Kalkulator spłaty karty kredytowej

Kalkulator spłaty karty kredytowej pokazuje, jak długo zajmie spłata salda przy różnych strategiach płatności oraz jaki będzie łączny koszt odsetek. Roczne oprocentowanie (APR) kart kredytowych w UK wynosi zazwyczaj od 21% do 29% w 2025 roku — znacznie więcej niż oprocentowanie kredytów osobistych — co czyni zadłużenie na karcie jedną z najdroższych form pożyczania konsumenckiego, zaraz po chwilówkach. Największym zagrożeniem jest pułapka minimalnej spłaty: płacąc jedynie minimum (zwykle 1–3% salda plus odsetki), saldo £2 000 przy 25% APR może być spłacane przez 15–20 lat, a łączne odsetki mogą przekroczyć pierwotną kwotę zadłużenia. Przepisy FCA wprowadzone w 2018 roku zobowiązują wydawców kart do interwencji, gdy klient pozostaje w „trwałym zadłużeniu" — czyli płaci więcej w odsetkach, opłatach i prowizjach niż na poczet kapitału przez okres 18 miesięcy. Pożyczkodawca musi zaproponować stały plan spłat umożliwiający uregulowanie długu w ciągu 3–4 lat. To nie jest kara — system działa zgodnie z założeniami, by powstrzymać cię przed wiecznym płaceniem minimów. Jeśli wyciąg informuje o trwałym zadłużeniu, przyjmij ofertę lub przyspiesz spłatę na własną rękę. Kalkulator modeluje trzy scenariusze: wyłącznie minimalna spłata (wariant najgorszy), stała miesięczna kwota wybrana przez użytkownika oraz wpływ karty z 0% przy przeniesieniu salda. Karty z przeniesieniem salda w UK oferują w 2025 roku oprocentowanie 0% przez 24–32 miesiące w zamian za jednorazową prowizję za przeniesienie wynoszącą 2–3%. Przeniesienie £5 000 z 25% APR na 30-miesięczną ofertę 0% z prowizją 3% oszczędza około £2 500 odsetek przy koszcie prowizji £150 — punkt opłacalności następuje już po 2 miesiącach, a każdy kolejny miesiąc to czysta oszczędność. Warunkiem jest spłata całego salda przed końcem okresu promocyjnego — w przeciwnym razie oprocentowanie wraca do standardowej stawki zakupowej. Inne strategie: przejście z minimalnej spłaty na stałą miesięczną kwotę (blokuje poziom płatności, zapobiega zmniejszaniu minimum wraz z malejącym saldem), metoda lawinowa przy wielu kartach (patrz Kalkulator spłaty długów) lub refinansowanie do tańszego kredytu osobistego (5–15% APR), jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwala. Kalkulator nie obsługuje: cashbacku ani ochrony na mocy sekcji 75, kart sklepowych z ukrytym APR powyżej 30%, kart walutowych, kart biznesowych ani produktów BNPL (Kup teraz, zapłać później) takich jak Klarna, które podlegają odrębnym regulacjom FCA. W przypadku spłaty wielu kart skorzystaj z Kalkulatora spłaty długów.