Calculadora de Financiamento Automóvel

O financiamento automóvel no Reino Unido apresenta-se em três modalidades principais, cada uma com diferente custo mensal, resultado de propriedade e perfil de risco. O Hire Purchase (HP) é um empréstimo direto garantido pelo automóvel: paga-se uma entrada e depois pagamentos mensais iguais ao longo de 1 a 5 anos que cobrem o valor total do automóvel mais os juros, ficando automaticamente proprietário do veículo no final. O Personal Contract Purchase (PCP) é o produto mais comum para veículos novos: paga-se uma entrada e depois pagamentos mensais mais baixos ao longo de 2 a 4 anos que cobrem apenas a depreciação mais os juros, e um grande pagamento final ("balloon") no fim (o Guaranteed Minimum Future Value, ou GMFV) caso queira ficar com o automóvel. O Personal Contract Hire (PCH ou "lease") é um aluguer puro de longo prazo: paga-se uma renda inicial e pagamentos mensais, devolvendo-se o automóvel no final, sem nunca passar a ser proprietário. As APR típicas em 2025 variam entre 0% em alguns negócios PCP com incentivos dos fabricantes (Hyundai, Kia e BYD com promoções agressivas), passando por 4-8% para crédito de boa qualidade em PCP e HP padrão, até 12-15% para candidatos de risco mais elevado. Os pagamentos mensais de PCP são tipicamente 30-50% mais baixos do que os de HP para o mesmo automóvel, porque a maior parte do valor é diferida para o balloon — mas o custo total do crédito pode na realidade ser mais elevado, porque os juros incidem de forma composta sobre o GMFV não pago durante todo o prazo. Os pagamentos de lease PCH são normalmente semelhantes aos valores mensais do PCP, mas sem opção de compra no final. Esta calculadora modela as três estruturas. Introduza o preço do automóvel (ou o montante financiado após a entrada), o prazo em meses, a APR e (no caso do PCP) o GMFV. Apresenta o pagamento mensal, o total de juros, o montante total a pagar e — no caso do PCP — as três opções no final do negócio: (a) pagar o balloon e ficar com o veículo, (b) devolvê-lo sem custos, sujeito à quilometragem e à condição, ou (c) trocar o capital próprio acumulado por um novo PCP (se o automóvel valer mais do que o GMFV, a diferença torna-se entrada no negócio seguinte). Pontos de atenção importantes. Os limites de quilometragem do PCP são penalizadores — exceder a quilometragem anual acordada custa tipicamente 8-15p por milha excedente, a pagar na devolução. As inspeções de desgaste razoável no final assinalam frequentemente £200-£800 de encargos por danos. Os direitos de Voluntary Termination (que entram em vigor depois de pago 50% do montante total a pagar) permitem devolver o automóvel antecipadamente sem responsabilidade adicional — uma proteção útil, mas raramente compreendida. Os leases PCH são semelhantes, mas sem opção de compra. A decisão Johnson do Court of Appeal de outubro de 2024 sobre a divulgação de comissões discricionárias foi lançada na incerteza — muitos negócios de financiamento recentes podem ter comissões mal vendidas, com uma reparação supervisionada pela FCA provável em 2025/26. A calculadora não modela comissões discricionárias, opções de refinanciamento do balloon, nem pacotes de manutenção acrescentados. Para financiamento automóvel através de crédito pessoal não garantido, utilize antes a Calculadora de Empréstimos; para o custo total de propriedade, consulte a Calculadora de Custos de Utilização Automóvel.