حاسبة القدرة على تحمّل الرهن العقاري

تُقدّر حاسبة القدرة على تحمّل الرهن العقاري المبلغ الذي يُرجّح أن يُقرضك إياه مُقرض في المملكة المتحدة، بناءً على الدخل وتكوين الأسرة والمصروفات الملتزَم بها والوديعة. يحدّ معظم المُقرضين الاقتراض بنحو 4 إلى 4.5 أضعاف إجمالي الدخل السنوي، ويرتفع إلى 5-5.5 أضعاف لأصحاب الدخل المرتفع أو المقترضين عند نسبة قرض إلى قيمة (LTV) تبلغ 85% أو أقل. ثم يخضع الرقم لاختبار ضغط مقابل معدل عودة أعلى (عادةً معدل المُقرض المتغير القياسي SVR زائد 1%، أو نحو 8-9% في 2025/26) للوفاء بقواعد مراجعة سوق الرهن العقاري الصادرة عن FCA. في 2025/26، يستطيع زوجان يكسبان £40,000 و£30,000 (£70,000 مجتمعَين) عادةً اقتراض نحو £315,000، وهو ما يموّل مع وديعة 10% عملية شراء تصل إلى £350,000 — قريبة من متوسط سعر العقار في المملكة المتحدة البالغ £290,000 لكنه أقل بكثير من متوسط لندن البالغ £530,000. ويؤدي التعديل وفق الالتزامات الائتمانية ونفقة إعالة الطفل ورعاية الأطفال وخصومات قرض الطالب إلى خفض الرقم أكثر. تُحاكي الأداة كل هذه العوامل بحيث ترى نطاق اقتراض واقعيًا، وليس مجرد المضاعِف المُعلن. هذه الحاسبة موجّهة لمشتري المنزل لأول مرة الذين يخططون لعملية شراء، ولمن ينتقلون من منزل لآخر ويتحققون مما إذا كان بإمكانهم نقل الرهن أو الانتقال إلى منزل أكبر، ولمن يعيدون التمويل ويرغبون في تحرير حقوق الملكية. كما أنها مفيدة للوالدين وأفراد الأسرة الذين يدرسون ترتيب «مقترض مشارك مالك منفرد» (JBSP) لتعزيز قدرة الطفل على الاقتراض دون إطلاق رسوم SDLT الإضافية البالغة 5% على العقار الإضافي. ما لا تفعله الحاسبة: لا تحلّ محلّ اتفاق مبدئي كامل من مُقرض. ولا يمكنها محاكاة الخصوصيات الخاصة بكل مُقرض مثل كيفية تعامل كلٍّ منها مع المكافآت والعمولات ودخل العمل الحر ومعدلات اليومية للمتعاقدين ودخل رعاية الأطفال بالتبني أو تأثير محفظة العقارات المؤجرة (buy-to-let). كما أنها لا تُقيّم سجلك الائتماني — فقد يقلّل ملف ائتماني ضعيف أو محدود من العروض أو يلغيها بغض النظر عن القدرة المُعلنة على التحمّل. ملاحظات إقليمية: قواعد القدرة على تحمّل الرهن العقاري موحّدة في عموم المملكة المتحدة. غير أن متوسط أسعار المنازل يتفاوت بشكل هائل — أيرلندا الشمالية والشمال الشرقي نحو £180,000، مقابل £530,000 للندن — وهو ما يغيّر بشكل كبير الوديعة والراتب اللذين تحتاجهما. اقرن هذه الأداة مع حاسبة رسوم الدمغة (SDLT/LBTT/LTT) وحاسبة صافي الراتب لتأكيد ما تحصل عليه فعليًا كل شهر.