Calculator Rambursare Datorii (Avalanșă vs Bulgăre de Zăpadă)

Atunci când datorați bani pe două sau mai multe carduri de credit, carduri de magazin, descoperiri de cont sau împrumuturi personale, întrebarea nu este doar cât puteți aloca lunar rambursării datoriilor — ci ordinea în care le achitați. Cele două strategii principale sunt avalanșa (vizați mai întâi APR-ul cel mai ridicat, plătind minimul pentru restul) și bulgărele de zăpadă (vizați mai întâi soldul cel mai mic, indiferent de APR). Avalanșa este matematic optimă: cu APR-uri tipice la carduri de credit din UK de 21-29% în 2025, lichidarea datoriei celei mai scumpe primeia economisește cel mai mult la dobânzi în total. Bulgărele de zăpadă este mai recompensator din punct de vedere psihologic: închiderea unui sold mic după 3-4 luni oferă o victorie vizibilă care menține mulți oameni pe drumul cel bun. Acest calculator vă permite să introduceți fiecare datorie cu soldul, APR-ul și plata minimă, plus bugetul total lunar pentru datorii. Rulează apoi ambele strategii side by side și afișează data de rambursare, dobânda totală plătită și costul total pentru fiecare. Pentru majoritatea consumatorilor din UK, metoda avalanșă economisește între 5% și 25% din costul total față de bulgărele de zăpadă sau plata aleatorie — dar bulgărele de zăpadă poate lichida prima datorie cu până la 3-6 luni mai devreme, ceea ce contează dacă motivația dumneavoastră este fragilă. Înainte de a aplica oricare strategie, verificați dacă un card de credit cu transfer de sold la 0% ar putea reduce APR-ul pentru cea mai scumpă datorie. Cardurile de transfer de sold din UK în 2025 oferă frecvent 0% pentru 24-32 de luni la un comision de transfer de 2-3%. Mutarea unui sold de £5.000 de pe un card cu APR 25% pe un card cu 0% pe 30 de luni și un comision de 3% economisește aproximativ £2.500 la dobânzi în schimbul unui comision de £150. Calculatorul nu modelează automat transferurile de sold, dar puteți reintroduce datoria cu rata mai mică pentru a vedea impactul. Dacă datoria totală negarantată depășește 50% din venitul anual după impozitare sau nu mai puteți plăti sumele minime, contactați StepChange, Citizens Advice sau National Debtline înainte de a folosi acest calculator — consilierea gratuită și reglementată poate include un Plan de Gestionare a Datoriilor, IVA sau Debt Relief Order, care ar putea fi o rută mai bună decât achitarea pe cont propriu. Calculatorul nu gestionează datorii garantate (ipoteci, împrumuturi garantate), datorii prioritare (taxa consiliului local, amenzi judiciare, pensie alimentară) sau aranjamente DMP/IVA — acestea necesită consiliere profesională. Pentru achitarea exclusivă a cardului de credit folosiți Calculatorul de Rambursare Card de Credit; pentru un singur împrumut folosiți Calculatorul de Împrumut.