دليل العقارات · تحديث أبريل 2026
دليل المشتري لأول مرة في المملكة المتحدة: الدليل الشامل 2026
شراء منزلك الأول هو أحد أهم القرارات المالية التي ستتخذها. يغطي هذا الدليل خطوة بخطوة كل شيء: كم دفعة مقدمة تحتاج، الحصول على رهن عقاري، إعفاء رسوم الطابع، Lifetime ISA، إيجاد عقار، عملية الشراء، والتكاليف التي ستواجهها في الطريق.
عملية الخطوات العشر
- 1
وفّر دفعتك المقدمة
يطلب معظم المُقرِضين 5% على الأقل من قيمة العقار (عروض أفضل عند 10–20%). استخدم Lifetime ISA (£4 آلاف سنويًا + مكافأة حكومية 25%) أو Help to Buy ISA (مغلق أمام الحسابات الجديدة؛ لأصحاب الحسابات الحاليين فقط).
- 2
تحقق من تقييمك الائتماني
استخدم Experian أو Equifax أو ClearScore. صحّح أي أخطاء. تأكد من تسجيلك في السجل الانتخابي (electoral roll). تجنّب طلبات ائتمان جديدة لمدة 6 أشهر قبل التقدّم للرهن العقاري.
- 3
احسب ما يمكنك تحمّله
يحدّ معظم المُقرِضين في المملكة المتحدة سقف الرهن عند 4–4.5 ضعف دخلك السنوي (الدخل المشترك للأزواج). استخدم حاسبة القدرة على تحمّل التكاليف لدينا. ضع في الحسبان رسوم الطابع (stamp duty)، أتعاب المحامي العقاري، المسح الفني، وتكاليف الانتقال.
- 4
احصل على قرار مبدئي (Decision in Principle - DIP)
يُعرف أيضًا بـ Mortgage in Principle (MIP). وهو إفادة من المُقرِض تفيد بأنه، من حيث المبدأ، سيُقرضك حتى مبلغ معيّن. تأخذك وكالات العقارات على محمل الجد أكثر إذا كان بحوزتك واحد.
- 5
قدّم عرضًا
بمجرد أن تجد عقارًا، قدّم عرضًا عبر وكيل العقارات. في حال القبول، سيضع الوكيل عليه علامة Sold Subject to Contract (SSTC) ويزيله من القوائم النشطة.
- 6
وكّل محاميًا عقاريًا (solicitor / conveyancer)
يتولى الجانب القانوني: عمليات البحث (searches)، العقود، التبادل والإتمام. عادةً ما تكون أتعاب المحامي بسعر ثابت £1,000–£2,000 + مصاريف إضافية (البحوث، رسوم Land Registry).
- 7
تقدّم بطلب الرهن العقاري
طلب كامل لدى المُقرِض الذي اخترته. سيُقيّم العقار ويفحص وضعك المالي بالتفصيل. يستغرق عادةً 2–6 أسابيع.
- 8
احصل على مسح فني (survey)
تقييم المُقرِض يخدم مصلحته وليس مصلحتك. فكّر في HomeBuyer Report (£400+) للمنازل النموذجية، أو Building Survey (£600+) للعقارات القديمة أو غير المعتادة.
- 9
تبادل العقود (Exchange contracts)
أنت والبائع توقّعان وتتبادلان عقودًا موقّعة. في هذه المرحلة تدفع الدفعة المقدمة (عادة 10%) ويصبح البيع مُلزمًا قانونيًا.
- 10
يوم الإتمام (Completion day)
تُحوَّل أموال الرهن العقاري إلى البائع عبر محاميك. تُسلَّم المفاتيح. يُقدَّم ويُدفع SDLT خلال 14 يومًا. تنتقل إلى منزلك!
كم دفعة مقدمة تحتاج فعليًا؟
يذكر المُقرِضون نسب القرض إلى القيمة (Loan-to-Value - LTV). رهن عقاري بنسبة LTV 95% = دفعة مقدمة 5%. كلما انخفضت نسبة LTV، حصلت على أسعار أفضل. أسعار 2026 النموذجية:
| الدفعة المقدمة | LTV | السعر الثابت النموذجي لمدة سنتين |
|---|---|---|
| 5% | 95% | ~5.2% |
| 10% | 90% | ~4.8% |
| 15% | 85% | ~4.5% |
| 25%+ | ≤75% | ~4.2% |
Lifetime ISA: أفضل صديق للمشتري لأول مرة
يُفتَح بين سن 18–39، ويمكنك إيداع £4,000 لكل سنة ضريبية حتى سن 50. تضيف الحكومة مكافأة 25% — حتى £1,000 سنويًا. الحد الأقصى المحتمل للدعم الحكومي على مدى 32 عامًا: £32,000.
استخدم LISA لشراء منزلك الأول بقيمة تصل إلى £450,000 (إنجلترا، اسكتلندا، ويلز، أيرلندا الشمالية). السحب لأي سبب آخر قبل سن 60 يُخضِعك لعقوبة 25% — والتي تعني على المكافأة + الفوائد خسارة نحو 6.25% من أموالك الخاصة فعليًا.
كل التكاليف التي ستواجهها
- الدفعة المقدمة (5–20% من سعر العقار)
- رسوم الطابع (Stamp Duty) (تختلف — راجع دليلنا)
- رسوم ترتيب الرهن العقاري: £0–£2,000
- رسوم وسيط الرهن العقاري (إن استُخدم): £0–£500
- المحامي العقاري (solicitor / conveyancer): £1,000–£2,000
- عمليات البحث (السلطة المحلية، الصرف، البيئية): £250–£450
- المسح الفني (Survey): £300–£1,000+
- رسوم Land Registry: £20–£500 حسب السعر
- تكاليف النقل: £400–£1,500
- تأمين المبنى: £150+/سنويًا