Calculadora de Pagamento de Dívidas (Avalanche vs. Bola de Neve)

Quando deve dinheiro em dois ou mais cartões de crédito, cartões de loja, descobertos (overdrafts) ou empréstimos pessoais, a questão não é apenas quanto pode aplicar às dívidas todos os meses — é a ordem pela qual as paga. As duas principais estratégias são a avalanche (atacar primeiro o APR mais elevado enquanto paga os mínimos em tudo o resto) e a bola de neve (atacar primeiro o saldo mais pequeno, independentemente do APR). A avalanche é matematicamente ideal: com APRs de cartões de crédito no Reino Unido tipicamente entre 21% e 29% em 2025, liquidar primeiro a dívida mais cara poupa mais juros no total. A bola de neve é psicologicamente mais gratificante: encerrar por completo um saldo pequeno ao fim de 3 a 4 meses dá uma vitória visível que mantém muitas pessoas no rumo certo. Esta calculadora permite introduzir cada dívida com o seu saldo, APR e pagamento mínimo, além do seu orçamento mensal total para dívidas. Em seguida, executa ambas as estratégias lado a lado e mostra a data de quitação, o total de juros pagos e o custo total em cada uma. Para a maioria dos consumidores do Reino Unido, o método avalanche poupa entre 5% e 25% do custo total em comparação com a bola de neve ou pagamentos aleatórios — mas a bola de neve pode liquidar a primeira dívida até 3 a 6 meses mais cedo, o que importa se a sua motivação for instável. Antes de usar qualquer uma das estratégias, verifique se um cartão de crédito de transferência de saldo a 0% poderia reduzir o APR da sua dívida mais cara. Os cartões de transferência de saldo do Reino Unido em 2025 oferecem frequentemente 0% durante 24 a 32 meses por uma taxa de transferência de 2% a 3%. Transferir um saldo de £5.000 de um cartão com APR de 25% para um cartão a 0% durante 30 meses com uma taxa de 3% poupa cerca de £2.500 em juros em troca de uma taxa de £150. A calculadora não modela transferências de saldo automaticamente, mas pode reintroduzir a dívida com a taxa mais baixa para ver o impacto. Se a sua dívida total não garantida exceder 50% do seu rendimento anual líquido de impostos, ou se estiver a falhar pagamentos mínimos, fale com a StepChange, o Citizens Advice ou a National Debtline antes desta calculadora — aconselhamento gratuito e regulado pode incluir um Plano de Gestão de Dívidas (DMP), um IVA ou um Debt Relief Order, que pode ser uma via melhor do que a quitação por conta própria. A calculadora não trata de dívidas garantidas (hipotecas, empréstimos garantidos), dívidas prioritárias (council tax, multas do tribunal de magistrados, pensão de alimentos) nem de acordos de DMP/IVA — estes necessitam de aconselhamento profissional. Para quitação apenas de cartões de crédito, utilize a Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito; para um único empréstimo, utilize a Calculadora de Empréstimos.