Calculadora de Juros Compostos

Os juros compostos são juros pagos sobre juros já obtidos. É o conceito mais importante na poupança e no investimento a longo prazo: um capital que cresce a 7% capitalizado anualmente duplica aproximadamente a cada 10 anos (a regra dos 72: divida 72 pela taxa de crescimento para obter o tempo de duplicação). Ao longo de uma vida laboral de 40 anos, essa capitalização pode transformar contribuições mensais modestas num capital de seis dígitos. £200/mês a 6% capitalizados durante 40 anos torna-se cerca de £400.000 — dos quais mais de £300.000 são crescimento, e não contribuições. A fórmula padrão de juros compostos no Reino Unido é A = P(1 + r/n)^(nt), em que P é o capital, r é a taxa anual em decimal, n é a frequência de capitalização por ano e t é o número de anos. A maioria das contas de poupança do Reino Unido capitaliza os juros diariamente e credita-os mensal ou anualmente — a diferença prática entre capitalização diária e mensal a 5% ao longo de um ano é de apenas alguns pontos base (5,127% vs 5,116% AER). O que importa muito mais do que a frequência de capitalização é a taxa, o prazo e a regularidade das contribuições. Esta calculadora processa tanto a capitalização de uma quantia única como contribuições regulares mensais ou anuais. Suporta qualquer taxa e prazo, e alterna entre juros simples (juros apenas sobre o capital original — praticamente nenhum produto do Reino Unido ainda usa este método) e juros compostos. Útil para modelar o crescimento de um Cash ISA, os retornos de uma carteira Stocks and Shares ISA, fundos de pensões, Lifetime ISA, obrigações de taxa fixa, obrigações soberanas (gilts) e qualquer outro instrumento que renda juros. Duas ressalvas importantes. Primeiro, os retornos reais de investimento ao longo de décadas raramente são lineares — as ações do Reino Unido renderam, em média, cerca de 5% real por ano desde 1900, mas com enorme variação de ano para ano; uma projeção composta linear suaviza as quedas que podem ser relevantes no momento errado do seu horizonte temporal (risco de sequência de retornos). Segundo, a inflação corrói os retornos nominais: um retorno nominal de 7% quando a inflação está a 3% é apenas 4% real. A calculadora apresenta tanto os valores nominais como os ajustados à inflação para que não sobrestime o poder de compra. Para projeções específicas de produtos com benefícios fiscais, use as Calculadoras de ISA e de Pensões; para o planeamento do rendimento de reforma, use a Calculadora de Pensões combinada com a Previsão da State Pension.