Canllaw Piler · Diweddarwyd Mai 2026
Yswiriant Gwladol Gwirfoddol DU Dosbarth 2 vs Dosbarth 3: Prynu Blynyddoedd Pensiwn Gwladol am £182 neu £957 yn 2026/27
Mae cyfraniadau Yswiriant Gwladol gwirfoddol yn eich galluogi i lenwi bylchau yn eich cofnod Yswiriant Gwladol er mwyn bod yn gymwys am fwy o Bensiwn Gwladol. Mae'r Pensiwn Gwladol newydd yn gofyn am 35 mlynedd gymhwysol ar gyfer y £241.30/wythnos llawn (£12,548/blwyddyn) — mae llawer o bobl yn cyrraedd oedran Pensiwn Gwladol yn brin o ychydig flynyddoedd oherwydd cyfnodau dramor, hunangyflogaeth incwm isel, cyfnodau allan o waith, neu ddim ond bylchau na chafodd erioed gredydau Yswiriant Gwladol ynghlwm wrthynt. Mae dau ddosbarth gwirfoddol yn bodoli: Dosbarth 2 (bwlch hunangyflogedig) am £3.50/wythnos = £182/blwyddyn, a Dosbarth 3 (gwirfoddol cyffredinol) am £18.40/wythnos = £956.80/blwyddyn — mae'r ddau'n prynu un flwyddyn gymhwysol. Mae pob blwyddyn a ychwanegir at eich cofnod (hyd at 35) yn cynyddu eich Pensiwn Gwladol wythnosol o £6.89 (1/35 o £241.30), gwerth £358/blwyddyn o bensiwn. Mae'r pwynt cydraddoli 2-3 blynedd ar ôl oedran Pensiwn Gwladol; mae disgwyliad oes cyfartalog yn 67 oed yn cynhyrchu elw 5-7x. Mae'r canllaw piler hwn yn mynd trwy bob Dosbarth, y rheol 35 mlynedd, y ffenestr ôl-daliad estynedig sydd bellach wedi cau, pryd nad yw talu ychwanegol yn werth chweil (cyfangori allan, salwch terfynol, eisoes ar 35), enghreifftiau pwynt cydraddoli ar gyfer diffygion 28, 30 a 32 mlynedd, a sut i wirio eich cofnod Yswiriant Gwladol ar gov.uk.
Y Rheol 35 Mlynedd Gymhwysol
Cyflwynwyd y Pensiwn Gwladol newydd ar 6 Ebrill 2016 i bawb sy'n cyrraedd oedran Pensiwn Gwladol o'r dyddiad hwnnw ymlaen. Y mecanwaith penawdol: mae 35 mlynedd gymhwysol o gyfraniadau neu gredydau Yswiriant Gwladol yn rhoi'r Pensiwn Gwladol newydd llawn ichi, sef £241.30/wythnos (£12,548/blwyddyn) ar hyn o bryd ar gyfer 2026/27. Mae pob blwyddyn o dan 35 yn lleihau eich pensiwn yn gymesur; 10 mlynedd yw'r trothwy lleiaf i dderbyn unrhyw Bensiwn Gwladol o gwbl (nid yw pobl â llai na 10 mlynedd yn cael dim).
Mae'r gostyngiad yn llinellol: 34 mlynedd = 34/35 × £241.30 = £234.41/wythnos; 30 mlynedd = 30/35 × £241.30 = £206.83/wythnos; 20 mlynedd = 20/35 × £241.30 = £137.89/wythnos; 10 mlynedd (y lleiafswm) = 10/35 × £241.30 = £68.94/wythnos. Mae mynd o 30 i 35 mlynedd felly'n hybu pensiwn blynyddol o £10,755 i £12,548 — £1,793 ychwanegol y flwyddyn am oes, y gellir ei gyflawni am lai na £4,784 o gyfraniadau gwirfoddol os gellir llenwi'r 5 mlynedd i gyd trwy Ddosbarth 3, neu dim ond £910 trwy Ddosbarth 2.
Mae llawer o achosion trosiannol hefyd yn bodoli — mae gan bobl a dalodd Yswiriant Gwladol o dan y system Pensiwn Gwladol sylfaenol hen (cyn-2016) eu hawl wedi'i chyfrifo o dan y rheolau hen a newydd ac maent yn derbyn pa un bynnag sydd uchaf (y “swm cychwynnol”). Mae cyfnodau wedi'u cyfangori allan (aelodaeth o gynlluniau galwedigaethol budd-dal diffiniedig neu rai pensiynau personol penodol cyn 2016 lle rhoddwyd ad-daliad Yswiriant Gwladol) yn lleihau'r Pensiwn Gwladol newydd trwy'r didyniad COPE (Cyfwerthedd Pensiwn Cyfangori Allan), gan gapio'r pensiwn mwyaf weithiau islaw £241.30/wythnos hyd yn oed gyda 35+ mlynedd. Gwiriwch eich rhagolwg ar gov.uk bob amser cyn talu — mae prynu blynyddoedd ychwanegol uwchlaw eich cap unigol yn arian gwastraff.
Dosbarthiadau Yswiriant Gwladol y DU — Map Cyflym
| Dosbarth | Pwy sy'n talu | Cyfradd 2025/26 | Yn cyfrif tuag at y Pensiwn Gwladol? |
|---|---|---|---|
| Dosbarth 1 | Gweithwyr (TWE) | 8% ar £242-£967/wythnos, 2% uwchben | Ydy (awtomatig) |
| Dosbarth 1A | Cyflogwr ar fuddion mewn nwyddau (P11D) | 15% o werth y budd | Nac ydy (cyflogwr yn unig) |
| Dosbarth 1B | Cyflogwr ar PSA | 15% o werth y PSA | Nac ydy (cyflogwr yn unig) |
| Dosbarth 2 | Hunangyflogedig (gwirfoddol os elw <£6,725) | £3.50/wythnos (£182/blwyddyn) | Ydy |
| Dosbarth 3 | Gwirfoddol cyffredinol | £18.40/wythnos (£956.80/blwyddyn) | Ydy |
| Dosbarth 3A | (Wedi'i ddiddymu — 2015-17 yn unig) | amh | amh |
| Dosbarth 4 | Enillion hunangyflogedig | 6% £12,570-£50,270; 2% uwchben | Nac ydy (ddim yn cyfrif) |
Y dosbarthiadau gwirfoddol yw 2 a 3. Roedd Dosbarth 3A yn gynllun ychwanegu byrhoedlog rhwng Hydref 2015 ac Ebrill 2017 a ganiataodd i ymddeolwyr cyn-2016 brynu Pensiwn Gwladol ychwanegol ar gyfraddau cyfandaliad cymharol ddrud (£890 y £1/wythnos o bensiwn yn 65 oed, hyd at £1,675 yn 75 oed). Fe'i diddymwyd ym mis Ebrill 2017 ac nid yw ar gael ar hyn o bryd. Mae Dosbarth 4 yn haeddu sylw arbennig: mae llawer o bobl hunangyflogedig yn tybio bod eu Hyswiriant Gwladol Dosbarth 4 (yr Yswiriant Gwladol canran-seiliedig ar elw) yn adeiladu hawl Pensiwn Gwladol, ond nid yw'n gwneud hynny — dim ond Dosbarth 2 sy'n cyfrif. Mae'r cyfraniad Dosbarth 2 yn parhau i fod yn orfodol i'r hunangyflogedig sy'n ennill uwchlaw £6,725 ac yn wirfoddol islaw hynny.
Dosbarth 2 — £182/Blwyddyn i'r Hunangyflogedig
Mae Yswiriant Gwladol gwirfoddol Dosbarth 2 ar gael i bobl a oedd yn hunangyflogedig yn ystod y flwyddyn dreth dan sylw ond a adroddodd elw islaw'r Trothwy Elw Bach (£6,725 ar gyfer 2026/27) ac felly na ofynnwyd iddynt dalu Dosbarth 2 gorfodol. Am £3.50/wythnos (£182/blwyddyn), dyma'r ffordd rataf o bell ffordd i brynu blwyddyn gymhwysol — pumed ran y gost o Ddosbarth 3 am yr un flwyddyn gymhwysol sengl o hawl Pensiwn Gwladol.
Cymhwysedd: rhaid ichi fod wedi'ch cofrestru fel hunangyflogedig gyda CThEM yn ystod y flwyddyn dreth berthnasol (wedi'ch cofrestru ar gyfer Hunanasesiad o dan hunangyflogaeth), a rhaid i'ch ffurflen Hunanasesiad ar gyfer y flwyddyn honno adlewyrchu incwm hunangyflogedig (hyd yn oed os oedd yr elw islaw'r trothwy). Gwneir yr etholiad Dosbarth 2 gwirfoddol trwy'r ffurflen Hunanasesiad — nodwch yn yr adran berthnasol eich bod am dalu Dosbarth 2 yn wirfoddol. Gellir gwneud y cyfraniad hefyd ar ôl y digwyddiad os yw'r flwyddyn dal o fewn y ffenestr ôl-daliad 6 mlynedd, trwy gysylltu â llinell gymorth Yswiriant Gwladol CThEM.
Newid polisi pwysig: ym mis Hydref 2023 cyhoeddodd y Llywodraeth y byddai Dosbarth 2 gorfodol yn cael ei ddiddymu o fis Ebrill 2024 (a wnaed, yn rhannol — cafodd y rhwymedigaeth orfodol ei dileu ond cadwyd y driniaeth gredyd), ond mae Dosbarth 2 gwirfoddol yn parhau i fod ar gael. O fis Ebrill 2024 mae'r hunangyflogedig ag elw rhwng £6,725 (trothwy elw bach) a £12,570 (cyfwerth â'r Lwfans Personol) yn cael credyd Pensiwn Gwladol yn awtomatig heb dalu Dosbarth 2 — newid bach ond gwerthfawr. Mae angen i'r hunangyflogedig ag elw islaw £6,725 dalu Dosbarth 2 gwirfoddol o hyd am £3.50/wythnos i sicrhau'r flwyddyn gymhwysol. Os oes gennych unrhyw flwyddyn ag incwm hunangyflogedig uwchlaw £6,725 dylai fod gennych gredyd Dosbarth 2 yn barod; fel arall ystyriwch y taliad gwirfoddol.
Dosbarth 3 — £957/Blwyddyn Gwirfoddol Cyffredinol
Mae Yswiriant Gwladol gwirfoddol Dosbarth 3 yn ddosbarth gwirfoddol at ddibenion cyffredinol i bawb nad ydynt yn gymwys ar gyfer Dosbarth 2. Am £18.40/wythnos (£956.80/blwyddyn) ar gyfer 2026/27 mae'n sylweddol ddrutach na Dosbarth 2 ond mae dal yn cynrychioli gwerth ardderchog o'i gymharu â'r cynnydd Pensiwn Gwladol a ganlyn. Defnyddiau nodweddiadol: gweithwyr a gafodd flwyddyn ag enillion islaw'r Terfyn Enillion Isaf (£129/wythnos neu £6,708/blwyddyn ar gyfer 2026/27 — islaw hynny ni ddidynnir Yswiriant Gwladol Dosbarth 1 ac ni chronnir credyd awtomatig); pobl a gymerodd seibiannau gyrfa di-dâl; dinasyddion y DU yn byw dramor heb gwmpasiad cytundeb cydfuddiannol; gofalwyr a fethodd feini prawf Lwfans Gofalwr; a rhieni y daeth eu hawliad Budd-dal Plant i ben.
Gosodir y gyfradd mewn deddfwriaeth bob blwyddyn ac mae'n codi'n fras gyda chwyddiant. Roedd cyfradd 2024/25 a 2025/26 yn £17.45/wythnos (wedi'i rhewi i annog manteisio ar y ffenestr ôl-daliad estynedig dros dro); o fis Ebrill 2026 cododd i £18.40/wythnos (£956.80/blwyddyn) yn unol â'r Mynegai Prisiau Defnyddwyr. Gwneir y taliad yn uniongyrchol i CThEM trwy drosglwyddiad banc neu siec, gan nodi'r flwyddyn dreth benodol sy'n cael ei llenwi. Yna mae CThEM yn diweddaru'r cofnod Yswiriant Gwladol (caniatáu 6-8 wythnos i brosesu) a dylai eich rhagolwg Pensiwn Gwladol ar y Cyfrif Treth Personol adlewyrchu'r flwyddyn gymhwysol ychwanegol.
I drethdalwyr ger y trothwy cyfradd uwch sy'n ystyried cyfraniad gwirfoddol, telir y gost mewn arian ôl-dreth felly nid oes rhyddhad treth incwm ar y taliad ei hun (cyfraniad personol ydyw, nid un gan gyflogwr). Mae'r cynnydd pensiwn YN drethadwy yn y dyfodol pan dderbynnir ef (mae Pensiwn Gwladol yn incwm trethadwy), ond mae'r cynnydd mor fawr o'i gymharu â'r gost fel bod y mathemateg yn parhau i weithio'n gryf o blaid y cyfraniad. I ymddeolwr cyfradd sylfaenol, mae pob £358 o bensiwn blynyddol ychwanegol yn werth £287 ar ôl treth, gan adfer y gost o £956.80 mewn 3.3 blynedd o dderbyn. I ymddeolwyr cyfradd sero (cyfanswm incwm dal islaw £12,570) y £358 llawn ydyw, wedi'i adfer mewn 2.67 blynedd.
Gwirio Eich Cofnod Yswiriant Gwladol ar gov.uk
Cyn talu unrhyw Yswiriant Gwladol gwirfoddol, gwiriwch eich cofnod Yswiriant Gwladol ar gov.uk. Y llwybr: mewngofnodwch i'r Cyfrif Treth Personol yn gov.uk/personal-tax-account (mae angen manylion Government Gateway; sefydlwch nhw yn gyntaf os nad oes gennych rai — mae'n cymryd 10-15 munud trwy'r broses GOV.UK Verify neu HMRC One Login). O ddangosfwrdd y Cyfrif Treth Personol, cliciwch “Gwirio eich rhagolwg Pensiwn Gwladol”.
Mae tudalen y rhagolwg yn dangos: (i) eich rhagolwg Pensiwn Gwladol cyfredol yn seiliedig ar gyfraniadau a chredydau hyd yn hyn, fel swm wythnosol a swm blynyddol fel ei gilydd; (ii) y mwyaf y gallech ei dderbyn os byddwch yn parhau i dalu Yswiriant Gwladol tan oedran Pensiwn Gwladol (gan dybio parhau i weithio); (iii) hanes flwyddyn wrth flwyddyn yn dangos statws pob blwyddyn dreth (Blwyddyn Lawn / Blwyddyn Ddim yn Llawn / Ddim ar Gael / Credydau'n Unig); (iv) ar gyfer pob blwyddyn “Ddim yn Llawn”, y gost i'w llenwi trwy Yswiriant Gwladol gwirfoddol a'r effaith ar eich rhagolwg.
Rhowch sylw manwl i'r dadansoddiad flwyddyn wrth flwyddyn. Syrpreisys cyffredin: blynyddoedd sy'n dangos fel “Ddim yn Llawn” sy'n troi allan i fod oherwydd diffyg incwm bach (ychydig wythnosau o enillion isel — weithiau dim ond £100 yn brin o'r LEL); blynyddoedd lle anghofioch chi wneud cais am gredydau Budd-dal Plant yn ystod absenoldeb mamolaeth/tadolaeth; blynyddoedd wedi'u marcio “Ddim ar Gael” sydd angen ymchwiliad CThEM â llaw (yn nodweddiadol cyfnodau dramor neu flynyddoedd hunangyflogedig na ddatganwyd yn briodol). Ymchwiliwch bob amser cyn talu — weithiau mae galwad ffôn i CThEM yn adfer credydau coll am ddim, gan arbed y cyfraniad o £956.80. Llinell gymorth Yswiriant Gwladol CThEM: 0300 200 3500.
Dyddiadau Cau a'r Ffenestr Estynedig Sydd Wedi Cau
Y ffenestr ôl-daliad safonol yw 6 blwyddyn dreth. Yn 2025/26 gallwch dalu Yswiriant Gwladol gwirfoddol i lenwi bylchau mewn unrhyw flwyddyn o 2019/20 ymlaen. Fel arfer nid yw blynyddoedd hŷn ar gael i'w talu.
Agorodd ffenestr estynedig dros dro ym mis Ebrill 2017 (ochr yn ochr â chyflwyno Dosbarth 3A) gan ganiatáu taliad ar gyfer unrhyw flwyddyn o 2006/07 ymlaen. Roedd hyn i fod i gau ym mis Ebrill 2023 ond fe'i estynnwyd tan Ebrill 2024 ac yna tan 5 Ebrill 2025 mewn ymateb i alw'r cyhoedd a materion capasiti prosesu'r DWP. CAEODD y ffenestr estynedig yn derfynol ar 5 Ebrill 2025. O 2025/26 ymlaen mae'r rheolau wedi dychwelyd i'r ffenestr 6 mlynedd safonol. Nid oes cyhoeddiad ar hyn o bryd am estyniad arall.
Fel arfer 5 Ebrill sy'n 6 blynedd yn ddiweddarach yw'r dyddiad cau ar gyfer blwyddyn dreth benodol — felly rhaid talu 2019/20 erbyn 5 Ebrill 2026, a 2020/21 erbyn 5 Ebrill 2027. Mae'r gyfradd sy'n berthnasol yn dibynnu ar amseriad: mae talu o fewn 2 flwyddyn dreth i'r flwyddyn a gollwyd yn defnyddio cyfradd y flwyddyn wreiddiol; mae talu 2-6 blynedd yn hwyr yn defnyddio cyfradd y flwyddyn gyfredol. Mae hyn yn gwneud talu'n gynnar ychydig yn rhatach ar gyfer Dosbarth 3 (mae'r gyfradd wedi codi dros amser), ond mae'r gwahaniaethau'n fach (ychydig bunnoedd am bob blwyddyn a gollwyd).
Dadansoddiad Pwynt Cydraddoli
| Dosbarth | Cost am 1 flwyddyn | Cynnydd pensiwn blynyddol | Blynyddoedd pwynt cydraddoli | Net dros ymddeoliad 20 mlynedd |
|---|---|---|---|---|
| Dosbarth 2 | £182 | £358 | 0.5 mlynedd | +£6,988 |
| Dosbarth 3 | £957 | £358 | 2.67 mlynedd | +£6,213 |
Mae'r rhifyddeg yn syml. Mae un flwyddyn gymhwysol yn ychwanegu 1/35 o'r Pensiwn Gwladol newydd llawn. 1/35 × £241.30/wythnos × 52 wythnos = £358.50/blwyddyn o bensiwn ychwanegol, wedi'i fynegeio'n flynyddol (y Clo Triphlyg — yr uchaf o'r Mynegai Prisiau Defnyddwyr, twf cyfartalog enillion neu 2.5%). Mae cost Dosbarth 3 o £956.80 yn cael ei hadfer mewn £956.80/£358 = 2.67 mlynedd; Dosbarth 2 mewn £182/£358 = 0.51 mlynedd. Disgwyliad oes cyfartalog y DU yn 67 oed (oedran Pensiwn Gwladol cyfredol, yn codi i 68 o 2044): tua 18 mlynedd yn fwy i ddynion, 21 i fenywod, sy'n golygu cyfnod derbyn nodweddiadol o 15-21 mlynedd.
Dros 20 mlynedd o dderbyn, mae un flwyddyn Dosbarth 3 yn cynhyrchu 20 × £358 = £7,170 o bensiwn ychwanegol cyn i fynegeio'r Clo Triphlyg gael effaith; gyda chynnydd blynyddol o 2.5% dros 20 mlynedd mae'r cyfanswm yn nes at £9,100. Tynnwch y gost o £956.80 ac mae'r elw net oddeutu £8,100-£8,300 am bob blwyddyn Dosbarth 3 a brynwyd. I Ddosbarth 2 mae'r elw net yn £8,500-£8,700 y flwyddyn — gwerth eithriadol. Mae'r rhifyddeg pwynt cydraddoli'n gweithio hyd yn oed ar ddisgwyliadau oes is o lawer; dim ond pobl â salwch terfynol neu ragolwg iechyd gwael hysbys ddylai betruso.
Pryd NAD i Dalu Ychwanegol
- Eisoes â 35 mlynedd gymhwysol — dim cynnydd ychwanegol ar gael.
- Byddwch yn cyrraedd 35 mlynedd trwy gyfraniadau awtomatig yn y dyfodol — dylai gweithwyr iau ganolbwyntio fel arfer ar lif arian cyfredol ar gyfarwyddo pensiwn gweithle neu fuddsoddiadau eraill yn hytrach na thalu ychwanegol yn gynnar.
- Hanes cyfangori allan sylweddol — mae'r didyniad COPE yn capio'ch Pensiwn Gwladol newydd mwyaf islaw'r penawdol £241.30/wythnos. Gwiriwch eich rhagolwg bob amser am y ffigur “Y mwyaf y gallwch ei gael”; peidiwch â phrynu blynyddoedd uwchlaw'r cap hwn.
- Salwch terfynol neu ddisgwyliad oes isel iawn — mae'r pwynt cydraddoli yn 2.67 mlynedd i Ddosbarth 3; os na fyddwch yn gweld hynny, cadwch y £957.
- Byddai'r cyfraniad gwirfoddol ei hun yn sbarduno treth — ystyriaeth fân yn unig, gan nad yw cyfraniadau'n ddidynadwy. Arian ôl-dreth yn syml yw'r gost.
- Nid ydych eto wedi gwirio eich rhagolwg — peidiwch byth â thalu cyn cadarnhau'r union gynnydd y byddwch yn ei dderbyn. Mae rhagolwg ar-lein CThEM yn awdurdodol.
I'r garfan a gyfangorwyd allan yn benodol (unrhyw un a oedd yn aelod o gynllun galwedigaethol budd-dal diffiniedig neu bensiwn personol wedi'i gyfangori allan cyn 6 Ebrill 2016), efallai bod y cyfrifiad “swm cychwynnol” wedi gosod eich Pensiwn Gwladol mwyaf islaw £241.30/wythnos. Mae rhagolwg y Pensiwn Gwladol yn dangos yn glir “Y mwyaf y gallwch ei gael” — dyma'r cap. Mae prynu blynyddoedd uwchlaw'r cap yn cynhyrchu dim cynnydd ac yn wastraff pur. Roedd gan oddeutu 5 miliwn o weithwyr y DU o leiaf un flwyddyn wedi'i chyfangori allan ac mae gan lawer gapiau yn yr ystod £180-£220/wythnos.
Credydau Yswiriant Gwladol — Blynyddoedd Cymhwysol Am Ddim
Cyn talu Yswiriant Gwladol gwirfoddol, gwiriwch a ellir gorchuddio'r flwyddyn gan gredydau Yswiriant Gwladol (am ddim, awtomatig neu y gellir hawlio amdanynt). Y prif gategorïau:
- Credydau Budd-dal Plant — awtomatig i'r derbynnydd Budd-dal Plant â phlentyn dan 12 oed. Mae taliadau wedi'u hatal yn dal i ennill credydau os cwblhewch y ffurflen. Collodd llawer o gyplau uchel eu henillion a ddewisodd optio allan o Fudd-dal Plant (i osgoi'r tâl HICBC) flynyddoedd o gredydau — llenwch y ffurflen er mwyn credydau'n unig.
- Credyd Gofalwr — i bobl sy'n gofalu 20+ awr/wythnos am rywun ag anghenion sylweddol (is na throthwy Lwfans Gofalwr o 35 awr).
- Credyd Gofal Plant Oedolyn Penodedig — neiniau a theidiau neu aelodau o'r teulu sy'n darparu gofal plant i blentyn rhiant sy'n gweithio dan 12 oed; mae'r rhiant sy'n gweithio'n trosglwyddo eu credyd Budd-dal Plant awtomatig i'r gofalwr.
- Lwfans Ceisio Gwaith / Lwfans Cyflogaeth a Chymorth — mae derbynwyr yn ennill credydau Dosbarth 1 yn awtomatig.
- Tâl salwch statudol — mae cyfnodau SSP gan gyflogwr yn ennill credydau'n awtomatig.
- Hyfforddiant amser llawn cymeradwy — rhaglenni hyfforddi cydnabyddedig (prentisiaethau, rhai cynlluniau llywodraeth).
- Priod/partner sifil aelod o'r lluoedd arfog wedi'i bostio dramor — mae hawliad ar gael yn ôl-weithredol.
- Gofalwyr maeth — gwneud cais trwy Ffurflen CF411A.
Ar gyfer pob blwyddyn “Ddim yn Llawn” yn eich cofnod Yswiriant Gwladol, gwiriwch a allai unrhyw un o'r credydau hyn fod wedi bod yn berthnasol. Mae llawer o bobl yn darganfod credydau am ddim gwerth miloedd o bunnoedd trwy lenwi'r ffurflen hawlio berthnasol yn unig — yn arbennig neiniau a theidiau sy'n darparu gofal plant i blant sy'n gweithio, sydd fel arfer â hawl i Gredyd Gofal Plant Oedolyn Penodedig ond anaml yn gwybod amdano.
Enghreifftiau wedi'u Gweithio
Enghraifft A — cofnod 32 mlynedd, diffyg 3 blynedd. Mae Maria, 62 oed, â 32 mlynedd gymhwysol a bydd yn cyrraedd oedran Pensiwn Gwladol (67) mewn 5 mlynedd heb unrhyw flynyddoedd gwaith disgwyliedig yn weddill (wedi ymddeol yn ddiweddar o TWE). Heb weithredu ei rhagolwg: 32/35 × £241.30 = £220.62/wythnos. Llenwi 3 bwlch trwy Ddosbarth 3: cost 3 × £956.80 = £2,870. Rhagolwg newydd: 35/35 × £241.30 = £241.30/wythnos = +£20.68/wythnos = £1,075/blwyddyn o bensiwn ychwanegol am oes. Pwynt cydraddoli: £2,870 / £1,075 = 2.67 mlynedd. Dros 20 mlynedd ddisgwyliedig o dderbyn (disgwyliad oes 87), mae hi'n ennill oddeutu £21,500 o bensiwn ychwanegol, yn net o gyfraniadau = £18,600 dros ymddeoliad. Yn sicr yn werth ei wneud.
Enghraifft B — Hunangyflogedig â chofnod 28 mlynedd. Mae John, 55 oed, wedi bod yn hunangyflogedig yn ennill islaw'r Trothwy Elw Bach am 7 mlynedd o 2014/15 i 2020/21 (4 blynedd dal o fewn y ffenestr 6 mlynedd). Ar hyn o bryd mae ganddo 28 mlynedd gymhwysol; os yw'n prynu 4 blynedd o Ddosbarth 2 gwirfoddol: cost 4 × £182 = £728. Rhagolwg newydd: 32/35 × £241.30 = £220.62/wythnos (roedd 28/35 = £193.04). Enillion net: £27.58/wythnos = £1,434/blwyddyn. Pwynt cydraddoli: 0.51 mlynedd. Dros 20 mlynedd o dderbyn: £28,000+ o bensiwn ychwanegol yn net o gyfraniadau. Gallai hefyd barhau i weithio/gyfrannu am 12 blynedd arall i gyrraedd 44+ mlynedd cyfanswm — ymhell uwchlaw 35 — ond mae'r cap 35 mlynedd yn golygu nad yw unrhyw beth uwchlaw 35 yn cynhyrchu unrhyw fudd; dylai optimeiddio i 35 mlynedd os yn gyraeddadwy'n rhad, yna atal cyfraniadau gwirfoddol.
Enghraifft C — Eisoes 35 mlynedd. Mae Sarah, 60 oed, â 35 mlynedd gymhwysol yn barod (wedi gweithio'n barhaus ers 22 oed, ynghyd â 3 blynedd o gredydau Budd-dal Plant). Mae ei rhagolwg eisoes yn dangos y £241.30/wythnos llawn. Does dim pwynt prynu blynyddoedd ychwanegol — ni allant gynyddu'r pensiwn uwchlaw'r mwyafswm. Ni ddylai dalu Yswiriant Gwladol gwirfoddol; yn lle hynny dylai ganolbwyntio paratoi ar gyfer ymddeoliad ar ei phensiynau preifat/gweithle, ISA, ac offerynnau cynilo treth-effeithlon eraill.