدأ فيها برنامجك. لا يمكنك اختيار خطتك، وكون الخطة خاطئة في كشف راتبك من أكثر أخطاء الرواتب شيوعًا في المملكة المتحدة. تحقق دائمًا من خطاب الترحيب من SLC ومن حسابك عبر الإنترنت على studentloanrepayment.co.uk.
مقارنة بين الخطط الخمس (2025/26)
| الخطة | لمن | الحد الأدنى | النسبة | الشطب |
|---|---|---|---|---|
| Plan 1 | إنجلترا/ويلز قبل 2012، NI أي سنة | £26,065 | 9% | 25 سنة / سن 65 |
| Plan 2 | إنجلترا/ويلز 2012-2023 | £28,470 | 9% | 30 سنة |
| Plan 4 | اسكتلندا (أي سنة) | £32,745 | 9% | 30 سنة / سن 65 |
| Plan 5 | إنجلترا اعتبارًا من 2023 | £25,000 | 9% | 40 سنة |
| Postgrad (PGL) | دراسات عليا في المملكة المتحدة | £21,000 | 6% | 30 سنة |
Plan 5 (من بدأوا بعد 2023) هي الأسوأ — فترة السداد البالغة 40 عامًا تعني أن معظمهم لن يُشطب قرضهم أبدًا وسيدفعون نسبة 9% كـ«ضريبة خريجين» طوال حياتهم المهنية.
كيف يعمل السداد
يبلغ السداد 9% من الدخل الذي يتجاوز الحد الأدنى (6% لقرض PGL). وهي «ضريبة خريجين» هامشية — يصبح معدلك الهامشي الأعلى 29% (الأساسي) أو 49% (المرتفع) شاملاً 9% لقرض الطالب.
إذا كان لديك كل من قرض جامعي وقرض دراسات عليا، تدفع الاثنين في آن واحد — أي 9% + 6% = 15% إضافية فوق الضريبة العادية. يصبح المعدل الهامشي 35% أساسي / 55% مرتفع.
مثال محسوب: خريج على Plan 2 براتب £45,000:
- £45,000 − £28,470 حد أدنى = £16,530 «فائض»
- 9% × £16,530 = £1,488 سنويًا (£124/شهريًا) خصم قرض الطالب
معدل الفائدة (المملكة المتحدة)
تتبع الفائدة الأدنى بين RPI أو RPI+3% حسب الدخل. اعتبارًا من سبتمبر 2025: خطط 2/4/5 حوالي 7.3%؛ Plan 1 حوالي 4.3%؛ Postgrad حوالي 7.3%. بالنسبة لمعظم خريجي Plan 2، تتجاوز الفائدة السداد بالفعل — ويستمر الرصيد في النمو على مدى الـ30 عامًا.
هل يجب أن تسدد مبالغ إضافية؟
بالنسبة لمعظم خريجي Plan 2: لا. يُشطب القرض بعد 30 عامًا. إذا لم تكن ستسدده بالكامل بشكل طبيعي، فإن السداد الزائد يمنح الحكومة مالاً ما كنت لتدفعه أصلاً.
Plan 5 (بعد 2023): على الأرجح نعم إذا كنت قادرًا. الشطب بعد 40 عامًا يعني أن معظمهم سيسددون كامل المبلغ، بالإضافة إلى المزيد من الفائدة. السداد الزائد المبكر يوفر فائدة على مدى العمر.
احسب الأرقام باستخدام حاسبة قرض الطالب لدينا وحاسبة السداد الخاصة بـSLC قبل اتخاذ القرار.
المعدل الضريبي الهامشي شاملاً قرض الطالب
رغم أن الخصم يبلغ 9% فقط من الدخل فوق الحد الأدنى، عليك إضافته إلى ضريبة الدخل العادية وNational Insurance لفهم التكلفة الهامشية الحقيقية لكل جنيه إضافي تكسبه. تفترض الأرقام أدناه أنك تعمل ضمن شرائح ضريبة rUK (إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية) لعام 2025/26 ولديك رمز ضريبي قياسي 1257L.
| شريحة الدخل | ضريبة الدخل | NI الموظف | SL Plan 2/5 | الإجمالي الهامشي |
|---|---|---|---|---|
| £12,570 - £28,470 | 20% | 8% | 0% | 28% |
| £28,470 - £50,270 | 20% | 8% | 9% | 37% |
| £50,270 - £100,000 | 40% | 2% | 9% | 51% |
| £100,000 - £125,140 (تدرّج PA) | 60% | 2% | 9% | 71% |
أضف 6% أخرى إذا كان لديك أيضًا قرض دراسات عليا — بين £50,270 و£100,000 تصل تكلفتك الهامشية إلى 57%، وفي منطقة تدرّج الإعفاء الشخصي فوق £100,000 يمكن أن تصل إلى 77%. لهذا يعد التضحية بالراتب مقابل المعاش التقاعدي (pension salary sacrifice) جذابًا بشكل خاص للخريجين الذين يكسبون أكثر من £50,270: فأنت لا توفر فقط ضريبة الدخل وNI على المبلغ المُضحّى به، بل تقلل أيضًا من الدخل الذي تُحسب عليه نسبة 9%+6%.
أمثلة محسوبة عبر الخطط
مثال 1 — خريج على Plan 5 براتب £32,000 (بدأ بعد 2023):
- £32,000 − £25,000 حد أدنى = £7,000
- 9% × £7,000 = £630/سنويًا (~£52/شهريًا)
- الشطب بعد 40 عامًا — الأرجح أن يسدد بالكامل
مثال 2 — خريج على Plan 4 (اسكتلندي) براتب £40,000:
- £40,000 − £32,745 حد أدنى = £7,255
- 9% × £7,255 = £653/سنويًا (~£54/شهريًا)
- شطب بعد 30 عامًا، سقف سن 65
مثال 3 — قرض جامعي Plan 2 + قرض دراسات عليا، راتب £55,000:
- الجامعي: 9% × (£55,000 − £28,470) = £2,388/سنويًا
- الدراسات العليا: 6% × (£55,000 − £21,000) = £2,040/سنويًا
- مجموع خصومات قرض الطالب: £4,428/سنويًا (~£369/شهريًا)
الإقرار الذاتي (Self Assessment) والدخل الجانبي
إذا كنت تقدم أيضًا إقرارًا ذاتيًا — مثلاً بسبب دخل إيجار، أو عمل حر، أو فائدة مدخرات تتجاوز إعفاء المدخرات — سيحسب HMRC سداد قرض طالب إضافيًا على ذلك الدخل غير المكتسب من العمل. يُطبَّق الحد الأدنى على إجمالي دخلك، وليس فقط راتبك عبر PAYE، لذا فإن خريجًا براتب £45,000 ودخل إيجار £5,000 سيدفع 9% × £5,000 = £450 إضافية عند تقديم إقراره الضريبي بحلول 31 يناير.
يدفع الخريجون العاملون لحسابهم الخاص كامل نسبة الـ9% (أو 6% لقرض الدراسات العليا) عبر الإقرار الذاتي بناءً على الأرباح فوق الحد الأدنى. يُحسب Class 4 National Insurance بشكل منفصل. راجع دليل ضريبة العمل الحر للحصول على الصورة الكاملة.
السداد أثناء العمل بالخارج
مغادرة المملكة المتحدة لا تُلغي قرض الطالب الخاص بك. يجب عليك إبلاغ SLC بأي غياب مخطط له يتجاوز 3 أشهر وإكمال تقييم الدخل الخارجي (Overseas Income Assessment). يحدد SLC بعد ذلك سدادًا شهريًا ثابتًا بناءً على حد «تكلفة المعيشة» في ذلك البلد (يكون عادةً أقل في الدول منخفضة التكلفة وأعلى في أماكن مثل سويسرا أو الولايات المتحدة). عدم الإفصاح عن الدخل بالخارج يؤدي إلى سداد جزائي شهري ثابت عند أعلى حد للشريحة المعنية — غالبًا مئات الجنيهات شهريًا — ويمكن لـHMRC ملاحقة الدين عبر ترتيبات تحصيل ديون دولية.
تُنشر حدود الدخل الخارجية سنويًا من قِبل SLC وتم تحديثها آخر مرة في أبريل 2025. تتراوح فئات الدول من الفئة 1 (الأقل تكلفة) إلى الفئة 5 (الأعلى تكلفة)، مع تدرّج الحدود بشكل متناسب مع الرقم الخاص بالمملكة المتحدة.
الأخطاء الشائعة
- خطة خاطئة في كشف الراتب: كثير من الموظفين المسجلين على Plan 1 يجب أن يكونوا على Plan 2 (أو العكس). تحقق من خطاب القرض من SLC، ثم حدّث صاحب العمل.
- استمرار الدفع بعد تجاوز الحد الأدنى بالسالب: إذا انخفض دخلك دون الحد الأدنى في منتصف السنة، يتوقف السداد في فترة الدفع التالية — لكن أصحاب العمل يتأخرون أحيانًا.
- نسيان الإيقاف بعد السداد الكامل: قد يستغرق SLC من شهرين إلى 3 أشهر لإبلاغ HMRC. يمكنك المطالبة باسترداد المبالغ المدفوعة زيادة.
- السداد أثناء الإقامة بالخارج: لا يزال مطلوبًا! أبلغ SLC ذاتيًا عبر «تقييم الدخل الخارجي» — يدفع ذوو الدخل المرتفع أكثر، ومن هم أقل دخلاً أقل.
- معاملته كدَين عادي: مرتبط بالدخل، لا يؤثر على الرهون العقارية (مستبعد من تقييم القدرة على التحمل)، والفائدة لا تتراكم بشكل تقليدي.
الأسئلة الشائعة
هل يظهر قرض الطالب في تقرير الائتمان الخاص بي؟
هل يجب أن أدفع مبلغًا إضافيًا لتسديد القرض بسرعة؟
ماذا يحدث إذا لم أكسب أبدًا أكثر من الحد الأدنى؟
هل يمكنني التحقق من رصيدي عبر الإنترنت؟
لدي كل من Plan 2 وPlan 5 — هل هذا ممكن؟
هل يسدد الخريجون العاملون لحسابهم الخاص قروض الطلاب بنفس الطريقة؟
هل يؤثر قرض الطالب على القدرة على تحمل الرهن العقاري؟
ماذا يحدث لقرض الطالب الخاص بي إذا توفيت؟
هل يمكنني التبديل أو اختيار خطة قرض الطالب التي أنا عليها؟
كيف تؤثر الفائدة فعليًا على رصيدي إذا لم أسدد مبالغ إضافية؟
أدلة ذات صلة
- شرح كشف الراتب في المملكة المتحدة — تعرف على مكان ظهور خصومات قرض الطالب
- شرح الرموز الضريبية
- شرح National Insurance
- دليل التضحية بالراتب (Salary Sacrifice) — قلّل خصومات قرض الطالب على المعاش التقاعدي الزائد
- gov.uk/repaying-your-student-loan — الإرشادات الرسمية من HMRC وSLC