حاسبة المعاش التقاعدي

تتمتع المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة بأكثر المعاملات الضريبية سخاءً مقارنة بأي وسيلة ادّخار أخرى: تحصل المساهمات على إعفاء ضريبي بمعدلك الحدّي (20% أو 40% أو 45%)، والنمو داخل الوعاء معفى من الضرائب، ومن سن 55 (ترتفع إلى 57 اعتباراً من أبريل 2028) يمكنك سحب 25% كمبلغ مقطوع معفى من الضرائب. أما الـ75% المتبقية فتُفرض عليها ضريبة كدخل عند السحب — عادةً في فترة التقاعد بمعدلات أقل مما كانت عليه خلال مسيرتك المهنية. يبلغ البدل السنوي (AA) مبلغ £60,000 في 2026/27 (أو 100% من الأرباح ذات الصلة إن كانت أقل)، ويتناقص تدريجياً من £60,000 إلى £10,000 لأصحاب الدخل المعدّل الذي يتجاوز £260,000. ويبدأ سريان البدل السنوي للشراء النقدي (MPAA) البالغ £10,000 إذا كنت قد وصلت بالفعل بمرونة إلى معاش تقاعدي ذي مساهمات محدّدة. وقد أُلغي بدل العمر (Lifetime Allowance) في أبريل 2024 واستُبدل ببدل المبلغ المقطوع (£268,275) وبدل المبلغ المقطوع وإعانة الوفاة (£1,073,100). تتوقّع هذه الحاسبة حجم وعاء معاشك التقاعدي عند التقاعد والدخل السنوي الناتج عنه، مع مراعاة الوعاء الحالي والمساهمات الشهرية (مساهماتك بالإضافة إلى مساهمات صاحب العمل) وعائد الاستثمار المتوقع وسن التقاعد والتضخم. وهي تطبّق المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب البالغ 25%، ثم تحوّل الوعاء المتبقي إلى دخل إما عبر معدل سحب آمن بنسبة 4% (المعيار المعتمد للسحب من سندات وأسهم المملكة المتحدة) أو عبر عرض سنوي للدفعات يستند إلى عوائد السندات الحكومية الحالية. مع المعاشات التقاعدية، تقترح قاعدة عامة شائعة في المملكة المتحدة ادّخار نصف عمرك كنسبة مئوية من الراتب اعتباراً من السن الذي تبدأ فيه — فمن في الثلاثين يبدأ بنسبة 15%، ومن في الأربعين بنسبة 20%، وهكذا. يتطلّب التسجيل التلقائي في مكان العمل حدّاً أدنى من المساهمة المجمّعة بنسبة 8% (5% من الموظف و3% من صاحب العمل) على الأرباح المؤهلة بين £6,240 و£50,270. ينبغي لمعظم الناس التفكير في المساهمة بأكثر من ذلك — لا سيما دافعي الضرائب بالمعدل الأعلى، حيث تكلّف كل £1,000 من مساهمة المعاش التقاعدي £600 فقط بعد الإعفاء، وتضيف ترتيبات التنازل عن الراتب (salary sacrifice) توفيراً في الـNI فوق ذلك (مما يوفّر عليك حتى 47% من صافي التكلفة لمبلغ £1,000 من المعاش التقاعدي إذا أعاد صاحب العمل توفير الـNI الخاص بصاحب العمل إليك). لا تتعامل الحاسبة مع المعاشات ذات الفائدة المحدّدة (نهاية الخدمة)، ولا معاشات القطاع العام مثل NHS أو معاش المعلمين، ولا مقارنات السحب مقابل الدفعات السنوية بالتفصيل، ولا المعاشات الدولية المحتفظ بها بموجب قواعد QROPS. لتوقّع معاش الدولة استخدم حاسبة توقّع معاش الدولة. ولنمذجة التنازل عن الراتب استخدم حاسبة التنازل عن الراتب. اجمع بين الثلاثة جميعها للحصول على صورة واقعية لدخل التقاعد: يهدف المتقاعدون النموذجيون في المملكة المتحدة إلى ثلثي الدخل قبل التقاعد، حيث يغطّي معاش الدولة نحو £12,000 من ذلك وتسدّ معاشات مكان العمل/الشخصية الباقي.