Calculadora de Amortização Antecipada de Hipoteca

Amortizar antecipadamente uma hipoteca no Reino Unido é uma das formas mais simples de poupar dezenas de milhares de libras em juros e liquidar o crédito da habitação anos mais cedo. Esta calculadora modela amortizações mensais regulares e pagamentos pontuais de montante fixo face ao seu saldo atual, taxa e prazo remanescente, e depois mostra os juros poupados e a nova data de liquidação — juntamente com um aviso de Early Repayment Charge (ERC) caso ultrapasse o limite anual típico de 10% num crédito de taxa fixa. Com as taxas fixas de 2025/26 a rondar os 4,5-5,5% nos contratos a 2 anos e cerca de 4,7% nos contratos fixos a 5 anos, cada £100/mês amortizados numa hipoteca de £200.000 a 5% poupam cerca de £20.000-£25.000 em juros e encurtam o prazo em 4-5 anos. A matemática equivale essencialmente a um retorno garantido e isento de impostos à taxa da sua hipoteca — difícil de superar para quem poupa sem risco no escalão de taxa básica. Esta ferramenta destina-se a proprietários com uma hipoteca de amortização (repayment mortgage) que dispõem de excedente de tesouraria depois de constituírem um fundo de emergência de 3-6 meses e de maximizarem prioridades superiores, como a contribuição correspondente da entidade empregadora para a pensão. É também útil para mutuários que se aproximam do fim de um contrato de taxa fixa e que pretendem reduzir o saldo antes de refinanciar para um escalão de rácio empréstimo/valor (LTV) mais baixo — passar de 75% para 60% de LTV pode desbloquear uma taxa significativamente melhor. O que a calculadora NÃO modela: as Early Repayment Charges sobre o excesso acima de 10%, a mecânica das offset mortgages, os créditos só de juros (interest-only), o buy-to-let onde a Section 24 afeta o trade-off (amortizar reduz os juros que poderia reclamar como crédito fiscal de taxa básica de 20%), ou a opção de levantar (drawdown) amortizações mais tarde através de hipotecas flexíveis. Pressupõe que as suas amortizações abatem diretamente ao capital e que o credor mantém o prazo original, encurtando-o de forma informal. Notas regionais: a matemática é idêntica em Inglaterra, Escócia, País de Gales e Irlanda do Norte — a regulação hipotecária é aplicada a nível nacional no Reino Unido pela FCA. Para um contexto mais alargado, consulte também a calculadora principal de Hipoteca, a ferramenta de ponto de equilíbrio de Refinanciamento (Remortgage) e a nossa calculadora de Juros Compostos para comparar a amortização antecipada com o investimento num stocks and shares ISA.