Ghid Proprietate · Actualizat aprilie 2026
Prima Locuință în UK: Ghid Complet 2026
Cumpărarea primei tale locuințe este una dintre cele mai mari decizii financiare pe care le vei lua. Acest ghid pas cu pas acoperă tot: cât avans îți trebuie, cum obții un credit ipotecar, scutirea de stamp duty, Lifetime ISA, găsirea unei proprietăți, procesul de cumpărare și costurile pe care le vei întâmpina pe parcurs.
Procesul în 10 pași
- 1
Economisește avansul
Majoritatea creditorilor cer cel puțin 5% (oferte mai bune la 10–20%). Folosește un Lifetime ISA (4.000 £/an + bonus guvernamental de 25%) sau un Help to Buy ISA (închis pentru conturi noi; doar pentru deținătorii existenți).
- 2
Verifică-ți scorul de credit
Folosește Experian, Equifax sau ClearScore. Corectează orice eroare. Asigură-te că ești înscris pe lista electorală (electoral roll). Evită cereri noi de credit timp de 6 luni înainte de a solicita un credit ipotecar.
- 3
Calculează cât îți poți permite
Majoritatea creditorilor din UK limitează creditul ipotecar la 4–4,5× venitul anual (venit comun pentru cupluri). Folosește calculatorul nostru de eligibilitate. Ia în calcul stamp duty, taxele de conveyancing, expertiza tehnică (survey) și costurile de mutare.
- 4
Obține un Decision in Principle (DIP)
Numit și Mortgage in Principle (MIP). O declarație din partea unui creditor prin care confirmă că, în principiu, ți-ar acorda un credit până la o anumită sumă. Agenții imobiliari te iau mai în serios dacă ai unul.
- 5
Fă o ofertă
Odată ce găsești o proprietate, fă o ofertă prin agentul imobiliar. Dacă este acceptată, agentul o va marca „Sold Subject to Contract” (SSTC) și o va elimina din listările active.
- 6
Angajează un avocat / conveyancer
Aceștia se ocupă de partea legală: verificări (searches), contracte, exchange și completion. Onorariul fix pentru conveyancing este de obicei 1.000–2.000 £ + cheltuieli suplimentare (searches, taxe la Land Registry).
- 7
Solicită creditul ipotecar
Cerere completă la creditorul ales. Acesta va evalua proprietatea și îți va verifica în detaliu situația financiară. Durează de obicei 2–6 săptămâni.
- 8
Fă o expertiză (survey)
Evaluarea creditorului este în beneficiul lui, nu al tău. Ia în calcul un HomeBuyer Report (400+ £) pentru locuințe obișnuite, sau un Building Survey (600+ £) pentru proprietăți mai vechi sau neobișnuite.
- 9
Exchange of contracts
Tu și vânzătorul semnați și schimbați contractele semnate. În acest moment plătești avansul (de obicei 10%), iar vânzarea devine obligatorie din punct de vedere legal.
- 10
Ziua completion
Fondurile creditului ipotecar sunt eliberate către vânzător prin avocatul tău. Primești cheile. SDLT se depune și se plătește în termen de 14 zile. Te muți!
Cât avans îți trebuie, de fapt?
Creditorii folosesc raportul Loan-to-Value (LTV). Un credit ipotecar cu LTV de 95% = avans de 5%. Cu cât LTV este mai mic, cu atât obții condiții mai bune. Ratele tipice pentru 2026:
| Avans | LTV | Rată fixă tipică pe 2 ani |
|---|---|---|
| 5% | 95% | ~5,2% |
| 10% | 90% | ~4,8% |
| 15% | 85% | ~4,5% |
| 25%+ | ≤75% | ~4,2% |
Lifetime ISA: cel mai bun prieten al first-time buyer-ului
Deschis între 18–39 de ani, poți depune 4.000 £ pe an fiscal până la vârsta de 50 de ani. Guvernul adaugă un bonus de 25% — până la 1.000 £ pe an. Suma maximă potențială primită de la guvern pe parcursul a 32 de ani: 32.000 £.
Folosește LISA pentru a-ți cumpăra prima locuință în valoare de până la 450.000 £ (Anglia, Scoția, Țara Galilor, Irlanda de Nord). Dacă retragi banii pentru orice alt motiv înainte de 60 de ani plătești o penalizare de 25% — ceea ce, aplicat bonusului + dobânzii, înseamnă practic pierderea a aproximativ 6,25% din banii tăi proprii.
Toate costurile pe care le vei întâmpina
- Avans (5–20% din prețul proprietății)
- Stamp Duty (variază — vezi ghidul nostru)
- Comision de acordare a creditului: 0–2.000 £
- Comision broker ipotecar (dacă folosești unul): 0–500 £
- Avocat / conveyancer: 1.000–2.000 £
- Searches (autoritate locală, canalizare, mediu): 250–450 £
- Expertiză (survey): 300–1.000+ £
- Taxa la Land Registry: 20–500 £, în funcție de preț
- Costuri de mutare: 400–1.500 £
- Asigurare pentru clădire: 150+ £/an