Гайд з нерухомості · Оновлено у квітні 2026
Покупець житла вперше у Великій Британії: повний гайд на 2026 рік
Купівля першого житла — одне з найважливіших фінансових рішень у вашому житті. Цей покроковий гайд охоплює все: скільки депозиту вам потрібно, як отримати іпотеку, пільгу з гербового збору, Lifetime ISA, пошук об’єкта нерухомості, процес купівлі та витрати, з якими ви зіткнетеся на цьому шляху.
Процес із 10 кроків
- 1
Накопичіть депозит
Більшість кредиторів вимагають щонайменше 5% (кращі умови від 10–20%). Скористайтеся Lifetime ISA (£4 тис/рік + 25% бонус від держави) або Help to Buy ISA (закритий для нових рахунків; лише для наявних власників).
- 2
Перевірте свій кредитний рейтинг
Скористайтеся Experian, Equifax або ClearScore. Виправте будь-які помилки. Переконайтеся, що ви внесені до виборчого реєстру (electoral roll). Уникайте нових заявок на кредит протягом 6 місяців перед подачею на іпотеку.
- 3
Розрахуйте, що ви можете собі дозволити
Більшість кредиторів у UK обмежують суму іпотеки 4–4,5× вашим річним доходом (спільний дохід для пар). Скористайтеся нашим калькулятором доступності. Врахуйте гербовий збір, витрати на юридичний супровід, огляд стану будинку, витрати на переїзд.
- 4
Отримайте Decision in Principle (DIP)
Також відомий як Mortgage in Principle (MIP). Це заява кредитора про те, що він у принципі готовий позичити вам суму до певного розміру. З таким документом агенти з нерухомості сприймають вас серйозніше.
- 5
Зробіть пропозицію
Коли ви знайшли об’єкт нерухомості, зробіть пропозицію через агента з нерухомості. Якщо її прийнято, агент позначить об’єкт як Sold Subject to Contract (SSTC) і зніме його з активних оголошень.
- 6
Наймiть солісітора / conveyancer
Вони займаються юридичною роботою: перевірки (searches), контракти, обмін (exchange) та завершення угоди (completion). Юридичний супровід за фіксованою ціною зазвичай коштує £1 000–£2 000 + додаткові витрати (перевірки, збори Land Registry).
- 7
Подайте заявку на іпотеку
Повна заявка до обраного кредитора. Він оцінить об’єкт нерухомості та детально перевірить ваші фінанси. Зазвичай займає 2–6 тижнів.
- 8
Замовте огляд стану будинку
Оцінка кредитора проводиться в його інтересах, а не у ваших. Розгляньте HomeBuyer Report (від £400) для типових будинків або Building Survey (від £600) для старих чи нетипових об’єктів.
- 9
Обмін контрактами (exchange)
Ви та продавець підписуєте та обмінюєтеся підписаними контрактами. На цьому етапі ви сплачуєте депозит (зазвичай 10%), і угода стає юридично обов’язковою.
- 10
День завершення угоди (completion)
Кошти іпотеки передаються продавцю через вашого солісітора. Вам вручають ключі. SDLT подається та сплачується протягом 14 днів. Ви заселяєтесь!
Скільки депозиту насправді потрібно?
Кредитори вказують співвідношення Loan-to-Value (LTV). Іпотека з LTV 95% = депозит 5%. Чим нижчий ваш LTV, тим кращі ставки ви отримуєте. Типові ставки 2026 року:
| Депозит | LTV | Типова фіксована ставка на 2 роки |
|---|---|---|
| 5% | 95% | ~5,2% |
| 10% | 90% | ~4,8% |
| 15% | 85% | ~4,5% |
| 25%+ | ≤75% | ~4,2% |
Lifetime ISA: найкращий друг покупця житла вперше
Відкрити рахунок можна у віці 18–39 років, вносити до £4 000 за податковий рік можна до 50 років. Держава додає бонус 25% — до £1 000 на рік. Максимальна можлива державна доплата за 32 роки: £32 000.
Використовуйте LISA для купівлі першого житла вартістю до £450 000 (Англія, Шотландія, Уельс, Північна Ірландія). Зняття коштів з інших причин до 60 років тягне штраф 25%, що з урахуванням бонусу та відсотків фактично означає втрату близько 6,25% ваших власних грошей.
Усі витрати, з якими ви зіткнетеся
- Депозит (5–20% від ціни нерухомості)
- Гербовий збір (варіюється — див. наш гайд)
- Комісія за оформлення іпотеки: £0–£2 000
- Комісія іпотечного брокера (якщо використовувався): £0–£500
- Солісітор / conveyancer: £1 000–£2 000
- Перевірки (місцевий орган влади, дренаж, екологія): £250–£450
- Огляд стану будинку: £300–£1 000+
- Збір Land Registry: £20–£500 залежно від ціни
- Витрати на переїзд: £400–£1 500
- Страхування будівлі: від £150/рік