Cyfrifiannell Talu Dyled (Rhaeadr Eira vs Pelen Eira)

Pan fo arnoch arian ar ddau gerdyn credyd neu fwy, cardiau siop, gorddrafftiau neu fenthyciadau personol, nid yr unig gwestiwn yw faint allwch chi ei daflu at y dyledion bob mis — mae trefn talu yn bwysig hefyd. Y ddwy brif strategaeth yw'r rhaeadr eira (targedu'r APR uchaf yn gyntaf gan dalu'r isafswm ar bopeth arall) a'r belen eira (targedu'r balans lleiaf yn gyntaf waeth beth yw'r APR). Mae rhaeadr eira yn fathemategol orau: gydag APRau cardiau credyd DU yn nodweddiadol 21-29% yn 2025, mae clirio'r ddyled ddrutaf yn gyntaf yn arbed y mwyaf o log at ei gilydd. Mae pelen eira yn fwy gwobrwyol yn seicolegol: mae cau balans bach yn llwyr ar ôl 3-4 mis yn rhoi buddugoliaeth weladwy sy'n cadw llawer o bobl ar y trywydd iawn. Mae'r gyfrifiannell hon yn caniatáu ichi nodi pob dyled gyda'i balans, APR a thaliad isafswm, ynghyd â'ch cyllideb ddyled fisol gyfan. Yna mae'n rhedeg y ddwy strategaeth ochr yn ochr ac yn dangos y dyddiad talu, cyfanswm llog a dalwyd, a chyfanswm cost o dan bob un. I'r rhan fwyaf o ddefnyddwyr DU mae'r dull rhaeadr eira yn arbed rhwng 5% a 25% o'r gyfanswm cost o'i gymharu â phelen eira neu daliad ar hap — ond gall y belen eira glirio'r ddyled gyntaf cymaint â 3-6 mis yn gynt, sy'n bwysig os yw eich cymhelliant yn ansicr. Cyn defnyddio'r naill strategaeth na'r llall, gwiriwch a allai cerdyn credyd trosglwyddo balans 0% ostwng yr APR ar eich dyled ddrutaf. Mae cardiau trosglwyddo balans DU yn 2025 yn cynnig 0% am 24-32 mis am ffi trosglwyddo o 2-3% yn gyffredin. Mae symud balans £5,000 o gerdyn APR 25% i gerdyn 0% 30 mis gyda ffi 3% yn arbed tua £2,500 mewn llog am ffi o £150. Nid yw'r gyfrifiannell yn modelu trosglwyddiadau balans yn awtomatig ond gallwch ail-nodi'r ddyled gyda'r gyfradd is i weld yr effaith. Os yw eich cyfanswm dyled heb ei diogelu yn fwy na 50% o'ch incwm blynyddol ar ôl treth, neu os ydych chi'n methu taliadau isafswm, siaradwch â StepChange, Citizens Advice neu National Debtline cyn defnyddio'r gyfrifiannell hon — gall cyngor rhad ac am ddim, wedi'i reoleiddio gynnwys Cynllun Rheoli Dyled, IVA neu Orchymyn Rhyddhau o Ddyled, a allai fod yn llwybr gwell na thalu eich hun. Nid yw'r gyfrifiannell yn ymdrin â dyled wedi'i diogelu (morgeisi, benthyciadau wedi'u diogelu), dyledion blaenoriaeth (treth gyngor, dirwyon llys ynadon, cynhaliaeth plant), na threfniadau DMP/IVA — mae angen cyngor proffesiynol ar y rheiny. Ar gyfer talu cardiau credyd yn unig defnyddiwch y Gyfrifiannell Talu Cerdyn Credyd; ar gyfer un benthyciad defnyddiwch y Gyfrifiannell Benthyciad.