حاسبة الرهن العقاري المُقاص (Offset Mortgage)

يربط الرهن العقاري المُقاص حساب توفير مباشرة برهنك العقاري. فبدلاً من أن تكسب فائدة على مدخراتك بشكل منفصل، يخصم البنك رصيد مدخراتك من رصيد الرهن قبل احتساب الفائدة. فإذا كان رهنك العقاري £250,000 ومدخراتك £25,000، فإن الفائدة تُحتسب فقط على £225,000 — أي أنك تدفع على رصيد أقل بمقدار £25,000 كل شهر، بشكل دائم، دون أن تسدّد أي جزء من رأس المال فعلياً. وتبقى مدخراتك متاحة للسحب في أي وقت. تُعدّ الفائدة المالية كبيرة للمقترضين الذين يحتفظون بمدخرات ذات قيمة. ففي عام 2025/26، تتراوح معدلات حسابات التوفير سهلة الوصول حول 4–4.5% AER قبل الضريبة. ولا يحتفظ دافع الضريبة بمعدل 40% إلا بنسبة 60% من ذلك، أي ما يقارب 2.4–2.7% صافياً. أما الرهن المُقاص القياسي بمعدل 4.5% فيمنح الفائدة الكاملة البالغة 4.5% معفاة من الضريبة — وهي ميزة واضحة. وبالنسبة لذوي الدخل الأعلى، يتفوق الرهن المُقاص حتى على أي معدل توفير في ISA، لأنه لا يمكنك أن تحمل دَيناً عقارياً وتكسب فائدة ISA في الوقت نفسه بمعدل صافٍ متساوٍ. تقارن هذه الحاسبة بين رهنك العقاري المُقاص ونظيره العادي — بالرصيد نفسه والمعدل نفسه والمدة نفسها — وتُظهر: (1) القسط الشهري بناءً على الرصيد المُقاص، و(2) إجمالي الفائدة التي تدفعها على مدى المدة المُختصرة، و(3) إجمالي الفائدة التي كنت ستدفعها على كامل الرصيد، و(4) مقدار الفائدة الموفّرة، و(5) عدد السنوات والأشهر التي تُختصر بها مدة رهنك. يُقدَّم الرهن العقاري المُقاص من عدد محدود من المقرضين في المملكة المتحدة — ومنهم Barclays و First Direct و Coventry Building Society و Yorkshire Building Society. وهو غير مناسب للجميع: فإذا كان رصيد مدخراتك صغيراً مقارنةً بالرهن، فقد يلغي فارق المعدل المرتفع توفير الفائدة. وتساعدك الأداة على التحقق مما إذا كان الرهن المُقاص منطقياً مالياً عند رصيدك المحدد بالضبط. ما لا تتضمنه هذه الحاسبة: التغيّرات في رصيد مدخراتك بمرور الوقت، أو فروق المعدل التي يفرضها المقرضون مقارنة بالمنتجات القياسية، أو الرسوم، أو أثر السداد الزائد على القسط الشهري إضافة إلى المقاصة. استخدمها مع حاسبة السداد الزائد للرهن العقاري إذا كنت تخطط للجمع بين المدفوعات الزائدة ومدخرات المقاصة لتحقيق أقصى تخفيض في الفائدة.