Benthyciadau Myfyrwyr y DU wedi'u Hesbonio 2025/26

Beth Yw Benthyciad Myfyriwr y DU Mewn Gwirionedd

Mae benthyciad myfyriwr y DU yn wahanol yn sylfaenol i gerdyn credyd, gorddrafft, neu fenthyciad personol masnachol. Fe'i gweinyddir gan y Cwmni Benthyciadau Myfyrwyr (SLC) ar ran pedair llywodraeth y DU. Mae ad-daliadau yn ddibynnol ar incwm: dim ond pan fydd eich enillion uwchben trothwy penodol i'r cynllun y talwch, a chaiff unrhyw falans sy'n weddill ei ddileu ar ôl cyfnod penodol ni waeth faint sydd wedi'i dalu. Oherwydd hyn, mae llawer o sylwebyddion ariannol yn ei ddisgrifio fel treth graddedig yn hytrach na dyled — er ei fod yn dechnegol yn ymddangos ar eich ffeil credyd fel «cyllid pen-caeedig heb effaith ar sgorio credyd».

Mae'r cynllun yr ydych arno yn dibynnu ar (a) ble yn y DU y cymeroch chi'r benthyciad allan a (b) y flwyddyn academaidd y dechreuodd eich cwrs. Ni allwch ddewis eich cynllun, a bod ar y cynllun anghywir ar eich slip cyflog yw un o'r camgymeriadau cyflogres mwyaf cyffredin yn y DU. Croeswiriwch bob amser yn erbyn y llythyr croeso gan SLC a'ch cyfrif ar-lein yn studentloanrepayment.co.uk.

Yr Holl 5 Cynllun wedi'u Cymharu (2025/26)

Cynllun 5 (rhai'n dechrau ar ôl 2023) yw'r gwaethaf — mae'r ffenestr ad-dalu 40-mlynedd yn golygu na fydd y rhan fwyaf byth yn cael eu dileu ac maent yn talu «treth graddedig» 9% am eu gyrfa gyfan.

Sut Mae Ad-daliadau'n Gweithio

Mae ad-daliadau yn 9% o incwm UWCHBEN y trothwy (6% ar gyfer PGL). Maent yn «dreth graddedig» ffiniol — mae eich cyfradd ffiniol uchaf yn dod yn 29% (sylfaenol) neu 49% (uwch) gan gynnwys 9% benthyciad myfyriwr.

Os oes gennych fenthyciadau israddedig AC ôl-raddedig, telwch y DDAU ar yr un pryd — mae hynny'n 9% + 6% = 15% ychwanegol ar ben treth arferol. Daw'r gyfradd ffiniol yn 35% sylfaenol / 55% uwch.

Enghraifft wedi'i gweithio: Graddedig Cynllun 2 ar £45,000:

• £45,000 − trothwy £28,470 = £16,530 «gormodedd»
• 9% × £16,530 = £1,488 y flwyddyn (£124/mis) didyniad benthyciad myfyriwr

Cyfradd Llog (DU)

Mae llog yn dilyn yr isaf o RPI neu RPI+3% yn dibynnu ar incwm. Ers Medi 2025: Cynlluniau 2/4/5 ~7.3%; Cynllun 1 ~4.3%; Ôl-radd ~7.3%. I'r rhan fwyaf o raddedigion Cynllun 2, mae llog eisoes yn fwy nag ad-daliadau — mae'r balans yn tyfu dros y 30 mlynedd.

Ddylech Chi Ordalu?

I'r rhan fwyaf o raddedigion Cynllun 2: NA. Caiff y benthyciad ei ddileu ar ôl 30 mlynedd. Os na fyddech yn ei dalu'n llawn yn naturiol, mae gordalu ond yn rhoi arian i'r llywodraeth na fyddech wedi'i dalu beth bynnag.

Cynllun 5 (ar ôl 2023): Mae'n debyg y dylech, os gallwch. Mae dileu ar ôl 40 mlynedd yn golygu y bydd y rhan fwyaf YN ei dalu'n ôl yn llawn, ynghyd â mwy o log. Mae gordaliadau cynt yn arbed llog oes.

Gwnewch y symiau gyda'n Cyfrifiannell Benthyciad Myfyriwr a Chyfrifiannell Ad-dalu SLC cyn penderfynu.

Cyfradd Treth Ffiniol Yn Cynnwys Benthyciad Myfyriwr

Er mai dim ond 9% o enillion uwchben y trothwy yw'r didyniad, mae angen ei ychwanegu at eich Treth Incwm ac Yswiriant Gwladol arferol i ddeall gwir gost ffiniol pob punt ychwanegol a enillwch. Mae'r ffigurau isod yn tybio eich bod yn gweithio o dan fandiau treth rUK (Lloegr, Cymru, Gogledd Iwerddon) ar gyfer 2025/26 ac yn cael cod treth safonol 1257L.

Ychwanegwch 6% arall os oes gennych Fenthyciad Ôl-raddedig hefyd — rhwng £50,270 a £100,000 mae eich cost ffiniol yn cyrraedd 57%, ac yn y parth tapro lwfans personol uwchben £100,000 gall gyrraedd 77%. Dyma pam mae aberth cyflog pensiwn yn arbennig o ddeniadol i raddedigion sy'n ennill dros £50,270: nid yn unig y byddwch yn arbed Treth Incwm a NI ar y swm a aberthwyd, ond byddwch hefyd yn lleihau'r incwm y caiff 9%+6% ei gyfrifo arno.

Enghreifftiau Wedi'u Gweithio Ar Draws Cynlluniau

Enghraifft 1 — Graddedig Cynllun 5 ar £32,000 (dechreuwr ar ôl 2023):

• £32,000 − trothwy £25,000 = £7,000
• 9% × £7,000 = £630/blwyddyn (~£52/mis)
• Dileu ar ôl 40 mlynedd — y mwyaf tebygol o ad-dalu'n llawn

Enghraifft 2 — Graddedig Cynllun 4 (Albanaidd) ar £40,000:

• £40,000 − trothwy £32,745 = £7,255
• 9% × £7,255 = £653/blwyddyn (~£54/mis)
• Dileu ar ôl 30 mlynedd, cap oedran 65

Enghraifft 3 — Benthyciad israddedig Cynllun 2 + benthyciad Ôl-raddedig, cyflog £55,000:

• Israddedig: 9% × (£55,000 − £28,470) = £2,388/blwyddyn
• Ôl-raddedig: 6% × (£55,000 − £21,000) = £2,040/blwyddyn
• Didyniadau benthyciad myfyriwr cyfunol: £4,428/blwyddyn (~£369/mis)

Hunanasesiad ac Incwm Ochr

Os byddwch hefyd yn cyflwyno ffurflen Hunanasesiad — er enghraifft am fod gennych incwm rhentu, hunangyflogaeth, neu log cynilion uwchben y lwfans cynilion — bydd CThEM yn cyfrifo ad-daliad benthyciad myfyriwr ychwanegol ar yr incwm heb ei ennill hwnnw. Cymhwysir y trothwy i'ch cyfanswm incwm, nid dim ond eich cyflog PAYE, felly bydd graddedig â chyflog o £45,000 ac elw rhentu o £5,000 yn talu 9% × £5,000 = £450 ychwanegol wrth gyflwyno ei ffurflen dreth erbyn 31 Ionawr.

Mae graddedigion hunangyflogedig yn talu eu holl ad-daliad 9% (neu 6% ôl-radd) trwy Hunanasesiad yn seiliedig ar elw uwchben y trothwy. Caiff Yswiriant Gwladol Dosbarth 4 ei gyfrifo ar wahân. Gweler ein Canllaw Treth Hunangyflogedig am y darlun llawn.

Ad-dalu Tra'n Gweithio Dramor

Nid yw gadael y DU yn canslo eich benthyciad myfyriwr. Rhaid ichi hysbysu SLC am unrhyw absenoldeb arfaethedig dros 3 mis a chwblhau Asesiad Incwm Tramor. Yna bydd SLC yn gosod ad-daliad misol penodol yn seiliedig ar drothwy «cost-byw» y wlad (fel arfer yn is mewn gwledydd cost is ac yn uwch mewn llefydd fel y Swistir neu'r Unol Daleithiau). Mae methu â datgan incwm tramor yn sbarduno ad-daliad cosb misol penodol ar ben uchaf y band perthnasol — yn aml gannoedd o bunnoedd y mis — a gall CThEM fynd ar drywydd y ddyled trwy drefniadau casglu dyledion rhyngwladol.

Cyhoeddir trothwyon tramor yn flynyddol gan SLC a chawsant eu diweddaru ddiwethaf ym mis Ebrill 2025. Mae categorïau gwledydd yn amrywio o Gategori 1 (cost isaf) i Gategori 5 (cost uchaf), gyda throthwyon yn graddio'n gyfrannol i'r ffigwr DU.

Camgymeriadau Cyffredin

• Cynllun anghywir ar slip cyflog: Dylai llawer o weithwyr sydd wedi'u cofrestru ar Gynllun 1 fod ar Gynllun 2 (neu i'r gwrthwyneb). Gwiriwch eich llythyr benthyciad gan SLC, yna diweddarwch y cyflogwr.
• Parhau i dalu ar ôl y trothwy: Os byddwch yn disgyn islaw'r trothwy hanner ffordd trwy'r flwyddyn, mae ad-daliadau'n stopio'r cyfnod cyflog nesaf — ond weithiau mae cyflogwyr yn araf.
• Anghofio diffodd ar ôl talu i ffwrdd: Gall SLC gymryd 2-3 mis i hysbysu CThEM. Gallwch hawlio gordaliadau yn ôl.
• Ad-daliadau tra'n dramor: Yn dal i fod yn ofynnol! Hunanadroddwch i SLC trwy «Asesiad Incwm Tramor» — mae alltudion incwm uchel yn talu mwy, incwm isel yn llai.
• Ei drin fel dyled arferol: Dibynnol ar incwm, dim effaith ar forgeisi (wedi'i eithrio o fforddiadwyedd), nid yw llog yn cyfansoddi'n draddodiadol.

Cwestiynau a Ofynnir yn Aml

Canllawiau Cysylltiedig

• Slip Cyflog y DU wedi'i Esbonio — gweler lle mae didyniadau benthyciad myfyriwr yn ymddangos
• Codau Treth wedi'u Hesbonio
• Yswiriant Gwladol wedi'i Esbonio
• Canllaw Aberth Cyflog — lleihau didyniadau benthyciad myfyriwr ar bensiwn gormodol
• gov.uk/repaying-your-student-loan — canllawiau swyddogol CThEM a SLC