Погашення студентської позики у Великій Британії: пояснення 2026/27
Відрахування за студентською позикою у вашому платіжному листку поводиться радше як податок для випускників, а не як борг — проте на якому плані ви перебуваєте, коли починаються виплати та чи вони колись будуть погашені повністю, залишається загадкою для більшості випускників. Цей посібник на 2026/27 рік пояснює чотири студентські плани (План 1, 2, 4 та 5), поріг доходу, що запускає погашення, ставку 9% понад нього, коли залишки списуються через 25, 30 або 40 років, та окрему аспірантську позику зі ставкою 6%. Практичний приклад показує, що саме утримується з вашої зарплати — і чому переплата зазвичай є помилкою.
Те, на якому плані ви перебуваєте, залежить від того, де і коли ви розпочали навчання — і саме це визначає ваш поріг та термін списання:
План 1: студенти Англії та Уельсу, які розпочали навчання до вересня 2012 року, а також студенти Північної Ірландії.
План 2: студенти Англії та Уельсу, які розпочали навчання з вересня 2012 по липень 2023 року.
План 4: студенти Шотландії (власний поріг і правила).
План 5: студенти Англії, які розпочинають навчання з вересня 2023 року — найновіший план, з нижчим порогом та довшим 40-річним терміном списання.
Ваша річна виписка та сервіс студентських позик на gov.uk підтверджують ваш план. Можливо мати більше ніж один план, якщо ви навчалися у різні періоди.
Пороги та ставка 9%
На кожному студентському плані ви погашаєте 9% доходу понад поріг вашого плану — ніколи 9% від усього доходу. Нижче порогу ви не сплачуєте нічого.
Пороги переглядаються щороку і різняться залежно від плану. Загалом, План 1 та План 4 мають власні пороги, поріг Плану 2 вищий, а поріг Плану 5 становить близько £25,000 — тож найновіші випускники починають погашення раніше за попередні покоління. Оскільки цифри змінюються щороку, завжди перевіряйте актуальний поріг для вашого плану на gov.uk.
Погашення починається лише з квітня після завершення або залишення навчання, а спосіб стягнення залежить від типу зайнятості:
Найманий працівник: утримується автоматично через PAYE за кожен період оплати, коли дохід перевищує поріг, і відображається у платіжному листку.
Самозайнятий: розраховується на основі декларації Self Assessment і сплачується разом із податковим рахунком.
Одна особливість: утримання через PAYE розраховуються за кожен період оплати, тож разова премія може спричинити утримання, навіть якщо річний дохід нижчий за поріг — наприкінці року можна повернути надлишково утримане, якщо загальний дохід залишився нижче порогу.
Правила списання
Будь-який залишок заборгованості скасовується після встановленого періоду — це визначальна риса системи:
План 1: зазвичай через 25 років з моменту, коли у вас вперше виникло зобов’язання погашати позику (або по досягненні певного віку для старіших позик).
План 2: через 30 років з моменту виникнення зобов’язання.
План 4: власна шотландська точка списання.
План 5: довший термін списання — 40 років, тож багато хто погашатиме позику практично протягом усієї кар’єри.
Позика також списується у разі смерті. Оскільки багато позичальників так і не погашають залишок до списання, позика поводиться радше як податок для випускників, ніж як звичайний борг.
Аспірантська позика (PGL)
Навчання на магістратурі та докторантурі може фінансуватися окремою аспірантською позикою, яка працює інакше: ви погашаєте 6% (а не 9%) доходу понад поріг PGL, з власним терміном списання.
Важливо, що позики підсумовуються. Якщо у вас є і студентська позика, і PGL, обидві стягуються одночасно — тож ви можете погашати 9% понад поріг студентської позики плюс 6% понад поріг PGL, разом 15% від частини доходу, що перекривається. Це може бути суттєвим відрахуванням для випускників із вищим доходом, які мають обидві позики.
Чи варто переплачувати?
Для більшості випускників добровільна переплата — невдале рішення. Оскільки виплати залежать від доходу, а залишок списується, багато людей — особливо на Плані 2 та Плані 5 — ніколи не погашають повну суму, тож переплата просто віддає державі гроші, які ви й так би ніколи не заплатили.
Переплата має сенс лише якщо ви впевнені, що інакше повністю погасили б позику та сплатили б значні відсотки — зазвичай це стосується лише тих, хто заробляє більше. Для більшості вільні кошти краще спрямувати на пенсію, ISA або на погашення боргу з вищою відсотковою ставкою.
Практичний приклад: випускник Плану 5 із зарплатою £35,000
Розглянемо випускника Плану 5 із зарплатою £35,000 та порогом погашення близько £25,000. Цифри є ілюстративними для 2026/27 року.
Дохід понад поріг: £35,000 − £25,000 = £10,000.
Погашення за ставкою 9%: £10,000 × 9% = £900 на рік, або близько £75 на місяць.
Це додається до прибуткового податку та National Insurance з тієї ж зарплати.
Якщо у нього також є аспірантська позика, додаткові 6% понад поріг PGL додадуться зверху.
Подивіться сукупний ефект податку, NI та відрахування за студентською позикою за допомогою калькулятора зарплати на руки.
На основних студентських планах (План 1, 2, 4 та 5) ви погашаєте 9% від усього, що заробляєте понад поріг погашення для вашого плану — а не 9% від усього доходу. Тож якщо поріг вашого плану становить приблизно £25,000, а ви заробляєте £35,000, ви погашаєте 9% від різниці у £10,000, тобто близько £900 на рік. Аспірантська позика (PGL) відрізняється — там ставка 6%. Нижче порогу ви не сплачуєте нічого. Оскільки виплати прив’язані до доходу, вони зростають і зменшуються разом із заробітком та автоматично припиняються, якщо дохід падає нижче порогу.
Які існують плани студентської позики?
Те, на якому плані ви перебуваєте, залежить від того, де і коли ви розпочали навчання. План 1 зазвичай охоплює студентів Англії та Уельсу, які розпочали навчання до вересня 2012 року, а також студентів Північної Ірландії. План 2 охоплює студентів Англії та Уельсу, які розпочали навчання з вересня 2012 по липень 2023 року. План 4 охоплює студентів Шотландії. План 5 охоплює студентів Англії, які розпочинають навчання з вересня 2023 року і пізніше. Кожен план має свій поріг погашення та термін списання, тож важливо знати, на якому саме плані ви перебуваєте — це підтверджує ваша річна виписка та сервіс студентських позик на gov.uk.
Який поріг погашення для кожного плану?
Кожен план має свій поріг доходу, понад який починається погашення у розмірі 9%, і ці пороги переглядаються щороку. Загалом, План 1 та План 4 мають свої власні пороги, у Плану 2 поріг вищий, а План 5 (для тих, хто розпочав навчання з вересня 2023 року) має помітно нижчий поріг — близько £25,000, тобто новіші випускники починають погашати позику раніше. Оскільки точні цифри переглядаються щороку, варто перевіряти актуальний поріг для вашого плану на gov.uk. Якщо ви заробляєте нижче свого порогу, за цей період ви нічого не погашаєте.
Show 7 more questionsShow fewer questions
Коли студентська позика списується?
Будь-який залишок заборгованості списується після встановленого періоду, який залежить від вашого плану. План 1 зазвичай списується через 25 років після квітня, коли ви вперше мали почати погашення (або по досягненні певного віку для старіших позик). План 2 списується через 30 років з моменту, коли у вас виникло зобов’язання погашати позику. План 4 діє за шотландськими правилами зі своєю точкою списання. План 5 — найновіший — має довший 40-річний термін списання, тому багато випускників Плану 5 погашатимуть позику практично протягом усього трудового життя. Позика також списується у разі смерті.
Як стягуються виплати за студентською позикою?
Якщо ви працевлаштовані, виплати автоматично утримуються через PAYE, розраховуються з вашої зарплати за кожен період, коли ви заробляєте понад поріг, і відображаються у платіжному листку. Якщо ви самозайняті або подаєте декларацію Self Assessment, виплати розраховуються на основі декларації та сплачуються разом із податковим рахунком. Погашення починається лише з квітня після завершення або залишення навчання. Важливо, що утримання через PAYE розраховуються за кожен період оплати, тож разова премія може спричинити утримання, навіть якщо річний дохід нижчий за поріг.
Що таке аспірантська позика (PGL)?
Аспірантська позика допомагає фінансувати навчання на магістратурі та докторантурі й працює інакше, ніж студентські плани. Ви погашаєте 6% (а не 9%) доходу понад поріг аспірантської позики, і вона має власний термін списання. Що важливо: якщо у вас є і студентська позика, і аспірантська позика, обидві стягуються одночасно та підсумовуються — ви можете погашати 9% понад поріг студентської позики плюс 6% понад поріг PGL, тобто 15% від частини доходу, що перекривається. Це може бути суттєвим відрахуванням для випускників із вищим доходом, які мають обидві позики.
Чи варто погашати студентську позику достроково?
Для більшості випускників — ні, і це може бути невдалим фінансовим рішенням. Оскільки виплати залежать від доходу, а залишок списується через 25, 30 або 40 років, багато людей ніколи не погашають повну суму, особливо на Плані 2 та Плані 5. Добровільна переплата має сенс лише якщо ви впевнені, що інакше повністю погасили б позику та сплатили б значні відсотки. Для більшості позичальників ця позика поводиться радше як податок для випускників, ніж як звичайний борг, і гроші зазвичай краще спрямувати на пенсію, ISA або борг з вищою відсотковою ставкою. Прорахуйте власну ситуацію, перш ніж переплачувати.
Чи нараховуються відсотки на студентську позику?
Так. Відсотки нараховуються на залишок з дня видачі позики за ставкою, яка різниться залежно від плану, а на деяких планах — і від вашого доходу; зазвичай вона прив’язана до інфляції (RPI), іноді з надбавкою. Втім, оскільки виплати залежать від доходу, а не від залишку боргу, ставка відсотка часто мало впливає на те, скільки ви фактично сплатите, якщо навряд чи погасите позику до списання. Для випускників, які погасять позику повністю — зазвичай тих, хто заробляє більше, — ставка відсотка має набагато більше значення, оскільки визначає загальну вартість позики.
Чи впливає студентська позика на кредитний рейтинг або іпотеку?
Студентська позика не відображається у вашій кредитній історії та безпосередньо не впливає на кредитний рейтинг. Однак щомісячна виплата зменшує вашу зарплату на руки, тож кредитор під час оцінки іпотеки враховуватиме це — так само, як і будь-яке інше регулярне відрахування. Значення має саме вплив на грошовий потік, а не «чорна мітка» у кредитній історії. Важливо чесно вказувати виплати за студентською позикою в заявці на іпотеку, оскільки кредитори враховують це при визначенні суми кредиту.
Що буде зі студентською позикою, якщо я переїду за кордон?
Ваш обов’язок погашати позику зберігається у разі переїзду за кордон, але механізм змінюється. Ви повинні повідомити Student Loans Company перед від’їздом, і виплати розраховуються на основі порогу доходу для країни, куди ви переїжджаєте (з поправкою на вартість життя), сплачуючи безпосередньо, а не через британську систему PAYE. Якщо не інформувати Student Loans Company, це може призвести до фіксованих щомісячних виплат на штрафному рівні та додаткових відсотків. Якщо ви повернетеся до Великої Британії, виплати повертаються до звичайного порядку через PAYE або Self Assessment.
Застереження: цей посібник відображає правила погашення студентської позики Великої Британії на 2026/27 рік. Пороги погашення, відсоткові ставки, критерії відповідності плану та терміни списання змінюються з часом і відрізняються між націями Великої Британії. Ваш власний план і цифри є індивідуальними. Перевіряйте свій план та актуальні пороги на gov.uk та в Student Loans Company, перш ніж приймати рішення щодо переплати.
