Kalkulator finansowania samochodu

Finansowanie samochodu w Wielkiej Brytanii dostępne jest w trzech głównych wariantach, różniących się miesięcznym kosztem, sposobem nabycia własności i profilem ryzyka. Hire Purchase (HP) to prosta pożyczka zabezpieczona na samochodzie: wpłacasz depozyt, a następnie równe miesięczne raty przez 1–5 lat obejmujące pełną wartość pojazdu wraz z odsetkami, po czym automatycznie stajesz się jego właścicielem. Personal Contract Purchase (PCP) to najpopularniejszy produkt przy zakupie nowego auta: wpłacasz depozyt, a następnie niższe miesięczne raty przez 2–4 lata pokrywające jedynie deprecjację i odsetki, po czym możesz wpłacić dużą „ratę balonową" (Guaranteed Minimum Future Value, GMFV), jeśli chcesz zatrzymać samochód. Personal Contract Hire (PCH lub „leasing") to czysty najem długoterminowy: płacisz wstępną ratę i miesięczne opłaty, oddajesz samochód na końcu i nigdy nie stajesz się jego właścicielem. Typowe RRSO w 2025 roku wahają się od 0% w przypadku niektórych ofert PCP dofinansowanych przez producentów (Hyundai, Kia, BYD prowadzą agresywne promocje), przez 4–8% dla klientów z dobrą historią kredytową w standardowych umowach PCP i HP, aż do 12–15% dla klientów z gorszą zdolnością kredytową. Miesięczne raty PCP są zazwyczaj o 30–50% niższe niż HP przy tym samym samochodzie, ponieważ większość wartości odroczona jest do raty balonowej — jednak całkowity koszt kredytu może być faktycznie wyższy, gdyż odsetki naliczają się od niespłaconego GMFV przez cały okres umowy. Raty leasingu PCH są zazwyczaj zbliżone do miesięcznych rat PCP, ale bez opcji wykupu na końcu. Kalkulator modeluje wszystkie trzy struktury. Wpisz cenę samochodu (lub kwotę finansowania po odliczeniu depozytu), okres w miesiącach, RRSO oraz (dla PCP) wartość GMFV. Wynikiem są: miesięczna rata, łączne odsetki, całkowita kwota do zapłaty oraz — dla PCP — trzy opcje na koniec umowy: (a) wpłacenie raty balonowej i nabycie samochodu, (b) oddanie samochodu bez dodatkowych kosztów (z zastrzeżeniem limitu kilometrów i stanu technicznego), lub (c) odsprzedaż z zyskiem kapitałowym na kolejny PCP (jeśli wartość samochodu przewyższa GMFV, różnica staje się depozytem przy nowej umowie). Ważne zastrzeżenia. Limity kilometrów w PCP są dotkliwe — przekroczenie uzgodnionego rocznego limitu kosztuje zazwyczaj 8–15 pensów za każdy dodatkowy kilometr, płatnych przy zwrocie. Inspekcje normalnego zużycia na koniec umowy często skutkują opłatami za uszkodzenia rzędu £200–£800. Prawo do dobrowolnego rozwiązania umowy (Voluntary Termination), przysługujące po spłacie 50% całkowitej kwoty do zapłaty, umożliwia wcześniejszy zwrot samochodu bez dalszych zobowiązań — to użyteczna ochrona, choć rzadko rozumiana. Leasingi PCH działają podobnie, ale bez opcji wykupu. Wyrok Sądu Apelacyjnego z października 2024 roku (sprawa Johnson) dotyczący ujawniania prowizji uznaniowych wytworzył niepewność — wiele ostatnich umów finansowania może dotyczyć błędnie sprzedanej prowizji, a FCA prawdopodobnie uruchomi program odszkodowań w latach 2025/26. Kalkulator nie modeluje prowizji uznaniowych, opcji refinansowania raty balonowej ani dołączonych pakietów serwisowych. W przypadku niezabezpieczonej pożyczki osobistej na samochód skorzystaj z kalkulatora pożyczki; dla całkowitego kosztu posiadania pojazdu — z kalkulatora kosztów eksploatacji samochodu.