حاسبة سداد الديون (الانهيار الجليدي مقابل كرة الثلج)

عندما تدين بمال على بطاقتي ائتمان أو أكثر، أو بطاقات متاجر، أو سحب على المكشوف، أو قروض شخصية، فإن السؤال ليس فقط كم تستطيع أن تخصص لسداد الديون كل شهر — بل الترتيب الذي تسددها به. الاستراتيجيتان الرئيسيتان هما الانهيار الجليدي (استهداف أعلى معدل APR أولاً مع سداد الحد الأدنى على كل شيء آخر) وكرة الثلج (استهداف أصغر رصيد أولاً بغض النظر عن معدل APR). الانهيار الجليدي هو الأمثل رياضياً: مع معدلات APR لبطاقات الائتمان البريطانية التي تتراوح عادة بين 21-29% في 2025، فإن سداد الدين الأغلى أولاً يوفر أكبر قدر من الفائدة إجمالاً. كرة الثلج أكثر إرضاءً نفسياً: إغلاق رصيد صغير بالكامل بعد 3-4 أشهر يمنح انتصاراً مرئياً يبقي كثيرين على المسار الصحيح. تتيح لك هذه الحاسبة إدخال كل دين مع رصيده ومعدل APR والحد الأدنى للسداد، بالإضافة إلى إجمالي ميزانيتك الشهرية للديون. ثم تشغّل كلتا الاستراتيجيتين جنباً إلى جنب وتعرض تاريخ السداد، وإجمالي الفائدة المدفوعة، والتكلفة الإجمالية لكل منهما. بالنسبة لمعظم المستهلكين في المملكة المتحدة، توفر طريقة الانهيار الجليدي ما بين 5% و25% من التكلفة الإجمالية مقارنة بكرة الثلج أو السداد العشوائي — لكن كرة الثلج يمكن أن تسدد الدين الأول قبل 3-6 أشهر، وهو ما يهم إذا كان دافعك متذبذباً. قبل استخدام أي من الاستراتيجيتين، تحقق مما إذا كانت بطاقة ائتمان بنسبة 0% لتحويل الرصيد يمكن أن تخفض معدل APR على دينك الأغلى. تقدم بطاقات تحويل الرصيد البريطانية في 2025 عادة 0% لمدة 24-32 شهراً مقابل رسوم تحويل 2-3%. نقل رصيد قدره £5,000 من بطاقة بمعدل APR 25% إلى بطاقة 0% لمدة 30 شهراً برسوم 3% يوفر نحو £2,500 من الفائدة مقابل رسوم £150. لا تحاكي الحاسبة تحويلات الرصيد تلقائياً، لكن يمكنك إعادة إدخال الدين بالمعدل الأقل لرؤية الأثر. إذا تجاوز إجمالي ديونك غير المضمونة 50% من دخلك السنوي بعد الضريبة، أو كنت تفوّت الحد الأدنى للسداد، فتحدث إلى StepChange أو Citizens Advice أو National Debtline قبل هذه الحاسبة — يمكن أن تشمل المشورة المجانية المنظمة خطة إدارة ديون أو IVA أو أمر إعفاء من الديون، وقد تكون مساراً أفضل من السداد الذاتي. لا تتعامل الحاسبة مع الديون المضمونة (الرهون العقارية، القروض المضمونة)، أو الديون ذات الأولوية (ضريبة المجلس، غرامات محكمة الصلح، نفقة الأطفال)، أو ترتيبات DMP/IVA — تلك تحتاج إلى مشورة مهنية. لسداد بطاقات الائتمان فقط استخدم حاسبة سداد بطاقة الائتمان؛ ولقرض واحد استخدم حاسبة القروض.