Canllaw Cynilion · 2025/26
Mathau o ISA yn y DU Wedi’u Hesbonio: Canllaw Cyflawn 2025/26
Mae Cyfrif Cynilo Unigol (ISA) yn orchudd di-dreth sy’n diogelu eich cynilion neu fuddsoddiadau rhag Treth Incwm, Treth Difidend a Threth Enillion Cyfalaf. Lwfans ISA 2025/26 yw £20,000 y person y flwyddyn dreth. Mae’r canllaw hwn yn esbonio pob un o’r 5 math o ISA, y rheolau a sut i ddewis rhyngddynt.
1. ISA Arian Parod
Yr ISA symlaf — mae’n gweithio fel cyfrif cynilo cyffredin ond mae’r llog yn ddi-dreth. Ar gael gan fanciau, cymdeithasau adeiladu ac undebau credyd mewn fersiynau cyfradd sefydlog, cyfradd amrywiol, mynediad hawdd a chyfrif rhybudd.
Gorau ar gyfer: cynilion tymor byr (cronfa argyfwng, blaendal tŷ o fewn 1–3 blynedd), cynilwyr sy’n osgoi risg, neu unrhyw un sydd â llog cynilion sy’n fwy na’r Lwfans Cynilion Personol (£1,000 ar gyfer trethdalwyr cyfradd sylfaenol, £500 ar gyfer cyfradd uwch, £0 ar gyfer trethdalwyr cyfradd ychwanegol).
Cyfraddau nodweddiadol 2025: 4–5% ar gyfer ISAau Arian Parod cyfradd sefydlog.
3. Lifetime ISA (LISA)
Y LISA yw’r cyfrif bonws llywodraeth mwyaf hael. Gallwch dalu i mewn hyd at £4,000 y flwyddyn (o fewn eich lwfans cyffredinol o £20k) ac mae CThEM yn ychwanegu bonws 25% — hyd at £1,000 am ddim y flwyddyn, uchafswm £32,000 dros 32 mlynedd.
Dau ddefnydd:
- Cartref cyntaf — hyd at £450,000, unrhyw le yn y DU
- Ymddeoliad — tynnu arian allan yn ddi-gosb o oedran 60
Cymhwysedd: agorwch rhwng oedran 18–39, cyfrannwch hyd at oedran 50.
Cosb tynnu arian allan: 25% ar y swm llawn (colled effeithiol o 6.25% ar eich arian eich hun yn ogystal â cholli’r bonws) os ydych yn tynnu arian allan am unrhyw reswm arall cyn oedran 60.
4. ISA Iau (JISA)
Ar gyfer rhai dan 18 oed, wedi’i agor gan riant neu warcheidwad. Y lwfans blynyddol yw £9,000 (ar wahân i derfyn £20k oedolion). Mae’r plentyn yn cael rheolaeth yn 16 oed ond ni all dynnu arian allan tan 18 oed.
Ar gael mewn fersiynau Arian Parod neu Stociau a Chyfranddaliadau. Yn bwerus ar gyfer cyfansymiad tymor hir — gallai £9,000 y flwyddyn wedi’i fuddsoddi gyda thwf o 7% dros 18 mlynedd gyrraedd £300,000+.
5. ISA Cyllid Arloesol (IFISA)
Benthyca cymar-i-gymar mewn gorchudd ISA. Potensial enillion uwch (7–10%) ond risg sylweddol uwch — mae llawer o fenthycwyr P2P wedi methu ers 2018. Heb ei ddiogelu gan FSCS (Cynllun Iawndal Gwasanaethau Ariannol). Addas dim ond ar gyfer buddsoddwyr profiadol sy’n gyfforddus â risg credyd.
Lwfansau ISA 2025/26
| Math o ISA | Terfyn Blynyddol | Yn cyfrif tuag at gyfanswm £20k? |
|---|---|---|
| ISA Arian Parod | £20,000 | Ydy |
| ISA Stociau a Chyfranddaliadau | £20,000 | Ydy |
| Lifetime ISA | £4,000 | Ydy |
| ISA Cyllid Arloesol | £20,000 | Ydy |
| ISA Iau | £9,000 | Nac ydy — ar wahân |
Sut i Ddewis yr ISA Cywir
- Nodau 1–3 blynedd (blaendal, cronfa argyfwng): ISA Arian Parod
- Nodau 5+ mlynedd: ISA Stociau a Chyfranddaliadau (ystyriwch gronfeydd mynegai cost isel fel Vanguard FTSE Global All Cap)
- Cartref cyntaf a chithau dan 40: Lifetime ISA (uchafswm £4k + bonws £1k, yna ychwanegu trwy Arian Parod neu S&S)
- Dyfodol plant: ISA Iau (fersiwn S&S ar gyfer twf tymor hir)
- Profiad benthyca P2P: IFISA (yn ofalus)
Trosglwyddo ISAau
Gallwch symud ISAau rhwng darparwyr heb golli’r statws di-dreth. Defnyddiwch ffurflen drosglwyddo’r darparwr newydd bob amser — os byddwch yn tynnu arian allan ac yn ei ail-adneuo, byddwch yn ailosod eich lwfans blynyddol. Mae trosglwyddiadau ISA Arian Parod fel arfer yn cymryd 15 diwrnod gwaith; gall trosglwyddiadau ISA S&S gymryd 4–6 wythnos. Gallwch drosglwyddo rhwng ISAau Arian Parod ac S&S yn rhydd.