Reembolso do Empréstimo Estudantil no Reino Unido Explicado 2026/27
A dedução do empréstimo estudantil no seu recibo de vencimento comporta-se menos como uma dívida e mais como um imposto sobre graduados — mas em que plano se encontra, quando os reembolsos começam e se algum dia serão liquidados são um mistério para a maioria dos graduados. Este guia de 2026/27 explica os quatro planos de licenciatura (Plan 1, 2, 4 e 5), o limiar de rendimento que desencadeia o reembolso, a taxa de 9% acima dele, quando os saldos são perdoados após 25, 30 ou 40 anos, e o Postgraduate Loan separado, a 6%. Um exemplo prático mostra exatamente o que é descontado do seu salário — e porque pagar a mais é normalmente um erro.
O plano em que se encontra depende de onde e quando começou o seu curso — e determina o seu limiar e período de perdão:
Plan 1: estudantes ingleses e galeses que começaram antes de setembro de 2012, além de estudantes da Irlanda do Norte.
Plan 2: estudantes ingleses e galeses que começaram entre setembro de 2012 e julho de 2023.
Plan 4: estudantes escoceses (com o seu próprio limiar e regras).
Plan 5: estudantes ingleses a começar a partir de setembro de 2023 — o plano mais recente, com um limiar mais baixo e um perdão mais longo, de 40 anos.
O seu extrato anual e o serviço de empréstimos estudantis do gov.uk confirmam o seu plano. É possível ter mais do que um plano se estudou em períodos diferentes.
Limiares e a Taxa de 9%
Em todos os planos de licenciatura reembolsa 9% do rendimento acima do limiar do seu plano — nunca 9% do seu rendimento total. Abaixo do limiar, não reembolsa nada.
Os limiares são revistos anualmente e diferem consoante o plano. De forma geral, o Plan 1 e o Plan 4 têm cada um o seu próprio limiar, o Plan 2 situa-se mais alto, e o Plan 5 ronda os £25,000 — pelo que os graduados mais recentes começam a reembolsar mais cedo do que as gerações anteriores. Como os valores mudam anualmente, verifique sempre o limiar atual do seu plano no gov.uk.
Os reembolsos só começam a partir do abril seguinte à conclusão ou abandono do seu curso, e a via depende de como aufere rendimento:
Empregado: deduzido automaticamente através do PAYE em cada período de pagamento assim que ganhar acima do limiar, e apresentado no seu recibo de vencimento.
Trabalhador independente: calculado na sua declaração de Self Assessment e pago juntamente com a sua fatura de imposto.
Uma particularidade: as deduções do PAYE são calculadas por período de pagamento, pelo que um bónus pontual pode desencadear um reembolso mesmo que o seu rendimento anual esteja abaixo do limiar — pode recuperar deduções em excesso no final do ano se o seu rendimento total se tiver mantido abaixo dele.
Regras de Perdão
Qualquer saldo remanescente é cancelado após um período definido — uma característica central do sistema:
Plan 1: tipicamente 25 anos após ter ficado obrigado a reembolsar pela primeira vez (ou a uma idade definida para empréstimos mais antigos).
Plan 2: 30 anos após ter ficado responsável pelo reembolso.
Plan 4: o seu próprio ponto de perdão escocês.
Plan 5: um perdão mais longo, de 40 anos, pelo que muitos reembolsarão durante a maior parte da sua carreira.
O empréstimo também é perdoado em caso de morte. Como muitos mutuários nunca liquidam o saldo antes do perdão, o empréstimo comporta-se mais como um imposto sobre graduados do que como uma dívida convencional.
O Postgraduate Loan (PGL)
Os estudos de mestrado e doutoramento podem ser financiados por um Postgraduate Loan separado, que funciona de forma diferente: reembolsa 6% (não 9%) do rendimento acima do limiar do PGL, com o seu próprio período de perdão.
É fundamental notar que os empréstimos se acumulam. Se tiver tanto um empréstimo de licenciatura como um PGL, ambos são cobrados ao mesmo tempo — pelo que poderá reembolsar 9% acima do seu limiar de licenciatura mais 6% acima do limiar do PGL, uma combinação de 15% sobre a fatia sobreposta do rendimento. Isso pode representar uma dedução considerável para graduados com rendimentos mais elevados que tenham ambos os empréstimos.
Deve Pagar a Mais?
Para a maioria dos graduados, pagar voluntariamente a mais é uma má decisão. Como os reembolsos dependem do rendimento e o saldo é perdoado, muitas pessoas — especialmente no Plan 2 e no Plan 5 — nunca reembolsam o valor total, pelo que pagar a mais simplesmente entrega ao governo dinheiro que nunca iria pagar de qualquer forma.
Pagar a mais só faz sentido se tiver a certeza de que, de outra forma, liquidaria o empréstimo por completo e pagaria juros substanciais ao longo do caminho — normalmente apenas para quem ganha mais. Para a maioria, o dinheiro sobrante é melhor direcionado para uma pensão, uma ISA ou para liquidar primeiro dívidas com juros mais elevados.
Exemplo Prático: Um Graduado do Plan 5 com £35,000
Considere um graduado do Plan 5 a ganhar £35,000, com um limiar de reembolso de cerca de £25,000. Os valores são ilustrativos para 2026/27.
Rendimento acima do limiar: £35,000 − £25,000 = £10,000.
Reembolso a 9%: £10,000 × 9% = £900 por ano, cerca de £75 por mês.
Isto soma-se ao imposto sobre o rendimento e à National Insurance sobre o mesmo salário.
Se também tivesse um Postgraduate Loan, um adicional de 6% acima do limiar do PGL acumular-se-ia.
Quanto tenho de reembolsar do meu empréstimo estudantil?
Nos planos principais de licenciatura (Plan 1, 2, 4 e 5), reembolsa 9% de tudo o que ganhar acima do limiar de reembolso do seu plano — não 9% do seu rendimento total. Assim, se o limiar do seu plano for cerca de £25,000 e ganhar £35,000, reembolsa 9% da diferença de £10,000, ou cerca de £900 por ano. O Postgraduate Loan é diferente, com 6%. Abaixo do limiar, não reembolsa nada. Como os reembolsos estão ligados ao rendimento, sobem e descem com os seus ganhos e param automaticamente se o seu rendimento cair abaixo do limiar.
Quais são os diferentes planos de empréstimo estudantil?
O plano em que se encontra depende de onde e quando começou o seu curso. O Plan 1 abrange geralmente estudantes ingleses e galeses que começaram antes de setembro de 2012 e estudantes da Irlanda do Norte. O Plan 2 abrange estudantes ingleses e galeses que começaram entre setembro de 2012 e julho de 2023. O Plan 4 abrange estudantes escoceses. O Plan 5 abrange estudantes ingleses que começam cursos a partir de setembro de 2023. Cada plano tem o seu próprio limiar de reembolso e período de perdão, por isso importa saber qual detém — o seu extrato anual e o serviço de empréstimos estudantis do gov.uk confirmam isso.
Qual é o limiar de reembolso para cada plano?
Cada plano tem um limiar de rendimento diferente acima do qual o reembolso de 9% entra em vigor, e estes são definidos anualmente. De forma geral, o Plan 1 e o Plan 4 têm os seus próprios limiares, o Plan 2 tem um mais alto, e o Plan 5 (para quem começou a partir de setembro de 2023) tem um limiar notavelmente mais baixo, de cerca de £25,000 — o que significa que os graduados mais recentes começam a reembolsar mais cedo. Como os valores exatos são revistos anualmente, deve verificar o limiar atual do seu plano no gov.uk. Ganhe abaixo do seu limiar e não reembolsa nada nesse período.
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Quando é que um empréstimo estudantil é perdoado?
Qualquer saldo remanescente é perdoado após um período definido que depende do seu plano. O Plan 1 é tipicamente perdoado 25 anos após o abril em que ficou obrigado a começar a reembolsar (ou a uma idade definida para empréstimos mais antigos). O Plan 2 é perdoado 30 anos após ter ficado responsável pelo reembolso. O Plan 4 segue regras escocesas com o seu próprio ponto de perdão. O Plan 5 — o mais recente — tem um período de perdão mais longo, de 40 anos, pelo que muitos graduados do Plan 5 vão reembolsar durante a maior parte da sua vida profissional. O empréstimo também é perdoado em caso de morte.
Como são cobrados os reembolsos do empréstimo estudantil?
Se estiver empregado, os reembolsos são deduzidos automaticamente através do PAYE, calculados sobre o seu salário em cada período assim que ganhar acima do limiar, e apresentados no seu recibo de vencimento. Se for trabalhador independente ou preencher uma declaração de Self Assessment, os reembolsos são calculados na sua declaração e pagos juntamente com a sua fatura de imposto. Os reembolsos só começam a partir do abril seguinte à conclusão ou abandono do curso. É importante notar que as deduções do PAYE se baseiam em cada período de pagamento, pelo que um bónus pontual pode desencadear um reembolso mesmo que o seu rendimento anual esteja abaixo do limiar.
O que é o Postgraduate Loan (PGL)?
O Postgraduate Loan ajuda a financiar estudos de mestrado e doutoramento e funciona de forma diferente dos planos de licenciatura. Reembolsa 6% (não 9%) do rendimento acima do limiar do Postgraduate Loan, e tem o seu próprio período de perdão. É fundamental notar que, se tiver tanto um empréstimo de licenciatura como um Postgraduate Loan, os dois são cobrados ao mesmo tempo e acumulam-se: poderá reembolsar 9% acima do seu limiar de licenciatura mais 6% acima do limiar do PGL, ou seja, 15% da fatia sobreposta do rendimento. Isto pode representar uma dedução significativa para graduados com rendimentos mais elevados que tenham ambos os empréstimos.
Devo pagar antecipadamente o meu empréstimo estudantil?
Para a maioria dos graduados, não — e pode ser uma decisão financeira pouco acertada. Como os reembolsos dependem do rendimento e o saldo é perdoado após 25, 30 ou 40 anos, muitas pessoas nunca reembolsam o valor total, especialmente no Plan 2 e no Plan 5. Pagar voluntariamente a mais só ajuda se tiver a certeza de que, de outra forma, liquidaria o empréstimo por completo e pagaria juros substanciais. Para a maioria dos mutuários, o empréstimo comporta-se mais como um imposto sobre graduados do que como uma dívida convencional, e o dinheiro é geralmente melhor direcionado para uma pensão, uma ISA ou uma dívida com juros mais elevados. Faça uma simulação da sua própria situação antes de pagar a mais.
O empréstimo estudantil acumula juros?
Sim. Os juros são adicionados ao seu saldo a partir do dia em que o empréstimo é pago, a uma taxa que varia consoante o plano e, em alguns planos, consoante o seu rendimento — normalmente ligada à inflação (RPI), por vezes com uma margem adicional. No entanto, como os reembolsos dependem do rendimento e não do saldo, a taxa de juro tem muitas vezes pouca relevância prática no que efetivamente reembolsa, se for improvável liquidar o empréstimo antes do perdão. Para os graduados que reembolsarão por completo — normalmente os que ganham mais — a taxa de juro importa muito mais, pois determina o custo total.
O empréstimo estudantil afeta a minha pontuação de crédito ou a hipoteca?
Um empréstimo estudantil não aparece no seu registo de crédito e não afeta diretamente a sua pontuação de crédito. No entanto, o reembolso mensal reduz o seu salário líquido, pelo que um credor hipotecário terá isso em conta ao avaliar a acessibilidade — tal como qualquer outra dedução regular. É o impacto no fluxo de caixa, e não uma marca negativa no registo de crédito, que importa. Ser honesto sobre o reembolso do seu empréstimo estudantil num pedido de hipoteca é importante, pois os credores têm isso em conta ao decidir quanto emprestar.
O que acontece ao meu empréstimo estudantil se eu emigrar?
A sua obrigação de reembolsar continua se emigrar, mas o mecanismo muda. Deve informar a Student Loans Company antes de partir, e reembolsa com base no limiar de rendimento do país para onde se muda (ajustado ao custo de vida), pagando diretamente em vez de através do PAYE no Reino Unido. Não manter a Student Loans Company informada pode levar a reembolsos mensais fixos a um nível penalizador e a juros acrescidos. Se regressar ao Reino Unido, os reembolsos voltam à via normal de PAYE ou Self Assessment.
Aviso: Este guia reflete as regras do empréstimo estudantil no Reino Unido para 2026/27. Os limiares de reembolso, as taxas de juro, a elegibilidade dos planos e os períodos de perdão mudam ao longo do tempo e diferem entre as nações do Reino Unido. O seu plano e valores pessoais são específicos ao seu caso. Verifique o seu plano e os limiares atuais no gov.uk e junto da Student Loans Company antes de tomar decisões sobre pagar a mais.
