Kalkulator spłaty długów (Lawina vs Śnieżka)

Gdy jesteś zadłużony na dwóch lub więcej kartach kredytowych, kartach sklepowych, debetem w rachunku bieżącym lub pożyczkach osobistych, pytanie nie dotyczy tylko tego, ile możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę — chodzi o kolejność ich spłacania. Dwie główne strategie to lawina (najpierw spłacasz dług z najwyższym APR, płacąc minimalne raty na wszystkich pozostałych) oraz śnieżka (najpierw spłacasz dług z najmniejszym saldem, bez względu na APR). Lawina jest matematycznie optymalna: przy brytyjskich stopach APR kart kredytowych wynoszących zazwyczaj 21–29% w 2025 roku, spłacenie najpierw najdroższego długu pozwala zaoszczędzić najwięcej na odsetkach. Śnieżka jest psychologicznie bardziej satysfakcjonująca: całkowite zamknięcie małego salda po 3–4 miesiącach daje wymierny sukces, który motywuje wiele osób do wytrwania w planie. Ten kalkulator pozwala wprowadzić każde zobowiązanie z jego saldem, APR i minimalną ratą, a także łączny miesięczny budżet na spłatę długów. Następnie uruchamia obie strategie równolegle i pokazuje datę spłaty, łączne zapłacone odsetki oraz łączny koszt dla każdej z nich. Dla większości brytyjskich konsumentów metoda lawinowa pozwala zaoszczędzić od 5% do 25% łącznego kosztu w porównaniu ze śnieżką lub losową kolejnością spłat — jednak śnieżka może pozwolić na wcześniejsze spłacenie pierwszego długu nawet o 3–6 miesięcy, co ma znaczenie, gdy brakuje ci motywacji. Przed zastosowaniem którejkolwiek ze strategii sprawdź, czy karta kredytowa z transferem salda 0% mogłaby obniżyć APR na twoim najdroższym długu. Karty z transferem salda w Wielkiej Brytanii w 2025 roku często oferują 0% przez 24–32 miesiące przy opłacie transferowej wynoszącej 2–3%. Przeniesienie salda £5 000 z karty z 25% APR na kartę z 30-miesięcznym 0% APR przy 3% opłacie pozwala zaoszczędzić około £2 500 na odsetkach w zamian za opłatę £150. Kalkulator nie modeluje automatycznie transferów salda, ale możesz ponownie wprowadzić dług z niższą stopą, aby zobaczyć wpływ. Jeśli łączne niezabezpieczone zadłużenie przekracza 50% rocznego dochodu po opodatkowaniu lub nie płacisz minimalnych rat, skontaktuj się ze StepChange, Citizens Advice lub National Debtline przed skorzystaniem z tego kalkulatora — bezpłatne, regulowane porady mogą obejmować Plan Zarządzania Długiem, IVA lub Debt Relief Order, które mogą być lepszą drogą niż samodzielna spłata. Kalkulator nie obsługuje zabezpieczonego długu (hipoteki, pożyczki zabezpieczone), długów priorytetowych (podatek komunalny, grzywny sądowe, alimenty) ani ustaleń DMP/IVA — w tych przypadkach potrzebna jest profesjonalna porada. W przypadku spłaty wyłącznie karty kredytowej użyj kalkulatora spłaty karty kredytowej; w przypadku jednej pożyczki użyj kalkulatora pożyczki.